适合60岁的意外险 百万意外险购买教程

引言

叔叔阿姨们，咱们到了六十岁，出门遛弯、在家做家务，难免碰到磕磕碰碰，是不是都在发愁，六十岁还能买到合适的百万意外险吗？挑的时候要注意些啥呢？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

60岁意外险怎么选

第一个看意外医疗责任，这是60岁人群买意外险最核心的部分。咱们这个年纪腿脚不利索，滑倒、摔伤、磕碰骨折都是高发的意外，用到医疗报销的概率远高于身故伤残赔付，所以一定要优先把意外医疗的责任选好。我家楼下的刘叔去年下楼倒垃圾，踩了青苔摔成胫骨骨折，住院加手术花了快三万，他之前买的意外险，意外医疗只报医保范围内的费用，算下来自己还掏了一万多，挺吃亏的。所以建议你选不限医保目录报销的产品，像进口钢板、自费的止痛药品这些，都能报，能省不少钱。另外报销比例尽量挑高一些的，能到90%以上就很不错，门槛也要注意，有些产品意外医疗有一两百的免赔额，尽量选免赔额低甚至0免赔的，花一块钱符合要求也能报。

第二个看有没有针对老年高发意外的额外保障。刚才说的骨折是咱们老年人最常见的意外，很多专门给60岁人群设计的意外险，会加骨折关爱金或者关节脱位的额外赔付，这个责任很实用，不用你多花多少钱，能多拿一笔赔偿贴补营养费和护理费。就拿之前小区里的张阿姨说，她拖地滑倒手腕骨折，打了石膏在家养了俩月，除了报销住院治疗的钱，还拿到了两千多的骨折津贴，正好请了护工帮着做饭擦身，这笔钱用得刚刚好，不给孩子添额外负担。另外如果平时经常去公园散步、打太极，也可以看看有没有摔倒之后的救护车费用报销，短途救护车出诊费虽然不算特别贵，但能报也能多省一点。

第三个看投保条件，别白跑一趟瞎忙活。60岁买意外险，首先看投保年龄限制，有些产品最高投保年龄就是60岁，刚好卡着线能买，有些能放宽到更高年龄，这个买之前先看清楚，别年龄超了投不了白折腾。然后看健康告知，咱们这个年纪多多少少有点小毛病，高血压、糖尿病、冠心病都很常见，不用选健康要求特别严的，尽量挑健康告知宽松的，很多老年意外险只要你能正常生活、自己走路出门，不问高血压糖尿病，直接就能投，不用费劲折腾告知。还有职业要求，就算你已经退休了，偶尔帮子女看看店、干点轻活，也要确认下你的日常活动是不是在承保范围内，一般普通的居家退休生活都能保，不用太担心，但如果你还在做一些外勤类的活，提前核对清楚职业列表。

第四个结合自己的日常活动选责任，别乱买不沾边的保障。如果你平时大多在家买菜做饭、接接孙子，很少出远门，选基础的意外医疗加基础身故伤残就够，不用加一堆没用的交通额外赔付，多花冤枉钱。如果你平时喜欢跟着老伙伴出去旅游、爬山，或者经常坐子女的车出远门，那可以选带交通意外额外保障的，价格差不了几十块，多一层保障也更安心。如果你平时还在帮家里干点农活、做点手工活，就选对这类普通轻劳动承保的产品，别买了之后真出事，因为职业不符合赔不了。

第五个看价格，根据自己的预算选就好，不用追求贵的，也别一味贪便宜。一般来说，带不错的意外医疗责任、一两百万保额的意外险，一年也就两三百块，预算有限的话，一百多块也能买到不错的基础款，足够覆盖日常需求。预算宽松点的，可以多花一百来块，加上住院津贴、骨折关爱金这些责任，保障更全。记住别买那种绑了很多乱七八糟责任的返还型意外险，看着不出事能退钱，其实保费贵好几倍，对于咱们60岁的人来说，性价比很低，不如买一年期的消费型意外险，每年买一次，保障灵活调整，保费也便宜。

百万意外险投保要点

先看承保年龄，咱们60岁之后投保，很多产品会卡年龄门槛，直接找明确把承保年龄放宽到60岁以上的就行，不用瞎找不满足要求的产品浪费时间。比如家住北京的赵叔，今年63岁，之前没注意看承保年龄，选了只到60岁的产品，投保的时候直接被拒了，白忙活半天，所以第一步先把年龄要求核对清楚，省得走弯路。

再看职业要求，很多百万意外险对职业有要求，要是你平时还在做一些体力活，比如小区帮人看停车场、做小区绿化养护，一定要翻清楚职业表，看看你的职业在不在承保范围内。别像62岁的刘叔，退休后闲不住找了个小区楼道保洁的活，投保的时候没看职业要求，后来打扫的时候从梯子上滑下来摔伤，申请理赔才发现自己的职业不在承保范围，拿不到赔付，白白受了损失。

重点关注意外医疗的保障责任，这是咱们60岁之后用得最多的保障，一定要挑报销范围不限医保目录的，也就是说自费药、进口器材也能报，报销比例尽量选比例高的，还要看看有没有免赔额，能选零免赔额的就选零免赔额的。比如61岁的陈阿姨，买菜路上被电动车碰了，骨折之后要用到进口钢板，一万多块钱都是自费，之前买的百万意外险意外医疗不限医保范围，报销比例也高，最后这一万多自费费用基本都报了，自己没掏多少钱。要是选了只报医保内费用的，这笔钱就得自己全出，压力可就大了。

核对免责条款，哪些不赔一定要提前看明白。比如很多产品会把猝死归类为疾病，不在意外保障范围内，如果咱们平时担心发生猝死，可以选明确把猝死纳入保障的产品。另外还要看看日常常做的活动在不在保障里，比如很多叔叔阿姨喜欢爬山遛弯、跳广场舞，这些一般都在保障里，但要是你喜欢参加高风险的活动，得看看产品会不会把这些列进免责，别到出事了才发现不赔。

最后看缴费和投保方式，现在市面上大部分这类意外险都是一年一交的，对咱们60岁以上的朋友很合适，不用一下子交很多钱，每年买一次就行，也方便后续换更合适的产品。投保的时候尽量选择正规保险公司的官方渠道或者正规第三方保险平台投保，别找陌生个人私下投保，保存好电子保单就行，后续理赔直接找对应保险公司申请，流程也很简单。

不同需求对应方案

如果您是经济基础一般，只想给日常出行添个基础保障，每年预算控制在一百元以内，直接选侧重基础意外医疗的入门款就行。就说小区里的刘叔，今年62岁，平时就在家楼下遛弯、接孙子放学，很少出远门，也舍不得花太多钱买保险。他就选了一款每年只需要几十块钱的基础意外险，意外医疗保额有几万，医保范围内的医药费能报到九成以上，足够覆盖滑倒磕碰、被电动车剐蹭这类小意外的医药费了，完全满足日常需求，性价比很高。

如果您预算充足，平时还经常跟着老伙伴出门旅游、爬山，那就可以选包含交通意外额外赔付、公共场景意外保障的产品。比如今年64岁的陈阿姨，和老伴儿每年都要跟团出去玩两三次，有时候坐高铁有时候坐长途大巴，她就特意选了带交通额外保障的百万意外险，不仅基础意外额度够，坐公共交通出意外还能多赔一部分，出门玩心里更踏实，就算遇到事儿也能给孩子少留点负担。

如果您身体有一些常见的小毛病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，不用慌，优先选健康告知宽松的产品。好多60岁的叔叔阿姨都有这类慢性病，之前王阿姨找我问保险，说她有二十年的高血压，之前看了好几款都买不了，最后选了一款不问高血压、糖尿病这些常见慢性病的意外险，顺利投保了，上个月她下楼扭了脚骨折住院，很快就拿到了理赔，医药费报了八成多。选这类产品的时候不用纠结健康要求，只要不问你身上的毛病，直接投就可以。

如果您平时还在做点零散活赚点零花钱，比如帮小区看大门、给人家做保洁、摆摊卖个菜什么的，一定要先看职业要求，选能承保您当前职业的产品。之前赵叔61岁，在家闲不住找了个小区保安的活，一开始买的时候没注意职业要求，后来换岗之后没跟保险公司说，结果真出了意外理赔出了麻烦。后来他重新选了一款能承保普通非高危零散务工的意外险，现在干活也放心，哪怕在岗位上摔了碰了，都能正常理赔。

如果您就是想要高额度的意外身故伤残保障，担心自己出意外给孩子添负担，那就直接选百万额度的产品就可以，注意搭配好意外医疗责任就行。好多60岁的叔叔阿姨都想着，自己年纪大了，万一出点什么大事，别把孩子的积蓄掏空，所以愿意买高额度的，这类产品每年保费一般也就两三百块，不算贵，百万额度足够覆盖大部分家庭的需求，搭配上几万的意外医疗，大小意外都能顾到。

图片来源：unsplash

投保避坑注意事项

别信那种只看保额不看条款的说法，保额再高，责任抠得死也没用。我给你说个真事儿，楼下刘叔上个月遛弯儿踩冰滑倒崴了脚，花了小八千医药费，之前听线下业务员说大保额划算，就买了一款百万意外险，结果回头理赔才发现，意外医疗只报医保范围内用药，而且还有1000块的免赔额，算下来最后只报了两千多，剩下一半多都得自己掏。所以你记住，买的时候先翻意外医疗这块，优先挑能报医保外用药、免赔额低的，别光盯着百万身故保额就掏钱。

不要隐瞒健康情况，别抱着反正意外险健康要求松就不说实话的心态。之前公园一起下棋的老陈，本身有严重的心脏病，投保的时候没说，后来下楼取快递突发心梗，他家人说这算意外要申请理赔，最后保险公司查出来投保前就有病史，直接拒赔了，闹了好久也没用。60岁之后咱们多多少少都有点基础病，投保的时候一定要看健康告知，问到的如实说，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理瞒报，最后亏的是自己。

要看清职业和日常活动的承保范围，别买错了。比如你平时在家帮子女接送孩子，偶尔还去小区旁边的工地帮儿子搭把手做点杂活，就得看清楚产品能不能承保这类轻体力劳动，有些意外险只承保日常无危险的职业，涉及工地相关的操作直接免责。还有喜欢天天爬山遛弯的叔叔阿姨，要看清楚条款里有没有把登山这类日常运动列进免责，有些产品会把非景区的徒步登山归为免责项目，真出了事也不赔，一定要对照自己平时的活动范围选。

别买那种捆绑了其他无用责任的产品，花冤枉钱。不少产品会打着百万保额的旗号，捆绑上你根本用不上的寿险、重疾责任，价格一下子翻了两三倍，60岁之后买这些捆绑责任，价格贵不说，很多责任对你来说用处不大。就拿我邻居张姨来说，之前被推销买了一款捆绑了重疾的百万意外险，每年要交一千八，其实纯意外险只需要两三百就能拿下不错的保障，多花的钱全买了没用的责任，退也退不了，只能接着交，闹心好几年。所以咱们买就买纯意外险，只需要保意外相关的责任就行，没必要花冤枉钱买捆绑的多余责任。

一定要确认承保年龄，别白忙活。很多意外险看着好，但是最高承保年龄不到60岁，你兴冲冲填完资料交钱，最后才发现不符合投保要求，被拒保不说，还耽误自己选合适的产品。有些产品虽然写了能承保到65岁，但是60岁以上投保会偷偷缩窄保障范围，比如意外医疗的报销比例直接降了十个点，或者保额砍半。所以交钱之前先翻到投保须知那页，先看自己的年龄符合要求不，再看60岁投保的保障内容和年轻人是不是一样，别糊里糊涂买了保障缩水的产品。

结语

总结下来，咱们60岁的朋友想买百万意外险并不难，先结合自己平时出门、在家的活动习惯定需求，再对照刚才说的要点一条一条核对，不贪便宜乱买，也别盲目追求高保额，选到符合自己情况的产品就可以啦，给自己添份保障，也能帮子女少担点心~

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