核保放宽、保障不打折！达尔文12号这18项体检异常都有机会投保了

一、这次核保放宽，18项异常分别是哪些？核保结论是什么？

达尔文12号本次人工核保政策自2026年5月25日起执行，18种异常核保结论如下：  可标体承保（无需加费）：三尖瓣轻度返流、肺动脉瓣轻微返流、二尖瓣轻度返流、甲亢甲减（18岁以上、指标稳定）、胸膜增厚或气管憩室、哮喘（已痊愈1年未发作）、高血压（40岁以上控制稳定）、抑郁症焦虑症（痊愈后）、尿酸升高（≤650umol/L）、超重（BMI＜36）、心电图异常（≤40岁）、子宫肌瘤（≤6cm）、卵巢囊肿（≤4cm）、肝血管瘤（≤6cm）、支气管扩张（单叶，FEV1%≥70%）  可除外承保：肺结节（单发≤4mm）除外肺部；

慢性萎缩性胃炎（无恶性怀疑）除外胃部  总体方向：多数异常从「加费」升级为「标体」，保障内容和费率与标准体一致，不用多交钱。

二、核保放宽后，保障责任有没有缩水？

这是很多人关心的问题：核保放宽了，保障会不会也跟着打折扣？  明确回答：标体承保的情况下，保障内容和费率与标准体完全一致，不存在保障缩水的问题。  达尔文12号基础保障（必选责任）包含：120种重疾（按条款约定给付）、30种中症（60%保额，给付3次）、45种轻症（30%保额，给付4次）、被保险人轻症/中病/重疾豁免保费。  可选保障（达尔文12号灵活加购）包括：

• 疾病关爱保险金：60岁前确诊重疾额外给付80%保额

• 恶性肿瘤津贴：累计最多3次（每次分别给付40%、50%、30%保额）

• 重疾后轻症/轻症继续赔  核保放宽针对的是投保时的健康评估，保障内容本身不受影响。标体承保后，达尔文12号的重疾、中病、轻病保障均完整享有。

三、有多种体检异常同时存在，能一起申请核保吗？

需要特别注意：达尔文12号本次人工核保政策标注了重要限制条件——「*上述疾病不包含并发症，不适用于多个疾病或健康异常同时存在的情况，需结合客户年龄、产品、保额、健康告知以及详细病史、检查资料等综合评估，最终结论以具体投保时人工核保结论为准。

」  换句话说，如果同时有肺结节和高血压、或同时有超重和尿酸升高，属于「多异常同时存在」，无法直接适用单项异常的放宽政策，需要综合评估，结论可能会比单项异常略严格。但这不意味着不能投保。

建议：①同时准备多项异常的检查报告，完整告知；

②可以同时向多家保险公司申请人工核保，选择结论最优的一家；

③先处理最容易改善的异常（如尿酸、BMI），改善后再投保。

投保顺序上，建议优先投结论可能最优的产品，不要同时在多家公司留太多核保申请记录（短时间内密集的核保申请记录可能影响部分保险公司的评估）。

四、核保放宽政策什么时候截止？有窗口期吗？

达尔文12号本次人工核保政策自2026年5月25日起执行，具体截止时间由复星联合健康保险官方公示。

过往经验表明，这类核保放宽政策往往有时间窗口，不会无限期开放。

政策一旦收紧，同等健康条件下能拿到的核保结论可能会变差。

建议：①有投保打算且自身异常符合放宽条件的朋友，建议尽快整理资料、提交申请；

②投保前无需特意去体检——已有体检报告异常直接提交人工核保即可，不需要「补做检查」来洗白异常记录；

③投保时如实告知，不要隐瞒——既往病史告知是保险合同的法定义务。

最后提醒：达尔文12号本次核保放宽政策不包含「复星联合医联有盟重大疾病保险」，投保时请确认产品名称，核保结论以实际投保时人工核保评估为准。

以上核保条件仅供参考，具体的核保结论，最终以保险公司审核的最终结果为准。