65岁的老人适合买什么意外险

引言

家里有65岁长辈的朋友，是不是都想问一句：这个年纪的老人，到底适合买什么意外险呀？别发愁，这篇文章就给你说清楚这个问题。

核对承保年龄门槛

很多给家里老人选意外险的朋友，第一步就踩坑了，没先看承保年龄，选来选去最后没法投保，白白浪费时间。

就拿山东青岛的陈叔家来说，陈叔今年刚好65岁，他闺女趁着休假给他整理保险，翻了好多攻略收藏了好几个产品，填完健康告知、输入身份证号之后，页面直接弹出来年龄不符合要求，原来那款产品要求投保年龄最高就是64周岁，刚超一岁就投不了，又得从头再找，折腾大半天什么都没做成，还闹得一肚子不舒服。

给65岁老人挑意外险，第一件事就是先核对承保年龄门槛，别先看保障责任多好、价格多低，先把年龄这关过了再说。

这里要提醒大家，不少意外险的投保年龄区间，是要求投保的时候年龄不超过上限，不是说你投保的时候没超，之后超龄还能继续保。举个例子，有的产品写着承保年龄18到64周岁，意思就是你得在64周岁及以内投保，到65岁投保就不符合要求了，就算你生日刚过一天，也不行。

还有一部分朋友会碰到这种情况，老人今年刚好65岁生日过了，但是看产品介绍写着最高投保年龄65岁，这种也得看清楚，是包含65岁还是不包含，实在拿不准，可以直接找投保平台的客服问清楚，确认65周岁可以投之后，再接着往下看其他内容。

也有不少老人自己动手买意外险，尤其是喜欢研究手机投保的，别看到页面推就直接点，先翻到产品的投保须知那一页，找到年龄要求那一项，对着自己身份证上的出生年月算清楚，确认自己符合要求再填信息交钱，避免最后投不了还要申请退款，来回折腾耽误事。

如果家里老人已经65岁，还有部分产品支持延长投保年龄，可以专门找这一类产品，不用在不符合年龄要求的产品上浪费时间，找对范围再挑，效率能高很多。

优先选意外医疗责任

65岁老人摔碰扭伤、磕伤骨折都是常有的事儿，大部分意外花销都来自门诊、住院这些医疗开支，所以选意外险，第一个就要看意外医疗责任够不够实在。

我给你举个真事儿，沈阳的陈叔今年65岁，退休后天天早上跟老伙计去公园打太极，上周踩在沾了露水的青石板上滑了一跤，小腿磕破缝了六针，还伤到了韧带，需要做理疗恢复，前前后后花了快七千块。陈叔之前买过一份便宜的意外险，只保身故伤残，意外医疗一分钱都没有，这七千块全得自己掏，儿子掏了钱不说，还念叨了陈叔好几天，说当初不听劝，舍不得多花几十块买对的。

后来陈叔听了小区邻居的建议，重新选了带意外医疗的意外险，不到三个月，下楼倒垃圾又崴了脚，肿得穿不上鞋，去医院拍片子敷药，还开了不少进口的活血消肿药膏，这次花了一千二，社保报了六百，剩下的大部分都走意外医疗报了，自己只掏了几十块免赔额的钱，陈叔说这几十块花得比七千块舒心多了。

选这部分责任的时候，有几个点你直接记好：首先看免赔额，能选低的就别选高的，最好选一百块以内的，很多小意外看门诊花个两三百，要是免赔额两百，那根本报不了，等于这项责任白给。其次看报销比例，报销比例越高越好，同样花一千块，报80%比报60%能多省两百，日积月累也是不少的钱。

尤其要留心能不能报社保外的费用，65岁老人摔了碰了，经常要用到钢钉、钢板或者进口的外用药，这些大多不在社保报销范围内，动辄几千块。之前上海的刘阿姨摔了骨折，打钢钉用了进口材料，花了八千多，因为她选的意外医疗能报社保外费用，这八千报了六千多，要是不能报，这钱全得自己扛。要是你的预算够，一定要选包含社保外用药报销的意外医疗，预算有限，那也优先选社保内报销比例高、免赔额低的，绝对不亏。

按预算匹配保障额度

每个家庭能拿出来买保险的钱不一样，咱们别硬撑，也别瞎买，跟着自己的预算走就对。

要是你一个月能匀出来给老人买保险的钱就百十块，那就选基础保障额度的款式。这种一年下来保费也就一两百，大部分普通家庭都能承担。这个档位的意外险，意外身故伤残额度够用，意外医疗的报销也能覆盖日常摔跤、擦伤、骨折门诊这类常见意外的花费。比如西安的陈叔今年65，儿子刚买房还背着贷款，每个月生活费剩得不多，就选了这种基础款，一年才花180块，上次陈叔骑三轮车蹭到路边石，膝盖缝了七针，花了一千二百多，除了一百块免赔额，剩下的全报了，没给儿子添负担，完全满足日常防护需求。

要是你一年能拿出来两三百到五百的预算，就可以选中等额度的产品。这个档位的意外身故伤残额度会比基础款高一些，意外医疗的报销范围也会更宽松，不少还能覆盖社保外的自费药、自费项目，免赔额也更低，报销比例更高。比如武汉的刘阿姨今年65，女儿做小生意，手头比较宽裕，选了这个档位的意外险，一年花三百多，去年刘阿姨跳广场舞踩空崴脚，需要用进口石膏固定，这部分不在社保报销范围内，最后从意外险里报了八成，自己只花了不到两百块，家人都觉得这钱花得值。

要是你一年能拿出来五百以上的预算，就可以考虑搭配更高额度的保障，或者再加一份针对性的意外保障。这个档位一般能给到更高的身故伤残额度，意外医疗的报销额度也更高，一些热门的产品还会附赠比如异地就医交通补贴、住院津贴这类额外服务，对于经常出门旅游、帮子女带孩子的老人来说，实用性更强。比如深圳的张阿姨今年65，儿子做互联网行业，收入稳定，一年拿一千块给妈妈配置了两份搭配好的意外险，意外医疗额度提到了五万，还包含了航空、公路公共交通的额外保障，去年张阿姨跟着老姐妹去外地旅游，坐大巴遇到颠簸碰伤了胳膊，除了医疗费用报销，还拿到了一笔交通意外补贴，刚好覆盖了这次旅游的大半团费，张阿姨回来跟老姐妹念叨了好久，说买对了保险真省心。

别觉得贵的就一定好，也别贪便宜瞎买。65岁的老人大多已经不承担家庭经济责任了，不用硬追求几十万的身故额度，把重点放在意外医疗的实用性上，再结合自己手头的钱选额度就不会出错。很多人容易犯的错就是，预算不够硬买高额度产品，买了之后觉得压力大，第二年就断缴了，最后连保障都没了；还有的为了省钱买那种额度极低、报销限制超多的产品，真出事了报不了几个钱，等于白买。跟着预算走，选适配自己情况的，才是最稳妥的选择。

图片来源：unsplash

留意特定意外保障

65岁左右的老人，骨头密度下降不少，日常出行滑倒、绊倒，都容易出现骨折、关节脱臼这类问题，选意外险的时候，就要特意留意有没有针对这类老人常见意外的保障。

我邻居陈阿姨今年刚好65岁，去年冬天在小区菜市场买菜，踩了地面的烂菜叶滑了一屁股蹲，起来就疼得站不住，送到医院检查是尾骨骨裂，需要在家卧床静养至少三个月。子女都要上班，没办法天天在家陪护，只能找住家护工帮忙，一个月护工费就要四千多，三个月下来光是护理费就一万出头。

巧的是陈阿姨女儿前一年帮她买意外险的时候，特意挑了带骨折额外保障的产品，除了报销住院、买药的几千块费用，还额外领到了几千块的骨折赔付金，刚好把三个月的护工费覆盖了一大半，陈阿姨女儿说，当初选的时候就多留意了这一项，没想到真的用上了，帮家里减轻了不小的负担。

除了骨折保障，还要留意老人日常出行的交通意外额外保障。不少65岁的老人身体还硬朗，喜欢跟着老伙伴组团坐大巴去周边游玩，或者坐公交地铁去城郊的公园遛弯，挑意外险的时候，可以选包含公共交通额外赔付的，遇上意外能多一份保障，不用让子女额外承担太多压力。

还有不少老人喜欢在家做点家务，浇花买菜爬楼梯，也容易发生坠落、滑倒的意外，部分意外险会包含电梯意外、高低楼坠落的额外保障，也可以根据老人日常的活动范围来选。如果老人平时经常外出散步、参加社区活动，就重点选覆盖户外意外的相关保障；如果老人大多时间都在家活动，就侧重选包含家庭意外相关的额外保障，贴合老人的日常活动选，保障才能更实在。

结语

总结下来，65岁选意外险，第一步先卡好年龄门槛别白跑，优先挑带实用意外医疗的，能报销社保外用药、免赔额低、报销比例高的更好，再根据自己的预算选对应额度，要是能加上老人常见的骨折这类额外保障就更贴心，照着这个方向挑，基本就能选到适合65岁老人的意外险啦。

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