85岁的老人适合买什么意外险

引言

家里有85岁长辈的朋友是不是都在犯愁？想给老人添份保障，却摸不准选哪款意外险合适？今天我们就一起来聊聊这个问题，给大家理清思路。

一. 选年龄放宽的产品

不少普通意外险的投保年龄上限大多卡在80岁，85岁老人能投的产品确实不算多，找产品第一步就得先核对投保年龄要求，别白忙活。

你别嫌麻烦，找的时候别光对着搜索页瞎点，一定要翻到产品的投保须知页，把年龄要求那栏扒出来看清楚，确认写着支持85周岁人群投保再往下看。我见过不少朋友，光看宣传页写着“高龄可投”就直接交钱投保，最后真出了意外申请理赔，才发现产品年龄上限是80岁，自己家老人85岁根本不符合投保要求，最后拿不到赔付，钱白花不说，还惹一肚子气。

就说杭州的陈叔吧，陈叔奶奶今年正好85岁，之前陈叔听朋友说某款意外险不错，没仔细看年龄要求就买了，结果今年春天奶奶下楼倒垃圾，踩滑摔了膝盖骨，住院花了小一万，申请理赔的时候才被保险公司告知，奶奶超过了产品规定的投保年龄，合同无效，只能退保费不给赔，最后这笔钱全得自家掏，陈叔悔得不行，说当时多瞟一眼投保须知就能避开这个坑。

如果家里老人身体还不错，能正常走路买菜、日常起居不需要人贴身陪护，可以找一年期的可续保产品，这类产品每年缴费一次，保障内容也比较灵活，价格也不高，大多每年只需要两三百块，对普通家庭来说压力不大。如果老人身体偏弱，担心一年到期之后买不了新的，也可以找支持一次投保、保多年的产品，不用每年重新做健康告知、重新核对投保要求，一次投完就能安稳享好几年保障。

还有一点要提醒你，哪怕产品写了支持85岁投保，也要看健康要求，别看见年龄够就直接投。大多高龄意外险的健康要求都比较宽松，一般只要求老人能正常生活，不用别人照顾，没有瘫痪、精神类疾病这类严重问题就能投，你对着健康要求一条一条核对，都符合再投保就不容易出问题，别隐瞒健康情况，不然理赔的时候也容易出麻烦。

二. 优先配意外医疗保障

给85岁老人选意外险，一定要优先给意外医疗保障留位置。咱们都知道，85岁的老人年纪大了，骨头脆，平衡感也差，哪怕在家挪个椅子、去楼下买个菜，都有可能滑倒摔跤，真摔一下，哪怕只是扭到脚、蹭破皮，去医院处理、做检查都得花钱，稍微严重点骨折了，治疗费更是不低，这些花出去的钱，意外医疗就能帮着报销，实实在在减轻家里的负担。

我给你们说个真事，家住杭州的陈爷爷今年85岁，平时身子骨还算硬朗，总喜欢自己在家擦窗户拖地板，不想麻烦子女。上个月他拖完地，地板没干，他转身去拿抹布的时候脚底一滑，直接摔坐在地上，站都站不起来。子女赶回来把他送到医院，一查是股骨骨裂，需要住院保守治疗，前前后后门诊检查加住院，一共花了快一万二。

陈爷爷的女儿去年给爸爸挑意外险的时候，就特意优先选了意外医疗额度够高的产品，当时就想着老人万一摔了碰了能报销。这次出事之后，整理好票据提交申请，没多久八千多的治疗费用就报下来了，自己只出了三千多，陈爷爷的女儿说，本来还想着这钱都得自己掏，没想到报了这么多，当时选对保障真的省了好大一笔开销。

选意外医疗的时候，要注意几个点，首先要看意外医疗的报销范围，尽量选能覆盖社保外用药的。85岁老人摔骨折了，很多时候用的进口钢板、自费的消炎药，这些社保报不了，如果意外医疗能报社保外费用，能再多帮咱们省一笔。如果找不到能覆盖社保外的，那也要选社保内报销比例高的，能多报一点是一点。

其次要选意外医疗额度合适的，不用追求特别高的额度，但至少也要选一两万以上的额度，不然真出事了，额度不够用，还是得自己掏腰包。要是预算宽松一点，可以选三五万额度的，应对一般的摔伤碰伤、骨折治疗都足够用。

还有，别光盯着意外身故伤残的保额忽略意外医疗，对85岁的老人来说，平时遇到小意外的概率远高于大的意外身故伤残，把钱花在意外医疗上，获得赔付的概率更高，也更能帮咱们解决实际的生活问题，这才是给高龄老人买意外险最实在的用处。

图片来源：unsplash

三. 留意赔付门槛设置

先给大家说个身边真事，杭州的陈奶奶今年85岁，平时喜欢在小区楼下遛弯，上个月雨天路滑，下楼扔垃圾的时候没站稳崴了脚，皮肤擦伤还扭到了脚踝，去家附近的社区医院处理伤口、拍片子拿药，一共花了260多块。

陈奶奶孙女之前给她买意外险的时候没注意看免赔额，这款意外险的意外医疗免赔额是0，也就是只要产生了符合要求的医疗费用就能报，最后这260多块去掉一些不在报销范围内的自费药，报了210块，虽然钱不多，但是陈奶奶也挺开心，说没白买这份保险，至少这点小钱也能报销，不用自己掏。

可同小区的刘奶奶就不一样了，刘奶奶也是85岁，同一天因为路滑滑倒，蹭破了手去医院处理，一共花了320块，她的意外险意外医疗有500块的免赔额，也就是说花的钱没到500块，一分都报不了，最后这320块只能自己全额掏腰包。

为啥差别这么大？就是免赔额的设置不一样。咱们给85岁老人买意外险，一定要盯着意外医疗的免赔额看，老人平时多多少少都会有点小磕碰，比如切菜切到手、走路崴脚、被家具磕破皮肤，大多时候花的钱都不多，如果免赔额设得太高，这些常见的小意外根本就没法理赔，这份意外医疗保障就相当于白买了。

除了免赔额，还要留意报销范围的门槛。有些意外险的意外医疗只报销社保范围内的费用，有些可以报销部分自费的进口器材、进口药品，咱们给老人选的时候，尽量选能覆盖社保外费用的产品，万一老人摔了需要打进口石膏、用进口的固定材料，也能多报销一部分，能省不少钱。

还有一个容易忽略的门槛，就是医院范围的要求，有些产品要求必须去二级及以上公立医院才能理赔，但是很多高龄老人身体弱，平时有点小毛病都习惯去家门口的社区医院，一来一回方便，不用折腾，如果咱们家老人也习惯去社区医院就诊，可以选支持社区医院报销的产品，不然去了符合老人需求的医院，最后没法理赔，那就太闹心了。

还有些产品会对高龄人士设置额外的赔付门槛，比如要求出险后必须在多少小时内报案，或者对特定的场景比如乘坐非机动车出行设置了免责，咱们挑选的时候一定得翻清楚条款里的这些小细节，别等出险了才发现卡在门槛上，拿不到该得的赔付。

四. 按预算选对应类型

如果你的年度预算比较有限，只打算花几十块钱给85岁老人配置意外险，那就选只包含基础意外身故伤残+基础意外医疗责任的产品就够了。这种产品定价很低，大多一年一交，不需要占用太多家庭开支，对于很多普通工薪家庭来说，不会带来额外的经济压力，也能覆盖最基础的意外风险。比如家住山东聊城的刘阿姨家，儿子儿媳都是普通工厂工人，还要供孙子上大学，每年能匀出来给老人买保险的钱不多，最后就选了这类基础款意外险，一年只花几十块钱，意外医疗也能覆盖一两万的额度，日常摔跤、磕碰这样的小意外产生的门诊住院费用，大部分都能报销，完全能满足他们的基础保障需求。

要是你每年能拿出一百多到两百多的预算，就可以选带额外责任的产品，比基础款多不少实用保障。除了基础的意外身故伤残和意外医疗之外，一般还会加上意外住院津贴，也就是老人因为意外住院之后，每天能领到一笔固定的津贴，可以用来补贴住院的伙食费、护工费，也能抵扣一部分医保报销之外的自费支出，哪怕只是用来买些营养品给老人补身体，也是很实用的。

不少这个价位的产品还会加上骨折相关的额外赔付，毕竟85岁的老人大多骨质比较疏松，不小心摔一下很容易骨折，骨折之后的康复费用、护理费用也不低，有了这一项责任，确诊符合要求的骨折之后就能领到一笔额外的赔付，能减轻不少子女的经济压力。就像之前杭州的陈叔，女儿给买了这个价位的意外险，去年冬天陈叔在小区遛弯滑倒小腿骨折，除了报销医疗费用之外，还领到了几千块的骨折额外赔付，刚好付了请护工的钱，女儿不用再额外掏这笔钱。

如果你的预算比较宽松，每年能拿出三百块左右，还可以看看包含特定场景意外保障的产品，比如不少产品会加上救护车费用保障，老人发生意外之后打救护车的费用也可以报销，还有的会包含公共场所意外的额外保障，甚至可以覆盖老人异地出行的意外风险。

买的时候还要注意，不管选哪个价位的产品，都要先确认投保年龄能覆盖85岁，再确认意外医疗的报销范围，如果能覆盖社保外用药，同价位里优先选这种，毕竟老人受伤之后，用到进口耗材或者自费药的概率不低，能报销社保外费用，能多省不少钱。另外不管预算多少，都要选一年期的产品就行，高龄意外险大多都是一年一买，不需要选长期缴费的，每年续保就可以，缴费压力小，后续产品更新也方便换更好的保障。

结语

总结下来，给85岁老人挑意外险，先认准投保年龄能覆盖的产品，再优先抓意外医疗保障，尽量挑免赔额低、报销比例高的，最后跟着自己的预算选对应保障就好，选对了就能给老人一份实用保障，也能帮子女减轻不少突发的经济负担哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。