买宠物综合险的好处 宠物综合险怎么理赔
引言
养着毛孩子的铲屎官们，是不是常担心毛孩子突发伤病要花大价钱，或是怕毛孩子不小心闯祸要赔不少钱？有没有办法能帮咱们减轻这些养宠带来的额外开销？今天咱们就来聊聊大家关心的这两个问题，给你讲清楚答案。
一. 先看核心保障范围
先给大家说第一块核心保障：宠物自身意外和医疗。我闺蜜家刚满一岁的边牧，每次遛弯都爱疯跑乱窜，上个月没牵稳绳，冲出去撞在路边石墩上，后腿骨折了。送医后内固定手术加住院换药，前前后后花了九千多，她买的宠物综合险，符合约定的部分报销了六千多，直接帮她省下了大半个月的房租。对咱们养宠人来说，毛孩子天性好动，磕了碰了、误食异物都是常有的事，这块保障是刚需，一定要选覆盖门诊和住院的，不能只保住院不保门诊，不然小毛病看诊的钱全得自己掏。
第二块核心保障：第三者责任。我家楼下张阿姨家的泰迪，出门没牵绳，不小心把遛弯的邻居老奶奶撞倒了，老奶奶膝盖擦伤，不仅去医院做了检查，还在家养了半个月，加上家属索要的营养费，算下来要四千多。刚好张阿姨买的宠物综合险带第三者责任，最后符合约定的部分都给报销了，不用自己掏一大笔钱。这块保障真的不能少，万一毛孩子咬了人、撞坏了别人的东西、蹭了路边停的车，都能帮你承担一部分赔偿，不会让你突然面临大额支出。
第三块核心保障：常见疾病医疗。现在很多城市家养的毛孩子，容易得肠胃炎、皮肤病、泌尿道疾病这些常见病，尤其是吃错东西闹肠胃炎，或者换季得湿疹，去医院治疗加买药，一次也得花大几百。小区宠物群里有个铲屎官，他家金毛得了急性肠胃炎，呕吐脱水住了三天院，花了三千多，走保险报了两千多，相当于自己只出了零头。如果家里毛孩子还年轻，经常出门遛弯接触外界，选的时候一定要确认这些常见病在保障范围内。
第四块延伸保障：部分产品会附带一些实用的附加责任，比如绝育手术补贴、疫苗失效补偿、宠物走失寻回补贴，这些可以根据自己的需求选。比如你打算给毛孩子做绝育，就可以选带绝育补贴的，能省个小几百；如果你家毛孩子经常出门，容易走丢，带寻回补贴的就能帮你承担一部分发寻狗启事、找宠物的开销。
给大家直接说选购建议：不管你是什么情况，核心要把「宠物自身意外医疗+常见病医疗+第三者责任」这三块凑齐，这三个是最实用的，别为了一些没用的噱头保障多花钱。如果预算有限，就先把这三块保足，附加保障可以往后放；如果预算充足，再根据自己的需求加对应的附加责任就好。
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二. 不同养宠族投保指南
刚毕业租房养宠的年轻小伙伴，每个月工资除去房租、水电和日常开销，剩下能留給毛孩子的预算不多。这类人群选宠物综合险，直接选月缴费百元以内的基础款就行，不用追求高保额高价险，重点把意外磕碰、误食中毒这类突发急性病症的保障做全，日常遛狗牵绳也难免碰到被异物划伤、乱跑碰倒东西这类意外，基础款就能覆盖大部分日常风险，也不会给你添额外经济负担。我身边有个刚工作的小姑娘，养了只到处乱咬的小泰迪，选的就是这种基础款，上个月泰迪啃了掉在地上的过期鸭脖引发急性肠胃炎，住院花了四千多，符合要求的部分报了两千八百多，刚好相当于她小半年的保费，完全够用。
和老人一起住、或者有小朋友的家庭养宠，一定要优先把第三者责任保障拉满。这类家庭毛孩子出门接触人多，家里来客人也难免凑上去蹭一蹭咬一咬，万一不小心抓伤小朋友、咬坏访客的贵重物品，或者遛弯的时候吓到路人赔人家医药费，有第三者责任保障就能帮你承担大部分费用，不用自己掏大几千的冤枉钱。楼下张姐家有个三岁的小朋友，还养了只爱扑人的金毛，上次金毛扑邻居家小朋友的时候，爪子刮坏了小朋友新买的限量版绘本，还不小心刮红了胳膊，打疫苗加赔绘本一共花了两千七，第三者责任直接覆盖了九成，没让张姐多操心。
养了78岁以上老年宠物的铲屎官，重点选带慢性疾病保障的产品，别因为想着宠物年纪大就不买，老年宠得糖尿病、关节炎、肾病这类慢性病的概率高，长期吃药复查每个月都要花不少钱，带慢性病保障的综合险，能报销一部分长期诊疗费用，能帮你减轻不少持续支出的压力。不过要注意，投保的时候一定要如实填写宠物的年龄和过往病史，别隐瞒，不然后续理赔会出问题。
养多只宠物的铲屎官，优先找可以给多只投保累计优惠的产品，不用每只单独买最贵的，可以根据每只毛孩子的年龄和情况分别选：小猫小狗选基础意外加疾病款，成年猫选带泌尿疾病保障的款，老年狗加购慢性病保障，算下来每只平均保费能便宜不少，也能给每只毛孩子匹配适合的保障，不会多花冤枉钱。我认识的一个养了两只猫一只柯基的博主，就是这么选的，每个月一共只花不到两百块，三只都有了合适的保障。
本身养的就是容易得品种病的宠物，比如折耳猫容易得关节病，柯基容易得髋关节发育不良，买的时候一定要确认，对应品种常见病能不能赔。别只看总保额高，要挑把你家毛孩子容易得的病纳入保障范围的产品，后续真的发病诊疗，才能顺利拿到理赔，不然买了之后才发现对应的病在免责里，等于白花钱。
三. 理赔流程一步讲清
第一步，及时报案。我闺蜜家的边牧上周偷吃了放在桌子上的葡萄，吃完没多久就开始上吐下泻，送到医院急救之后，她当天就给承保公司打了电话说清楚情况，报上了保单号和就诊医院名称。这里给大家提个醒：不要拖过了报案时效再去说，多数宠物综合险要求出事之后十天内报案，拖得太久会影响审核进度，甚至可能影响最终赔付，一旦毛孩子出事就诊，抽几分钟打个电话报备就行，不费什么事。
第二步，整理好所有理赔材料。还是说我闺蜜这个事，她整理的材料包括：医院开的正式收费发票，医生写的诊断书，门诊或者住院的病历明细，还有她自己给毛孩子拍的发病时候的照片，以及她本人的银行卡信息。要注意，发票一定得是原件，如果不小心弄丢了，补打也要找医院盖章，没有盖章的单据不被认可。另外如果是涉及第三者责任的理赔，比如你家狗把路人咬了，要额外准备对方的医疗发票，还有你们协商好的赔偿协议，材料带齐才能一次过审，不用来回补材料折腾。
第三步，提交材料等审核。现在提交材料很方便，大部分公司都支持微信公众号、官方APP线上提交，拍照上传扫描件就可以，不用特意跑线下网点寄材料。我闺蜜就是直接在承保的公众号上传了所有材料，上传的时候要注意照片拍清楚，不要糊，每个单据都要拍全，别把金额和医院公章裁出去，不然审核人员看不清还要让你重新拍。如果不会用线上操作，打客服电话问清楚线下提交地址，寄过去也可以，记得留好快递底单。
第四步，配合审核核查。提交材料之后，如果保险公司问你一些额外的细节，比如毛孩子之前有没有得过这个病，你如实回答就好，不要隐瞒。我闺蜜当时被问到边牧之前有没有肾脏问题，她直接说之前体健都正常，还给对方发了之前的体检报告，很快就通过了核查。要是你本身没问题，故意隐瞒反而会让审核出问题，得不偿失。
第五步，等待赔款到账。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，一般三到七个工作日就能到账，你可以随时在投保平台看进度。我闺蜜这次一共花了四千二百多的治疗费，符合保障范围的部分报了两千九百多，第五天就到账了，刚好能覆盖接下来复查的费用，确实帮她减轻了不少压力。记住全程都要留存好所有材料的备份，就算已经提交了，自己手里留一份复印件或者电子档，万一需要核对的时候拿出来也方便。
四. 投保避坑关键提醒
一定要仔细看免责条款，别等理赔的时候才发现，你要报的项目早就被划在不赔的范围里。比如很多养折耳猫的朋友，猫咪本身有先天性的骨骼遗传病，很多宠物综合险都把先天性、遗传性疾病划进免责范围，如果你没提前看清楚，等到猫咪发病需要治疗花钱了，才拿着单据去申请理赔，最后只会拿到拒赔通知，白花了保费不说，治病的钱还是得自己掏。再比如给狗狗买险，很多险种都不赔狗发情咬人导致的赔偿，还有美容、驱虫、疫苗这类日常保健花费，大多也不在保障范围内，提前扫一遍免责，能省好多事后麻烦。
投保的时候一定要如实填写宠物信息，别抱着侥幸心理隐瞒。之前我小区有个铲屎官，他家金毛半年前得过犬瘟，治愈之后他怕保费涨或者买不了，投保的时候故意没说，后来金毛因为犬瘟后遗症引发肺炎住院，花了近七千，保险公司核查过往病史的时候查到了之前的诊疗记录，直接拒赔，一分钱都没报，这个铲屎官后悔好久。不管是之前得过的大病，还是已知的先天问题，都老实写上去，核保能过就投，不能过就换符合条件的，隐瞒绝对没好结果。
一定要确认保单约定的定点医院范围，不是随便找个宠物医院看病都能赔。我朋友之前图省事，家楼下有个没进定点名单的私人诊所，他家猫得尿闭的时候直接送过去了，花了四千多，提交理赔才发现，只有去约定的定点医院就诊才能按比例报销，非定点要么只赔很低的比例，要么直接不赔，最后朋友只能自己承担全部花费。投保之后先找一找家附近有没有保单约定的定点医院，提前存好地址电话，真出事直接送对地方，不会白花钱。
别迷信“什么都保”的宣传，要重点核对你需要的保障有没有在条款里。比如你养的是爱乱跑的中型犬，最担心的就是它出门撞伤别人、咬坏东西，那一定要确认第三者责任保障确实在保障范围内，保额够不够用。不少看起来价格很低的险种，第三者责任保额很低，甚至直接把这项去掉了，真出事根本帮不上忙。如果你家是老年宠物，常年需要吃药控制慢性病，就要确认慢性病的治疗能不能赔，别光看宣传说覆盖疾病，实际条款里把慢性病排除了。
投保前要记清楚免赔额和赔付比例，别算错了你实际能拿到的钱。有的险种说能报七成，但有固定免赔额，比如每次治疗都要先扣掉两百块免赔额，剩下的部分再按比例报，你提前算清楚，就不会对理赔金有错误的预期，也不会因为理赔金额和你想的不一样觉得吃亏。如果你预算有限，可以选免赔额稍高一点的，保费会低一些，适合只应对大病大意外；如果想日常小病也能多报点，就选低免赔额的，根据自己的需求选就好。
结语
总的来说，买宠物综合险最大的好处，就是能帮咱们养宠人分担意外医疗和宠物闯祸的经济压力，不用因为钱纠结毛孩子的治疗，也不用因为毛孩子闯祸掏大几千维修费心疼。不管你是刚入门的新手养宠人，还是养宠多年的老手，都可以根据自己的预算和毛孩子的年龄、健康情况挑合适的：年轻毛孩选基础保障款就行，年纪大的毛孩就选侧重慢性病保障的，记得提前看清免责条款、确认定点医院范围，如实做好健康告知。真遇上需要理赔的情况，第一时间报案，把所有看病的发票、病历都留好提交，流程一点不复杂，轻轻松松就能拿到赔付，给自己和毛孩子都添一份踏实保障。
达尔文12号重疾险
