40岁投100万，哪款养老年金领钱最多？

选错养老年金险，收益少拿几十万！

过去大家主要买固收的「普通型养老年金险」，随着预定利率下调，收益越来越低，「分红型养老年金险」的优势就凸显出来了。

简单来说，前者是每年领固定工资，后者是领固定工资+不固定的奖金，来看不同年龄领取金额的对比：

可以看出，「分红型保证领取」只比普通型低一些，但「分红型预期领取」高很多。

如果计算收益率，到90岁普通型产品不到 2.5%，分红型预期能到 3.5%。

所以，如果看重晚年生活质量，想要多领钱，优先考虑分红型。

产品测评核心就看两样：领取金额和身故金额。

领取金额：同样本金，领得越多，产品越香；身故金额：万一提前身故，能留给家人的钱。

有些产品一开始领养老金，身故保障就没了；有的会保证领取多少年，或保证拿回已交保费。

担心刚领几年就不在了，本金亏掉的，优先选有身故保障的。

按照这个方法，下面我们把养老金分为4类进行测评。

先说结论：综合来看，如果你想领得多，又想有身故保障，还想有一定的灵活性。

那明爱金彩D款计划三、星海赢家火凤版、星海赢家青鸾版计划一这3款，可以作为首选，三者很均衡。

赶时间想直接了解，或者想根据你的实际情况进行排名，戳这里，我直接发你资料和完整测评表。

下面我们分四大类详细讲讲，大家根据自己的养老需求跳转到对应的段落查看。

极致领取——身故不保本

这类产品的核心特点是领取金额拉满，领的钱是所有类型里最多的。

但缺点也很明显：一旦开始领取养老金，就没有身故保障。主打一个自己活着的时候把钱领够，活得潇洒。

特别适合丁克家庭、单身，或者已经做好资产传承，只想专心提升自己退休生活质量的朋友。

产品有三款：长城人寿的明爱金彩D款计划一、复星保德信的星海赢家青鸾版计划二、恒安标准的幸福到老长寿2.0计划一

先看保底收益，也就是确定能拿到的钱。

明爱金彩D款计划一更有优势，每年能领到6.4万；而幸福到老长寿2.0计划一最少，每年领5.27万，两者相差1万多。

再看加上分红后的预期收益，明爱金彩D款依然领得最多。

不过，它的次标体版本需要身体有一些小问题（如三高、结节等）才能买，身体没有异常的只能买标准体版本，虽然比次标体领得少一些，但仍然高于其他两款。

另外，虽然三款都是身故后无额外赔付，但星海赢家青鸾版的现金价值持续至90岁，期间可以退保拿回现价。

如果只考虑高领取：明爱金彩D款计划一＞星海赢家青鸾版计划二＞幸福到老长寿2.0计划一

兼顾身故——保证领回保费

这类养老金，没有提前身故本金损失的风险，领取也不比第一类少多少，值得重点关注。

产品有三款：长城人寿的明爱金彩D款计划二、复星保德信的星海赢家青鸾版计划一、复星保德信的星海赢家火凤版。

只看保底收益，明爱金彩D款计划二领取最多，每年能领到6.2万元。

星海赢家青鸾版计划一和星海赢家火凤版，因为现价持续到90岁，领取金额比明爱金彩D款每年少拿四五千。

加上分红后的预期收益，排名依旧没有变化。

如果你既希望有不错的养老金，又担心没领够保费人就走了，那这三款产品就能兼顾需求，买了不纠结。

在保本之外，领取金额排名：明爱金彩D款计划二＞星海赢家青鸾版计划一＞星海赢家火凤版

保证领够年限——给家人留笔钱

这类产品的核心是，一定年限内的钱，不管你在不在，保险公司都会给完。

20年或30年的保证期，即使提前离开，剩下没领完的会一次性给家人。

产品有三款：长城人寿的明爱金彩D款计划三、恒安标准的幸福到老长寿2.0计划二、计划三。

保证领取20年、30年，光保底部分就已经超过保费了，再加上预期分红，万一走得早，整体收益是最高的。

其中，幸福到老2.0计划三保证领取30年，是这三款里保证领取年限最长的。

身故赔付的力度，幸福到老2.0计划三＞幸福到老2.0计划二＞明爱金彩D款计划三。

但领取金额刚好反过来，保证领取的年限越长，每年能领到的钱就越少。

这其实也很好理解，毕竟保险公司承担的风险更长，不可能又让你领得多、又赔得多。

所以，寿命越长，保证20年越划算。领取金额排名：明爱金彩D款计划三＞幸福到老2.0计划二＞幸福到老2.0计划三

阶梯性领取——养老金额会变

前面讲的产品，每年保证领取的金额都是固定的，而阶梯式领取的金额会变化——

可能早期领多一点，晚年少一点；或者反过来，早期少后期多，适合有特定退休规划的人。

产品有两款：复星保德信的星海赢家青鸾版计划三、计划四。

星海赢家青鸾版计划三，保证领取前高后低，但保证领取金额和前几类相比，优势也不大。

所以，前高后低型的养老年金，只适合这2类人：

星海赢家青鸾版计划四，保证领取前低后高，对比前几类保证领取金额固定的产品来说，要等到80岁后才凸显优势。

所以，前低后高型也不是大多数客户的首选，它也只适合2类人：

总之，产品各有特色，没有最好的，只有最适合自己的产品。

但以上只是产品层面的表现。对于分红型养老金，背后的保司实力有时比产品本身更重要——

毕竟分红不确定，全靠保司的运营能力、投资能力撑着。保司不稳，再高的预期分红都是画大饼。

这三家保司，恒安标准、复星保德信、长城人寿，都属于中型保司。保费规模在百亿左右，运营也很稳健，各有优势。

• 风险评级：恒安标准表现最好，常年AAA类；复星保德信和长城人寿为B类，运营稳健，没有大问题。

• 投资收益率：恒安标准近三年平均投资收益率达5%以上，表现较好。

• 过往分红表现：限高以前，各家基本都能做到100%甚至超额分红，差距不大。前两年限高后，恒安标准依然稳定，其他两家保司的分红波动较大，但新品均值也都在100%。

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