适合60-65岁的意外险 意外险购买教程

引言

叔叔阿姨们，咱们到了60到65岁这个年纪，出门遛弯买个菜，在家做家务，难免会有个磕磕碰碰，意外险对咱们来说是不是刚需？该怎么挑到合适的意外险呢？今天咱们就来好好聊聊这个事儿，帮大家把疑问捋清楚。

一. 先看投保准入条件

咱们60-65岁的叔叔阿姨，买意外险第一件事，先核对年龄门槛。不同意外险的投保年龄范围不一样，不少产品只保到60岁，找产品的时候先看清楚，别白忙活半天，最后因为超龄买不了，浪费时间。

其次盯好健康要求。咱们这个年纪，大多都有高血压、糖尿病这些常见毛病，别选那些健康要求严格的产品，直接找健康要求宽松的，最好是只问一两句，或者根本不问健康情况的产品。我给你说个真实例子：住在我家小区的张阿姨，今年62岁，患高血压快十年了，之前跟着朋友去看一款意外险，健康告知列了七八条，有高血压就不能买，折腾半天没买成。后来托孩子找了一款只要求能正常生活、正常出门走动的意外险，顺利投上了。上个月她下楼扔垃圾，踩了湿滑的地砖摔了，胫骨骨裂住院，最后顺利拿到了赔付，你看，选对准入要求，真出事才能理赔。

如果你平时身体毛病多，日常出门需要坐轮椅，或者常年卧床，那别找普通意外险，找专门给行动不便人群设计的意外险就好，这类产品准入要求会宽松不少，能覆盖咱们的需求。

如果咱们身体挺好，每天还能跳广场舞、爬山买菜，那选择范围就宽很多。可以挑一些保障更全的产品，只要年龄符合，能正常活动，直接投就行，不用在健康要求这里纠结太久。

还有一点别忘，投的时候一定要如实说自己的情况，别隐瞒年龄，也别隐瞒身体状况。咱们这个年纪，本来就是因为容易出意外才买意外险，要是瞒了信息，后续真要理赔，人家核对出来不符合准入条件，赔不了，白花了钱不说，还耽误自己治病，太不值当了。不管是孩子帮你在手机上投，还是你自己去线下网点投，都要对着问题，如实填情况，符合要求再买，这样买的保险才安心。

图片来源：unsplash

二. 重点看核心保障项

咱们先把核心保障拆成两个必看部分，第一就是意外医疗保障，这是咱们60-65岁人群用得最多的保障，必须放在第一位挑。

我给大家举个真实的例子，家住北京的63岁王叔叔，平时爱去公园打太极，上个月下场之后雨天路滑，转身捡拐杖的时候没站稳，一屁股摔在了台阶上，尾骨骨裂加软组织挫伤，去医院急诊之后医生建议先回家静养，开了一堆口服药和外用药，其中有两盒缓解疼痛的药膏不在社保目录里，一共花了一千八百多，社保报销完之后，自己还得掏一千出头。王叔叔之前买意外险的时候没在意，挑了个只报社保内用药的，那两盒药膏的钱一分都报不了，最后这一千多全得自己掏腰包。同样是摔了，61岁的张阿姨上个月在小区被电动车蹭倒，擦破了大块小腿皮肤还缝了四针，她买的意外险就包含不限社保的意外医疗，不光是社保报完剩下的门诊费用、清创费，就连医生开的进口祛疤凝胶也一起报了，最后自己只花了一百块免赔额，剩下的全报完了。

给你们直接说建议，意外医疗一定要选包含意外门诊和意外住院都能报的，别买那种只保意外住院的。咱们年纪大了，平时小磕小碰多，蹭伤扭伤、猫狗抓咬打疫苗大多都是门诊处理，只保住院的话，这些常见情况一分都报不了，等于白买。

第二必看的就是意外伤残保障，这个保障也不能少。咱们骨头比年轻人脆，万一摔得严重落下伤残，这个保障能给咱们一笔钱补家用、补康复费用。我再给大家举个例子，64岁的刘阿姨下楼倒垃圾踩滑摔断了一条胳膊，手术后还是留下了后遗症，胳膊抬不起来，做伤残鉴定后评定为九级伤残，她买的意外险有五十万的意外伤残保额，最后按比例赔了十万块，这笔钱刚好用来支付康复理疗的费用，还给子女减轻了不少负担。

这里给大家直接说建议，一定要选按伤残等级比例赔付的产品，别买那种只保全残的意外险。只有全残才赔钱的话，大部分达不到全残标准的伤残都拿不到钱，等于这个保障白给了。预算够的话，可以把意外伤残保额买到二十万到五十万之间，预算有限的话也尽量别低于十万，真出事了能帮上大忙。

除此之外，还有两项附加保障可以按需选，一项是意外住院津贴，如果咱们因为意外住院，每天能给几十到一百多的补贴，可以用来补贴住院期间的伙食费、护工费，要是平时没人照顾需要请护工，加上这项保障会更实用。另一项是公共场所的意外保障，咱们平时经常去社区活动中心、公园、超市这些地方，有的意外险会额外增加这些场所的保障，平时爱出门遛弯、参加老年活动的，可以优先选带这项的。

三. 关注赔付相关细节

优先选免赔额低的产品。咱们这个年纪摔碰扭伤很常见，很多磕碰的治疗费用本身就不高，如果免赔额设得太高，可能根本达不到报销门槛，买了也用不上。举个例子，63岁的陈阿姨买菜滑倒擦破伤口，清创加换药一共花了三百八十多，如果买的意外险免赔额是五百，那这一分钱都报不了，等于白有这个保障。要是选免赔额一百甚至零免赔的，大部分小意外的治疗费用都能搭上报销的范围，实打实能帮咱们省钱。

要挑报销比例高的产品。同样的治疗费用，报销比例越高，咱们自己掏的钱就越少。比如同样花了两千块的治疗费，报销比例80%就能报一千六，自己只出四百；如果报销比例只有60%，就只能报一千二，自己要出八百，差了整整四百块，够咱们买大半个月的菜了，差别真的不小。

尽量选能报销社保外用药的产品。很多时候摔了碰了，处理伤口用的破伤风针、一些外用的消毒消炎药，还有骨折之后用的固定支架、进口钢板，很多都不在社保报销范围内。如果意外险只报社保内的费用，这些钱就得咱们自己全掏。要是能不限社保报销，这部分费用也能按比例报，能减轻不少负担。我认识一位64岁的刘伯伯，上次下楼梯踩空骨折，手术用了固定的耗材，一万多块钱都在社保外，他买的意外险刚好能报社保外费用，最后报了八千多，自己只出了两千多，真的帮了大忙。

要注意有没有免责条款里的坑。比如很多产品会把“猝死”除外，这个咱们不用纠结，意外险本来就不保疾病导致的猝死，正常。但是要注意，有些产品会把“骑自行车意外”“乘坐公共交通意外”，甚至“在小区遛弯摔倒”这类咱们日常经常碰到的情况除外，这种产品绝对不能选。咱们买意外险就是保日常出行遛弯的风险，把常见情况都除外了，买它干嘛呢。

还要提前搞清楚理赔流程顺不顺畅。有些小公司的产品，理赔需要跑好几个线下网点，手续繁琐，还经常压件慢赔。咱们选的时候，尽量挑支持线上理赔的，拍好照片上传就能申请，到账也快。比如之前61岁的周阿姨摔了膝盖，看完病之后子女帮她把收费单据、诊断证明上传到保险公司平台，三天就收到赔付打款了，不用折腾老人家跑手续，省心太多。

四. 选靠谱的购买渠道

第一个渠道，保险公司官方线下网点，这个渠道特别适合不习惯线上操作，想要面对面问清楚的叔叔阿姨。咱们家楼下、家附近商圈里，很多保险公司都有实体网点，你可以直接走进去，找坐班的保险顾问问清楚所有问题，从保障内容到免责条款，想到什么就问什么，对方当面给你讲清楚，你觉得没问题再掏钱，合同白纸黑字拿到手里，踏实放心。

举个例子，63岁的刘叔叔，眼睛有点花，手机看小字费劲儿，也怕线上点错买错，就直接家附近的保险公司线下网点去问。网点的业务员帮他一条条念了保障内容，告诉他哪些能赔哪些不能赔，还帮他核对了投保年龄，确认63岁符合要求，刘叔叔当场填了信息办理，纸质合同揣回家，子女周末回家看了也说没问题，完全不用怕买错。线下网点还有个好处，要是后续理赔有不清楚的，你直接跑一趟网点，找工作人员帮忙走流程，比自己对着手机琢磨省心多了。

第二个渠道，保险公司官方线上渠道，比如官方公众号、官方APP，适合会用智能手机，平时就习惯在手机上办事的叔叔阿姨，或者是子女帮着买的情况。这个渠道没有中间环节，信息都是保险公司直接放出来的，不会有人乱给你推销不需要的附加内容，你可以自己慢慢翻条款，看中哪款对比完直接投保，价格也透明。

我见过不少62岁的陈阿姨，就是女儿帮着在保险公司官方公众号上选的，女儿对着手机把保障内容一条一条念给陈阿姨听，俩人对比了两三款，选了意外医疗报销比例高的那款，支付完几分钟就出了电子保单，存在手机里，也可以打印出来存着，后续查保单、报案都能在公众号上操作，不用跑线下，方便得很。选官方线上渠道的时候，认准带“官方”标识的账号，别点陌生人发的陌生链接，就不会踩坑。

第三个渠道，持正规资质的第三方保险平台，不管是线上平台还是线下第三方经纪门店，都是合规的，这些平台一般会同时放多家公司的产品，你可以直接在这儿对比不同产品的保障内容和价格，不用自己跑好几个地方找产品，省时间。

比如64岁的周叔叔，想挑一款性价比合适的，自己跑线下网点一次只能看一家的产品，后来去了正规的线下第三方经纪门店，经纪人给他拿出了几款符合60-65岁投保要求的产品，帮他对比了意外医疗的免赔额、报销比例、价格，周叔叔根据自己有糖尿病，常去社区医院门诊的需求，选了能报销门诊费用、价格合适的那款，全程都帮着核对投保要求，没出问题。选这类渠道的时候，一定要先看对方的保险经纪资质公示，确认有正规资质再考虑，别找没资质的小中介。

不管选哪个渠道，都要记住两个要点：第一，买之前先确认这个渠道能查到对应的资质信息，不找私人转手或者陌生平台投保；第二，投保之后一定要核对保单信息，确认被保人的年龄、姓名没错，保障期限和你选的一致，电子保单可以存到手机云盘里，纸质保单放好，后续理赔要用。只要认准正规渠道，按照自己的操作习惯选就行，不用听陌生人忽悠买奇怪的产品，认准咱们需要的意外医疗和伤残保障，就不会买错。

结语

总结一下，咱们60-65岁的叔叔阿姨挑意外险，认准这几点就行：先选健康要求宽松不卡咱们身体的，重点把意外医疗、意外伤残保障配齐，挑免赔额低、报销比例高，最好能报社保外用药的，最后一定要选有资质的正规渠道买。选对了意外险，出门遛弯、在家做家务都能多一份安心，就算不小心磕着碰着，也能帮咱们省不少钱，不给子女添负担~

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