患恶性肿瘤后买意外险可以吗多少钱

引言

嘿，咱们身边不少得了恶性肿瘤的朋友，都想给自己再添份保障，你是不是也想问：患了恶性肿瘤之后还能买意外险吗？买它又要花多少钱呢？今天咱们就好好聊聊这些问题，给你把疑问都讲明白。

一. 患癌后能买意外险吗？

当然可以买，大部分情况下，患过恶性肿瘤的朋友，只要恢复情况符合要求，都能顺利投保意外险。和需要严格审核健康状况的重疾险、医疗险不一样，意外险的核心保障是外来的、突发的意外事故，和个人已经患有的恶性肿瘤没有直接因果关系，所以大多数产品不会因为你得过恶性肿瘤就直接拒保。

我身边就有现成的例子，52岁的陈姐，三年前查出来甲状腺恶性肿瘤，做了切除手术之后复查一直很稳定，日常除了定期去医院，平时能逛菜市场、跳广场舞，还能帮女儿带刚满周岁的宝宝，去年她想给自己补一份意外险，投了好几款，都顺利通过了健康告知，成功投保。

不是所有患恶性肿瘤的情况都能直接买，也有少数情况会被拒保。比如恶性肿瘤已经到了晚期，常年卧床没办法自主活动，这种情况下，发生意外的概率比普通人高不少，保险公司大多不会承保。再比如有些小众的长期意外险，健康要求会比一年期意外险严一些，明确要求不能有恶性肿瘤病史，这种产品咱们直接跳过就好，不用在这里浪费时间。

我再给你举个例子，68岁的老周，两年前查出来前列腺恶性肿瘤，发现的时候已经有局部转移，治疗之后一直在家卧床休养，日常吃喝都需要家人照顾，他之前试过投好几款意外险，都因为没法自主活动被拒了，最后找到了一款专门给身体有异常的老人设计的意外险，健康要求只问了能不能自主行走，老周虽然需要人照顾日常起居，但能自己扶着扶手慢慢走动，最后顺利投保了。

给大家两个直接能用的建议，第一，你先看自己的日常状态，只要能自主活动、正常生活，直接去投，基本都能过；第二，优先选健康告知只有几个问题，甚至没有健康告知的一年期意外险，这种产品对患过恶性肿瘤的朋友最友好，别去找健康告知列了十几项疾病的长期意外险，大概率会碰钉子。

二. 购险核心条件看什么？

第一看健康告知的具体要求。每款意外险的健康告知都不一样，你要逐句核对，别扫一眼就跳过。有的产品会写“既往症不影响意外保障投保”，有的只是要求目前能正常生活自理，并没有明确把患过恶性肿瘤的人群排除在外，这种就可以大胆投。如果健康告知里只问了有没有影响正常行动的疾病，没问肿瘤病史，你直接按要求填写就好。

第二看日常活动能力要求。绝大多数意外险对患恶性肿瘤人群的隐性要求，就是能不能自主生活、正常活动。要是你术后已经恢复，平时能自己出门买菜、做家务、正常上下班，完全不需要家人全天候照顾，大部分产品都能接受投保。举个例子，32岁的陈先生，甲状腺癌术后半年，现在每天正常开车去公司上班，中午还能跟同事去楼下散步，投的时候完全符合要求，顺利承保。但要是你目前还在治疗阶段，长期卧床需要专人陪护，那多数产品都没法投保，这点要提前心里有数。

第三看职业类别要求。这个条件很多人容易忽略，不管你有没有患过恶性肿瘤，意外险都对职业有限制。比如你是办公室职员、教师、售货员这类普通职业，大部分产品都能买。如果你是外卖骑手、装修工人这类，就要找支持对应职业类别的产品。还是拿之前说的赵师傅举例，他患直肠癌术后恢复得不错，本身做室内装修木工，本来选了一款普通意外险，职业类别不符合，后来换了一款支持他这个职业的，才顺利投保。要是隐瞒职业类别，之后出事理赔会有麻烦，这点一定要注意。

第四看有没有对恶性肿瘤人群的特殊约定。有的意外险会在条款里明确，既往患恶性肿瘤不影响意外责任的承保和理赔，也就是说只要你是因为意外出险，不管之前有没有得过肿瘤，都能按约定赔。但有的产品会约定，若是因为恶性肿瘤本身引起的意外或者相关治疗，会除外责任，这个你要看清楚。比如有一款产品条款写清楚，恶性肿瘤患者投保后，意外导致的身故伤残、医疗费用都正常赔，只有和肿瘤相关的治疗不赔，这种就很适合患过肿瘤的朋友买。

第五看是否支持智能核保或者人工核保。要是健康告知里问到了肿瘤病史，也别直接放弃，找支持核保的产品。你把自己的治疗报告、复查记录提交上去，只要恢复情况好，不影响正常生活，多数都能正常承保。比如刘女士，宫颈癌术后一年，每次复查指标都正常，健康告知问到了恶性肿瘤病史，她走智能核保上传了报告，几分钟就通过核保成功投保了，不用等很久，也不用复杂的手续。

三. 意外险价格怎么定？

意外险价格主要和三个因素挂钩：投保年龄、职业类别、保障额度，不同条件组合下来，价格差得挺多，咱们一个个说。

首先说年龄因素，不同年龄段人群对应的意外险价格不一样。比如30岁左右的青壮年，普通一二类职业，买10万保额的一年期基础意外险，一年只需要几十块；要是买到50万保额，一年也就一百多块。我身边有个32岁的老陈，去年鼻咽癌治好之后回归上班，就是做普通办公室文案工作，买的一年期意外险，50万保额加基础意外医疗，一年下来才150块出头，压力很小。

再说说年龄更大的人群，比如60岁以上得过恶性肿瘤恢复不错的朋友，老年意外险的价格会比青壮年的高一点。毕竟年纪大了摔倒磕碰的概率更高，定价自然会有区别。一般来说，60到70岁的人群，10万意外保额加1万意外医疗，一年大概100多块；要是要20万意外保额加2万意外医疗，一年差不多200到300块。之前就有个68岁的刘大爷，之前得大肠癌手术之后恢复得不错，平时自己遛弯买菜，子女给他买了一份适合老年人的意外险，20万意外身故伤残保额，还有2万的意外医疗，一年花了260块，这个价格对于普通家庭来说完全能承受。

其次是职业类别影响价格，不同职业的意外风险不一样，价格也会变。比如刚才说的办公室工作属于低风险的一二类职业，就是常规定价；要是你是得了恶性肿瘤恢复之后，还在做比如装修工人、货车司机这类风险稍高的职业，那对应的意外险价格就会比一二类职业高一点。比如之前有个45岁的周大哥，甲状腺癌术后五年恢复得很好，还在做家具安装工作，属于四类职业，他买50万保额的意外险，一年花了300块左右，比同保额的一二类职业贵了一倍不到，但还是能接受。

然后看保障额度和附加责任，你要的保额越高，附加的责任越多，价格自然越高。比如你只想要基础的意外身故伤残加意外医疗，那价格就便宜；要是你附加了意外住院津贴、网约车意外保障、特定场所意外保障这些责任，价格就会往上走。比如同样是30岁的一二类职业，50万保额只加基础意外医疗是140块一年，要是加上了意外住院津贴和特定意外额外赔付，价格就涨到240块左右，差了小一百块，就看你自己需不需要这些额外责任。

总结一下，恶性肿瘤术后恢复不错能正常生活的朋友，不用太担心价格，根据自己的年龄职业选对应的就行，预算有限就选基础保额基础责任，一年几十到一百多就能拿下；预算充足可以选更高保额加额外责任，一年几百块也能搞定，根据自己的经济情况选就好。

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四. 购险这些细节要注意

一定要如实告知健康状况，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我见过一位刘叔叔，患结肠癌术后已经恢复得不错了，投保的时候怕被拒保，就没说自己之前患恶性肿瘤的事，结果后来真的发生意外申请理赔，保险公司查到病史，直接拒赔了，交的保费虽然最后退了一部分，但本来该拿到的理赔款没了，自己还生了一肚子气。只要健康告知没问到的不用多说，但问到相关病史，一定要老老实实说清楚，你恢复情况良好符合要求就能投，隐瞒反而得不偿失。

一定要仔细看清免责条款，把意外的界定和不赔的情况搞明白。有不少朋友以为只要是外来的受伤都算意外，其实很多意外险条款里，会把部分情况列在免责里。比如患恶性肿瘤之后行动可能比普通人不方便，很多人会不小心摔倒，但如果条款里写了「既往症导致的意外不赔」？不对，其实多数意外险不会这么写，但有些专门针对老人的意外险，会把某些原有疾病诱发的意外划出保障范围，你得提前看清楚。举个例子，陈阿姨患恶性肿瘤术后腿有点软，走路不小心摔倒骨折，如果条款里没说原有身体状况导致的意外不赔，那就符合理赔要求，如果没提前看条款，糊里糊涂买了，最后出事才发现不赔，只会耽误事儿。

一定要核对自己的职业类别，别买错对应职业的产品。哪怕你现在患恶性肿瘤恢复好了在家待着，之前是高危职业，或者现在还在做一些风险等级比较高的工作，普通意外险一般保不了普通意外之外的职业风险。之前有个赵大哥，得膀胱癌术后恢复不错，回去工地上做看材料的轻松活，他没注意职业要求，买了一份只保1-3类职业的普通意外险，后来在工地滑倒受伤，申请理赔才发现自己职业不在保障范围内，拿不到赔款。所以不管你身体怎么样，先把自己的职业分类对应好，高危职业就选专门保高危职业的意外险，别图便宜买错。

一定要注意意外医疗的报销范围，这对患过恶性肿瘤的朋友特别重要。很多朋友本来身体就比普通人弱一点，万一发生意外，万一需要用进口药或者自费材料，如果你买的意外险只报社保范围内的费用，那自费部分就得自己出。如果预算够，可以选包含社保外用药报销的产品，虽然一年多花几十块钱，但真出事能帮你省不少。比如有个小周，28岁，甲状腺癌术后恢复得很好，出去骑车摔了，需要用进口的缝合钉，他买的意外险包含社保外报销，最后这几千块钱都报销了，减轻了不少负担，如果当时选的只报社保内，这笔钱就得自己掏了。

一定要选一年期的产品就好，尽量别选长期返还型的。对已经患过恶性肿瘤的朋友来说，一年期意外险每年都能买，价格便宜，停售了也能换其他产品，压力小。返还型意外险看着好像不出事能退钱，其实价格贵好几倍，保障额度还低，意外医疗的保障往往也不好，不太适合咱们普通人，更别说患过病需要高性价比保障的朋友了。拿我接触过的例子算一算，同样五十万的身故伤残保障，一年期只要一百多，返还型一年要交一千多，交几十年，算下来差价太大，把多花的钱存起来都比买返还型划算。

五. 不同人群购险建议

术后还在休养、无法正常工作，但能自主起居、低强度活动的人群，优先找健康告知零问询的意外险投保。这类产品基本不会要求你提供复查报告，也不会限制恶性肿瘤病史，线上点几下就能投保，不会卡健康条件。比如52岁的刘大哥，结肠癌术后刚满半年，还没法回到原单位上班，日常只是在家散步、简单做家务，之前投过有健康问询的产品被拒，换了一款零健康告知的意外险，当天就投保成功，每年只花一百多块，就能覆盖日常意外导致的门诊和住院费用，对这个阶段的朋友来说，不用费心核对健康要求，先拿到基础保障最实在。

已经术后满三五年、各项复查指标稳定，还在正常上班的中青年人群，可以按自己的职业选普通一年期意外险，性价比很高。如果你的职业是办公室职员、教师、商场销售这类普通职业，直接选基础保额的一年期产品就行，每年花费几十块到一百多块，就能拿到几十万的意外身故伤残保障，还有几万块的意外医疗报销额度，适合本身预算有限，只想补充日常意外保障的朋友。要是你是快递员、网约车司机、家政服务这类职业，直接找对应职业类别的意外险就行，不用怕职业不符被拒赔，每年花费也就两百块上下，比普通职业略贵一点，但能匹配你的职业风险，保障更靠谱。

退休在家、年纪超过60岁，术后恢复稳定的老年人群，优先选专门的老年意外险。这个年纪的朋友大多会担心买不了贵的产品，其实老年意外险价格不贵，大多每年两三百块就能买到不错的保障，而且大多健康告知宽松，只要能自主行走、不需要别人贴身护理，就能正常投保。另外要注意，老年朋友摔碰骨折的概率比较高，挑产品的时候可以重点选包含骨折保障、救护车费用报销的产品，更贴合日常需求。比如咱们之前说的65岁的张叔叔，胃癌术后五年，指标一直稳定，买这类老年意外险，每年花三百多块，不仅有意外医疗报销，还能给骨折的情况额外给付保障，出门买菜遛弯都放心。

本身经济条件不错，想补充更高保额的人群，可以选长期意外险搭配一年期意外险，或者直接选保额更高的一年期产品。比如35岁的陈先生，甲状腺癌术后三年，恢复得很好，正常上班做行政工作，本身已经有基础意外险，还想再加保额，就可以直接加买一份更高保额的一年期产品，每年多花不到两百块，就能把意外身故伤残的总保额提到一百万，应对更高的风险需求，也不会给经济造成太大负担。

有既往意外医疗需求，比如平时出门容易磕磕碰碰，想多报销门诊住院费用的人群，可以优先挑意外医疗报销额度高、不限社保范围报销的产品。比如40岁的周女士，宫颈癌术后两年，平时免疫力稍低，出门有时候会滑倒碰伤，挑了一款意外医疗额度五万、不限社保报销的产品，每年花两百多块，之后不小心摔成软组织损伤，用了一些进口的外敷药物，都能正常报销，能切实解决日常的小额意外开支，对患癌后身体状况稍弱的朋友来说，这类保障更实用。

结语

总结下来，患恶性肿瘤之后是可以买意外险的，只要你术后恢复稳定、能正常生活工作，大多都能顺利投保。价格不算贵，根据年龄和保障内容不同，每年几十元到几百元就能买到合适的保障。大家投保的时候记得如实告知，看清条款要求，结合自己的年龄、职业和经济情况选就可以，不用太担心买不到合适的保障哦。

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