买宠物医疗险牢记这4个投保建议！
引言
家里毛孩子闹毛病去医院，动辄大几千的治疗费掏起来心疼，想给它买份宠物医疗险却又怕踩坑？你是不是正对着一堆信息不知道该怎么选？别着急，今天咱们就来把这件事说清楚。
一. 先看年龄健康要求
绝大多数宠物医疗险都有明确的年龄门槛，超过约定年龄没法投保，这点一定要先确认清楚，别白做功课。
我楼下小区的张姨，去年捡了一只流浪奶猫，刚到家那会儿小猫软便，治好了之后张姨想着等长大点再买保险，结果等到猫满八岁，翻遍了好几个投保渠道，都找不到能投保的产品，就是因为超出了大部分产品的年龄上限。现在猫年纪大了容易生病，张姨每次带猫去医院都心疼钱，说当初要是早知道年龄要求，刚满投保条件就买就好了。
幼宠满足最低月龄要求就可以投保，一般满月就能买，这个时候毛孩子大多没什么基础病，能顺利通过健康告知，可选的范围也比较宽。如果你刚接回断奶的小奶猫小奶狗，别急着囤零食玩具，先把投保这件事安排上，早早拿到保障，万一小家伙刚到新家适应不好出问题，也能分担一部分花费。
成年健康宠物，投保前也要核对清楚健康告知的要求，别偷懒不看就直接投保。很多人图快，健康告知随便点“全部符合”，结果后来毛孩子生病理赔，保险公司查到之前就有异常，没法理赔，白花了好几年保费。比如我朋友家三岁的金毛，之前得过一次细小，治好了之后她投保没说，后来金毛得胰腺炎理赔被拒，就是因为不符合健康要求。所以有过病史的话，一定要仔细看每条要求，找对既往症要求宽松的产品投保。
老年宠物也不是完全没机会投保，有少部分产品放开了高龄投保的限制，只是保费会比年轻宠物高一些，如果你家毛孩子已经78岁了，也别直接放弃，多找几个渠道问问，能买到合适的就尽早安排，毕竟老年宠物患病概率更高，有一份保障能帮你减轻不少经济压力。
二. 细抠核心保障条款
很多铲屎官投保只看总保额，不细看具体能保什么项目，理赔的时候才发现踩了大坑，这种情况真的太常见了。我身边就有真实例子，楼下张姐家的比熊，夏天出门遛弯被车蹭到了腿，伤口挺深，在宠物医院做了急诊清创处理，还开了一周的口服消炎药和外用喷剂，前前后后花了快三千，结果提交理赔申请之后，保险公司说她买的这份只保住院产生的费用，门诊急诊一律不报，最后一分钱都没赔到，张姐悔得不行，说当初只看了宣传页上的大保额，根本没翻后面的条款。
第一要抠就诊项目覆盖，别只看总保额数字。你得翻条款看清楚，到底包不包含门诊、急诊、手术这几样日常常用的项目。很多低价产品为了压缩成本，只保住院，你家毛孩子平时闹个肠胃炎、得个皮肤病，大多都是门诊治疗，这种只保住院的产品对你来说基本没用。如果是经常出门遛弯的狗狗，意外划伤、误食异物的概率高，一定要选包含门诊急诊的，真出事了才能用上。
第二要抠免责条款里的内容，别漏看排除责任。举个例子，很多产品会把先天性疾病、遗传性疾病列为免责，要是你家毛孩子是纯种犬，本身容易带一些家族遗传的问题，投保前就得看清楚，有没有把你担心的问题列在免责里。还有很多产品会免赔旧伤，要是你家毛孩子之前得过关节炎，后来投保，之后关节炎复发，大多都不会赔，这个一定要提前看明白。还有像美容类的项目，比如剪指甲剪伤、修毛弄破皮肤这种，大多都不在保障里，提前搞清楚，别抱错期待。
第三要抠报销比例和免赔额的约定，别光看宣传的高比例。不少产品宣传里写70%报销，实际上是社保范围内用药才按这个比例报，进口药、靶向药只报30%甚至更低，还有的会设置单次免赔额，比如每次就诊都要扣除200块免赔额，你算下来实际拿到的赔款并没多少。比如我同事家的猫得了口炎，用了一款进口的喷剂，保险说这款属于自费药，只报20%，算上免赔额，最后只报了不到一百块，和预期差好多。你投保的时候要把这些数字捋清楚，算一算自己实际能拿到多少报销，别被表面的高比例忽悠。
第四要抠特殊项目的保障范围，根据你家毛孩子的情况选。如果你家毛孩子年纪已经偏大，容易得关节问题，有的产品会覆盖康复理疗、针灸这类项目，能帮你省不少钱；如果你养的是容易出现泌尿系统问题的猫，要看条款有没有包含泌尿道处方粮这类相关费用的报销；要是你经常带毛孩子出门自驾游，要看看有没有包含异地就诊的报销，有的产品限定只能在投保地区的指定医院就诊，异地看病不赔，这个提前看好，省得出门遇上事没法理赔。
三. 匹配自身经济情况
如果你是刚毕业没多久、每个月还要承担房租水电的年轻铲屎官，手上可支配的闲钱不多，完全不用打肿脸充胖子去选贵的产品。选基础保障款就行，这种产品一般每年保费也就两三百块，分摊到每个月才二三十，一顿外卖钱都不到，不会给生活添负担。
这类基础款一般都能覆盖宠物常见的磕磕碰碰、感冒拉稀、肠胃炎这类常见病的治疗费用，大部分日常突发的就医花费都能按比例报销，对于预算有限的新手来说，足够应对日常大部分风险了。之前我认识的一个刚工作的小姑娘，养了一只捡回来的流浪小猫，她就选了这种基础款，去年小猫跑酷摔脱臼，做复位加拍片子花了快一千，最后报了六百多，自己只出了三百多，对她来说已经减轻了不少压力。
如果你已经工作多年，收入稳定，每月结余不少，愿意给毛孩子更好的保障，可以选择保障更全面的中高端款。这类产品保费一般每年五六百到一千多，除了基础的常见病和意外，还能覆盖一些特殊的治疗项目，比如常见的宠物老年病的长期护理，还有针灸、超声波这类康复理疗，甚至部分牙科项目也能报。
就说我楼下开水果店的张姐，她家已经十岁的金毛得了退行性关节炎，医生建议每周做两次理疗缓解疼痛，一次理疗就要一百八，她买的这类全面款能报七成，一个月下来能省小三百，做了大半年治疗，下来省了一千多，张姐说这点保费花得特别值。而且对于养了品种宠的家庭来说，很多品种犬猫本身就容易有遗传类的慢性病，长期治疗花费不低，预算够的话选保障全一点的，能减少很多后续的开支压力。
另外还有一点要提醒大家，不要盲目追求高保额，不是保额越高就越好。比如你的城市宠物看病整体价格不高，平时也就去市区的普通宠物医院，一般一两万的保额就足够用了，不用多花钱去买五六万的高保额，大部分情况用不上，平白多花保费。如果你住在一线城市，当地宠物医院的收费本身偏高，或者你习惯去高端宠物医院就诊，那就可以选额度高一点的，刚好匹配你的就医花费就可以。总之就是根据自己每个月的开销规划来选，别因为给毛孩子买保险，给自己添了不必要的经济压力。
图片来源：unsplash
四. 明确理赔流程要点
先记清楚理赔报案的时间要求。大多数宠物医疗险都要求出险后一定天数内报案，超期可能会影响理赔进度甚至拒赔。我楼下邻居家的金毛去年偷吃了冻骨头卡在肠胃里，送去急诊手术救过来之后，邻居忙着照顾狗把报案的事儿忘到脑后，过了半个多月才想起来联系保险公司，最后虽然赔了款，但是因为补材料跑了三四趟保险公司，折腾了快一个月才拿到赔款，太耽误事儿。建议你投保之后就把报案方式和时间要求存到手机备忘录里，出险第一时间先报备，别存着“治完再一起说”的心思。
然后要把所有就诊材料都整理留好，缺一样都可能耽误理赔。需要留存的材料不止是缴费收据，还要有宠物医院开的诊断证明、完整的病历本、各项检查的报告、处方单、费用明细清单，要是涉及意外受伤，最好保留好现场相关的凭证。我之前帮朋友处理过一次理赔，朋友家猫从窗台掉下来摔断了腿，治完之后只留了总缴费单，没打分项的费用明细，保险公司要求补材料，朋友又跑了老远的医院重新打印，来回折腾了好几天。你每次带毛孩子看完病，直接把所有材料都扫描或者拍照存在专门的相册里，纸质版也找个文件袋收好，别随手乱扔找不到。
还要搞清楚哪些医院可以理赔。很多宠物医疗险只认可符合资质的定点宠物医院，如果你随便找了一家没备案的小诊所治疗，哪怕是合理花费也没法理赔。我家楼下开宠物店的张姐，之前给她家比熊买了医疗险，后来比得皮肤病，她图便宜找了家巷子里没资质的小诊所涂药打针，花了一千多去申请理赔，才发现那家医院不在保险公司的认可名单里，最后一分钱都没报成。你投保之后先存好保险公司给的定点医院名单，万一毛孩子突发疾病，优先选名单里的医院，要是情况紧急必须去就近的非定点医院，也要第一时间联系保险公司报备，问清楚后续需要补什么材料，能不能正常理赔。
还要弄清楚赔付的比例和免赔设置。很多新手铲屎官容易搞混，以为花多少就能报多少，其实大部分产品都有免赔额，剩下的部分再按约定比例赔付，不同项目的赔付比例还不一样，比如有的门诊赔付比例低，手术赔付比例高。比如之前有个网友，她家猫做绝育花了三千，她以为能全报，结果免赔额是三百，门诊的赔付比例是百分之六十，最后算下来只报了一千六百多，她之前没看清楚，还误会保险公司故意少赔，折腾了好长时间才弄明白。你投保的时候就把这些数字算清楚，心里有个数，理赔的时候就不会有落差。
最后要提前问清楚理赔到账的大致时间，还有线上理赔的入口在哪。现在很多保险公司都支持线上上传材料理赔，不用跑线下网点，你投保的时候就把线上理赔的步骤存好，别到时候急着理赔找不到入口。要是你选择线下递交材料，也要问清楚什么时候能审核完，什么时候能打款，留好对接工作人员的联系方式，有问题能及时联系，不用一直瞎等。按照这些要点提前弄清楚，理赔的时候就能少踩坑，顺顺利利拿到赔款，帮你分担给毛孩子治病的压力。
结语
给毛孩子挑宠物医疗险，照着这四点梳理下来，就能避开不少坑，选到适合你家宝贝的保障。毕竟多做一点功课，既能让毛孩子生病时能安心治疗，也能帮咱们铲屎官减轻经济压力，一举两得~
小蜜蜂6号意外险
