住院险门诊报销流程详细步骤

引言

嘿，生病住院看过门诊后，是不是对着一堆单据犯愁？不知道住院险的门诊报销该从哪下手，会不会跑错流程白忙活呀？别着急，今天咱们就一步步把流程说清楚，帮你顺顺利利拿到报销。

按年龄选对应险种

18到25岁刚入职场的小伙伴，大多还在积累第一桶金，手头不算宽裕，又常常需要跑外勤、挤地铁，偶尔加班熬夜身体也容易出小问题。这个阶段优先配置住院险搭配意外险就够，不用盲目追求高保额的终身型产品。我们公司去年新来的实习生小林，刚毕业手头紧，花几百块配了带门诊责任的住院险加意外险，年初他打球崴了脚，拍片子加外敷药物一共花了一千多，门诊部分报销了快八百，自己只掏了两百多，刚好符合他刚工作没钱攒的需求。

26到35岁的中青年，大多已经结婚生子，身上背着房贷车贷，是家里的主要收入来源，这个阶段除了基础的住院险，要把住院险的保额做够，还要搭配对应的重疾保障。这个年龄段身体开始慢慢走下坡，不少人都有结节类的小问题，买住院险的时候要优先挑核保宽松、包含门诊责任的产品。比如我邻居张哥，32岁做互联网运营，经常久坐加班，去年体检查出肺结节，选了核保宽松的住院险，保留了门诊和住院的报销资格，今年他因为结节住院做微创，前后花了八千多，医保报完之后，剩下的四千多都通过住院险报销了，没动用给孩子存的教育金。

36到50岁的中年人群，上有老人要养，下有孩子要供读书，身体开始出现各种慢性问题，比如高血压、高血脂之类的，选住院险的时候，优先挑允许慢性病人群投保、包含门诊特殊病种报销责任的产品。这个年龄段不用盲目追求高保额，够用就行，重点放在门诊和常见住院项目的报销上。我表姐今年42岁，有两年的高血压病史，之前想买常规住院险被拒保了，后来选了一款核保宽松的住院险，正常承保，今年她因为高血压并发症住院调理，门诊拿药加住院一共花了一万二，医保报完之后，剩下的五千多都报了，没给上高中的孩子增加负担。

51到65岁的退休或临近退休人群，最大的风险是意外摔倒、慢性病住院，这个年龄能选的住院险不多，优先挑不需要太复杂核保、包含门诊和普通住院报销的产品，不用追求太全的责任，能报日常住院和门诊开药就够。我姨夫今年58岁，退休之后喜欢去公园下棋遛弯，去年下楼买买菜摔了一跤，骨折住院花了三万多，医保报了一万八，剩下的一万五通过买的住院险报销了一万二，自己只花了三千，要是没买这份保险，这笔钱对他们老两口来说也是不小的开支。

65岁以上的老年人群，能选的住院险产品不多，优先挑投保年龄宽松、无过高健康要求的产品，重点覆盖住院和常见门诊的费用，不用追求过高的保额，符合自身年龄需求就可以。这个阶段很多老人都有多年的慢性病，不用因为买不了高保障的产品焦虑，能覆盖基础的就医开支就已经能帮子女减轻不少压力。

图片来源：unsplash

看预算配保障方案

每月收入三千左右的刚入职场年轻人，手里没太多积蓄，还要付房租水电，每年拿两千以内安排保障就合适。具体怎么配？花两三百买一年期意外险，覆盖日常摔碰、交通事故的意外医疗和身故伤残；再花几百买一年期住院险，带门诊责任的，平时感冒发烧去门诊拿药、急性肠胃炎住院，花完医保剩下的合规费用能按比例报，剩下一千块不到留着当备用金就行，不用硬挤钱买高价位长期险，先把基础保障兜住就好。我朋友小吴刚毕业在杭州工作，月入三千二，就是这么配的，去年春天他得急性支气管炎，去社区门诊输液加拿药一共花了一千二百多，医保报完自己还掏了六百多，走住院险的门诊责任报了五百多，自己最后只花了不到一百，相当于全年保费都赚回来了，这就是预算有限的时候选对方案的好处。

每月收入五千到八千的工薪族，每年能拿出三千到五千安排保障就行。除了必配的意外险和带门诊责任的住院险，可以再加一份定期重疾险，保到六十岁或者七十岁就行，不用硬买终身型，把保额做足到三十万到五十万，万一得大病，能覆盖治疗费和养病期间的收入缺口。拿我认识的张哥来说，他在县城做文员，月入六千，每年花四千配保障：意外险三百，带门诊的住院险五百，定期重疾险三千二，保额四十万保到七十岁，去年他查出来肺结节需要手术，术后病理是早期腺癌，重疾赔了四十万，刚好覆盖手术费加术后半年休养的工资损失，住院费医保报完剩下的部分，还走住院险报了八千多，自己几乎没掏什么钱，完全没动用准备买房的积蓄，这个方案刚好贴合他的预算，压力不大还把核心保障做足了。

每月收入八千到一万五的家庭支柱，每年可以拿年收入的百分之五到八安排保障，一般每年六千到一万二就合适。这个阶段大多上有老下有小，还有房贷车贷，保障要做全：先给自己配齐意外险、带门诊责任的住院险、终身重疾险，再加一份定期寿险，保额覆盖房贷余额和孩子未来的教育费用；再给爱人孩子补全基础保障，老人如果还能买，也配上对应的医疗险和意外险。比如家住郑州的刘先生，月入一万二，每年拿八千块安排全家四口的保障：自己配了意外险三百，带门诊的住院险六百，终身重疾险四千，定期寿险两千；爱人配了基础保障一千五，孩子配了基础保障五百，刚好在预算内。去年孩子得手足口病住院加门诊，前后花了三千多，医保报完剩下一千二，走孩子的住院险门诊责任全报了，完全没额外增加家庭负担，这个预算配出来的方案，既覆盖了家庭核心风险，又不会影响日常的生活开销。

每月收入一万五以上的中产家庭，每年可以拿出两万到五万安排保障，除了配齐基础的意外险、重疾险、医疗险，还可以把住院险的门诊责任升级，覆盖特需门诊、私立门诊的费用，以后看病不用挤公立医院普通部，能享受更好的就医服务。另外如果还有多余预算，可以给家人补充长期的护理责任，应对未来可能的失能风险，这个阶段不用太纠结保费高低，优先把保障范围放宽，保额做足，适配自己对生活品质的要求就行。

最后提醒大家，不管你手里预算多少，都别乱买一堆返还型险种。很多人预算不多，还听业务员推荐买返还型，结果每年花大几千，保额还特别低，真出事不够赔，没出事返还的钱也赶不上通胀，完全不划算。先把保障型的配齐，保额做够，再有多余预算再考虑其他类型，这才是贴合预算的正确配法。

健康状况对应产品

身体健康、没有既往症的年轻朋友，可选保障范围全、核保严格的产品。这类产品性价比更高，同等保费能拿到更高的保障额度。28岁的小吴，每年单位体检都没异常，选了核保严格的普通住院险，比同保额宽松核保的产品每年少花三百多，日常门诊、住院的自费项目也都能覆盖，上个月急性肠胃炎门诊花了一千八，按比例报了七百多，自己只掏了几百块，性价比很可观。

有常见慢性小病，比如高血压、糖尿病，且一直服药控制稳定的朋友，别直接放弃投保，直接找核保宽松的住院险就行。47岁的王叔患高血压五年，每天按时吃药，血压一直稳定在正常范围，之前投普通住院险被除外责任承保，后来找到了核保宽松的产品，只要投保时提交近半年的血压监测报告、处方记录，就能正常承保，除了高血压相关并发症免责，其他疾病都能正常报销门诊住院费用，去年王叔摔了胳膊骨折，门诊复查加用药花了两千多，顺利报了一千二，完全符合当初的保障约定。

做过中小型手术，术后恢复满一年以上，没有后遗症的朋友，准备好术后复查报告找支持人工核保的产品就可以。33岁的林女士去年做了胆囊切除手术，术后复查一切正常，找人工核保的时候，提交了出院小结、半年后的复查报告，保险公司很快给出了承保结论，除了胆囊相关的问题免责，其他保障都正常，今年春天林女士因为肺炎住院门诊花了三千多，正常走了报销流程，拿到了一千八的报销款。

怀孕的准妈妈，根据孕周选对应产品就可以。怀孕未满28周、身体没有妊娠并发症的准妈妈，大部分普通住院险都能买，要是已经超过28周，或者有轻度妊娠高血压、血糖偏高，直接选专门针对孕妇的住院险就行，能覆盖孕期产检外的异常情况门诊、住院，还有分娩相关的额外保障。我认识的陈女士怀孕29周查出来轻度妊娠糖尿病，普通产品投不了，买了孕妇专属住院险，后来因为血糖控制不住住了三天院调理，花了四千多，报了两千六，减轻了不少经济压力。

年纪偏大、有多种慢病，买不了普通住院险的朋友，可以选不限健康告知的普惠型住院险。这类产品不用核保，就算有既往症也能投保，只是报销比例会比健康体低一些，但总比没有保障强。68岁的赵爷爷有糖尿病、冠心病两种慢病，吃了十年药，普通产品都买不了，买了不限健康告知的产品，上个月冠心病复发住院花了一万二，按照约定比例报了三千八，虽然比例不高，也帮子女分担了不少开支，比完全自己承担要好很多。

购保避坑关键要点

别只盯着低价格不看保障责任，很多朋友选保险的时候，第一反应就是比谁家保费便宜，其实便宜背后往往藏着不少限制。去年我身边有个刚工作的小吴，为了省钱选了一款一年只要一百多的住院险，宣传页写着住院就能报，等他不小心得急性肠胃炎住院花了八千多，申请理赔才发现，这款险只报社保范围内的费用，自费的益生菌和护胃药一分都报不了，最后自己掏了五千多，比买正规产品多花好几倍，贪小便宜反而吃了亏。

一定要如实做健康告知，别抱着“不说保险公司查不出来”的侥幸心态。之前有位30岁的刘先生，买住院险的时候，隐瞒了自己三年前查出甲状腺结节的病史，过了两年结节发展需要住院手术，申请理赔的时候，保险公司调阅了他之前的体检报告，直接给出了拒赔结论，还解除了合同，退回来的只有很少一部分现金价值，刘先生前后自己掏了几万手术费，连原本能报的钱都没拿到，说起来就后悔。

一定要看清楚门诊报销的免赔额和报销比例，别把“0免赔”和“低免赔”搞混。很多产品宣传写着最高报销90%，其实这个比例只针对社保范围内，社保外的报销比例可能只有50%甚至更低；还有一些门诊报销责任，看起来门槛低，实际上每次门诊都有单独的免赔额，算下来，小几千的门诊花费根本达不到报销标准，买了也用不上。

别乱买捆绑销售的多合一产品，很多推销会告诉你“一张保单保所有”，把住院险、重疾险、寿险甚至理财责任绑在一起卖，看起来很方便，其实每项保障的额度都很低，你花了好几倍的钱，真正出事的时候不够用，不如拆分单独买适合自己的产品，性价比更高，保障也更实在。

买完之后一定要核对保单信息，别收了电子保单就扔在一边不管。之前有位张阿姨，女儿帮她在网上买了住院险，填健康告知的时候，不小心把出生日期填错了，后来张阿姨摔骨折去门诊治疗申请理赔，保险公司因为身份信息不符核对了半个多月，耽误了理赔到账的时间，还有人填错了保障责任选项，买成了不需要的责任，出事才发现不对，早就过了犹豫期没法退，白白浪费了保费。

结语

不管你是什么年龄、有多少预算、健康状况如何，选保险的核心就是贴合自己的实际需求来配，别盲目跟风跟风买不对自己没用的产品。选对合适的保险，就能在需要用到的时候帮我们分担医疗费用压力，给自己和家人添上靠谱的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。