适合70岁的医疗保险 百万医疗保险购买教程
引言
叔叔阿姨们，您是不是年过七十，想给自己添份医疗保障，却到处找都找不到合适的？您是不是听说百万医疗险保障不错，却不知道七十岁还能不能买、该怎么买？今天咱们就好好聊聊这事儿，把您想问的问题都给您说清楚。
一. 先看购买准入条件
先给您说第一个硬要求，年龄。目前市面上给70岁老人准备的百万医疗险，大多直接把准入年龄卡到70周岁，生日过没过、身份证上的出生日期对不对，一定要先核对清楚。别兴冲冲选了半天产品，最后第一步年龄不符合，白忙活半天。咱们就照着自己身份证上的年龄找，刚好卡在70岁的就专门找开放到70岁投保的产品，不用去碰那些只开放到65岁的，省时间。
再来说说最关键的健康告知，这是买百万医疗险的核心门槛，70岁人群大多有点基础毛病，咱们千万不能隐瞒，也别乱投。举个具体例子，武汉的陈叔今年刚满70，有6年高血压，平时每天按时吃降压药，测血压基本都在140/90以下，没有其他并发症，他找了一款开放70岁投保、对高血压要求宽松的产品，健康告知里只问了血压有没有超过160/100，有没有心脑血管并发症，他都符合，顺利就承保了。要是陈叔有脑梗病史，那这款产品就不符合准入要求，换别的健康告知更宽松的产品才对。
再给您分情况说，不同健康状况对应不同准入门槛：如果您70岁，平时几乎没吃过药，体检也没什么大问题，那大部分开放70岁投保的产品您都能选，只要年龄对，基本都能过。如果您有常见的慢性病，比如控制稳定的高血压、糖尿病、冠心病，那就别选健康告知严的产品，专门找对这些常见慢性病有例外承保的产品，只要符合它要求的控制标准，没有并发症，就符合准入条件能买。
要是您半年内刚住过院，做过小型手术，比如息肉切除，那得先看产品要求，大部分产品会问半年内有没有住院或手术异常，这种情况您可以等过了半年，身体恢复稳定了，再对照健康告知一条一条核对，符合要求再投，别着急投，不符合硬投最后理赔会出问题。
还有一个容易忽略的点，就是职业要求。大部分适合70岁的百万医疗险，对退休人群没有限制，不管您之前是工人还是干部，现在退休在家，都符合要求。但如果您现在还在做一些有轻度风险的工作，比如小区保洁、停车场看管，也得看清楚职业准入要求，大部分开放70岁投保的产品都能覆盖这类职业，个别产品会卡，您提前扫一眼就行，别漏看。
二. 重点盯核心条款细节
首先盯续保条件。咱们年纪上来了，身体难免出点小问题，今年买了，明年如果身体变差还能不能接着买，这是头等大事。举个例子，重庆70岁的陈叔，三年前买了一款百万医疗险，去年查出来冠心病做了支架手术，康复出院后想接着买原来的产品，翻了条款才发现，这款只承诺续保到69岁，到了70岁就得重新健康告知，陈叔刚做完手术，不符合要求买不了，一下子就断了保障。所以买的时候一定要看清楚，条款里写的是可以一直续保到多少岁，会不会因为你身体出问题就拒保，别糊里糊涂买了，用到的时候才发现没法续。
其次盯免赔额条款。百万医疗险一般都有免赔额，简单说就是超过免赔额的部分才给报销。很多产品免赔额是一万元，也有一些针对老人的产品会把免赔额降下来，或者针对特定疾病降低免赔额。比如深圳70岁的赵阿姨，得了肺炎住院，总共花了一万三千多，扣除社保报销之后自己还要出六千多，如果买的是一万免赔额的产品，这六千多没达到免赔额，一分都报不了；如果买的是针对住院降低免赔额的老人产品，免赔额是五千，那超出的一千多就能按比例报下来。所以你要看清楚免赔额是多少，有没有特殊的免赔规则，根据自己的情况选，别只看保费便宜，免赔额太高对你来说没用。
第三盯报销范围和医院限制。咱们得看清楚，是不是只报销医保范围内的费用，还是医保外的自费药、进口药也能报。百万医疗险之所以有用，主要就是能报医保不报的自费项目，比如癌症用的靶向药，很多都很贵，全得自己掏，如果条款里不保进口靶向药，那这个保障就打了很大折扣。另外还要看医院要求，一般来说要求是二级及以上公立医院普通部，这个是正常的，但有些产品把特需部、国际部排除在外，也有的产品可以附加老人常见的特病保障，你要提前看清楚，别等你想去好点的医院看病，结果条款说不给报。
第四盯保障责任里的门诊和特殊项目。很多人买百万医疗险只看住院，忽略了门诊相关的责任。比如现在很多老人要做门诊手术，比如白内障手术，很多都是门诊做不用住院，你的条款里有没有包含门诊手术报销？还有放化疗、透析这种特殊门诊，很多老人得了慢性病之后需要长期做，这个责任一定要包含进去。天津的周叔70岁，查出来需要长期做透析，一开始买的时候没注意，后来才发现自己买的产品不包特殊门诊，每个月几千块透析费全得自己出，这就吃了条款的亏。
最后盯免责条款。免责条款就是什么情况不给报，这里一定要一条一条看明白，比如有没有说既往症不赔，什么类型的既往症不赔？比如你之前就有高血压，买的时候如实告知了，产品也通过了你的投保，那后续高血压相关的治疗给不给报？还有一些护理类的费用，比如康复护理、营养护理，到底能不能报，这些都写在免责里，一定要看清楚，别踩坑。
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三. 按自身情况选方案
身体健康，没有住过院，只有轻微的老年退行性改变这类不影响投保小问题的叔叔阿姨，优先选续保条件稳定、保障责任全的方案，这样不管后续生了大病小灾，都能接着保不用重新核保。比如家住济南的赵叔叔，今年70岁，刚退休那会每年都去体检，除了有点膝盖骨质增生，其他指标全正常，子女帮他选了续保稳定的方案，每年交完保费就安心，不用担心里边身体出问题之后没法续。
有轻微慢性病，但是各项指标都控制得很平稳，没有并发症的叔叔阿姨，直接找健康告知宽松的产品就行，不用硬挤健康要求严的产品，不然反而容易被拒保。杭州的周阿姨，70岁，有6年的2型糖尿病史，平时每天按时吃药打胰岛素，糖化血红蛋白一直控制在7%以内，也没有糖尿病足、糖尿病肾病这些并发症，她一开始瞎找，投了好几款健康要求严的都没通过，后来换了专门对慢性病友好的产品，顺利过了核保，现在住院的医疗费用超过免赔额的部分都能按规则报。
要是你手头比较宽裕，想把保障做足，除了住院，连特需门诊、质子重离子治疗这些都想覆盖到，可以选保障责任全、附加服务多的方案，还能附加院外特药责任，这样万一要用贵的进口靶向药，也不用自己全额承担。南京的陈阿姨，子女收入都不错，不想让老人治病的时候受委屈，特意给70岁的妈妈选了带特药保障、包含特需病房责任的方案，去年陈阿姨查出来肺部结节需要手术，住了特需病房，术后吃的靶向药也在保障范围内，算下来自己只花了不到免赔额的钱，子女也没觉得有太大经济压力。
要是你预算有限，只想先有个兜底保障，应对大病住院的大额开销，那就选基础保障责任齐全、价格偏低的方案就行，这类产品一般只保留住院医疗、合理手术费这些核心责任，把不必要的附加责任去掉，价格会低不少，对于只想防大病的叔叔阿姨来说足够用。沈阳的刘叔叔，今年70岁，每个月养老金几千块，不想给子女添负担，自己选了基础款的百万医疗险，每年保费几百块，完全承担得起，就是为了万一得大病，不用让子女掏太多钱，有个兜底就够了。
之前已经买了其他商业医疗险，比如普惠型的补充医疗险，还想再补一份百万医疗的叔叔阿姨，你可以结合现有保障的缺口选，比如现有保障不报自费药，你就选带自费药报销责任的百万医疗；现有保障免赔额高，你就选免赔额低一点的百万医疗补缺口。重庆的张叔叔，70岁，之前已经买了当地的普惠型补充医疗险，知道这类产品免赔额高，很多自费药报得少，就又补了一份免赔额适中、报销自费药的百万医疗险，去年做心脏支架手术，普惠型报完之后，剩下符合要求的费用又通过百万医疗险报了一部分，自己掏的钱比预期少了很多。
四. 手把手教您线上购买
第一步，找对正规渠道，别点乱七八糟的陌生链接。很多叔叔阿姨会刷到短视频、朋友圈里的购保广告，这种陌生链接别点，容易碰到不正规的平台，后续理赔容易出问题。建议找持正规保险牌照的第三方平台，或者保险公司的官方公众号、官方APP，也可以让家里子女帮忙确认平台资质，确认是正规的再往下操作。我家楼下的陈叔叔之前就刷到过不知名账号发的购保链接，点进去填了信息，差点被骗走保费，后来找子女帮忙核实，才发现那是个钓鱼网站，所以选渠道这步一定要小心。
第二步，输入真实的年龄信息，别填错。很多百万医疗险对70岁人群的准入卡得很严，年龄差一个月都可能不符合投保要求，哪怕侥幸投进去，后续理赔也会出问题。之前武汉的周阿姨投保的时候，记错了自己身份证上的出生年月，填小了一岁，后来住院申请理赔，保险公司核对信息发现年龄不符合投保要求，没法理赔，白白浪费了好几年保费，所以填年龄的时候，拿出身份证对着填，千万别凭印象瞎填。
第三步，认认真真过健康告知，别隐瞒病情。很多叔叔阿姨觉得，我这点小毛病不说也没事，说了反而买不了，其实这是大错。如果隐瞒了既往症，后续理赔的时候，保险公司查出来，直接会拒赔，保费也不退。比如之前广州的王爷爷，有三年的糖尿病史，投保的时候健康告知问到有没有糖尿病，他直接填了没有，后来因为糖尿病并发症住院申请理赔，保险公司查到他常年在社区医院开降糖药，直接拒赔了。如果你的情况拿不准，可以把自己的病历整理好，让子女帮你核对，符合要求再投保；如果健康告知里没问到你的小毛病，那就直接正常投保就行，不用多说。
第四步，核对缴费方式和扣费时间。现在线上投保大多是年缴，也有部分产品可以月缴，你可以根据自己的情况选。如果手头比较宽松，选年缴就行，一般总保费会稍微少一点；如果觉得一下子拿不出整年的保费，选月缴压力会小很多。核对清楚每年或者每月扣费的时间，提前把钱存进去，别因为忘记扣费导致保障断了，要是断保之后再重新投保，还要再做一次健康告知，说不定就买不了了。
第五步，投保完成之后，保存好电子保单。线上投保不会给你寄纸质保单，你投保成功之后，把电子保单下载下来，存到自己手机相册里，也让子女帮你存一份，后续申请理赔的时候要用。如果看不懂保单里的内容，可以让子女帮你划重点：保障范围是什么，免赔额是多少，续保条件是什么，把这些关键内容记下来，别投完就不管了，心里有数，后续用到的时候才不慌。北京的李奶奶投保之后，就让孙女把这些关键点写在便签上，贴在冰箱上，后来住院申请理赔，照着准备材料，很快就拿到了报销款，特别省心。
结语
总的来说，70岁想买百万医疗险，别着急下手，先对照自己的身体情况筛准入条件，再盯着续保、免赔额这些核心条款摸清楚保障责任，最后跟着自己的经济条件和健康状况挑合适的，找正规平台让子女帮忙操作就行，买对了就能给自己攒下一份踏实的医疗保障，不用再怕大病花掉一辈子积蓄啦。
达尔文12号重疾险
