85岁老人疾病保险有哪些
引言
家里有85岁长辈的朋友是不是都在犯愁？想给老人添份疾病保障，却不知道有哪些合适的选择？别着急，今天咱就把这个问题说清楚。
一. 高龄医疗险选购指南
咱先给不同身体情况的老人分情况说，要是85岁老人平时身体不错，血压血糖都控制得很稳，日常体检也没什么大问题，直接选常规的高龄医疗险就行，这类产品保障范围比较全，住院费用、门诊手术费用都能覆盖。
要是老人本身有高血压、糖尿病这类常见慢性病，别硬挤健康告知严的产品，直接挑健康告知宽松的高龄医疗险就行，很多这类产品只要求排除恶性肿瘤、终末期肾病这类严重疾病，常见的慢性病都能正常投保。我给你说个真实例子，家住山东青岛的王爷爷，今年正好85岁，得原发性高血压快20年了，一直规律吃药，血压控制得还算稳定，之前找了好几款医疗险都因为病史买不了，后来找了一款告知宽松的高龄医疗险，顺利承保了。去年冬天王爷爷降温受了凉，转成重症肺炎住了18天院，总花销大概五万三，医保报销之后，自己还要掏两万一千多，最后这款医疗险给报了一万八千多，自己只出了不到三千，孩子都说这钱花得太值了。
再说说预算的选择，要是家里经济条件一般，一年拿不出太多钱买保险，就选保额10万到20万的就行，保费一年也就千八百块，压力不大，也能覆盖大部分普通住院的风险。要是家里经济条件比较宽裕，可以选带特药保障的高龄医疗险，现在不少治疗重病的特效药用起来不便宜，带特药责任的能帮着报销这部分开支，能减轻不少负担。
购买和缴费也给你说清楚，购买直接找正规保险公司的线下网点，或者持牌的正规互联网保险平台就行，别找没资质的个人代购。缴费选年交就可以，一年一交，一年一保，不用一下掏大几万，对咱们来说更灵活，要是哪一年觉得不合适，下一年不买就行，也没什么损失。
最后说几个要盯紧的注意事项：一定要看清楚免责条款里的内容，比如是不是不报销原生的既往症，是不是对某些特殊治疗有除外；一定要如实说清楚老人的身体情况，别隐瞒病史，不然真出事了理赔会被拒；另外要注意产品的等待期，等待期一般是30天到90天，等待期内生病住院是不赔的，尽量早买，别等老人不舒服了才着急买。
二. 防癌险实用投保攻略
85岁老人大多有高血压、糖尿病这类基础慢性病，很多普通医疗险买不了，防癌险健康告知宽松，刚好契合这个年龄段老人的需求。只要没有确诊过癌症，大部分有基础病的老人都能正常投保，不用太担心健康告知卡门槛。
去年杭州拱墅区的陈阿姨，就给85岁的母亲张婆婆买了一份防癌险。张婆婆得II型糖尿病快20年，平时一直靠打胰岛素控糖，之前找了好几种医疗险，都因为血糖问题过不了告知，最后选了告知宽松的防癌险，投保的时候只问了有没有确诊癌症，其他基础病都没拦着，顺利就买上了。结果投保满一年之后，张婆婆体检筛查出了早期肺癌，拿到诊断书之后陈阿姨就提交了理赔申请，不到两周就拿到了赔付金，这笔钱刚好付了靶向药的费用，还剩了一些，请了专人上门照顾张婆婆术后起居，大大减轻了陈阿姨姐弟几个的压力，这就是买对防癌险的实实在在的好处。
如果是经济基础比较一般的家庭，建议选一次性赔付型的防癌险。这类价格偏低，一旦确诊合同约定的癌症，就直接赔约定保额，拿到钱之后怎么用都可以，既可以付治疗费，也可以用来补家用、请护工，灵活度很高，刚好适配普通家庭的预算。
要是家里经济条件比较宽裕，可以选带轻症癌症赔付责任的防癌险。这类产品如果查出早期的癌症病变，会先赔付一部分保额，剩下的主险保费还能豁免，不用继续交钱，保障还继续有效，能给老人更全面的覆盖，不过价格会比纯一次性赔付的稍高一些，大家根据自己的预算选就好。
缴费方式方面，如果预算充足、想少交总保费，可以选一次性缴清，也就是趸交，后续不用惦记每年缴费的事儿，不会出现忘交保费断保的问题。如果预算有限，希望分摊压力，选年交就可以，每年交一笔，对家庭日常开支影响不大。购买的时候记得走正规渠道，要么找线下持牌保险公司网点，要么找银保监会认证的正规互联网保险平台，买之前仔细看清楚免责条款，确认哪些情况不赔，看好等待期，等待期内尽量不要做癌症相关的专项筛查，避免影响后续理赔。
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三. 惠民保必选注意事项
先给大家说个真实案例，家住广州荔湾区的王爷爷今年85岁，之前因为糖尿病、高血压缠身，所有商业医疗险、防癌险都买不了，听社区网格员说可以买当地惠民保，就直接扫码买了，一年只花了一百多块钱。去年冬天王爷爷冠心病加重住院，搭了心脏支架，总住院费花了八万多，医保报销之后，还剩三万多的自费药和自费耗材没报，最后走惠民保报销了两万出头，一下子给家里减轻了好大负担，这就是惠民保实实在在的用处。
不管老人是什么健康状况，都可以买惠民保，85岁完全符合投保要求，就算已经得了癌症、糖尿病这类慢性病，也能正常参保，这是惠民保最大的好处，所以只要还没买，85岁老人一定要优先参保，别嫌便宜没好货，聊完好处，接下来给大家说第一个注意事项，一定要提前确认报销范围。很多人买惠民保的时候不仔细看，以为所有自费费用都能报，其实不是，不同地方的惠民保，报销范围不一样，有的只报销医保目录内的自费部分，有的可以报销医保目录外的自费药和自费耗材，还有的能报销特定肿瘤特药费用。85岁老人年纪大，生病多用好药新药，很多好药都在医保目录外，所以尽量选包含医保目录外费用报销的产品，别白花钱买了没用的保障。
第二个注意事项，要看清免赔额和报销比例。免赔额就是需要自己先掏钱的部分，超过免赔额的部分才给报销，不同惠民保的免赔额不一样，有的医保目录内免赔额一万，目录外免赔额一万，有的是合并算一万五免赔额。整体来说，免赔额越低，对参保人越划算。报销比例也是一样，同样保障范围下，报销比例越高，能报回来的钱就越多。比如刚才王爷爷买的那款，目录外免赔额一万，报销比例七成，他自付三万二，减去一万免赔额，剩下两万二乘以七成，刚好报了一万五千四，加上目录内报的七千多，总共报了两万两千多，确实帮了大忙。
第三个注意事项，要走正规渠道购买。惠民保一般都是和当地医保合作推出的，最靠谱的购买渠道就是当地医保局的官方公众号，或者当地社区居委会统一组织的参保通道，别点陌生朋友圈的链接，也别接陌生推销电话发的购买链接，容易碰到钓鱼网站，泄露个人信息不说，还有可能买了假保险。85岁老人自己操作手机不方便，可以让家里晚辈帮忙，从官方渠道参保，钱直接交到官方账户，放心靠谱。
最后一个注意事项，参保之后要把保单凭证存好，告诉家里人在哪查询。很多人买完就不管了，真到需要理赔的时候，找不到保单，也不知道怎么申请，耽误事儿。现在惠民保都是电子保单，买完之后可以把保单截图存到手机相册里，也可以告诉家里晚辈，理赔的时候直接在购买的公众号里申请就行，不用跑线下网点，上传病历、费用单据就能审核，理赔款直接打到预留的银行卡里，很方便。还有一点要记得，惠民保是一年一买，每年开放参保的时候要记得及时续保，别断了保障。
四. 购保避坑核心要点
第一点，一定要如实做健康告知，别抱侥幸心理。之前北京的陈阿姨给85岁的父亲买疾病保险，老人常年有冠心病，陈阿姨怕通不过投保，投保时就隐瞒了病史。结果半年后老人突发心梗住院，申请理赔的时候，保险公司查到老人好几年前就有冠心病的就诊记录，直接拒赔还解除了合同，交进去的保费只退了很小一部分，亏了几万块不说，还耽误了给老人治病挪钱，一家人后悔都来不及。85岁老人本身患病概率高，保险公司对健康告知的核查会更仔细，哪怕是十几年前的旧病史，只要查得到就诊记录，都算未如实告知，千万不能隐瞒。如果碰到健康告知里没问到的毛病，不用主动多说，问到的内容，不管大小，都按实际情况说清楚就好。
第二点，一定要仔细看免责条款，别只听销售口头说。之前苏州的小周给85岁的奶奶买了一款疾病保险，销售说啥病都能赔，小周没看合同就买了。后来奶奶摔了骨折需要做手术，申请理赔才发现，条款里把“意外导致的骨折手术”列在免责里，一分钱都赔不到。85岁买的疾病保险，大多都会把一些原有慢性病的并发症、先天性疾病、美容整形类的项目列在免责里，有的防癌险还会把一些原位癌归到免责里，不仔细看根本发现不了。拿到合同之后，一定要抽时间翻一遍免责那几页，不确定的内容就找保险公司客服问清楚，含糊不清的别买。
第三点，别盲目买多份重复保险，白白浪费钱。不少晚辈觉得给老人多买几份，保障就更全，其实很多疾病保险的报销型产品，都是凭发票报销，买个两三份，也只能报一份的钱，多交的保费全浪费了。深圳的小林就犯过这个错，听销售推销，一口气给85岁爷爷买了三份同类型的高龄医疗险，一年交几千块，后来爷爷住院报销，才知道只能用一份报销，剩下两份每年白交钱，退掉也只能退现金价值，亏了不少。85岁老人预算本来就紧，报销型的医疗险、惠民保各买一份就够，防癌险买一份符合需求的就行，不用重复买同类型的产品。
第四点，别找陌生的非正规渠道买保险，小心被骗。之前西安的赵阿姨，在小区里听陌生推销说，有专门给85岁老人做的疾病保险，收益高还全保，就交了十万块，结果拿到的根本不是正规保险合同，是骗子伪造的，钱全被骗走了，至今都没追回来。给85岁老人买保险，一定要找保险公司官方线下网点、正规持牌保险平台，或是自己信任的正规保险经纪人，陌生上门推销、朋友圈里不知名的链接，都别点别信，交钱之前先查一下承保的保险公司是不是正规持牌的，确认没问题再掏钱。
第五点，一定要注意等待期，别刚买完就去做全身体检。不少晚辈给老人买完保险，立马想着带老人去做全身体检，要是查到有问题，刚好在等待期里，保险公司会直接拒赔甚至解除合同。武汉的小吴就碰到过这事，给85岁爸爸买完防癌险，第三天就带爸爸去做CT，查出肺结节，后来结节确诊癌变，保险公司因为在等待期内查出异常，直接拒赔了。买完保险之后，如果老人没有不舒服，就等过了等待期再做常规体检，要是身体有不舒服，也别硬扛，及时就医，但要知道这种情况大概率会影响理赔，心里提前有数。
结语
总的来说，85岁老人能选的疾病保险主要就是这三类：健康状况还不错的可以试试高龄医疗险，有基础慢性病买不了普通医疗险的可以选防癌险，不管身体是什么情况，都可以配上一份当地的惠民保。买的时候记住要如实告知健康情况，选正规渠道，根据自家的预算挑合适的保额就好，别盲目买太多，合适的保障才能真的帮咱们分担压力，给老人踏实的依靠。
达尔文12号重疾险
