宠物健康险保障哪些疾病 宠物险有健康告知吗？
引言
家里毛孩子闹小毛病要花钱看病时，你是不是好奇过，宠物健康险到底能给哪些病买单？买之前会不会要做健康告知呢？这两个问题你是不是一直没搞清楚？今天咱们就一起来聊一聊这些问题，给你说清楚答案。
一. 常见保障疾病清单
咱们先掰扯清楚，市面上的宠物健康险，不会凭空给你乱保，多数会把疾病分好大类，不同价位的产品，覆盖的范围也不一样，你得对好自己家毛孩子的情况挑。
第一类就是烈性传染病，这是大部分宠物健康险都会包含的基础保障项目。像猫咪常见的猫瘟、猫鼻支、猫杯状病毒，狗狗常见的犬细小、犬瘟热、犬副流感，这些都是幼宠高发的高危病，治疗下来动辄几千块。我家楼下开宠物店的阿姐，去年春天收了一只没打完疫苗的小奶猫，带回家没三天就查出猫瘟，住院加输液一共花了三千八百多，因为提前买了基础款的健康险，最后报了一千九百多，直接把买猫加打疫苗的钱都省出来了。
第二类就是日常多发的内科疾病，比如泌尿系统的疾病就是很多家养宠物的常见病。不管是公猫常见的尿道梗阻，还是狗狗容易得的急性膀胱炎，很多养宠家庭都遇到过，这些疾病也在多数产品的保障范围内。之前我闺蜜家的英短公猫，因为长期吃干猫粮不爱喝水，得了急性尿闭，导尿加住院护理花了两千六，走保险报了一千二，刚好覆盖了大部分的治疗费用，没给刚工作的她造成太大负担。
第三类是慢性退行性疾病，这类多数是中高端保障才会包含，主要针对年纪大的宠物。比如狗狗容易得的腰椎间盘突出、关节炎，猫咪的慢性肾病、甲状腺机能亢进，这些老年宠高发的病，需要长期治疗护理，花费不少。邻居王阿姨家的京巴已经10岁了，去年查出来退行性关节炎，走路一瘸一拐，每周要做理疗还要长期吃药，每个月花费大概三百多，她买的包含慢性病的产品，每年能报销一定额度的药费和理疗费，一年下来能省小两千，对于每个月只有退休工资的王阿姨来说，压力减轻了不少。
最后给你提个醒，有两类疾病多数产品不会保，一类是先天性、遗传性疾病，比如折耳猫的软骨发育不良，还有纯种犬常见的髋关节发育不良，这类天生带的病一般都在免责里；另一类是投保之前就已经得的旧病，投保之后也不会给你赔。你挑的时候一定要看清楚免责条款，如果养的是年纪大的纯种宠物，尽量挑保障范围包含更多老年病和常见病的产品，别花了钱最后该赔的赔不了。
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二. 健康告知必须如实填
宠物健康险有健康告知要求，而且必须如实填写，不能抱着侥幸心理蒙混过关，这是大部分宠物健康险的投保硬性要求，也是后期能顺利理赔的前提。
我身边就有个真实的例子，家住市区的小周，养了一只三岁的柯基，早在投保半年前，这只柯基就因为过敏性皮炎去宠物医院看过病，治疗了大半个月才好转，病历和缴费记录都在医院系统里存着。后来小周听朋友说宠物险好用，也想着给自己的柯基买一份，填写健康告知的时候，看见里面问了“投保前半年有没有宠物因皮肤病就医过？”，他想着这个病已经好了，不说也没人知道，就直接勾了“没有”，交了一年的保费。
结果投保三个月后，柯基的过敏性皮炎复发了，又红又肿还不停抓挠，去医院做药浴、开过敏药，前前后后花了一千八百多。小周整理好单据就找保险公司申请理赔，保险公司核对信息的时候，调阅了宠物医院的就诊记录，发现小周早就知道狗狗之前得过这个病，还故意隐瞒了，最后直接给出了拒赔结论，而且因为是故意未如实告知，连已经交的保费都没退。
很多铲屎官会有误区，觉得自家毛孩子之前的小病已经痊愈了，不说也没关系，或者觉得保险公司查不到宠物的就诊记录。现在很多正规宠物医院都会给宠物建立专属的电子病历，只要保险公司需要，就能调阅到相关信息，根本瞒不住。还有人会问，要是我养的毛孩子刚到家，之前没去过医院，我也不知道它有没有旧病怎么办？这种情况你就如实写“不清楚，未带宠物就医过”就行，不用瞎填信息。
给大家几个可操作的建议：健康告知问到的问题，一定要对着宠物的就诊记录一条条核对，有就是有，没有就是没有，别乱隐瞒。要是有些问题没问到，你也不用主动多说，按照要求填完就可以。要是你拿不准某个情况要不要说，可以直接联系投保平台的客服问清楚，别自己瞎猜乱填，免得最后赔不了，白花钱。
三. 按需选险更贴合需求
如果你是刚养宠没太久、每个月固定开支后剩下的养宠预算不多的新手铲屎官，可以优先选只覆盖核心传染病的基础保障款。这类产品价格偏低，每月缴费只需要几十块，就能给毛孩子把最容易突发、治疗费用不低的烈性传染病兜住，适合暂时不想在保险上投入太多，只求有基础兜底的朋友。我认识一个刚毕业租房住的小姑娘，每月到手工资除去房租水电，剩下的钱刚好够日常开销，她就给自家两个月的英短选了这类基础款，刚买完三个月小猫就得上了猫瘟，住院治疗花了快三千，最后拿到一千八的赔付，刚好帮她减轻了很大的经济压力，不至于因为毛孩子生病打乱整月的生活计划。
如果你养的是热门纯种宠物，比如纯种布偶、纯种金毛这类本身就自带品种易感病的毛孩子，可以加预算选包含常见病和意外的全面款。纯种宠物天生基因问题多，像布偶容易得多囊肾、髌骨脱位，金毛容易得髋关节发育不良，这些都属于慢性病或者遗传性相关问题，基础款一般不覆盖，全面款大多能把这些责任包含进去。价格每月也就一百出头，比起动辄上万的长期治疗费用，这个投入很划算。我邻居养了一只纯种边牧，小时候就查出来髋关节发育不良，他一开始买的是基础款，后来转成了全面保障，现在狗狗每次复查拿药都能走理赔，一年下来能省两千多的药费。
如果你家里养的是已经78岁以上的老年宠物，那一定要专门挑带老年病保障的产品。老年宠物年纪大，糖尿病、慢性肾衰、肿瘤这类老年高发疾病找上门的概率很高，很多普通产品不对老年宠物开放这些保障，甚至直接拒保老年宠物，所以找的时候要直接筛支持老年宠物投保、包含老年常见病的选项。我家楼下宠物店老板养了一只九岁的京巴，很早就得了糖尿病，每天都要打胰岛素，他找了好久找到一款接受老年宠投保、能覆盖糖尿病用药的产品，现在每个月买胰岛素的费用能报一半，压力小了特别多。
如果你家毛孩子之前已经得过一些小毛病，比如季节性皮肤病、轻微肠胃炎之类的，买的时候一定要仔细看健康告知的要求，挑健康告知宽松的产品投保。别硬着头皮投健康告知严格的产品，就算投成功了，后续理赔也很容易被拒。比如之前有个网友家的狗得过季节性湿疹，她投了一款健康告知严格的产品，后来湿疹复发理赔就被拒了，后来换了一款健康告知宽松、不要求完全过往无小病的产品，再复发就能正常理赔了。
如果你平时经常带毛孩子出去自驾游、露营，或者家里毛孩子特别活泼好动，总喜欢乱跑乱跳，那可以选包含意外医疗责任的附加险。比如毛孩子出门被车刮到、乱跑摔骨折，或者误吞了异物要做手术取出来，这些意外产生的治疗费用都能报。加个附加险每月也就多花十几二十块，能给爱乱跑的毛孩子多添一层保障，不至于出门玩出意外要花大几千的时候心疼钱。
四. 理赔关键事项要记牢
第一，发现宠物生病受伤后，第一时间给保险公司报案，不要拖过约定的报案时效。我小区的王姐，之前带自家柯基不小心被自行车刮破了后腿，当时觉得伤口不严重，想着先处理完再说，拖了一周才想起报案，结果因为超过约定的报案时间，虽然最后补充了材料还是理赔了，但来回跑了三趟补手续，折腾了大半个月才拿到钱，平白多了好多麻烦。
第二，所有诊疗相关的材料一定要留存完整，不管是挂号单、诊疗记录，还是处方签、缴费发票、化验报告，一样都别丢。之前有个网友，给自家银渐层治疗传腹，全程都在医院治疗缴费，结果整理理赔材料的时候，找不到初始的确诊化验单，翻了家里垃圾桶、翻了包，连医院的缴费记录都调了，最后还是托医生重新补了存档才凑齐材料。如果医院当时刚好换了系统存不了旧档，这笔理赔就拿不到了。哪怕是医生手写的临时记录，也拍个照片收好，别随手扔。
第三，一定要去保险公司认可的正规宠物医疗机构看病，去私人无资质的小诊所看病，是拿不到理赔的。有个开宠物店的老板，图自己进货方便，给自己家的比熊得了细小，就直接在自己店里找进货渠道拿药治疗，没有去正规有资质的宠物医院看诊，最后申请理赔被直接拒了，花了小三千一分都没报回来，悔得不行。选医院之前可以先翻一下保险条款里的机构要求，别随便找地方看病。
第四，报销的时候别搞错赔付比例和免赔额，不同的项目赔付比例不一样，一般门诊和住院的比例会有区别，绝育、牙科这类特殊项目的比例也会不同，还有每次理赔都要扣掉约定的免赔额，算之前提前看清楚条款，别算错预期。比如有的产品免赔额是两百，你花了一千，免赔额扣除之后，再按比例赔付，不是直接用一千乘比例，提前弄明白，就不会拿到理赔款之后觉得和预期不一样，闹不必要的误会。
第五，申请理赔的时候，按照要求如实提交材料就行，别随便篡改发票金额或者修改诊疗记录，哪怕只是改了个数字，都直接会被拒赔，严重的还会被解除合同，不退保费。之前就有个铲屎官，为了多报点钱，把一千八百多的发票P成了两千八，结果保险公司核赔的时候，一眼就查到了医院的存档，直接拒赔，还把合同解除了，之前交的两年保费都没退，真的得不偿失。
结语
现在你该清楚啦，国内的宠物健康险一般会覆盖常见传染病、慢性病这类毛孩子高发疾病，出险后符合要求就能拿到赔付帮你分担医疗费；宠物险是有健康告知要求的，买的时候一定要如实填写，别隐瞒毛孩子过往病史，不然很容易拿不到理赔。最后再提醒一句，选产品的时候跟着自己的预算和毛孩子的年龄、身体状况挑就好，做好功课再下手，既能给毛孩子保障，也能让自己不花冤枉钱。
小蜜蜂6号意外险
