55岁老人疾病保险有哪些

引言

家里有55岁长辈的朋友，是不是都在犯愁：想给长辈添份疾病保障，翻来翻去不知道该选什么？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你理清楚靠谱的选择。

一. 百万医疗险优先考虑

给55岁的长辈挑疾病保障，百万医疗险一定要放进优先列表里。

它的保障范围广，一般住院、手术、放化疗这些大额医疗开销，扣除免赔额之后，符合条件的都能赔，刚好解决老年人最怕生大病花大钱的问题。之前南京有位55岁的陈阿姨，退休之后天天去公园跳广场舞，身体看着挺硬朗，就是查出来有点血脂偏高，一直吃药控制，符合这款产品的投保要求，儿子帮她买了一份百万医疗险。结果投保半年之后，陈阿姨摔了一跤引发了旧疾，住院做了微创手术，前后加上术后护理一共花了快九万，社保报销之后还剩五万多没覆盖，这笔钱走百万医疗险的赔付流程之后，几乎都报完了，陈阿姨儿子说，当时买的时候就花了几百块，没想到真能解决这么大的问题。

咱们先说说购买条件。55岁刚好卡在多数百万医疗险的可投年龄范围内，大部分产品都能投，不用因为年龄卡门槛。唯一要注意的就是健康告知，只要长辈不是有很严重的既往症，只是像高血压、糖尿病这种慢性疾病，控制得稳定，很多产品都能正常投保，或者加费承保。

再说说它的优缺点。优点很明显，价格不高，55岁投保，一年也就几百块，普通工薪家庭也能承担；赔付比例高，社保报完剩下的合规费用，大部分都能覆盖。缺点就是有免赔额，一般一万块以内的小额医疗开销报不了，只能报销大额的住院支出，而且续保条件不一样，买的时候要看清楚，尽量选保证续保时间长的产品。

缴费和赔付都很灵活，缴费可以选年交，每年交一次，每年几百块，不用一次性掏一大笔钱，压力小；赔付的话，现在很多产品都支持住院垫付，要是一下子拿不出几十万的手术费，可以直接找保险公司申请垫付，不用自己到处凑钱，出院之后再走结算就行。

给大家两个实打实的建议：如果长辈身体还算健康，慢性疾病控制得好，直接买，先把大额医疗的保障填上；如果家里已经给老人配了新农合或者职工医保，再配上这个，就是绝配，基本不用怕大病花光积蓄。买的时候一定要照着健康告知一条一条核对，不要隐瞒病史，不然理赔的时候会出问题。

二. 重疾险按需搭配购买

先给大家说个真实例子，深圳的陈姐今年55岁，女儿刚结婚成家，手里有一些闲钱，自己平时身体不错，没有什么慢性病史，之前已经买了百万医疗险，想再添一份重疾险做补充，就让女儿帮自己选了一份合适的重疾险。去年冬天陈姐查出来肺部结节有病变，确诊后符合重疾赔付条件，很快拿到了12万元的赔款。拿到钱之后，陈姐直接用这笔钱请了专业的护工在术后照顾自己，还买了不少进口的营养补剂恢复身体，剩下的钱还跟着女儿出去旅游了一圈放松心情，完全没动家里原本准备养老的积蓄，也没给女儿添额外的经济负担。

健康条件符合要求的朋友，才能买这款产品。55岁投保，一般需要如实填写健康告知，要是你平时没有严重的慢性病，体检报告没有太多异常指标，基本都能投。要是有一些轻微的慢性问题，比如控制稳定的高血压、高血糖，部分产品也有承保的可能，投保的时候记得老老实实填健康信息，别隐瞒，不然后续可能会影响赔付。

不同经济基础的朋友，可以选不同的方案。如果你预算比较充足，每年能拿出几千块钱交保费，可以选择保终身的产品，后续一辈子都有保障，不用担心理赔之后就没保障了。如果预算不算多，每年只能拿出一两千块，可以先选保到七八十岁的定期产品，先把未来二三十年的核心保障期覆盖住，等之后手里有余钱了再做调整。缴费方式尽量选年交，别选一次性交清，年交下来每年的压力会小很多，部分产品还自带保费豁免，如果缴费期间出险，后续的保费就不用再交了，保障依旧有效。

买的时候要选对保额，不用盲目追求高保额。55岁投保重疾险，随着年龄增长，保费会比年轻人高一些，如果保额选太高，每年交的保费可能会超过保额，出现保费倒挂的情况，不划算。一般来说，选10万到20万的保额就够了，这笔钱可以用来覆盖术后康复、护理、营养补充这些社保和百万医疗险不报的开支，足够用了，也不会让你交太多保费。

最后给大家提几个实用的注意点，买的时候重点看高发重疾的覆盖，像恶性肿瘤、心脑血管疾病这些55岁之后高发的重疾，一定要包含在保障范围内。要是能附加轻症、中症保障更好，要是早期查出来相关问题，也能拿到赔款。另外，已经买了百万医疗险的朋友，把重疾险作为补充搭配就好，不用重复买保障责任类似的产品，避免多花冤枉钱。

三. 防癌险适配特定人群

先说适合谁买，就是55岁，健康条件不符合百万医疗险、重疾险投保要求的人群，比如有长期糖尿病、高血压三级或者甲状腺结节已经达到四级的老人，基本都可以投这类产品，不用因为基础病被拒保。

拿杭州的李阿姨举例子，李阿姨今年55岁，有十年二型糖尿病史，之前想给买百万医疗险，核保直接给了拒保，后来又试了几款重疾险，要么要求加保费，要么还是拒保。儿女想着老人年纪大了，最怕得癌症，一旦得病少说几十万治疗费，普通家庭真扛不住，最后给阿姨投了一份防癌险，投保的时候只问了和癌症相关的健康问题，阿姨糖尿病不影响核保，很顺利就投上了。

今年春天阿姨体检查出了乳腺肿块，进一步穿刺活检确诊是乳腺癌，住院手术加化疗一共花了22万，社保报销了8万，剩下的14万里边，有10万直接走了防癌险的赔付，拿到钱当天就交了剩下的治疗费，儿女不用临时到处借钱凑医药费，阿姨治疗的时候也不用因为钱的事儿闹心，恢复得也比预想顺利。

接下来给大家说优缺点，优点很明确，投保健康告知宽松，很多带基础病的55岁老人都能买，保费比同保额的重疾险便宜一些，专门盯癌症这一块，刚好对应55岁人群最高发的重疾风险。缺点也得说清楚，只保癌症，其他疾病不管，要是得的不是癌症，一分钱都赔不了，没办法覆盖其他重疾的风险。

然后说具体建议，身体有异常买不了其他疾病险的55岁老人，闭着眼选这类就对，别纠结只保癌症，有保障总比裸奔强。选的时候要注意，一定看清楚条款，看它是不是既保癌症又保原位癌，原位癌也能赔的产品更实用。缴费的时候优先选长期年交，每年交的钱少，压力小，还能享受每年的保障，要是预算充足也可以选一次性交清，省得后面忘记缴费断保。购买的时候直接找正规保险公司的线下网点，或者官方线上平台买就行，买之前核对好投保年龄，大多产品都支持55岁投保，不用怕超龄买不了。

图片来源：unsplash

四. 附加服务别忽略细节

很多人挑疾病保险的时候，只盯着保障责任和价格，把附加服务不当回事，其实对55岁的长辈来说，不少附加服务才是真能帮上忙的贴心设计。就拿武汉的赵叔叔来说，他今年55岁，去年冬天在家突然胸口发闷要住院，儿子刚换了房贷手里一时周转不开，凑几万块治疗费要两三天才能凑齐。还好赵叔叔买的医疗险带住院垫付的附加服务，给保险公司打了个电话，当天就把6万块治疗费打到了医院账户，没耽误治疗，也不用到处找亲戚朋友开口借钱。这种服务放在普通年轻人身上可能觉得可有可无，但对本来积蓄不多、临时拿不出大笔钱的家庭来说，真的能解决燃眉之急。

不是所有带附加服务的产品都实用，你得挑贴合55岁长辈需求的。比如常见的就医绿通，很多长辈去大医院看病，挂专家号、排手术都要等很久，有了就医绿通服务，就能帮着协调专家号，缩短手术等待的时间。还有术后康复护理的附加服务，不少老人住院手术之后，家里人没空天天照顾，请护工又不放心，带这项服务的产品，可以直接安排专业护理人员上门做康复指导或者基础护理，省了家里人不少心力。

你别光听销售说有附加服务就动心，一定要仔细看条款里的服务规则。比如不少产品的住院垫付服务，不是所有住院情况都能垫付，有的要求必须是住院超过一定天数，或者属于约定的疾病才能申请，还有的对垫付的医院范围有限制，仅限公立三甲医院，要是去了别的医院就用不了。再比如就医绿通，有的产品一年只能用一次，要是多次就医就没办法再享受服务，这些细节都得提前看清楚，别等要用的时候才发现用不了，白白耽误事。

如果是晚辈帮长辈买，你可以结合长辈平时的身体情况选附加服务。要是长辈平时经常跑医院，身体底子比较弱，可以优先选带多次就医绿通、长期护理的附加服务；要是长辈平时身体还行，就是家里积蓄不算多，那就优先选带住院垫付的，避免突发大病的时候拿不出钱。不用为了用不上的附加服务多花钱，比如有的产品带海外就医附加服务，对大多数普通家庭来说，基本用不上，还会多交保费，没必要选。

最后别忘了，使用附加服务的时候，一定要提前走约定的申请流程。比如申请住院垫付，要提前给保险公司报案，按要求提交相关的检查报告、住院证明，别自己先垫了钱之后再去找保险公司，有的服务是不支持事后报销垫付费用的，提前按流程走，才能顺顺利利用上服务，真真切切享受到保障的便利。

结语

总结下来，55岁长辈挑疾病保险，其实就是顺着身体条件和预算选就对了：身体没大问题就优先选百万医疗险，预算够再加份重疾险；健康过不了告知就选防癌险，别忘多看看附加服务能不能解决实际难题，选到合适的，才能真的给长辈添一份踏实保障。

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