80岁的老人适合买什么意外险

引言

家里有年过八十老人的朋友，是不是都想问一句：这么大年纪还能买到合适的意外险吗？别发愁，今天咱就把这个问题说清楚。

优先选年龄放宽的产品

很多朋友找我问，家里老人满80了，为啥好多意外险买不了？很简单，普通意外险大多只接70岁以下的老人，80岁超龄了自然买不了，所以选的第一个硬标准就是找专门放宽了投保年龄的产品，只要过了投保年龄门槛，才能谈后面的保障。

我先给大家说个真实的事儿，去年山东济南的李阿姨刚满80岁，之前儿子想着给她补个意外险，翻了好几个产品的投保要求，一看最大投保年龄都是75或者79，全都不符合，白忙活了快一周。后来听朋友提醒，专门找了把年龄放宽到85岁的产品，填资料的时候只要求填身份证信息确认年龄，不用做额外体检，也没有复杂的健康告知，三分钟就填完投保信息，顺利承保了。

有人可能会问，放宽年龄的产品，会不会有啥隐形要求？别担心，目前市面上这类给高龄老人做的放宽年龄意外险，大多健康要求都很宽松，不像医疗险那样要求一堆，只要老人能正常日常活动，自己能走路吃饭，没有瘫痪或者常年卧床这些情况，基本都能买，哪怕有高血压、糖尿病这些老年常见病，也不会拦着你投保。

还有朋友担心，放宽年龄的产品，保障会不会缩水？其实不一定，就拿刚才说的李阿姨来说，她投保之后今年春天去小区广场遛弯，被乱跑的小朋友碰了一下，后仰摔坐在地上，尾骨骨裂，去医院拍片子拿药加理疗，前后花了快三千块，她这份放宽年龄的意外险，意外医疗额度够用，也能覆盖门诊费用，最后报了两千七百多，比不少普通年轻人的意外险报销比例还高，家人都挺满意。

给大家提个实诚的小建议，找这类产品的时候，不用纠结所谓的额外增值服务，先把年龄要求卡准：直接看产品的最高投保年龄，只要你的老人年龄在要求范围内，能直接投保，这就是第一合格选项。要是遇到那种要求投保人做高龄测评，或者需要子女签字拍照的也别嫌麻烦，这类都是专门给超龄老人设计的产品，只要符合要求赶紧入手，别等拖到老人出了意外再找，那时候再想买都来不及了。

侧重意外医疗保障

80岁老人骨质大多比较疏松，哪怕只是轻轻摔一下、碰一下，都可能出现骨折、擦伤这类意外小损伤，大部分情况不需要住院手术，只是去门诊处理、换药，或者做康复理疗，所以选意外险的时候，一定要把意外医疗放在第一位，别只顾着盯着身故伤残的保额。

建议优先选不限社保目录报销的产品。比如武汉的王阿姨，今年81岁，去年下楼扔垃圾的时候踩滑崴了脚，去医院之后医生建议用进口的支具固定，不走社保的话费用大概一千八。王阿姨女儿给她选的意外医疗不限社保，这笔支具费用最后也按比例报了，要是选只报社保内的产品，这一千八就得全自己掏，算下来也能省不少钱。

要关注免赔额的设置，尽量选免赔额低的产品。很多老人发生意外之后，治疗花费大多都是几千块的小额支出，如果免赔额设得高，比如两三百的免赔，那很多小额花费根本达不到报销门槛，等于这项保障用不上。就拿成都的李爷爷来说，他82岁，去年在家整理柜子被掉下来的瓷碗划伤了手，去医院处理打破伤风，一共花了三百六十多。他买的意外险意外医疗免赔额是零，最后除了少数自费项目，剩下的都报了，相当于没花多少钱就处理完了伤口。

还要看报销比例，尽量选报销比例高的。同样的花费，报销比例越高，自己承担的部分就越少，对于不少退休收入不高的老人家庭来说，这点真的很重要。举个例子，石家庄80岁的张爷爷，夏天在家擦玻璃的时候从凳子上滑下来，磕断了两颗门牙，补牙加上前期处理一共花了四千二，社保报销之后还剩两千八。张爷爷的意外险意外医疗社保外报销比例能到八成，最后报了两千两百多，自己只花了五百多，很大程度减轻了负担。

别忘记看意外医疗的保额，不用追求特别高，但也不能太低，建议选一万到五万保额的就够。80岁老人很少会因为意外产生几十万的医疗花费，大多都是几万以内的门诊和住院支出，保额太低不够用，太高又会多花没必要的保费，这个区间刚好能覆盖多数常见意外的治疗花费，保费也不会太贵，大多普通人都能承担。

图片来源：unsplash

选理赔便捷的类型

80岁老人发生意外的概率不低，真出事儿之后，家属本来就要跑医院、守老人，来回跑保险公司交材料折腾不起，直接选理赔流程简单、能线上办理的类型就对了。

我给你说个真事儿，去年南京的小吴给81岁的奶奶买意外险，当时好几款产品摆在面前，别的保障都差不多，就一款明确写了支持全流程线上理赔，小吴当时就定了这款。今年开春奶奶下楼倒垃圾，踩了湿滑的地砖摔了骶骨骨折，要在家卧床养伤，小吴请假在老家陪着奶奶，根本抽不开身去保险公司网点交材料。

他就按照产品提示，打开投保的小程序，把医院的诊断证明、缴费发票、病历这些资料拍了照片上传，连纸质材料都没寄，提交完之后三天，核赔就通过了，赔款直接打到了他预留的银行卡里，全程没出过一次门，也没托任何人跑腿，省了超多力气。要是选了那种必须线下交材料，还要本人到场签字的，你说折腾不折腾？

除了线上理赔，你还要看条款里有没有简化理赔流程的约定，比如小额理赔会不会免交部分资料，一般几千块以内的意外医疗报销，不少产品都支持免交纸质发票，只要上传电子票据就能审核，这对年轻人都方便，别说家里老人跑不动，子女又不在身边的情况了。

还有要留意理赔到账的时效，别选那种流程拖拖拉拉，动不动就要等一两个月的，真出了意外，治疗本来就要不断交钱，早点拿到赔款，就能早点缓解手头的压力。

最后还有一点，你买之前可以问问身边买过的人，或者看看公开的理赔评价，别光看产品页面写的理赔便捷，实际操作起来一堆要求，选那种多数人都说理赔顺的，真出事就知道有多省心了。

匹配经济实力挑款式

如果预算不高，每年只能拿出一百块以内做保障，优先选覆盖基础责任的款式就够用。这类款式大多只包含意外身故伤残和基础意外医疗，一年保费大多在几十块到八十块之间，不会给家庭添负担，基础风险也能兜住。就拿武汉的王阿姨来说，王阿姨今年81岁，每个月只有不到三千块的退休金，儿子儿媳收入也普通，家里要还房贷还要供孙子读书，实在挤不出多余的钱买贵的保险，最后就选了这种基础款意外险。去年冬天王阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了胳膊，拍片子拿药花了一千三百多，医保报完之后剩下的七百多，意外险给报了六百多，自己只掏了不到一百块，没给儿子添负担，王阿姨自己也挺开心。

如果每年能拿出一百块到三百块的预算，可以选加上意外住院津贴的款式。这类款式除了基础的意外医疗和身故伤残，只要因为意外住院，每天能领几十块到一百多块的补贴，这笔钱不管是用来买营养品，还是请护工搭把手，都能帮上忙。成都的老李今年79岁，退休工资有四千多，女儿每个月还会给两千块生活费，手头比较宽松，就给自己买了带住院津贴的款式，去年春天老李爬小区楼梯扭了腿需要住院观察一周，一共领了七百块的津贴，刚好够请护工帮着端水喂饭，自己孩子不用请假过来陪护，省了不少事儿。

如果老人平时经常出门遛弯、跟着老伙伴去近郊游玩，可以多花几十块，加上公共交通意外责任的款式，这类也就多几十块保费，万一坐公交地铁或者城际大巴出了意外，能多一层赔付，也不算贵。南京的张大爷80岁，每天都跟老伙计坐公交去城郊的公园下棋，他儿子就给他加了这个责任，一年也就多花三十多块，虽然至今没用到，但出门心里也踏实。

要是老人身体不太好，本身有一些常见老年病，行动不太方便，大多时候都在家或者小区周边活动，就不用硬加额外责任，把意外医疗的保额做足一点就行。西安的刘奶奶今年82岁，腿不好平时很少出门，大部分时间都在屋里或者楼下坐会儿，孙女给选保险的时候，就没加那些额外责任，把意外医疗的报销额度提了一些，一年保费不到一百块，万一在家滑倒磕碰，能多报一些，够用就好。

挑款式的时候不用跟别人比，也不用硬买贵的，根据自己家能拿出来的钱选就对了，哪怕是最便宜的基础款，也比没有保障强，能帮着解决一部分实际开销，就达到买意外险的目的了。

结语

说了这么多，总结下来，80岁的老人选意外险，先找能放宽投保年龄准入的，一定要优先选带意外医疗保障的，再根据自己的预算选合适的保障内容，优先挑理赔流程简单方便的就对了，这样老人遇上小磕小碰、意外摔伤，都能有对应的保障帮着减轻经济负担，给大家日常添一份踏实。

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