50岁老人人身保险有哪些

引言

嘿，家里有50岁长辈要配置人身保险的朋友，是不是对着一堆产品挑花了眼？你是不是正发愁不知道这个年纪能买哪些合适的保障呢？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

医保打底不能缺

不管你预算多还是少，不管身体情况怎么样，50岁买人身保险，第一步一定要先把医保配齐，这是最基础的保障，千万别漏。

不管是职工医保还是居民医保，只要符合参保条件，每年按时缴费就完事。职工医保一般是跟着工作交，已经退休或者没工作的，就交居民医保，参保门槛很低，哪怕身体已经有一些小毛病，也能直接参保，不会卡你的健康条件。

给你说个实打实的例子，山东济南的陈阿姨今年刚好50岁，之前一直在家给儿子带孩子，没交过职工医保，儿子前年就催着她交了居民医保，每年交几百块钱。去年冬天陈阿姨查出来肺炎，住院治疗了一周，加上检查用药，总共花了一万一千多，最后医保报销了七千多，自己只掏了四千不到。要是当时没交医保，这一万多全得自己掏，对普通家庭来说也是一笔不小的开支。

很多人觉得我现在身体挺好，一年也不去医院，交医保是浪费钱，这个想法真错了。人到50岁，身体机能慢慢下降，难免有点头疼脑热需要住院治疗，医保就是给你托底的，不管花多少钱，都能帮你报一部分，不会一下子把家里的积蓄掏空。而且医保的价格真不贵，居民医保一年也就几百块，哪怕你经济条件一般，也完全负担得起。

还有要提醒你，医保一定要按时缴费，别断缴。断缴了就没法享受报销待遇，万一刚好断缴的时候生病，那真的亏大了。已经交满年限符合退休条件的，也不用再操心，一直享受待遇就行，还没交够的，该补就补，该续就续，别偷懒。只要把医保这个底打好，后面再买其他商业保险，才有稳固的基础，不然光靠商业保险，也很难覆盖所有开支。

医疗险补自费缺口

先给你说清楚，50岁买医疗险，核心就是补医保报不了的那部分缺口，别搞花里胡哨的，就奔着报销自费药、自费项目去就对了。

给你举个实际例子，广州的李叔今年刚好50岁，平时有高血压，一直在吃药控制，之前觉得自己身体挺好，有职工医保就够了，不用多买别的。去年冬天天气变化大，血压控制得不好引发了并发症住院，前后住院20多天，总花费一共8万多，医保报销之后，自己还要承担4万6，其中一大半都是进口自费药，这一笔钱一下子把李叔攒了大半年的零花都掏空了。还好之前女儿给李叔选了一份健康告知比较宽松的医疗险，提交完理赔资料之后不到一周，就报了3万8，自己只花了八千多，既没动家里的备用存款，也没给孩子添额外负担，这就是医疗险补缺口的作用。

不同身体条件有不同选法，50岁这个年纪，不少人都有高血压、糖尿病、结节这些小毛病，正常的医疗险健康告知比较严，不一定能买进去。这时候就别硬挤普通医疗险的通道了，直接挑健康告知宽松的产品，有的还支持三高、结节人群投保，虽然赔付比例或者保额会稍有限制，但总比没保障强，能报一点是一点。

说说价格和缴费方式，50岁买医疗险，一年一交的价格大概在几百到一千多不等，看你选的保额和保障范围，不用选太贵的，根据自己的经济情况来就行。如果是普通工薪家庭，选每年交的就很灵活，不想买了第二年停掉也没损失；预算够的话，也可以选保证续保几年的，不用担心今年身体出问题明年就买不了。

赔付方式都很简单，现在大多都支持出院的时候直接医保结算，剩下符合要求的部分保险公司直接和医院对接报销，不用你自己先掏钱再跑理赔；就算不能直接结算，你保存好看病的发票、诊断书、出院小结这些资料，上传到保险公司的线上平台，几天就能走完理赔流程。

最后给你提两个实用的注意事项，第一买之前一定要看清楚免责条款，像既往症哪些能报哪些不能报，都提前摸清楚；第二一定要如实填健康告知，别隐瞒自己的身体情况，不然到理赔的时候容易出问题。如果身体实在买不了普通的医疗险，也可以选针对特定人群的普惠类补充医疗险，投保没什么健康要求，人人都能买，作为基础保障也够用。

意外险必配防意外

50岁左右的长辈，大多还在帮家里忙活，买菜做饭、接送孙辈、下楼遛弯都少不了出门走动，腿脚反应不比年轻人，磕着碰着、摔滑倒倒是常见，意外险就是给这种小意外托底的，是这个年纪一定要配的基础保障。

咱说个真实的例子，天津的陈阿姨今年52岁，退休之后每天早上都去小区公园跳广场舞，上个月下场的时候踩空台阶，崴了脚还摔成骨裂，打石膏加住院理疗，前前后后花了1万3千多。陈阿姨只有居民医保，报销完自己还要掏快7千，好在女儿之前给她买了意外险，剩下的自费部分几乎全都报了，最后自己只花了不到五百块的检查耗材费。要是没买这份意外险，这大几千的支出，对平时省惯了的老人来说，也是一笔不小的开销，买了意外险，就相当于把这笔钱转出去了，不用自己硬扛。

买意外险先看条款，不用选那种捆绑很多责任的贵价产品，重点要看有没有包含意外医疗责任。很多人买意外险只盯着身故伤残保额，其实对50岁的长辈来说，日常遇到的大多是磕摔碰烫这类小意外，用到意外医疗报销的概率远大于身故伤残赔付，所以一定要把意外医疗的保额放在首位挑。

说一下具体挑法，健康条件这块不用太担心，意外险大多不用做健康告知，哪怕有高血压、糖尿病这类基础病，也能正常买，不管身体怎么样，都能配上。缴费方式选一年一交的就可以，一年保费也就一两百块，平均下来每个月才十几块，负担很小，就算今年没出险，也相当于花小钱买了一整年的安心，比攒着钱留着当医药费划算多了。

最后给大家说几个要注意的点，别踩坑：不要买那种返还型的长期意外险，价格比一年期的贵好几倍，对50岁的长辈来说没必要，性价比不高；购买的时候看清楚赔付条件，选能报销自费药、不限社保用药的产品更好，万一要用到进口的骨折钢板、外用的进口药物，也能报；购买渠道直接找正规保险公司的官方平台或者持牌保险经纪人买就行，买完之后记着跟家里人说一声保单放哪，真出事了直接打保险公司客服电话报案就行，流程很简单。

图片来源：unsplash

寿险按需配置就行

如果你50岁，子女已经独立，家里房贷车贷都还清了，手里也有不少积蓄，完全可以不买寿险，不用花这份冤枉钱。

我给你说个真实的例子，深圳的赵大哥今年50岁，开了一家小杂货店做了二十年，儿子已经工作结婚，自己全款买的商铺和住房，手里还有几十万存款养老，平时身体也不错，就是听朋友说寿险一定要买，差点脑子一热就交了费，后来仔细算过，自己走了之后家人也不需要额外的钱过日子，最后就没买，省下的钱每年带着老伴出去旅游，日子过得舒服多了。

如果你还有未还清的负债，或是家里还有需要你长期照料的亲人，那可以根据实际需求配置对应保额的寿险。比如郑州的陈姐今年50岁，老公前几年生病失去劳动能力，儿子还在上大学，家里还有20年的房贷没还完，她自己是家庭唯一的收入来源，万一出事，家里的房贷没人还，老公和孩子的生活也没着落，她就根据剩下的房贷总额，加上家人未来五年的生活开支，买了对应保额的寿险，每年缴费压力不大，但心里踏实多了，干活也更有劲。

50岁买寿险，健康要求一般不算严，大部分常见的小毛病都能通过投保，缴费可以选一次性缴清，也可以选分5年、10年缴费，看你自己的经济情况来就行，如果手里闲钱不多，选分期缴费压力更小。赔付也很简单，一旦出事，受益人拿着相关材料申请就能拿到赔付金，用来解决家里的实际问题。

买的时候要注意，别盲目追求高保额，算清楚自己家里实际需要多少钱就够了，保额越高保费越贵，超出需求就是浪费钱。也别听信什么必须买的说法，完全看你自己的家庭情况来定，符合你的实际需求才是合适的。

结语

总结下来，50岁老人能买的人身保险主要就是这几类：先把医保这类基础保障配齐，它是最基础的托底；然后配上意外险，应对日常摔伤磕碰这类突发小意外，保费便宜实用性强；身体条件允许的话，补上医疗险，覆盖住院自费部分的开支；最后如果身上还有负债、需要给家人留保障，就按需配上寿险。大家可以跟着自家老人的健康状况、经济条件挑，不用盲目跟风买一堆，选适合自己的就够啦。

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