适合70岁的疾病保险 百万疾病保险购买教程

引言

叔叔阿姨们，咱们到了70岁，是不是都在犯愁：这年纪还能买到合适的疾病保障吗？想要的百万疾病保障还能挑到合适的吗？今天咱们就好好聊聊这个事儿，把大家想问的问题一一说清楚。

看清投保年龄要求

咱们先直接说，买百万疾病保险第一步，就是先把符合自己年龄的产品筛出来，70岁别瞎找不符合年龄要求的，白费功夫。

我给你举个实打实的例子，北京的陈叔今年刚好70，平时遛弯买菜身体还算硬朗，就是之前听老伙计说，岁数大了看病贵，想给自己买份百万疾病保险添保障。一开始陈叔没摸清门道，找了几款产品，人家投保年龄上限只到65岁，陈叔填了一半信息直接被系统拒了，折腾小半天啥结果都没有，还生了一顿闷气。

后来陈叔跟着社区的科普讲座了解到，先卡年龄再挑别的，他专门找投保年龄上限写着能投70岁的产品，没两天就筛选出好几个符合要求的选项，再接着挑健康告知就顺畅多了。你看，先定年龄门槛，能省好多无用功。

不是说所有产品都不给70岁投，现在很多产品都放宽了年龄限制，但也有不少产品看着宣传说高龄可投，实际细看投保要求，最高只接受到69岁，刚好卡着70岁的就投不了。所以你别光看广告宣传，一定要翻到产品的投保须知那一页，一个字一个字看清楚投保年龄范围，写着接受70周岁投保，再往下走流程。

还有一种情况，不少叔叔阿姨是过了生日才去投的，这里要记清楚，保险算年龄是按身份证上的出生日期算周岁，不是咱们平时说的虚岁。比如你身份证上今年刚满70周岁，那就找明确写着承保年龄包含70周岁的；要是你刚过70岁生日没俩月，就别再碰只到70岁的产品了，直接找年龄上限更高的当然更好，要是找不到，也别硬投，投了也会被拒，还白白浪费时间。

给咱们70岁的朋友说个实打实的筛选技巧：你找产品的时候，直接在筛选栏填上自己的周岁年龄，系统会直接帮你过滤掉不符合年龄要求的，剩下的都是你能投的，再从里边挑就行，不用自己一个个翻。要是你不会用手机筛选，就让家里孩子帮你弄，先把年龄这一关过了，再谈别的保障，这是最基础也是最关键的第一步。

读懂核心保障条款

先看清楚合同里约定的保障疾病范围，别光看宣传页上写了一百多种疾病就动心，要翻到合同里列的具体病种条目。咱们70岁人群常见高发的几个疾病，一定要确认都在保障范围内，别漏了咱们老年人最容易得的几种类型。很多宣传只会说涵盖多少种大病，不会特意提有没有包含高发的老年病种，这一步必须自己核对清楚。

再确认赔付触发条件，这个直接关系到能不能拿到钱。有的产品要求确诊约定疾病就能申请赔付，有的要求必须达到约定的状态，还有的要求必须完成约定的手术才能赔付。比如咱们常见的脑相关疾病，有的产品要求确诊就赔，有的要求确诊之后六个月还留下了特定的功能障碍才能赔，差别很大。给大家举个例子，北京70岁的陈叔叔，前年选产品的时候没注意这点，选了要求达到特定状态才能赔付的产品，后来确诊疾病的时候没达标，就没拿到赔付。如果他选对符合自己需求的触发条件，就能顺利拿到钱覆盖治疗开支了。

要看清楚免责条款，这是保险公司不赔的内容，一定要一条一条读明白。比如有的条款里约定，已经有的旧病不赔，故意导致的身体伤害不赔，这些内容要提前弄清楚，别等到申请理赔的时候才发现，本来以为能赔，其实在免责范围内，白白浪费时间和精力。比如沈阳70岁的刘叔叔，投保前就有膝盖的旧疾，后来因为膝盖问题做了手术，翻了合同才看到旧症免责，确实没办法申请赔付，提前看清楚就能避开这类误会。

要留意保额的相关约定，有的产品针对不同病种会有不同的赔付比例，还有的产品会随着年龄增长调整保额，这些都要提前弄明白。比如有的产品约定，70岁投保之后，前三年赔付基本保额的80%，三年之后才赔100%；还有的产品对高发的老年特定疾病，会额外多赔一部分，这些细节都会影响你能拿到的赔付金额，不能忽略。比如杭州的周阿姨，投保的时候留意到这点，选了对特定老年疾病有额外赔付的产品，后来确诊符合条件，比基础保额多拿了不少赔付，正好覆盖了出院后的康复护理费用，减轻了子女的负担。

最后要注意保障期限的约定，适合咱们70岁的这类产品，有的保一年，有的保更长的固定年限。保一年的产品每年都要重新投保，要看看有没有约定保证续保相关的内容，避免今年身体出了小问题，明年就不让投了。要是能选到续保条件比较宽松的，每年投保都不用再做健康告知，对咱们来说更踏实。比如重庆70岁的郑叔叔，选了一款续保条件宽松的一年期产品，去年查出来有结节，今年还是正常续保，不会因为身体变化就失去保障，这点对咱们年纪大的人来说特别重要。

匹配自身经济能力

如果你的每月养老金在3000元上下，家庭日常开销占了大半，手上可灵活支配的余钱不多，那就选保费低、只覆盖核心重症保障的产品就行。就说住在重庆老城的陈叔叔，今年70岁，每个月拿3200元的养老金，老伴身体也不太好，平时买药买菜都要花钱，手上余钱不多。他听了建议之后，挑了一款年缴不到2000元的产品，平均下来每个月才一百多块，只保常见高发的几种重症，完全符合他的需求，也没给日常开支添负担。

如果你的每月养老金在5000元到8000元之间，手里有几万块的积蓄备用，除了核心重症，可以考虑加上轻症、中症的保障。江苏苏州的刘阿姨今年70岁，每个月养老金6500元，子女都成家立业不用她贴补，手里还有十几万的养老积蓄。她按照自己的经济能力，选了年缴4000多元的产品，除了重症，还覆盖了常见的轻症和中症，去年她查出来早期肺部结节，符合轻症赔付条件，拿到赔付金刚好付了治疗和术后调理的费用，自己没花多少积蓄。

如果你的每月养老金在8000元以上，或者子女愿意帮你承担保费，经济条件比较宽松，可以选保障责任更全的产品，比如加上特定老年高发疾病额外保障、原位癌额外赔付这类责任。住在杭州的周伯伯今年70岁，每个月养老金有9000多，儿子女儿每个月还会各给两千块的孝敬钱，他自己手里还有几十万的存款，没什么经济压力。他选了一款责任更全的产品，年缴保费7000多，除了基础的重症、轻症、中症，还加上了老年高发骨折相关的额外保障，还有阿尔茨海默病的额外赔付，保障更全面，自己心里也更踏实。

不管你是什么经济条件，都要记住，把年缴保费控制在你年收入的10%以内，千万别为了买保险省吃俭用，影响自己的晚年生活质量。很多叔叔阿姨想着要给自己最全的保障，硬着头皮买了高保费的产品，结果每个月菜钱都要扣，本来可以跳广场舞逛公园，结果天天为了保费发愁，完全违背了买保险图踏实的初衷。

还有一种选择，就是如果子女愿意帮你出保费，你可以和子女一起商量，结合子女的经济情况选合适的产品，不用自己硬扛。不少孝顺的子女都会主动帮父母安排保险，这种情况就可以结合整个家庭的经济情况，选更适合70岁老人的保障，既不会给子女造成太大负担，也能给老人足够的保障。

图片来源：unsplash

牢记投保注意事项

如实填写健康告知，这是买保险最关键的一条，千万不能隐瞒。北京的陈叔今年70岁，平时糖尿病控制得比较稳定，投保的时候怕被拒保，就偷偷没说自己有糖尿病。结果过了等待期，陈叔因为糖尿病并发症住院申请理赔，保险公司核查病历发现他十年前就确诊了糖尿病，直接拒绝了赔付，之前交的保费只退了一点点，陈叔后悔得不行。所以不管身上有啥小毛病，高血压、糖尿病、甲状腺结节这些，健康问卷问到了就老老实实说，别抱着侥幸心理蒙混过关。要是没问到，就不用主动说，不用啥都往外讲。

记清楚等待期时长，别刚买完就去做全面体检瞎折腾。大部分这类产品都设置了等待期，一般是九十天到一百八十天不等，等待期里边查出合同约定的疾病，大多是不给赔付的，只会退你交过的保费，合同也就终止了。上海的陈阿姨本来等着给自己买完保险就做个全身体检，想好好查查身体，结果刚买完半个月就去体检，查出了符合赔付条件的疾病，最后只能拿到退回的保费，没拿到对应的保障，白耽误了时间。所以建议大家买之前就把该做的体检做完，有了明确的身体报告再投保，投保之后就等着过了等待期再做常规体检就好，别给自己添麻烦。

看清楚保障的免责条款，哪些情况不赔提前摸清楚。很多朋友买保险只看能保啥，从来不看不赔啥，最后出事了才发现自己的情况刚好在免责里边，白交了钱。比如有的产品对已经确诊的既往症不赔，还有的对整形、美容相关的治疗不赔，这些都要提前看明白。郑州的陈伯伯之前做过腰椎手术，投保的时候已经好了，但是他买的产品明确说既往症不赔，后来腰椎旧伤复发需要治疗，申请理赔就被拒了。所以买的时候一定要翻到免责条款那一页，一条一条看明白，搞不清楚就问卖保险的工作人员，问清楚了再签字掏钱。

优先找正规渠道投保，别随便点陌生链接买不知名产品。现在不少骗子会打着给老年人办保险的旗号骗人，说是能给70岁老人专属保障，保费便宜赔得多，其实收了钱根本就没给你办真保险。重庆的陈阿姨之前刷手机看到一个弹窗广告，点进去填了信息交了钱，过了半年生病要理赔，根本找不到人，才知道自己被骗了。所以大家买保险，要么找正规保险公司的线下营业点，要么找持正规执业证的保险经纪人，要么去正规的保险销售平台，别相信陌生短信、陌生电话里边推销的低价保险，也别随便给陌生人转钱，一定要核实清楚对方的资质再掏钱。

买完之后记得给家里的子女说一声，把保单信息存放好。不少叔叔阿姨买完保险，把保单随便一塞，时间长了自己都忘在哪了，真出事了子女都不知道有这份保险，耽误了申请理赔。沈阳的李伯伯去年买完保险，把纸质保单放在了旧箱子里边，自己也没给孩子说，后来李伯伯生病住院，子女整理东西才发现这份保单，还好没过理赔时效，最后顺利拿到了赔付。所以建议大家买完之后，要么把电子保单存在手机相册或者云盘里边，纸质保单放在固定的抽屉里，告诉孩子保单放在哪，也把保险公司的理赔电话存进手机通讯录，真出事了能第一时间联系上申请理赔。

结语

咱们70岁的朋友想买百万疾病保险，其实没那么难，只要先卡好投保年龄门槛，再对照健康要求筛一遍，读懂核心赔付条件，选保费符合自己经济情况的产品，买的时候如实填健康信息，就能选到合适的保障。就像咱们前面说的几位叔叔阿姨，选对合适的产品之后，治疗花费有了托底，心里也踏实不少。希望大家都能选到合适的保险，安安心心过好日子。

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