什么叫宠物健康险 宠物健康险是什么险种
引言
养毛孩子的朋友们，你会不会突然在半夜摸到毛孩子精神不对、上吐下泻，揪着心往医院跑的时候，顺便也捏了捏自己瘪下去的钱包？你会不会好奇，真的有能帮咱们分担毛孩子看病开销的保险吗？今天我们就来好好聊聊标题里这两个问题，给你说清讲透。
一. 啥情况能获赔？
我楼下开宠物店的张姐，去年收养了一只半大的流浪柯基，养了没俩月柯基乱吃骨头卡了食道，送医院做内窥镜手术加住院护理，前前后后花了四千八百多。张姐当初收养的时候就给柯基买了宠物健康险，最后报销了三千二百多，自己只掏了一千出头，相当于省下了小半个月的进货本钱。这种意外受伤的情况，大部分宠物健康险都能赔，比如被车碰伤、误食异物、不小心从高处摔落造成的骨折手术、伤口处理费用，都在赔付范围内。如果你养的是爱乱跑乱啃的小狗，或者好奇心强总乱舔东西的小猫，一定要优先选把意外医疗责任放前面的产品，这个责任对活泼好动的年轻宠物实用性很强。
除了意外，日常得的常见病也能赔。小区里王阿姨家的英短猫，去年春秋换季的时候得了急性支气管炎，反复咳嗽发烧，连续雾化治疗大半个月，加上药费一共花了两千九百多，最后也走保险报销了一千八百多。像猫瘟、犬瘟、皮肤病、肠胃炎这类宠物常发的传染性疾病、普通常见病，治疗产生的住院费、手术费、药品费，大部分宠物健康险都可以按比例报销。如果是养没打全疫苗的幼宠，这类疾病保障一定要选到位，幼宠免疫力差，得这类病的概率不低，花的钱真不少，有保险能帮你扛很大一部分压力。
部分宠物健康险还能覆盖部分慢性病的长期治疗费用。我同事养了一条十岁的泰迪，前年查出来关节炎，需要长期做理疗、吃止疼药，每个月都要花两三百，她买的那款保险，就可以报销一部分慢性病的药费和理疗费用，算下来一年能省小两千，对于养老年宠的人来说，这个责任真的很香。如果你家已经养了七岁以上的老年宠物，尽量选包含慢性病保障的产品，老年宠物很容易得糖尿病、关节炎、肾病这类慢性病，需要长期花钱治疗，有这个保障能减轻不少长期负担。
有几种情况是肯定不赔的，我直接给你划重点，别踩坑。首先，投保之前就有的旧病、先天性疾病，大部分都不赔，比如你家狗投保前就已经得了腰椎间盘突出，后续治疗这个病的费用肯定报不了。其次，人为故意造成的伤害不赔，给宠物故意喂不该吃的东西、故意弄伤宠物，这种情况直接拒赔。另外，给宠物做美容、接骨整形这类非治疗必需的项目，还有正常的生育繁殖相关费用，大部分都不赔，买之前一定要看清楚。
给你直接对应情况给建议：如果你是刚养了两三个月大的年轻健康宠物，优先选覆盖常见病和意外的基础责任就够用，刚好对应年轻宠物爱闯祸、免疫力低容易得常见病的特点。如果你养的是已经56岁、开始有慢性病征兆的中年宠物，可以加选慢性病相关的报销责任。如果你养的是本身就容易发病的品种，比如泰迪容易得髌骨病，折耳猫容易得骨骼病，买的时候一定要确认这类品种易发的疾病，在你选的产品保障范围内，别买完了出事才发现不在保障里白花钱。
二. 买前必看门槛
首先是年龄门槛，大部分产品要求宠物年龄在2个月到8岁之间，不同产品会有细微差别。比如你家里刚抱回2个月的小奶猫，刚好卡在最低购买年龄线上，等过一周满2个月再买就完全符合要求；如果是已经10岁的老年京巴，大部分常规产品都没法直接投保，少数开放老年宠投保的产品，也会要求先给宠物做基础体检，确认无重大既往症才能投保。
其次是健康要求，和我们人买保险一样，宠物健康险也会卡既往症。我家楼下宠物店老板说过一个事儿，有个客人带自家4岁的柯基来洗澡，聊天的时候说之前柯基得过髌骨脱位，治好了之后想着买份保险防复发，结果去投保的时候直接被拒了，因为髌骨脱位属于已经发生过的疾病，就算治愈了也会被归为既往症，没法承保。所以买保险一定要趁毛孩子还没出过严重健康问题的时候买，别等生病之后才想起投保，那时候基本都买不了了。
第三，特殊身份门槛要记清，只有合法饲养的宠物才能买。也就是说你得给宠物办好正规的养犬登记证或者猫类的相关免疫证明，没办证的散养宠物，大多不符合投保要求。另外，只有伴侣犬、伴侣猫才能买这类保险，像你养的爬宠、异宠、用来做繁育的种犬种猫，还有用来看家护院的大型工作犬，大多不在可投保范围内。
不同身体情况的宠物，投保门槛也不一样，如果你的宠物是从小养到大，每年按时打疫苗，从来没生过大病，直接走常规投保流程就行，基本都能顺利承保。如果你的宠物之前得过轻微的小病，比如得过一次急性肠胃炎，治愈超过半年了，可以在投保的时候如实告知保险公司，提供治愈后的体检报告，大多也能正常投保，只是会把相关部位的复发责任除外，其他保障还是正常有效的。
给大家一个可操作的建议，买之前先翻一遍产品的投保须知，把年龄、健康、身份这些要求一条一条对着自家毛孩子核对，别嫌麻烦，不核对清楚就投保，后续理赔很容易出纠纷。另外，一定要如实填写宠物的健康情况，别想着隐瞒之前得过的病，保险公司理赔的时候会调阅宠物的就诊记录，隐瞒信息直接会被拒赔，保费也白交了。
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三. 怎么选更划算？
学生党养宠，大多生活费有限，还要分摊房租、日常开销，给宠物买保险没必要硬冲贵价套餐，选百元档的基础款就足够。比如刚毕业在出租屋养了一只英短蓝猫的女生，每个月可支配养宠预算才两三百，选一年几百块的基础款就能覆盖猫瘟、皮肤炎症、意外划伤这些常见情况，不会给生活添负担，也能获得基础保障，足够应对大部分突发情况。
退休在家养宠的长辈，手里有固定的养老积蓄，养的大多是陪伴自己五六年的中老年宠物，这个时候选的时候要把慢性病保障放在第一位，不用追求附带很多没用的增值服务。比如小区里张阿姨养的6岁泰迪，本身有轻微关节问题，她选了包含关节养护、慢性皮肤病报销的中价位套餐，不用花大价钱买带宠物酒店折扣、上门接送这种根本用不上的服务，只把钱花在实打实的医疗报销上，每次狗狗去做理疗都能报一部分，划算又实用。
养纯种宠物的铲屎官，可以适当提高一点预算，选覆盖遗传病的套餐。纯种猫狗很多都有品种自带的高发遗传病，比如柯基容易得髋关节发育不良，贵宾容易得髌骨脱位，这些遗传病治疗起来花费不低。如果一开始就选带遗传病保障的产品，后续真的发病需要手术治疗，能报销很大一部分开销，比临时凑钱轻松很多，算下来长远来看更划算。
经常带宠物出门疯玩、经常爬山露营的宠主，一定要重点看意外保障的额度。我身边有个宠主经常带自家边牧去郊外徒步，之前狗狗被野狗咬伤，还误舔了除草剂，前后花了六千多治疗费，他当时选的产品意外医疗额度够高，最后报了四千多，要是当初只买了低额基础意外保障，剩下的钱都要自己掏。这种情况把预算往意外保障倾斜，比多花钱买多余的疾病附加险有用得多。
买之前一定要核对免赔额和赔付比例，不要只看总保额高就下手。比如两款产品价格差不多，一款总保额十万，免赔额两百，赔付比例六成；另一款总保额八万，免赔额五十，赔付比例七成。日常生病的治疗费大多在几千块，后者实际能报的钱反而更多，用起来更划算。别被虚高的总保额迷惑，要看实际能拿到手的报销额度，才是真的划算。
四. 理赔避坑小技巧
第一，就诊前一定要先确认医院资质，别随便找一家宠物医院就就诊。我身边就有朋友踩过这个坑，他养的柯基被电动车刮伤后腿，着急送进了家楼下没有正规资质的私人宠物诊所，缝针加消炎花了两千多，找保险公司理赔的时候才发现，条款里明确要求，必须到备案过的合格宠物医疗机构就诊才能理赔，最后一分钱都没报下来。所以大家买完保险之后，一定要提前存好保险公司认可的医院名单，真遇到突发情况，优先选名单里的医院，要是情况实在紧急，也要先给保险公司打个电话说明情况，确认这家医院能不能赔，再安排治疗。
第二，一定要留存好所有的医疗凭证，一张单据都别丢。之前有个养布偶猫的铲屎官，他家猫得尿闭住院，出院之后把缴费小票弄丢了几张，只保留了住院结算的总单，保险公司要求补全每一项收费的明细单据，结果医院调档花了一周多，理赔整整拖了半个月才下来。不管是挂号单、缴费小票、处方签、检查报告还是住院清单，每一样都要拍照留档，纸质单据也专门找个袋子收好，万一需要邮寄或者线下提交材料，直接就能拿出来，不会耽误理赔进度。
第三，出险之后一定要及时报案，别拖过了报案期限。有个养边牧的铲屎官，他家狗吃骨头卡住了食道，手术之后想着等忙完工作再找保险公司理赔，结果拖了一个多月才报案，保险公司说条款要求出险后十天内报案，超过时间没法核实事故情况，最后只能打折理赔，少报了一千多块。一般来说，宠物出意外或者确诊疾病之后，三天到十天内就要报案，最好刚确诊就给保险公司说一声，越早报案，信息越好核实，理赔下来的速度也越快。
第四，一定要如实告知宠物的既往病史，别想着瞒报骗保。我小区里有个养泰迪的阿姨，她家泰迪之前就得过关节炎，买保险的时候没说，后来关节炎复发住院找理赔，保险公司调阅之前的诊疗记录，查到了既往病史，直接拒赔不说，还解除了保险合同，保费只退了一部分。买保险的时候问你宠物之前得过什么病，有什么旧伤，都要老老实实说，别存侥幸心理，查病史很容易，瞒报最后坑的是自己。
第五，一定要看清楚责任免除条款，别稀里糊涂买了才发现自己要保的项目不在范围内。很多人不知道，违规繁育、人为故意虐待导致的伤病，还有美容剪毛这类非医疗项目，都是不赔的，部分产品对髌骨脱位、牙病这类常见宠物问题也有除外责任。买之前把责任免除一条一条读清楚，确认你在意的保障项目在赔付范围内，再下手买，别等到理赔的时候才大呼上当。
结语
说白了，宠物健康险就是给家里毛孩子买的医疗保障，毛孩子生病受伤看诊花的钱，可以按约定申请报销，帮铲屎官分担经济压力。如果你家毛孩子年纪小身体棒，预算有限选基础款月缴就行；要是毛孩子已经步入老年，又有充足预算，就选带慢性病保障的全面款就行，早买早安心，不用等真出问题再发愁啦。
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