80岁老人意外险有哪些 85岁老人意外险有哪些

引言

你是不是正在发愁，想给家里年过八十的长辈添一份意外险，翻来翻去找不到合适的？是不是纳闷，八十多、八十五岁的长辈，到底还能买哪类意外险？别着急，这篇内容就能给你解答这些问题。

按年龄定核心保障

先说说80岁老人的情况，80岁老人大多还能自主出门散步、去菜市场买菜、接小区里放学的孙辈，日常出行的意外风险主要集中在路面滑倒、被非机动车辆剐蹭、买菜拎东西闪到腰、弯腰捡东西摔伤到骨关节这些地方，所以挑意外险的时候，核心要盯紧意外医疗的保障内容。

80岁老人很多都有骨质疏松，稍微摔一下就容易出现骨折，你选的时候优先挑包含意外骨折医疗保障、甚至包含骨折固定材料报销的产品，别光盯着身故保额看，这个年纪身故保额不用买太高，够处理相关后续花销就可以，重点把额度留给意外医疗。举个例子，家住北京的张阿姨，今年80岁，每天都要下楼跳半小时广场舞，上个月下场的时候踩空台阶摔了，左腿骨裂打了石膏，她女儿提前给她买了对应的意外险，意外医疗额度够高，报销比例也不低，最后花的八千多治疗费，除了自费的少数项目，大部分都报了，没给家里添太多负担。

再看85岁老人，大多日常活动范围基本就是家里小区、楼下花园，很多还需要家人日常陪护，行动比80岁老人更缓一些，意外风险主要集中在家中滑倒、洗澡摔倒、起身的时候磕碰桌角这些场景，这类意外往往会造成软组织损伤、轻度骨裂，或者需要住院观察护理，所以核心保障要往更高的意外医疗报销比例、不限社保范围报销倾斜。

不少85岁老人看诊的时候，会用到一些进口的外用药物或者固定材料，很多只保社保内的意外险报不了这部分，如果能选到不限社保报销的产品，这部分开销就能覆盖进去。举个真实的例子，上海的李爷爷今年85岁，子女平时上班白天不在家，他自己在浴室洗澡的时候脚下打滑摔了，右侧肋软骨损伤，医生建议用进口的胸带固定，还开了几盒进口的外用镇痛贴，一共花了六千多，其中两千多都是社保外的费用，他孙女之前给选的意外险意外医疗不限社保，最后这两千多也按比例报了，家里人都觉得挺实用。

不同身体状态的80岁和85岁老人，还要微调核心保障，要是80岁老人本身身体硬朗，经常跟着老伙伴去周边近郊游玩，那你可以附加个特定的交通意外保障，出行途中的小磕碰也能覆盖；要是85岁老人长期卧床，那核心就选包含意外住院津贴的，因为一旦摔了需要住院，每天能领一笔津贴，能补贴请护工的开销，就算只住一周院，也能减轻不少子女的经济压力，不用让本来就忙的子女再额外掏一笔护工费。

不同预算对应方案

一年预算不超过一百块，咱们就选只保基础责任的款式就够。这种产品一般包含意外身故伤残责任，还有基础的意外医疗额度，额度大多在一两万，报销比例也不低，大部分社保内的费用都能报。适合只想给老人添个基础保障，不想多花钱的家庭。就拿张叔叔家来说，他爷爷刚满80岁，身体硬朗平时就是下楼和老街坊下棋遛弯，发生大意外的概率不高，他们家就选了这个档位的产品，一年只花了八十多块，就算当年摔了蹭了缝针换药，几千块的治疗费也报了八成多，完全够用，没给家里添多少负担。

一年预算在一百到两百块之间，可以选意外医疗额度更高，还加了特定意外保障的款式。这个档位的产品，意外医疗额度一般能到三万到五万，部分还能覆盖部分社保外的用药费用，比如摔伤之后用的进口钢板、止血材料，也能按比例报销，还会额外加上常见的骨折、关节脱位保障，额外给一笔补偿金，用来买护具、雇护工都能用。比如住在老小区的王阿姨，她妈妈82岁，卫生间地面滑之前摔过一次骨裂，当时买的基础款额度不够，她就换成了这个档位的产品，一年花了一百六十多，之后又一次轻微骨裂住院，不仅治疗费报销了九成，还拿到了三千多的骨折补偿金，正好用来给妈妈买了康复理疗的课程，挺实用。

一年预算在两百到三百块之间，还能加上意外住院津贴责任。这个档位的产品，除了前面说的各项责任，还会给住院的老人每天发津贴，住一天给几十到一百多不等，住多少天给多少天，这笔钱没有使用限制，可以用来付饭钱、付陪护的工资，也能用来买营养品，给子女减少误工陪护带来的收入损失。就说楼下的李大哥，他父亲84岁，只有李大哥一个孩子，李大哥平时还要上班，老人住院就得请护工，一天护工费就要两百多，他们家就选了这个档位的产品，一年花了两百四十多，去年老人意外滑倒住院住了十二天，除了报销一万多的治疗费，还拿到了一千二百多的津贴，正好抵了一半的护工费用，帮家里省了不少开支。

要是家里老人85岁，预算也符合上面的档位，直接对号入座就可以。85岁能选的产品本来就少，低预算同样能找到基础款，这种基础款大多只保留了核心的意外医疗和身故伤残，没有多余附加责任，价格一般也在一百块以内，就算身体有常见的基础病，只要能通过简单的健康告知就能买。如果预算够，也能找到带津贴和更高医疗额度的款式，只不过符合投保年龄的产品比80岁的选择少一点，但是对应预算的选择方向和上面说的一样。

还要提醒大家一句，选预算的时候别打肿脸充胖子，也别盲目追求高预算。如果老人常年卧床很少出门，低预算的基础款足够覆盖摔倒、磕碰这些常见意外；如果老人平时还能自己出门买菜、遛弯，甚至跟着子女出门短途游玩，可以选中等预算，把医疗额度提上去，再加上津贴，应对风险更稳妥。不管哪个预算，先把保障占上，总比没有保障出事全自己掏钱好，毕竟高龄老人意外发生概率比年轻人高，哪怕是基础保障，也能帮家庭分担不少压力。

图片来源：unsplash

健康门槛应对技巧

大部分高龄老人多多少少都有慢性基础病，比如常见的高血压、糖尿病，别盲目看到产品就投，先看健康告知要求，大部分高龄意外险的健康告知都比中青年的宽松很多，先找对符合身体条件的方向，不用瞎浪费时间试投。

如果你的家人是80岁，只是有日常可控的高血压、糖尿病，平时吃药就能稳住指标，直接挑只问有没有严重重大疾病的产品，这类产品不会卡常见的慢性基础病，只要没有严重的恶性肿瘤、严重肢体瘫痪这类问题，就能直接投保。比如我邻居家82岁的张爷爷，确诊高血压快20年了，一直规律吃药控制，之前找过好几款产品，就是这款健康告知符合，顺利投上保，半年前下楼遛弯崴了脚骨折，最后也顺利拿到了理赔。

如果是85岁的老人，本身基础病比80岁老人可能更多一点，甚至有些老人还有过轻微脑梗之类的病史，直接找无健康告知或者健康告知只有一两句话的产品，这类产品不会细问基础病，只要老人还能正常走路、正常生活，不需要别人全程贴身照顾，就能投，不用担心理赔的时候因为基础病被拒。

千万别隐瞒健康情况，比如有些老人已经瘫痪，常年卧床，家属想着能投就投，故意隐瞒情况，真出险之后保险公司会核查身体状况，这种情况是会拒赔的，白白浪费了保费。之前就碰到过这类情况，84岁的李奶奶已经半瘫痪，家人隐瞒情况投保，后来老人意外摔倒骨折申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，最后没赔，钱也退不了，得不偿失。

如果拿不准自己家老人的情况能不能投，可以直接把老人的身体情况整理清楚，找保险公司的官方客服问清楚，或者找正规保险经纪人确认，确认符合投保要求之后再付钱，别自己对着健康告知猜，万一理解错了，最后吃亏的还是自己，毕竟买意外险就是求个踏实，提前确认清楚，后续出险才能顺顺利利拿到赔付。

理赔关键注意事项

第一，出险后一定要及时报案，别拖时间。很多高龄意外险都有报案时间要求，一般要求出险后三到十天内通知保险公司，如果拖得太久，保险公司没办法核实事故细节，很可能会影响理赔进度甚至理赔结果。就拿之前说过的85岁李爷爷来说，当时他在家烧水不小心被烫伤，子女回家发现后，当天就给保险公司打了报案电话，接线员告诉他们需要准备哪些材料，也帮他们做好了登记，整个理赔流程启动得非常顺畅。如果当时子女忙着照顾老人忘了报案，拖了半个多月才说，烫伤的治疗记录已经走了好几轮，保险公司还要重新核对事故发生的原因，反而多了很多不必要的麻烦。

第二，所有医疗相关的材料一定要整理完整，不能缺漏。不管是意外磕碰的门诊单据，还是骨折住院的收费票据、诊断证明、费用清单、出院小结，每一样都要整理收好，不要随便乱扔。如果是去社区医院或者私人诊所就诊，一定要让医生开好正规的收费凭证和诊断记录，很多人觉得小诊所看病单子不重要，随手丢了，最后申请理赔的时候因为拿不出发票，没办法报销本该拿到的钱。82岁的张爷爷之前下楼遛弯摔了脚踝，去社区医院处理伤口拿药，子女一开始把缴费小票丢了，后来还是特意跑回社区医院，找收费处补打了凭证才顺利理赔，来回跑了两趟折腾半天，本来可以避免的麻烦白白耽误时间。

第三，一定要分清楚理赔的范围，哪些能赔哪些不能赔要提前心里有数。高龄意外险一般只赔意外导致的伤害，因为自身疾病引发的意外是不赔的。比如老人本身有骨质疏松，不小心摔倒骨折，这种意外摔倒导致的治疗费用是可以赔的，但如果老人是因为突发脑溢血晕倒受伤，这种是自身疾病引发的摔倒，大部分意外险都不会理赔。再比如很多老人喜欢骑电动车出行，要注意看条款里有没有排除无证驾驶或者不符合国标电动车的免责条款，如果条款里明确写了这类情况不赔，就别抱着侥幸心理申请理赔。

第四，异地就诊一定要提前看条款要求，有些产品要求必须在二级及以上公立医院就诊才可以理赔，要是随便找了不符合要求的医院，就算治疗没问题也拿不到赔偿。如果老人出门旅游的时候在外地发生意外，第一时间先打保险公司电话问清楚，当地哪些医院符合要求，要是情况紧急先去就近医院急救，后续再转去符合要求的医院治疗，也一定要保留好急救阶段的所有材料，大部分保险公司对急救阶段的费用都会正常理赔，不用过于担心。

第五，申请理赔的时候一定要如实说清楚事故发生的过程，不要隐瞒细节，更不要伪造材料。如果老人是在菜园摘菜摔了，就如实说，不要改成其他不符合实际情况的原因，一旦保险公司核查发现信息不对，不仅会拒赔，还有可能影响后续买其他保险。84岁王奶奶之前在家擦窗户摔了，子女怕保险公司觉得这种家务风险高拒赔，就改成下楼遛弯摔的，后来保险公司核查小区监控发现不对，直接拒了理赔，本来符合要求的理赔，因为隐瞒信息拿不到钱，实在得不偿失。

结语

看完这些内容，你应该清楚啦，80岁老人挑选意外险，可以优先选投保年龄放宽到80岁、健康告知宽松的类型，根据预算选基础款或者带津贴保障的款式就可以；85岁老人也不用愁找不到合适的产品，目前不少产品支持85岁高龄投保，只要重点挑意外医疗报销比例高、覆盖常见滑倒磕碰骨折保障的款式，确认好健康要求符合就能顺利投保，给咱们家里的高龄长辈添一份靠谱的意外保障。

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