工人年龄超过45岁怎么买疾病保险

引言

嘿，各位年过四十五的工友们，打拼这么多年，身体难免出现大大小小的不舒服，想给自己添一份疾病保障，是不是摸不着门路，不知道该怎么选？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你理清思路，找到适合自己的选择。

一. 先摸清自身健康状况

咱工人常年在工地、车间忙活，四十多岁之后多多少少都会有些小毛病，很多人一听说有小毛病就不敢投保，要么就是怕投保之后赔不了，其实只要先把自己的健康情况摸清楚，大部分人都能顺利买到合适的疾病保险。

先把近几年的体检报告、去医院看病的门诊病历、住院记录都找出来整理好，哪怕是单位每年组织的常规体检报告，也要翻出来看一看，上面记录的血压异常、血糖偏高、结节这些小问题，都要记下来，别嫌麻烦，这些信息就是投保的时候核保要用的关键内容。

我给你说个真事，46岁的钢筋工老周，前几年单位体检查出来肺上有个小结节，他自己没当回事，投保的时候也忘了说，结果后来查出来肺部病变需要理赔，保险公司核查的时候发现他早就有结节记录，因为没有如实告知，最后没法理赔，老周后悔得不行，其实只要投保的时候把结节的情况说清楚，很多核保宽松的产品都能正常承保，最多就是除外肺部相关责任，总比最后赔不了强。

还有49岁的冲压工王姐，十年前得过甲状腺结节做了手术，术后一直恢复得很好，她一开始觉得自己做过手术肯定买不了，就一直拖着不敢买，后来整理好自己的手术记录、术后每年的复查报告，投保的时候如实交上去，保险公司看她恢复情况稳定，正常给她承保了，现在她已经有了足额的疾病保障，心里踏实多了。

记住了，投保的时候千万别隐瞒病史，也别抱着侥幸心理说我没查出来就没病，保险公司核保的时候会查到你的就医记录，隐瞒不如实告知，最后吃亏的肯定是你自己。要是你记不清自己具体哪年查出来的问题，就去之前体检的医院或者社区卫生中心拉一份完整的记录，把所有异常项都列清楚，给核保人员看完整的信息，反而更容易通过核保。

如果你本身就是平时很少去医院，身体没什么异常，那就直接按要求填写健康告知就行，不用特意去做全身体检，只要如实说自己没有相关异常就可以，要是真的体检出来新的异常，反而可能影响核保结果。

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二. 按需挑选险种类型

咱先分不同情况说，先聊预算有限的工友该怎么选。如果你每个月收入要顾着一家老小开销，攒下来的余钱不多，优先选报销型的疾病险种就行，一年保费便宜，缴费压力小，平时生病住院，社保报完剩下的符合条件的费用，它能接着给你报，不用花太多钱就能把基础保障兜住。

咱们工地有个工友李姐，今年47岁，老公在老家种庄稼，儿子还在上大学，每个月发了工资除了自己留几百生活费，剩下的都要打回家，手头一直不宽松。之前想碰保险又怕贵得离谱，后来选了一年一买的报销型疾病险种，一年下来只花了几百块，去年冬天她得肺炎住了半个月院，总共花了一万三千多，社保报完之后剩了五千多，符合条款的部分都给报了，相当于没花多少钱就把病看了，要是没这份保障，这五千多够她儿子两个月生活费了，对她来说这保障就够实用。

要是你身体不算太好，担心以后得大病拖累家里，手里还有一点余钱，那可以搭配一份给付型的疾病险种。这种险种是确诊合同约定的疾病之后，一次性给你一笔钱，这笔钱你想用来付治疗费、请护工，还是养病的时候补生活费、给孩子交学费都随便，没人管你怎么花，能帮你扛住大病带来的经济冲击。

就说我们工地的王哥，今年51岁，之前同村有个老乡得大病，家里掏空积蓄还借了外债，王哥一直怕自己出这种事，给孩子添负担。他每月存下来一千多块余钱，就给自己买了给付型疾病险种，每年缴费也就几千块，去年体检发现肺部有结节，手术后病理符合约定赔付条件，一次性拿到了一笔钱，手术费康复费都从这里出，没动给儿子准备婚房的存款，也没开口跟亲戚借钱，这就是选对险种的用处。

要是你之前已经有了单位的职工医保，还有一份基础报销，年龄刚过45，身体也没啥大毛病，手头预算也够，可以两类险种都配上，报销型管看病的花销报销，给付型管得病之后的收入损失和康复开支，搭配起来保障更全。要是你只买得起一份，那就先抓核心需求，预算不够就先上报销型，把住院看病的缺口填上，别硬撑着买贵的，交不起保费中途退保反而亏。

三. 选适配的缴费方式

咱工人师傅们大多是靠手艺、靠出勤赚辛苦钱，收入大多是固定月薪，没什么额外大额收入，选缴费方式一定要贴合自己平时的收支情况来，不能硬撑。

在工地做瓦工的陈哥今年46岁，上有老下有小，孩子还在上大学，每个月除去生活费、房贷、家里老人的药钱，剩下的结余并不多。一开始他看上一份疾病保险，想着一次性缴清省得后续麻烦，一算一次性要交几万块，一下子掏空家底不说，万一家里有个急事要用钱，根本拿不出余钱。后来听了建议改成了分年缴费，每年只需要交几千块，分摊下来每个月也就几百，完全不影响家里的日常开支，压力小很多。对于绝大多数像陈哥这样年过45的工人朋友，我都建议选分年缴费，把缴费期限拉长，分摊下来每年的费用不高，不会给生活造成太大负担。

如果你是手头有一笔不少的闲置积蓄，平时生活压力不大，也没有大额的开支计划，可以考虑一次性缴清。比如今年49岁在工厂做钳工的周叔，孩子已经工作成家，房贷早就还清了，自己攒了一笔养老钱，拿一部分出来一次性交清保费，买完之后就不用每年惦记着缴费这件事，也不会担心忘记缴费导致保单失效，省了不少心思。

还有一些做零工、打散工的工友，收入不太稳定，有时候一个月能赚不少，有时候可能一两个月没活干，这种情况可以选短期缴费，比如分3年或者5年缴清，既不会把期限拉得太长，也不会一次性掏太多钱，比起几十年的长缴费，压力也要比一次性缴清小很多。

还要提醒大家一点，选了长期缴费的话，一定要记得按时缴费，大部分产品都有60天的宽限期，宽限期内交上都不会影响保障。要是真的遇上手头紧没法按时交，也可以申请保单中止，等后续手头宽松了再复效，不要直接就不管了，白白丢了已经买好的保障。

四. 投保必看关键细节

第一个要盯紧的就是健康告知。别听人说“扛一扛不说就行”，千万别抱侥幸。就说咱们工地的老周，今年47，之前查出来有甲状腺结节，投保的时候怕通不过就没说，后来查出甲状腺相关疾病要理赔，保险公司一查体检记录，直接拒赔，保费都差点打水漂。记住，问啥答啥，有既往症就老实说，核保宽松的产品不少，就算除外承保，也比最后拿不到赔付强。

第二个要捋清楚的是等待期。不同产品等待期不一样，短的几十天，长的小半年。就说前面提到的刘师傅，当时着急投保，没仔细看条款，投保后第二个月就查出来冠心病要手术，刚好还在等待期里，不仅重疾赔付拿不到，连相关的住院报销都没法走。这里提醒大家，如果已经安排了体检或者预约了进一步检查，尽量等检查结果出来再投保，别赶这几天，不然很容易白花钱。要是身体健康没特殊情况，也尽量避开刚过等待期就去做全身体检，没必要给自己添不必要的麻烦。

第三个要搞明白的是赔付条件。不同类型的疾病保险，赔付要求不一样。报销型的要看清楚报销范围，是不是包含自费药、进口药，有没有医院范围的限制，不少产品只报二级及以上公立医院普通部，要是你去了私立医院，那就没法报。给付型的要看清楚约定疾病的理赔条件，有的疾病要求确诊就赔，有的要求达到约定的症状或者做了对应的手术才赔。就说咱们工地吴大哥，之前买的时候只听说确诊就赔，没想到自己得的轻微脑中风，条款要求留下肌力异常后遗症才能赔，他治疗后恢复得不错没达到要求，就没拿到赔付，所以一定要把赔付条件看明白，别听销售口头说，一切都以合同写的为准。

第四个要算清楚免赔额。报销型的疾病保险一般都有免赔额，就是超过这个数的部分才能给你报。比如有的产品免赔额是一万，要是你这次住院总共花了八万，社保报了四万，那剩下四万减去一万的免赔额，剩下三万给你按比例报。如果预算有限想选低价格的产品，选一万免赔额的没问题，要是想获得更全的保障，也可以考虑零免赔或者低免赔的产品，只不过价格会稍微高一点，这个就看你自己的需求来选。

第五个要确认一下续保条件。不少超过45岁的工友担心，买了之后今年理赔了，明年就不让续了，或者停售了就没保障了。要是买一年期的产品，一定要选不会因为你身体变差或者出过险就单独拒保的产品，如果能买到保障长期续保的产品，那续保的顾虑就少很多。毕竟咱们这个年纪，身体出小问题的概率越来越高，续保有保证，保障才不会断档。

结语

总的来说，年过45的工人朋友买疾病保险，先捋清楚自己的健康情况再动手，别隐瞒病史，选核保能过的产品；再看自己的预算和需求选险种，预算紧选报销型，想要提前拿到赔付金就选给付型；缴费跟着自己的经济状况选，别硬撑；最后一定要仔细看关键条款，避开理赔的坑，照着这几步挑，肯定能选到适合自己的疾病保障。

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