五险含意外险是什么 团体意外险属于福利费

引言

你有没有弄混过五险里的意外险和我们常说的团体意外险？是不是也好奇这俩到底是怎么回事，自己或者公司给买对了吗？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一. 五险中的意外险解析

五险里没有单独叫意外险的险种哦，很多朋友搞混的那个其实是工伤保险，别搞混啦。

我给你举个真实的例子，小王在写字楼做行政，上班下楼拿快递摔了膝盖，骨折花了八千多，他说公司给交了五险里的意外险，其实就是工伤保险，最后相关费用按规定报了大部分，自己没花多少钱。要是你是在下班合理路线上遇到意外，符合相关要求，工伤保险也能覆盖，这是五险里自带的，不用你自己额外出钱，公司给交五险的时候就一起缴了。

很多朋友会问，那工伤保险和我们平时说的意外险有啥不一样呀？我直接说核心区别，工伤保险只保工作时间、工作场合，和因工作导致的意外，你下班去逛超市摔了，这种不算工伤，工伤保险就管不了。平时自己逛街骑车、出门旅游遇到意外，工伤保险都不覆盖，这点你一定要记清楚。

还有不少朋友说，公司给我交了五险里的这个，是不是我就不用再买别的意外险了？当然不是呀。我再给你说个例子，张阿姨退休之前在超市做理货，退休之后在家带孙子，下楼买菜的时候被电动车蹭到了，胳膊骨折做手术花了几万，这时候她已经退休，五险里的工伤保险已经不作用于这种情况了，自己也没买别的意外险，只能自己承担全部费用，要是当时有一份意外险，就能解决不少开支。

哪怕你还在上班，平时非工作时间的意外也不少，比如周末去爬山崴脚、做饭烫伤，这些都走不了工伤保险，所以别以为五险里有了相关保障，就万事大吉了。如果你平时上下班通勤路程远，经常需要外出跑业务，也别只靠工伤保险，额外配一份意外险做补充，保障才够全。

很多刚入职的朋友会问，我自己需要出钱吗？五险里的工伤保险，都是公司全额承担缴费，个人不用扣一分钱，这点你查工资条的时候就能看到，不会有工伤保险的扣费项，所以不用你额外掏钱，这是公司给你必须交的基础保障。

如果你是灵活就业自己交五险，一般只能交养老和医疗，交不了工伤保险，那你就更需要自己配置一份意外险，毕竟日常出行生活，意外风险谁都免不了，千万不能裸奔。

二. 团体意外险的福利属性

很多朋友平时上班，公司除了给交五险，还会额外给买团体意外险，这其实就是公司给员工发的一项实实在在的福利，可不是随便拿来凑数的。

我之前接触过一个做生鲜配送的小团队，一共二十多个配送员，老板每年都会给团队每个人买一份团体意外险。有天一个配送小哥下雨天骑电动车送单，路滑摔了，胳膊擦出大口子还骨裂了，去医院治疗花了小一万，走工伤保险报销之后，剩下的自费部分刚好从这份团体意外险里报了，最后自己只花了几百块。小哥说那阵子没法跑单赚得少，要是这部分钱全自己出，压力真的不小，幸好老板给买了这个保险。这就是团体意外险作为福利最实在的体现，它补了基础保障的缺口，真出事的时候能帮员工和员工家庭扛不少压力。

对企业来说，给员工配置团体意外险，花的钱不多，但能让员工感受到公司对自己人身安全的在意，能稳住团队人心。很多体力劳动占比高的行业，员工平时出意外的概率比普通坐办公室的高，有了这份额外保障，员工干活的时候也更安心，不会总担心出事没人管。相当于企业花不多的成本，给员工多添了一层安全感，这份福利比发一些虚头巴脑的礼品要实在得多。

要注意，这份福利是跟着员工在职身份走的，如果你从公司离职了，这份团体意外险一般也就跟着失效了。所以别觉得有了公司给的团体意外险，就不用自己配置个人意外险了，这点大家一定要记清楚。很多朋友离职之后空档期没来得及找新工作，就断了这份保障，这段时间要是出点意外，就没地方报销了。

哪怕你现在在职，公司给你买了团体意外险，我也建议你根据自己的情况，额外配置一份适合自己的个人意外险。毕竟团体意外险的保障额度一般是统一的，不一定匹配你的需求，比如你经常需要出差跑工地，那需要的保障额度就比普通坐办公室的人高，自己补一份就能把保障做足。就算离职了，你的个人意外险也不会受影响，一直能给你兜底，这才是稳当的配置思路。

三. 意外险的购买条件与注意事项

先讲购买条件哈，咱们先来分五险里的和团体的分开说哈。五险里的意外险就是工伤保险，大部分入职的全职员工，单位统一帮你缴，只要你是合规用工，年龄符合法定用工要求，身体健康能正常上班，单位就能给你买，你自己不用掏保费，个人也没法单独买，必须由单位统一参保。

再说团体意外险的购买条件，一般是企业给员工买，最少要凑够规定人数才能投保，大部分要求员工年龄在16到60周岁之间，超过这个年龄也可以买，不过保额会调低一点，费用也会变一点，只要能正常工作生活，没有特别严重的身体问题都能买，要是已经完全丧失劳动能力那就买不了啦。之前有个做装修的包工头，给工地上的工人买团体意外险，有个工人刚满62，一开始担心买不了，后来跟保险公司沟通，按超龄的要求调了保额，还是顺利投保了，后来这个工人在搬材料的时候不小心崴了脚，缝了好几针，门诊的费用都给报了，省了小两千块，要是当时嫌麻烦没给超龄工人买，这笔钱就得包工头自己出了。

第一个注意事项，要看清楚保障范围，别光看保额不看条款。意外险保的是外来的、突发的、非疾病的意外事故，像你日常摔碰、交通意外这些都能保，但要是因为自己本身疾病导致的意外，比如走着路突发心脏病摔倒，意外险是不赔的，部分情况只会赔一部分，一定要看清楚免责条款里写的内容。

第二个注意事项，要看清楚免赔额和报销比例。比如说有的意外险免赔额是0，有的是100块，报销比例有的报80%，有的报90%，差别还挺大的，同样花了500块门诊费，免赔额100报90%的话，能报360；免赔额0报80%的话，能报400，算下来不一样，买的时候一定要算明白，别只看总保额，这些细节才影响你最后能拿到多少钱。

第三个注意事项，团体意外险一定要及时更新人员名单，很多工地、服务行业人员流动大，今天来一个新员工，明天走一个老员工，要是没及时把新员工加到名单里，新员工出了事根本没法赔。之前有个餐饮门店，招了一个新的传菜员，上班一周，端热汤的时候滑倒烫伤了，HR忘了把这个新员工加到团体意外险的名单里，最后所有的医疗费用都是门店自己承担的，平白多花了几万块，这个教训一定要记牢，人员变动第一时间更名单。还有，如果你是个人额外补充买意外险，一定要根据自己的职业选，你要是经常户外作业，就选对应职业类别的产品，别瞒着职业买，不然真出了事会拒赔。

图片来源：unsplash

四. 不同人群的购买建议

刚进入职场的年轻上班族，每个月工资除去房租、吃饭、通勤，剩下的可支配预算不多，大多都是久坐办公室，偶尔需要外勤跑业务、赶地铁挤公交，可以优先参保单位缴纳的五险，再额外给自己补一份百元左右的一年期意外险，保额选适合日常出行、意外医疗能覆盖日常门诊擦伤、骨折治疗就够用，不用花大价钱买高保额，把预算留出来给自己配置基础健康保障更合适。我认识一个刚毕业在连锁门店做导购的小姑娘，每天早晚要骑电动车通勤，她单位正常交了五险，人事说店里还给所有导购加了团体意外险，她自己只花了不到一百块，加了一份个人意外险，去年冬天她骑车滑倒摔骨折，花了四千多治疗费，五险报销之后剩下的一千多，个人意外险和店里的团体意外险都报销了，自己最后只掏了一百多挂号费，刚好匹配她刚工作手头不宽绰的情况，保障也没落下。

如果你是已经工作五到十年，上有老下有小的中年职场人，本身单位已经交了五险，公司一般也会给员工配置团体意外险作为员工福利，你可以结合自己日常出行、工作风险来补充。如果你日常经常需要开车跑业务、或者经常需要下工地、跑外勤，那可以把个人意外险的保额适当提高，额外补充高一点的意外伤残责任，这样遇到意外情况能给家人留够保障，毕竟你是家里主要收入来源，保障做足更安心。我朋友是做工程监理的，他单位交了五险，公司给项目上的员工都买了团体意外险作为员工节日福利，他自己平时经常要去工地现场巡检，怕公司给的团体保额不够，自己又加买了一份个人意外险，去年他在工地检查的时候不小心被掉落的建材刮伤，缝了十多针，后续换药祛疤的费用，团体意外险报了一部分，他自己买的意外险又覆盖了剩下的自费项目，不用动家里给孩子存的学费，也没影响家里日常开支。

如果你是退休在家的中老年朋友，平时出门遛弯、买菜、接孩子，年纪大了腿脚不灵活，容易滑倒摔跤，五险里没有专门的意外保障，可以让子女帮你买一份一年期的意外险，这个年龄买一年期意外险也不贵，每年两三百块就能买到不错的意外医疗，注意挑选不限社保目录、报销比例高的产品就行，不用买太贵的返还型意外险，花冤枉钱。我邻居张阿姨今年六十二，去年儿子给她买了一份意外险，今年春天她在菜市场买菜踩到菜叶滑倒，手腕骨折做了复位手术，花了八千多，社保报完之后剩下的三千多自费药和护理费，意外险都给报了，张阿姨平时只有基础养老金，这笔报销直接帮她减轻了不少负担，儿子也不用额外掏太多钱。

如果你是小微企业老板，需要给十几个到几十个员工发福利，同时降低用工风险，可以给全体员工买团体意外险，这笔福利可以给到员工额外保障，也能让员工觉得公司贴心，提高大家的归属感。可以根据你公司员工的工作类型选方案，办公室坐班的员工选基础保额就行，如果是物流、装修、餐饮这种需要体力劳动或者外出作业的岗位，可以适当调高保额，缴费可以选按年交，也可以根据人员流动按月调整，有员工离职入职可以随时替换名单，很灵活。我认识一个开家常菜馆的老板，一共雇了八个服务员和厨师，他每年都给大家买团体意外险当员工福利，去年有个传菜员端热汤的时候滑倒烫伤了胳膊，治疗费加上休养的误工补助，团体意外险都给赔了，老板不用自己掏大笔钱，员工也觉得老板靠谱，干着也安心。

如果你本身健康条件不太好，买不了其他健康类保险，也不用担心，意外险一般不需要复杂的健康告知，哪怕有常见的慢性病也能买，只要能正常日常工作生活，都可以参保。你可以优先把基础意外保障买够，重点关注意外医疗的报销额度和报销范围，不用纠结过多的附加责任，满足日常遇到意外后的治疗报销需求就够。

五. 购买流程与赔付方式

我先给你说个人自己补买意外险的流程，第一步先捋清楚自己已经有的保障：你先翻一下自己五险的记录，确认工伤保障的额度够不够，再问问自己公司有没有买团体意外险，心里有数再挑。第二步对着自己的出行、工作习惯选保障责任，比如你经常骑电动车上下班，就加上非机动车意外责任；经常出远门跑业务，就加上交通意外额外责任。第三步填健康告知一定要如实说，你之前有什么旧伤、慢性病都按实际情况填，别隐瞒，不然最后赔不了吃亏的是自己。第四步选缴费方式，一年期的就选一次性缴清，保费便宜也没后续麻烦；长期的可以选按年缴，压力小一点。最后付完费记得把电子保单存到手机云端，打印一份纸质保单放家里抽屉就行。

再说说企业给员工买团体意外险的流程，先让行政或者HR统计好要买的员工名单，确认每个人的年龄、职业类别，不同职业的风险不一样，保费也不同，别填错职业类别，不然会影响赔付。然后找合规的保险公司对接，告诉对方你们公司的人数预算，让对方出方案，选的时候重点看保障范围和赔付比例，别只盯着价格看。确定方案后走公司内部的采购流程，走完缴费，拿到全员保单后，要把保障内容给每个员工讲清楚，让大家知道自己有这份福利，别买了大家都不知道。

我给你说个真实的例子，小王在一家电商公司做仓库分拣，公司给全员买了团体意外险，也算给大家的福利。有一次小王搬货的时候没站稳，从小货梯上摔下来扭了腿，还缝了五针，他先是走了五险的工伤保险，报销了大部分医疗费，剩下的自费部分，公司帮他走了团体意外险的赔付，提交资料后不到一周，剩下的钱就打过来了，自己几乎没花什么钱，小王说要是没这份意外险，自己还要掏小几千，公司给的这份福利真的挺实用的。

接下来给你说赔付的时候要怎么走流程，不管是个人买的还是公司给的团体意外险，出事之后第一时间打电话给保险公司报案，别拖太久，一般要求三五天内报，提前说清楚出事的时间、地点、原因还有受伤情况。然后准备好需要的资料：身份证、医院的诊断证明、医疗费用的发票、如果是意外受伤还要有意外事故的证明，个人买的自己准备，团体的找公司行政帮忙整理就行。

提交资料之后就等保险公司审核，审核通过就会打款到你预留的银行卡里，要是有伤残，还需要做伤残鉴定，拿鉴定报告再申请对应额度的赔付。这里提醒你，一定要把所有的票据都留好，不管是门诊还是药店买药的小票，都别乱扔，缺了资料还要补，耽误赔付时间。要是你是经常跑外勤的，买个人意外险的时候可以选支持线上报案线上传资料的，理赔起来更快，不用跑线下网点折腾。

结语

说到这儿，我帮你把标题的问题说清楚哈，五险里没有专门的意外险，它带的是工伤保险，工伤只保工作时间、因工作发生的意外，平时上下班路上或者下班之后的意外，工伤保险是不管的哦。而企业给员工买的团体意外险，确实属于给员工的额外福利，是企业自愿给员工配置的额外保障，用来补工伤保险覆盖不到的缺口。我给你举个真实的小例子：之前有个做线下门店的私企，给每个员工都买了团体意外险，有个员工周末骑车出门买东西，不小心摔骨折了，花了不少治疗费，工伤保险报不了，最后走团体意外险报了大部分治疗费，员工自己只掏了几百块，这就是企业给的福利实实在在帮到人的地方。总结一下给大家的建议：如果你是普通职场人，可以提醒公司配置团体意外险，就算自己已经有了五险，多一份额外保障也不亏；如果你刚工作收入不高，自己额外补一份百元左右的普通意外险，搭配五险就够用；如果你经常出差，可以再根据出行需求多买一份专属的意外保障；要是你本身健康条件不太好，意外险一般不用健康告知，买起来门槛很低，放心入手就行。总的来说，五险是基础，额外的团体意外险是企业给你的暖心福利，自己根据需求补一点，就能把意外保障做足啦。

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