附加险的缺点有哪些呢 45岁适合买什么附加险
引言
嗨，正在挑保险的朋友们，你是不是也在选主险的时候被推销附加险，心里犯嘀咕：附加险会不会有什么坑？咱们45岁这个年纪，挑附加险到底该挑哪类合适？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚，帮你选到适合自己的保障。
一. 附加险常见几大缺点
附加险不能单独买，必须依附主险存在，主险效力终止，附加险也会直接停掉，就算你还需要这份保障，也没办法单独续保。我身边就有这么一个真实的例子，42岁的刘姐几年前买了一份保20年的重疾主险，顺手加了一份保证续保五年的住院医疗附加险，当时刘姐觉得附加险价格不贵，还能补住院报销，就直接买了。没想到五年后主险到期，重疾主险的保障结束，保险公司直接停了这份附加医疗险，这时候刘姐已经47岁，身体查出来了甲状腺结节，再买新的医疗险，要么被除外责任，要么加费，甚至有几家公司直接拒保，原本好好的保障断了档，反而陷入了无险可买的尴尬境地。
不少附加险的保障范围很窄，只会覆盖特定的少数风险，看似加了保障，其实能用得上的场景特别少。比如有的意外险主险捆绑的骨折津贴附加险，只赔付特定部位的骨折，不是所有骨折都能给津贴，有的朋友觉得多份保障总没错，就加钱买了，真出事的时候才发现，自己的骨折部位不在赔付列表里，根本拿不到赔款，白花了好几年保费。
很多附加险的续保条件不友好，停售风险也比较高。不少一年期的附加险，每年都要保险公司审核同意才能续保，如果当年理赔过，或者身体出了点小问题，第二年就可能不让你续保了，而且如果保险公司觉得这个附加险亏钱，直接宣布停售，你就算身体没问题也买不了了，这份保障就彻底没了。
部分附加险的性价比不高，同样的保障责任，单独买同类产品比买附加险便宜不少，还有的附加险是捆绑销售的，你想买主险就必须买这份附加险，相当于变相提高了主险的价格，不需要这份保障的朋友也得掏钱买单，平白多花了冤枉钱。比如有的储蓄类主险捆绑了一份重疾附加险，算下来每年多交两千多保费，同等保额单独买重疾产品，一年只需要一千五左右，几十年下来多花了上万块。
还有部分附加险的条款藏着不少隐形限制，赔付门槛比单独买的同类产品高很多。比如有的附加住院医疗险，要求必须是社保范围内的费用才能报销，自费药、进口药一概不赔，而单独买的百万医疗险，大多可以报销自费药，赔付条件宽松很多。很多朋友买的时候不仔细看条款，以为和单独买的保障一样，理赔的时候才发现处处受限，根本报不了多少钱。
二. 45岁适配附加险种
先给大家说第一类，优先配附加医疗险。45岁之后，身体代谢变慢，日常小毛病变多，感冒住院、肩颈腰椎调理、高血压随访都可能产生费用，社保报销完往往还有不少自付部分，加一份医疗险附加险，刚好能补这个缺口。要是身体条件允许，能选不限社保报销的附加医疗险更好，遇到需要用进口药、自费项目的时候，也能多报一些。我身边45岁的刘哥，平时应酬多，去年体检查出胃溃疡需要住院手术，社保报销后自己还要出一万八千多，他之前在重疾主险上加了一份附加医疗险，最后报了一万四，自己只出四千多，压力一下子小了很多。
第二类可以选重疾类附加险。45岁是很多重大疾病的高发年龄段，一旦出事，不仅要掏治疗费，之后三五年没办法正常工作，收入也会缩水，还得有人陪护，这些开销都没地方来。加上一份重疾类附加险，确诊符合约定的情况就能赔，赔下来的钱可以付治疗费，也能用来给家人当生活费，补上收入缺口。45岁的陈姐，之前在寿险主险上加了一份重疾附加险，前年查出甲状腺相关问题，符合赔付条件，拿到赔款后不仅付了治疗费，还给自己留了半年的生活费安心休养，不用急着回去上班攒钱，对恢复帮助很大。
第三类可以选意外类附加险。很多45岁的人，既要照顾家里老人，还要接送孩子，平时上下班赶路，在家做家务，都容易发生磕碰摔落，轻则擦伤扭伤，重则骨折住院，走社保也得自己出不少钱。一份便宜的意外附加险，就能覆盖意外门诊、意外住院的费用，哪怕不小心摔骨折了，手术费、康复费也能报，每年保费也就百来块，性价比很高。45岁的赵阿姨，去年下楼倒垃圾踩滑摔了胳膊，打钢板花了两万多，社保报了一万，剩下的八千多全靠她附加在主险上的意外险报了，一分钱没额外多花，家里孩子也不用跟着掏医药费。
如果本身有稳定职工医保，还有额外预算，可以加一份护理类附加险。45岁之后，不少人开始有行动不便的风险，万一因为疾病或者意外没法自理，需要请护工，每个月少说也要几千块，有护理附加险的话，符合约定条件就能按月给护理金，能帮家里减轻不小的负担。比如45岁的孙哥，之前有家族骨关节病史，他就在养老主险上加了一份护理附加险，真的之后行动需要护理，也不用全靠孩子出钱，请护工的钱有了着落，自己也更有尊严。
最后要提醒，选附加险要结合自己已有保障调整，如果你已经买了单独的百万医疗险，那就不用再重复买医疗类附加险；要是已经有单独的意外险，也不用多买一份重复保障。得跟着自己已有的保障缺口补，别乱买一气花冤枉钱。
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三. 按经济实力选附加险
如果是每个月要还房贷车贷、还要供孩子读书、赡养老人的普通工薪家庭，每年能拿出来买保险的预算本来就不多，不用想着把所有附加险都配齐，先把最刚需的基础保障补上就够了。就拿家住县城的45岁赵哥来说，夫妻两个都是工厂上班，儿子刚上大学，每年扣除一家人的开支，能攒下来的钱也就几万块。之前他听业务员介绍，动心买了主险，还想加好几个附加险，算下来每年要多交小五千，占了家庭年收入快十分之一，压力实在不小。后来他听了建议，只加了一份免赔额较低的普通医疗附加险，每年只需要多交不到一千块，日常住院超过免赔额的部分就能按比例报销，既没增加太多负担，也补上了社保报销之外的缺口，遇到小毛病住院也能少掏自己的钱，对他这种情况来说就很合适。
要是家庭年收入中等，除掉日常开支和固定负债之后，每年还能拿出几千块做保费预算，那可以在基础医疗附加险之外，再加上一份重疾类附加险。45岁已经进入重疾高发的年龄段，这个阶段很多人身体开始出各种小问题，真要是查出重病，不仅要掏治疗费，还要养病三五年，收入肯定会受影响，有一份重疾附加险，确诊符合条款约定的情况就能拿到赔付，可以用来补治疗费，也能覆盖家庭日常开支，不用动原本给孩子攒的学费或者给老人准备的养老钱。比如45岁的刘姐，老公做小生意，她自己做行政，每年家里能剩十几万积蓄，她就在主险上加了医疗附加险加重疾附加险，每年多交三千多块，哪怕后续真出问题，也有双重保障兜着。
如果是经济条件比较宽裕，没有什么负债，每年可支配的保费预算比较充足，那可以在前面两类附加险的基础上，再加一份护理类附加险。45岁之后，身体素质慢慢下滑，要是之后不幸失能，或者得了需要长期卧床的毛病，聘请护工、日常护理都是不小的开支，有护理类附加险，符合条款约定的情况就能按月或者按次给护理津贴，能减轻子女的负担，自己也能请到更专业的护理，不用为了护理费用发愁。举个例子，45岁的陈先生自己开公司，家里房车都无贷款，孩子已经留学毕业，他就给自己配齐了医疗、重疾、护理三个附加险，每年多交不到八千块，对他来说没什么压力，但多了一层保障，心里踏实很多。
不管你属于哪一类经济情况，都别打肿脸充胖子买超出预算的附加险。要是为了买附加险，每年交完保费之后，连日常的生活费都要紧巴巴，甚至要借钱交保费，那就完全背离了买保险保障生活的初衷，反而会变成生活的累赘。比如之前有个45岁的吴先生，月薪只有六千，却听了业务员的推销，一口气加了三个高价附加险，每年多交八千多，连续交了两年之后，实在交不起了，只能退保，退保只能退现金价值，赔了不少钱，最后还没留下保障，太亏了。
另外，就算经济条件好，也别乱加没用的附加险。比如有些已经有了充足医疗保障的人，就没必要再重复买好几份同类的医疗附加险，因为这类附加险是报销型的，不能重复赔付，买多了也没用，只是多花冤枉钱。根据自己手里的预算，先覆盖核心风险，再加其他保障，这样选出来的附加险，才是最适合你的。
四. 买附加险必注意事项
第一，一定要看清楚续保条件，别稀里糊涂踩坑。很多附加险都是一年一续保，而且绑定主险，要是主险停效或者到期，附加险直接就不能买了，哪怕你这几年身体出了问题，想换别家都没机会。就拿46岁的刘姐说，她45岁的时候买了一份重疾主险，附加了一份一年期的住院医疗险，当时代理人没说清楚续保规则，她以为只要主险有效就能一直买，结果五年之后保险公司调整了产品，直接把这款附加险停售了，这时候刘查出来血糖偏高，符合二型糖尿病的诊断，再想买其他医疗险，要么被拒保，要么除外责任，一下子就陷入了没保障的尴尬境地。所以你买之前一定要翻到续保条款那一页，问清楚能不能保证续保，停售了还能不能续保，别光听销售人员口头说，白纸黑字写清楚才算数。
第二，一定要核对保障范围和免责条款，别光看宣传的能赔什么，要看清楚什么情况不赔。不少附加险看起来名字好听，实际上赔付门槛很高，比如有的附加意外医疗险，只赔付因为公共交通意外产生的医疗费用，普通的摔伤、碰伤都不在保障范围内；还有的附加重疾，只保几种特定的重疾，中年高发的很多病种都没涵盖进去。之前我接触过一位45岁的周先生，买主险的时候随手加了一款附加重疾，以为所有重疾都能赔，后来查出来中度阿尔茨海默病，申请理赔才发现，这款附加险只保重型阿尔茨海默病，中度的不在赔付范围内，一分钱都没拿到，白白交了好几年保费。所以你一定要花十几分钟把免责条款看完，不清楚的地方直接问销售人员，问到明白为止，别偷懒跳过这一步。
第三，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。很多人觉得附加险保额不高，健康告知随便填就行，反正保险公司不会查，这种想法大错特错。45岁之后，不少人都有高血压、高血脂、甲状腺结节这类常见病，要是健康告知问到了，你没说，以后理赔的时候保险公司一查体检记录、就医记录就能查到，直接会拒赔，而且不退保费，吃亏的还是你。就像之前说的王大姐，她45岁买附加医疗险的时候，已经查出有高血脂，她觉得不是大问题就没填，后来因为冠心病住院申请理赔，保险公司查到她几年前的体检报告就有高血脂，直接拒赔，说她未如实告知，王大姐前后交了快一万的保费，打了官司也没拿到赔偿，后悔都来不及。所以健康告知问到的内容，你如实说就行，没问到的不用主动说，别隐瞒也不用多讲，按要求来就对了。
第四，别盲目跟风买一堆没用的附加险，按需挑选才对。不少人买主险的时候，销售人员会推荐一堆附加险，说什么多买一份多一份保障，很多人抹不开面子，或者怕漏了保障，就都加上了，结果每年多交几千块保费，很多保障根本用不上。比如你已经买了百万医疗险，就没必要再重复买同类型的附加医疗险；你已经有了保额足够的意外险，也不用再买重复的交通意外附加险。45岁买保险，保费本身就比年轻人贵，每一分钱都要花在刀刃上，先看你自己已经有了什么保障，缺什么补什么，没用的、重复的直接拒绝，别乱花钱。
第五，要算清楚附加险的保费占比，别让附加险占用太多预算。很多附加险看起来不贵，但是交二十年下来，总保费也不少，如果你预算有限，别让附加险的保费超过你总保费的三成，优先把主险的保额做足，再考虑加合适的附加险。比如你每年只有八千块的保险预算，主险重疾就占了五千，剩下三千里，选一千五左右的附加险就够了，别一下子加了四千块的附加险，把主险的保额压得很低，真出事了保额不够，保障作用就大打折扣了。
结语
总结一下，附加险本身需要依附主险，存在不少限制，大家买的时候一定要擦亮眼睛避开坑。咱们45岁的朋友选附加险，先优先补上医疗类的，再根据自己手里的预算加重疾、意外或者护理类的，别盲目乱买，一定要照着自己的身体情况和经济条件选，记得看清楚条款、如实填健康告知，这样才能拿到实在的保障，给自己的中年生活添上靠谱的防护网。
星相守2号百万医疗险
