老年人85岁以上意外险怎么买

引言

家有85岁以上老人的朋友，是不是都在发愁：这个年纪的老人容易磕磕碰碰，想给老人买份意外险，到底该怎么选呀？别着急，今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 先看投保年龄门槛

很多孝顺的晚辈给家里85岁以上老人买意外险，第一步就容易踩坑，瞎找了一堆产品，挨个填信息到最后，才发现投保最高年龄只到80或者84，白忙活半天不说，还折腾得心情烦躁。直接给你说：第一步先卡死投保年龄门槛，只找明确写着能承保85岁以上老人的产品，不符合要求的直接跳过，别浪费时间。

拿我身边的真实案例说，家住北京的小孟，奶奶今年88岁，去年冬天奶奶出门买菜摔了一跤，擦破了缝了好几针，小孟想着赶紧给奶奶补一份意外险，结果连着看了五款产品，要么最高只保到80岁，要么到85岁生日就不能投了，奶奶过了85岁生日半年，硬生生不符合要求。小孟对着手机翻了快一下午，越翻越生气，觉得根本买不了。后来听朋友说有专门开放更高投保年龄的产品，一找，人家明确写着最高承保年龄到95岁，88岁完全符合要求，十分钟就填完信息投完了，根本没那么麻烦。

你别觉得85岁以上年龄超标，现在市面上有不少产品都放开了投保年龄限制，不是完全买不到，你不用上来就灰心。找的时候直接筛选条件，点开投保须知那一栏，一眼就能看到最高承保年龄写了多少，你不用点进详情页挨个翻，直接搜关键词就能找出来符合条件的。

这里还要提醒你一点，很多产品写的承保到85岁，这里说的是投保的时候年龄不能超过85岁，也就是说如果老人刚好满85岁，或者已经过了85岁生日，就不符合要求了，别看错数字白忙活。比如说你家老人刚过85岁生日没几天，就别碰写着最高承保年龄85岁的产品，直接找写着承保到86、90甚至更高年龄的。

还有一种情况，有些产品会区分普通版和高龄版，普通版只保到80岁，高龄版开放到90岁，你找的时候别只看产品的宣传，一定要点进高龄版本的页面去确认投保年龄，确认符合要求了再往下走流程。像之前刘阿姨给86岁的父亲买，就是没注意分版本，买成了普通版，最后核保不通过，又退了重新找高龄版，耽误了小半个月，差点没赶上想要的保障生效时间。只要你第一步把年龄门槛卡对，后面选保障就顺利多了。

二. 重点盯核心保障项

第一个要看的就是意外医疗，这可是85岁以上老人用得最多的保障项，一定要盯紧。85岁以上老人身体平衡差，腿脚不利索，平时下楼买个菜、在家擦桌子、起夜上厕所，都容易滑倒磕碰，骨折、擦伤是常有的事，这些意外产生的门诊、住院花销，都得靠意外医疗报销，所以一定要选覆盖门诊和住院的，别选只保住院的，真遇上小磕碰看门诊，一分钱报不了，白买了。

意外医疗的免赔额也要留意，尽量选免赔额低的。举个例子，86岁的陈奶奶出门遛弯，被路边的石墩绊倒蹭破了大腿，还磕掉了半颗牙，去医院门诊消毒、补牙一共花了八百多。如果选的是0免赔的意外医疗，符合报销比例的部分就能直接报，要是选了100元免赔的，就得先自己掏100块，剩下的才能报，虽然差不了太多，但积少成多，能少掏就少掏。

再说说报销比例，能选高比例的就别选低的。很多产品对社保范围内的费用能报到百分之八九十，部分甚至更高，有些产品不管有没有社保，报销比例都比较低，买的时候一定要看清楚条款。还是说陈奶奶这件事，她花的八百多都在社保范围内，要是报销比例是百分之九十，那就能报七百多，自己只花几十块，如果报销比例只有百分之六十，那自己就要掏三百多，差距还是挺明显的。

除了意外医疗，一定要加上意外身故伤残责任，别觉得老人年纪大就不需要这项保障。要是真遇上比较严重的意外导致伤残，后续康复护理都需要花钱，这项责任能给一笔钱补贴家用，帮子女减轻点负担。比如87岁的刘爷爷遛弯的时候被自行车刮倒，导致胯骨骨折落下了伤残，符合条款约定的伤残等级，就能拿到对应的一笔赔付，刚好用来请护工做康复，不用家里额外掏一大笔钱。

最后可以多看看有没有额外的实用责任，比如意外住院津贴。85岁以上老人摔了之后，往往要住一段时间院，每天领几十块到一百多块的津贴，虽然钱不多，但可以用来买营养品、付护工的餐费，也是很实用的补充。比如88岁的周爷爷摔了腿住院住了半个月，每天领八十块津贴，算下来也有一千多，刚好给爷爷买了蛋白粉和水果，也算是一份额外的补贴。

三. 按需选合适保障版

如果是拿退休工资，平时储蓄不多，只打算给老人添个基础保障的，直接选基础保障版本就够。这种版本价格不贵，一年缴费也就一两百块，能覆盖老人日常出门买菜滑倒、在家擦玻璃碰伤、下楼遛弯被非机动车蹭伤这类常见小意外的门诊和住院报销，足够满足日常刚需。比如家住河北石家庄的陈阿姨，今年86岁，每个月退休工资三千多，儿子本来想给她买高额度版本，陈阿姨算了算，自己平时很少出远门，大部分时间就在小区楼下转，之前也就是去年摔了一跤花了不到一千块门诊费，选基础版完全够用，最后选了一年不到两百块的基础款，剩下的钱留着当零花钱，自己也觉得舒心。

如果家里条件不错，老人平时喜欢出门走亲访友，或者跟着社区的团去近郊游玩，可以选带额外保障的版本。这种版本比基础版多了意外住院津贴、交通工具意外保障，价格也就贵个两三百块，整体负担不大，保障更全。比如江苏苏州的周爷爷，今年87岁，身子骨硬朗，每个月都要坐大巴去邻市找老战友下棋，孙女给他选了带交通意外额外保障和住院津贴的版本，去年周爷爷下车的时候崴了脚住院住了十天，除了报销住院的医疗费用，每天还能领几十块的津贴，刚好抵消住院期间请护工的部分开销，孙女也觉得这个钱花得值。

如果老人本身腿脚不太灵便，平时需要家人贴身照顾，或者有骨质疏松这类容易骨折的问题，可以重点选包含骨折相关保障的版本。不少针对高龄老人的意外险都有这类附加责任，价格不会涨太多，但遇到骨折相关的治疗，能多一份报销或者补贴。比如广东广州的刘奶奶，今年88岁，因为骨质疏松曾经摔过一次骨折，恢复之后，儿子特意给她选了带骨折保障的版本，去年冬天刘奶奶在家洗澡又滑了一下，骨裂住院，除了常规的医疗报销，还拿到了一笔专门的骨折补贴，用来买补钙的保健品和康复器材，帮家里减轻了不少额外开支。

如果是晚辈给老人买，想给老人更全的保障，但又不想给老人说太贵的价格让他心疼，可以选性价比适中的中配版本。这种版本比基础版保障多，比高配版本价格低，一年缴费也就三百到四百块，晚辈自己承担压力不大，告诉老人的时候也只说一百多，老人不会因为觉得花钱多不同意买。比如河南郑州的小张，外公今年89岁，小张刚工作没两年，收入不算高，想给外公买保障又怕外公嫌贵不让买，就选了中配版本，一年三百多，小张告诉外公一年只花一百多，外公欣然同意，这个版本既有意外医疗，也有一点住院津贴，日常用完全够。

如果老人本身已经有了其他基础医疗保障，就想额外添一份意外保障兜底，可以根据自己的预算灵活选。预算有限就选基础版，预算充足就选额度更高的版本，不用盲目跟风选最贵的，适合自己家庭情况的就是对的。比如浙江杭州的林阿姨，今年85岁刚跨入高龄段，本身有职工医保，还有之前女儿给买的普惠型医疗，就只需要意外险覆盖意外门诊的自费部分，所以选了最便宜的基础版，每年一百多块，平时磕磕碰碰的门诊费用，医保报完剩下的部分，意外险就能报，实用性很强。

图片来源：unsplash

四. 认准正规购买渠道

第一个靠谱渠道，就是保险公司自己的官方渠道。线下的话就是保险公司在你家附近开的实体门店，直接进店找工作人员咨询就能买，能面对面问清楚所有疑问，有纸质保单给你留底，叔叔阿姨自己去逛菜市场的时候就能顺路去问问，踏实放心。线上的话就是保险公司的官方网站、官方微信公众号、官方APP，都是正规渠道，晚辈帮家里老人买的时候，直接在这些地方搜能投85岁以上的意外险就行，不会买到歪货。

我给你举个真事儿，去年陈大姐想给86岁的老爸买意外险，听小区门口发小传单的人说有一款价格特别低的，差点就掏钱了，后来想起要找正规渠道，就去了家附近的保险公司门店问，工作人员一查，那款根本不是这个保险公司的正规产品，还好没乱买，最后在门店选了符合年龄要求的正规意外险，后来老爷子摔了腿，理赔也办得顺顺利利。

第二个靠谱渠道，就是持有正规资质的保险经纪平台，不管是线下的经纪门店还是线上持牌的经纪平台，都是受监管的，可以放心选。这些平台一般会整理好几款符合85岁以上投保要求的产品，不用你自己到处找，能省不少时间。你要是不会线上操作，去线下经纪门店，工作人员会给你一条条讲清楚每个产品的要求，帮你挑符合老人情况的。

别去那些不知名的社交平台找私人买，也别信陌生人发的链接，点进去一不小心就会买到不合规的产品，真出事儿了找不着人赔。之前有个小伙子，在某社交群看到有人发低价意外险，说88岁都能投，他贪便宜给爷爷买了，后来爷爷摔了要理赔，发链接的人早就找不到了，才发现买的是假保单，只能自己掏钱付医药费，亏了不少。

你买完之后，不管是在哪个正规渠道买的，都可以去承保的保险公司官方渠道查一下保单信息，输入投保人跟被保人的信息就能查到，确认保单真的生效了再放心，这样一来，不管后续是变更信息还是申请理赔，都有保障，不会出问题。

结语

总结下来，85岁以上老人买意外险其实不难：先卡准投保年龄门槛，找到能承保的产品，再盯着意外医疗这些核心保障挑，接着按照自家经济条件选对应版本，最后一定要认准正规渠道下单。给高龄老人买这份意外险，图的就是摔了碰了能分担点开销，也能让晚辈少点后顾之忧，按照这几步挑，就能选到适合家里高龄老人的意外险啦。

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