工人年龄超过50岁怎么买医疗保险

引言

年纪过了五十的工人朋友，是不是都琢磨过：我这个年纪，身体不如从前，想补份医疗保险，还能买吗？会不会买贵？会不会踩坑？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你说清楚实打实的路子。

一. 职工医保续缴指南

先给你说最直接的操作：之前在工厂上班交过职工医保，现在离职或者转成灵活用工了，直接带本人身份证去参保地的社保经办网点办理续缴就行，线上也可以在当地社保官方平台、官方公众号提交续缴申请，不用跑线下，十分钟就能弄完。

给你举个实实在在的例子，52岁的张师傅，之前在南方的电子厂干了12年，工厂一直给交职工医保，今年到龄从厂里办了内退，回老家生活，担心之前交的职工医保白费，也怕断了之后不能报销。他按照社区给的指引，带着身份证去老家街道社保所办了续缴，按照灵活就业人员的标准缴费，选了当地最低档的缴费，每个月只需要几百块，续缴之后第二个月就恢复了医保待遇，上次他感冒引发肺炎住院，正常享受到了职工医保的住院报销，比老家的城乡居民医保报销比例高了二十多个点，省了快八千块。

如果你的累计缴费年限已经接近当地要求的最低年限了，优先续缴职工医保。比如当地要求男性累计缴满二十五年、女性累计缴满二十年，你现在50岁，已经交了二十年，差五年就够年限了，续缴五年之后，办理退休就能直接享受终身职工医保待遇，不用退休之后再一次性补缴，也不用一直缴费，性价比很高。

要是你经济压力比较大，可以选按年缴费的方式，部分地区也允许按季度或者按月缴，你可以根据自己每个月的收入情况选缴费周期。别因为暂时手头紧就断缴，断缴超过三个月的话，部分地区会有等待期，断缴之后重新参保，要等一到三个月才能恢复报销待遇，这段时间要是生病住院，所有费用都得自己掏，反而亏了。

如果你之前从来没交过职工医保，现在50岁才开始交，也可以交，只是累计交够年限的时候你已经超过退休年龄了，你可以选择交到规定年限之后再办理退休享受待遇，也可以在到龄之后一次性补齐剩余年限的费用，具体可以咨询当地社保经办点，按照工作人员的提示办理就行。

二. 普惠型医保必入建议

不管你是超50岁，身体带点小毛病也好，是下岗转做零活打零工也好，只要你正常交了当地的职工医保或者居民医保，都直接买，不用犹豫。

这个普惠型医保没那么多弯弯绕绕，购买条件特别宽松，不用你填一堆健康问卷，也不会因为你有高血压、糖尿病这类常见慢性病就把你拒之门外，甚至就算你已经查出来有病，也照样能买能报，这一点对于超过50岁、身上带点基础病的工人朋友来说太友好了。咱们工人朋友常年干体力活，多少都有点关节、血压方面的小问题，去买普通商业医疗险很容易被卡，这个完全不用怕。

我给你说个真事，54岁的陈大姐，在小区里做保洁，之前查出来有冠心病，一直靠吃药维持，之前想找个商业医疗险补保障，去咨询了好几家都因为这个病买不了。后来听社区工作人员说当地有普惠型医保，她抱着试试的心态买了，一年也就花三百多块钱，比很多商业医疗险便宜多了，就是一顿饭钱的事，哪怕是打零工收入不稳定的朋友也负担得起。

去年冬天陈大姐冠心病加重，住了半个月院，前后一共花了快八万，职工医保报完之后，自己还要掏四万多。结果陈大姐买的这份普惠型医保，又帮她报了两万七千多，最后自己只花了一万多，本来她还担心这笔钱要动给儿子攒的娶媳妇的存款，这下压根不用动。要是没买这份，这笔钱对她来说真的是不小的压力。

买这个也特别简单，一般就在当地医保部门的官方公众号上就能买，直接跟着提示填身份证信息就能缴费，缴费都是按年交，一年买一次，保障一整年。买的时候注意看一下报销范围，优先选能报医保目录外自费药、自费项目的，另外看看对你自己有的慢性病有没有额外的报销政策，按照提示一步步操作就行，要是不会弄，找家里年轻人帮你弄两分钟就搞定。

三. 百万医疗险选购要点

先跟大家说第一个要点，认准健康告知宽松的产品。50岁以上的工人朋友，干了几十年体力活，多多少少有点关节问题、高血压、脂肪肝这类小毛病，不少人拿着健康告知一看，全是不符合的选项，最后白忙活一场。我给小区里53岁的赵师傅支招，他之前干装修，常年站着干活落下了腰椎间盘突出，还有轻度高血压，一开始看了几款普通百万医疗险，健康告知里问到腰椎问题就卡壳了。后来我让他找不问轻度高血压、腰椎间盘突出这类常见老年问题的产品，顺利通过了核保，正常买到了保障。别想着隐瞒身体状况瞒过去，不然真到理赔的时候查出来，拿不到赔偿，白扔了保费。

第二个要点，优先选支持保证续保的产品。工人朋友们大多没长期买过商业保险，不知道医疗险一年一买的坑，要是你今年买了，明年查出来个结节，想再续保就可能被拒，后面再买别的产品也买不了。50岁之后身体状况只会走下坡路，能一直有保障比什么都重要。像我认识的51岁陈大姐，她四年前就选了保证续保好几年的产品，去年查出来了冠心病，住了院花了不少，报完之后今年还能接着续保，不用重新做健康告知，保障一直没断，这点真的很省心。

第三个要点，看清免赔额设置，结合自己的情况选。不少百万医疗险都有1万的免赔额，也就是1万以内的钱自己出，超过的部分才报销。1万免赔额的产品价格便宜不少，如果是身体不错，平时没怎么生病住院，就是想防着大病带来的高额花费，选1万免赔额的就合适，花少钱就能拿到几百万的报销额度，对付大病足够用。要是你平时经常有小毛病要住院，愿意多花点钱买更踏实的保障，也可以选免赔额更低的产品，比如5千免赔，这样能报销的范围更大，自己掏的钱更少。

第四个要点，看清楚报销范围，要挑包含自费药、进口器材的产品。咱们工人朋友挣钱不容易，万一得个大病，用到的不少进口药、靶向药还有手术用的进口器材，职工医保报销比例很低，很多都不给报，这些钱往往是几万起步，普通家庭扛起来真的吃力。所以选百万医疗险的时候，一定要看清楚条款，确认这些自费项目都能报。去年得肺癌的54岁老周，他买的百万医疗险就把靶向药算进去了，一个月几千的药费，大部分都报了，没给上大学的孩子添太多负担，这就是保障实打实的用处。

第五个要点，缴费方式选年交就好，别选一次性缴。50岁的朋友大多上有老下有小，手里余钱不多，年交一年也就几百块，压力小很多。而且要是中途出险理赔了，后续保费也不用接着交，保障还是有效，比一次性交完十几年的保费灵活得多，不会把手里的活钱都套进去。

图片来源：unsplash

四. 高龄医疗险选购技巧

超过55岁的工人朋友，大多身上带点慢性病，不管是常年干重活落下的腰突、关节炎，还是常见的高血压、糖尿病，想买普通医疗险经常被卡住，这时候选高龄专属医疗险就对了，我直接给你说实用的选购技巧。

首先，先看投保年龄限制，别白忙活。不同的高龄医疗险，接受的投保年龄上限不一样，有的能到65岁，有的能放宽到70岁，你先看自己的年龄符合不符合要求，不用浪费时间看不符合的产品。就拿58岁的刘师傅来说，他干了三十多年建筑工，早就得上了二型糖尿病，之前找普通百万医疗险，一看健康告知就过不了，后来找高龄医疗险的时候，先筛了能接受58岁投保的，一下子就缩小了范围，不用瞎逛。

第二，一定要仔细核对健康告知要求。高龄工人买这类保险，不用找那种要求完全健康的，就挑对慢性病宽松的，很多高龄医疗险不用你百分百身体健康，像高血压、糖尿病这些常见慢性病，只要你平时控制住了，都能正常投保，不用特意隐瞒病史，不然到时候赔不了吃亏的是自己。刘师傅当时就是挑了不用糖尿病人根治，只要求血糖控制稳定的产品，顺利就投保成功了。

第三，重点看免赔额和报销范围。高龄医疗险的免赔额普遍比普通百万医疗险低，不少产品一万以下的部分也能按比例报，对咱们工人朋友来说很实用，毕竟咱们平时住院花几万的情况不算多，免赔额低，能用到报销的概率就高。另外要挑能报销社保外用药的，不少慢性病用到的特效药、进口耗材，社保报不了，有社保外报销责任，能多省不少钱。刘叔买的这份就有这个责任，当时治疗糖尿病足用到的进口耗材，也给报了。

第四，关注缴费和赔付的规则。缴费尽量选按年交，一年交一次，不会一次性掏一大笔钱，对咱们打工人来说压力小。赔付的时候挑能直付或者快速垫付的，就是住院的时候保险公司直接跟医院结算，不用你自己先掏一大笔押金等着报销，遇上手头不宽绰的时候，这个功能特别管用。

最后给大家提个醒，买之前别光看宣传，一定要自己看条款里的免责内容，看看哪些情况不赔，比如有没有排除你已经有的老毛病，如果免责里写了你当前的病不赔，那就算买了也没用，别白花这个钱。就像刘师傅，当时特意看了，条款里没有把糖尿病并发症列为免责，所以后来住院才能顺利拿到理赔，真真切切减轻了家里的负担。

结语

总结一下，超过50岁的工人买医疗保险，先优先把职工医保或者居民医保这一类基础医保交上，这是最基础的保障；身体不好买不了普通商业医疗险的话，就先入手当地的普惠型医保，门槛低，花钱少，实用性强；身体条件允许又需要更高保障，可以挑健康告知宽松的百万医疗险；年龄接近60岁还有基础病，就选专门针对高龄人群的医疗险，总能选到适合自己的保障，不用因为年龄大就发愁买不到合适的医疗保险。

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