老年人55岁以上意外险怎么买

引言

叔叔阿姨们，家里有55岁以上的长辈要配保障，是不是对着一堆意外险犯愁？不知道该挑哪款才合适，怕踩坑也怕花了钱没得到对应保障？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 按需选保障责任

平时喜欢出门遛弯、逛菜市场、跟老友组团近郊游玩的叔叔阿姨，优先挑带意外医疗责任的选项。咱们这个年纪腿脚不比年轻人，路滑踩空、被路边非机动车剐蹭都是常有的事，小磕小碰去门诊处理、拿药都得花钱，有意外医疗能直接报销门诊费用，不用自己掏冤枉钱。就说上海的陈阿姨，今年58岁，天天早上绕着小区公园走三圈，去年冬天赶早市的时候踩了结冰的台阶，一屁股摔在了地上，尾骨磕红了还破了个口子，去社区医院处理伤口、拍片子开活血化瘀的药膏，前前后后花了快八百，全都走意外医疗报了，自己只花了挂号的十块钱。

要是你平时爱爬楼遛弯、或者本身骨质比较疏松，一定要额外加上意外骨折/关节脱位保障。咱们上了年纪骨头脆，摔一下很容易骨折，打石膏、康复治疗都不少花钱，加上这项责任，不管是住院手术还是术后康复的相关费用，都能按约定赔。比如武汉的刘叔叔，今年62岁，平时喜欢爬楼下象棋，上个月踩空台阶摔了胳膊骨折，打了石膏在家休养，他买的意外险包含骨折保障，拿到的赔付金刚好覆盖了石膏费和康复理疗的开销，子女都说买对了。

大部分时间待在家里帮子女带娃的叔叔阿姨，留意加上居家意外保障。带娃的时候追孩子、弯腰捡玩具、做饭端热锅都容易出意外，有了这项责任，在家发生的磕碰、烫伤、摔倒都能保。深圳的周阿姨，今年56岁，帮儿子带刚会走的小孙子，某天追乱跑的孙子的时候，不小心撞到了玄关的鞋柜，额头磕破缝了四针，刚好她买的意外险包含居家意外责任，缝针和换药的钱都报了，没让儿子额外掏腰包。

已经买过百万医疗险的叔叔阿姨，挑意外医疗的时候留意免赔额和报销范围。百万医疗险一般有一万元免赔额，小意外花个几千块够不上免赔，报不了，意外险的意外医疗一般免赔额都很低，甚至有的没有免赔额，还能报销医保外的自费药，刚好补百万医疗险的缺口。比如西安的孙叔叔，今年61岁，已经买了百万医疗险，去年骑电动车出门被电动车蹭倒，缝针花了三千多，百万医疗险报不了，还好他的意外险意外医疗没有免赔额，全额报销了这三千多，挺实用。

经常坐子女车出门走亲戚、长途出游的叔叔阿姨，可以加上公共交通工具或者驾乘意外身故伤残责任。这项责任就是万一发生比较严重的意外，能给子女留一笔钱，不用子女承担额外的负担，经济条件允许的话加上也挺好，价格不会贵太多，多一份保障总踏实。

二. 看准投保年龄限制

不同产品对投保年龄的上限要求不一样，挑的时候一定要先看清楚这一条，别花了功夫选，结果因为年龄超了买不了，白忙活一场。

咱们55岁以上的群体，还要分几个小年龄段说，先说说55到64岁这个区间。这个年龄段身体大多还硬朗，可选的产品不少，大部分常规意外险都能投，不用太担心卡年龄的问题，你只要顺着自己的需求挑保障就行。我身边就有个真实例子，上海的陈阿姨今年58岁，之前听老姐妹说意外险有用，自己随便找了个产品就填表，填到年龄那才发现，这个产品只收55岁以下的，直接投不了，折腾了半个多小时，最后还是重新找才选到合适的，白白浪费了好多时间。所以哪怕你觉得自己年纪不算大，买之前也要先确认年龄要求，别犯这种小错误。

再说说65到69岁这个区间。这个时候不少常规意外险的年龄上限就到了，很多产品买不了了，这时候你就得专门找放宽了年龄限制的产品。就拿沈阳的刘大爷来说，刘大爷今年67岁，平时爱跟着老伙计去近郊爬山，之前想续之前买的意外险，结果到续保的时候才知道，原来的产品超过65岁就不让投了，没法接着买。后来找了好久，才找到支持70岁以下投保的产品，顺利搭上了车，现在出门玩也踏实多了。所以过了65岁，别直接按着之前的经验买，一定要重新核对年龄要求。

接着说说70岁及以上的老年朋友。这个年龄段能选的产品确实少一些，但不是没有，现在不少产品都把年龄上限放宽到80岁甚至更高，你只要多找一找，总能找到符合年龄要求的。武汉的张奶奶今年76岁，之前儿女想给她买意外险，找了好几个都因为年龄不够没买成，后来找到了一款允许80岁以下投保的产品，顺利投保。去年冬天张奶奶在家擦玻璃滑倒摔了胳膊，正好符合赔付要求，很快就拿到了理赔款，帮儿女减轻了不少负担。所以年纪大也不用发愁，找准符合年龄要求的产品就可以。

另外还有一点要提醒你，有些产品会把投保年龄和保额挂钩，年龄越大，能买的保额越低，这是很常见的情况，不用觉得奇怪。比如55到65岁能买50万保额，超过65岁可能最多只能买20万或者30万，这是正常的设置，你根据自己的需求选对应的额度就行，不用硬追求高保额，符合日常需求就够用。

最后再给你提个醒，买的时候一定要如实填自己的年龄，别瞒报，不然真出事申请理赔的时候，保险公司核对身份证发现年龄不对，会影响理赔，到时候吃亏的是自己，如实填写就好，符合要求就投，不符合就换，省心又踏实。

三. 留意健康告知要求

不少55岁以上的叔叔阿姨，身体或多或少有点小毛病，比如常见的高血压、糖尿病、关节炎这些，挑意外险的时候，健康告知这一项一定要睁大眼睛看清楚，别白忙活半天最后投不了保。

如果你身体没啥大毛病，日常体检都正常，那随便挑符合年龄要求的产品就行，大部分常规意外险都能买，不用特意找宽松版本，能选的范围宽很多。

如果你有高血压、糖尿病这些常见慢性病，别着急，很多意外险不会把这些常见慢性病卡得很死，找健康告知没明确提这些问题的产品就行。就说广州的王伯伯，今年59岁，患高血压五六年了，一直吃药控制得不错，最开始他随便找了一款意外险，健康告知里明确问到了高血压，只要确诊就不让投，王伯伯填资料的时候如实说了情况，直接被拒保了，白浪费了半个多小时填信息，还弄得心情挺不好。后来经人提醒找了健康告知宽松的产品，健康告知只问了有没有严重的重大疾病，没提高血压这种常见病，王伯伯顺利投保，没过俩月，他在家烧水冲茶，不小心碰翻热水壶烫伤了手臂，住了一周院，花了小八千，提交理赔资料之后没几天就拿到了报销款，自个儿只掏了几百块。

别抱着侥幸心理不如实告知，问到的问题一定要实话实说，没问到的不用主动说，这是买保险的基本规矩，要是故意隐瞒，到理赔的时候容易出麻烦，拿不到赔付可就亏了。比如上海的陈阿姨，今年62岁，有严重的冠心病，她挑的那款意外险健康告知明确问了有没有心脏病，她怕被拒保就填了没病，结果后来出门买菜不小心摔倒诱发了心脏病，住院申请理赔，保险公司查到她之前的病历，直接拒赔了，保费也没退，损失不小。

如果身体情况比较复杂，拿不准能不能投，可以把自己的身体情况提前跟销售人员说清楚，让对方帮你核对健康要求，确认能投再付钱，别自己闷头买，省得后续出问题。要是线上自己买，就对着健康告知一条一条对，一条不符合就换一款，肯定能找到适合你身体情况的产品。

图片来源：unsplash

四. 对比价格和性价比

不同收入情况的叔叔阿姨，选价格的时候，完全不用硬凑贵的，贴合自己的钱包选，性价比才最高。

如果您每月退休收入几千块，平时主要花在买菜、带孙、日常零花，预算不算宽松，选每年两三百块的基础款就够用。这类产品大多覆盖了意外身故伤残，还有一两万额度的意外医疗，完全能应对日常滑倒扭伤、擦碰磕伤这类小意外的门诊住院花费。就拿武汉的陈阿姨来说，陈阿姨今年62岁，每个月退休工资三千出头，儿子刚买了房还在还贷款，她不想给孩子添额外负担，选意外险的时候就挑了每年三百块出头的基础款。去年冬天她下楼买早点，踩着结冰的台阶滑了一跤，胳膊磕骨裂，打石膏加换药膏花了一千八百多，意外医疗报销了一千六百多，算下来一年保费才三百多，这一笔报销就覆盖了好几年的保费，对她来说性价比就很高。

如果您退休之后收入稳定，手里有不少积蓄，也想给自己更全的保障，可以选每年五六百块的进阶款。这类产品一般会把意外医疗额度提到五六万，还增加了意外住院津贴，不少还附带了公共交通意外额外保障，如果您平时喜欢跟着老伙伴出去旅游、坐火车大巴逛景点，这个额度和额外保障就很实用。比如西安的刘叔叔，今年67岁，每个月退休金有八千多，子女都已经事业有成，不需要他贴补，每年还会跟老同事出去旅游两三次。他选的就是每年五百多的进阶款，去年坐车去景区的路上，遇到急刹车摔倒碰伤了额头，缝针住院花了四千多，不仅全部报销了医疗费用，还拿到了五天的住院津贴，算下来保费不高，保障却贴合他出行的需求，性价比也很不错。

买的时候别盲目认为贵的就一定好，也别只盯着最低价选，要看价格对应到的保障责任是不是你需要的。比如有的低价产品，意外医疗有很多免赔项目，还要求必须用社保内的药品器材，一旦你用了自费药，一分都报不了，看起来价格便宜，其实用的时候根本帮不上忙，这就谈不上性价比。再比如有的产品价格贵很多，但是加了很多你用不上的保障，比如你常年在家不出远门，它给你加了高额的航空意外保障，你根本用不到，多花的钱就是浪费。

另外还要留意，很多产品是交一年保一年的，不需要选长期缴费的，每年交一次就行，这样既不会占用你太多流动资金，后续如果遇到更合适的产品，也能灵活更换。对大多数55岁以上的朋友来说，一年一交的意外险，压力本身就很小，不管选基础款还是进阶款，每年拿出几百块，都不会影响日常开销，不用一次性交很多钱，性价比反而更高。

总结下来就是，匹配自己的预算，只给自己需要的保障买单，去掉多余的、用不上的责任，就是性价比高的选择。不管你预算多少，都能找到适合自己的那一款，不用为了所谓的“全面”多花冤枉钱，也不用为了省钱选那种没法理赔的产品。

结语

总结下来，55岁以上买意外险其实不难，先想想自己平时常出门还是多在家，找准对应的保障需求；再核对产品要求的投保年龄和健康告知，别因为不符合条件白忙活；最后结合自己的预算选对应产品就行，不用盲目追求贵的，适合自己的就可以。按这个思路挑，轻轻松松就能选到合适的意外险啦。

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