小孩交医保需要交意外险吗

引言

各位宝爸宝妈，给娃交完医保之后，是不是都冒出过一个疑问：小孩已经交医保了，还要额外买意外险吗？今天咱们就把这个问题说清楚，给你实打实的参考建议。

医保与意外险的区别

我先直接说哈，医保是咱们给孩子交的基础医疗保障，管的是生病、住院这些常见情况的报销，意外险只管意外导致的受伤、就医甚至其他情况，这俩覆盖的范围完全不一样。

医保报销有起付线和封顶线，还有自费药、自费项目不报，比如孩子玩滑板摔骨折了，要用到进口钢板，这部分钱医保大多报不了，得自己掏。意外险不一样，意外医疗责任就能覆盖这类符合要求的自费项目，额度用了还有剩余的话，下次还能接着用，直接补了医保没覆盖到的缺口。

从赔付方式来说，医保是报销型，你花多少钱，按照比例报，总报销额不会超过你实际花的钱。意外险分两种，意外医疗也是报销型，但如果因为意外导致了符合条款约定的情况，还能一次性给一笔钱，这笔钱你可以用来给孩子做康复，也可以补贴家里开销，不用盯着发票花。

从购买价格和缴费方式来看，小孩的医保一年就几十块到百来块，是普惠性质，每年按时交就行。小孩的意外险也不贵，一年也就百来块，很多都是一年一交，交一次保一年，到期再续就行，价格对大部分家庭来说都没负担。

从投保条件来看，小孩交医保基本没门槛，只要符合参保要求就能买，不管孩子之前有没有摔过碰过、有没有小毛病都能参保。小孩买意外险，健康要求也很低，大部分普通体质的孩子都能买，就算有小毛病，只要不影响正常活动，基本都能投，这个门槛也很低。

孩子真的需要意外险吗？

我直接说观点：非常建议给孩子配上。

咱们先想日常场景，你带娃去小区遛弯，娃追着蝴蝶跑，踩了松动的地砖崴脚磕破膝盖；在家爬沙发翻柜子，一不小心掉下来蹭破皮、碰伤胳膊；去幼儿园和小朋友追跑打闹，不小心被文具划伤、摔倒骨折，这些事儿是不是经常碰到？医保能报一部分医药费，但不少花销医保报不了，剩下的就得自己掏，这时候意外险就能补上缺口。

分不同情况说，如果你家是刚会爬刚会走的低龄娃，活动量越来越大，好奇心又重，看见什么都想摸一摸爬一爬，磕碰摔伤、烫伤、被异物扎伤的概率特别高，这种情况一定要配。经济条件宽松就选保额稍高一点的，预算有限也能选性价比高的，一年花不了多少钱。

如果你家是上幼儿园小学的娃，每天和好多小朋友一起玩，课间追跑、体育课运动，发生意外磕碰的机会也多，哪怕是被同学不小心撞倒擦伤、运动时扭到脚，去医院处理伤口拍片子，都能用上意外险。要是孩子本身比较调皮，爱爬高上低，那更建议配上，多一份保障总归踏实。

如果孩子本身过敏体质或者有一些常见的小健康问题，也不影响买意外险，多数意外险对健康要求特别宽松，就算之前有小毛病，也能正常买，不像有些险种会卡健康条件。

还有些家长说，我已经给孩子买了医保，学校也统一买了保险，是不是就不用再买了？其实学校统一买的保险，保额一般不高，保障范围也偏基础，遇上需要住院治疗、休养的意外情况，理赔下来可能覆盖不了全部花销，自己再配一份意外险，能把保障做足，不用自己承担太多额外支出。

如何选择合适的意外险？

先看保额，根据孩子不同年龄选就行。刚出生到上学前的小朋友，日常主要在家或者小区里玩，风险不算特别高，选十几万到二十万的基础保额就够用，不用盲目追求高保额，能覆盖常见的磕碰划伤治疗费就够。上学之后孩子开始跑跳，去学校要坐校车，参加体育课、春游这类户外活动变多，可以把保额提一些，够应付意外导致的医疗和其他相关支出就好。

再看保障责任，优先挑包含意外医疗责任的。小孩的意外大多是小磕小碰、烫伤、摔骨折这类情况，需要用到意外医疗报销门诊、住院的费用，这个责任比只赔身故伤残实用多了。选的时候优先找不限社保目录报销的，万一需要用进口的缝线、特殊的护具，也能报一部分，比只报社保内的实用很多。另外，现在不少孩子会参加足球、攀岩这类课外运动，看看条款里有没有把常见的课外文体活动排除在外，别等出事了才发现不赔。

分经济情况给建议，预算有限的普通家庭，选一年期的消费型意外险就可以，一年只需要几十块钱就能买到不错的保障，性价比很高，每年到期续上就行，不用占用太多家庭预算。要是预算比较宽松，也可以给孩子搭配覆盖意外住院津贴的产品，小孩意外住院需要家长请假陪护，津贴可以补贴一部分误工损失，也是实用的补充。

按日常活动场景选。平时孩子很少出远门，大多在城市本地活动，选覆盖普通意外的基础款就行。如果孩子经常跟着家长外出旅游，或者常年参加户外兴趣班，那就选包含交通意外额外保障、含急性意外保障的款式，对应场景的保障更充足。

健康条件也要留意，大部分意外险对健康要求不高，普通的小毛病都能买。要是孩子有一些常见的慢性病，或者出生的时候有轻微的先天异常，买之前翻一下健康告知，找健康告知宽松的产品就行，不用硬买健康要求严的，避免后续理赔出问题。

图片来源：unsplash

购买意外险需要注意什么？

第一，先看保障范围有没有覆盖小孩日常常见的意外场景。小孩活泼爱闹，跑跳摔碰、猫狗抓伤、烫伤、误食异物这些都是高发情况，一定要选涵盖这些内容的产品。别选那种只保重大意外，把日常常见小意外排除在外的，不然真出事了报不了，买了也没用。

第二，要看清楚免责条款。有几点一定要重点看：比如是不是对小孩高风险游戏运动都免责，很多小孩喜欢去游乐园玩蹦床、滑索，要是产品把这些都归为免责，万一在游乐园摔了碰了，就赔不了。另外还要看，是不是排除了溺水、交通意外这些常见情况，这些都是小孩容易遇到的，绝对不能在免责里。

第三，结合小孩年龄选对应保障。如果是3岁以下刚会走路的小朋友，大多时间都在家里或者小区楼下玩，主要容易摔下床、碰到桌角，或者被宠物抓伤，重点看意外医疗的报销额度，不用追求过高的身故伤残保额，因为相关规定对未成年身故保额有上限，买多了也没用。如果是已经上小学的小朋友，平时要自己走路上下学，还会参加学校的体育活动，除了意外医疗，适当配置对应额度的伤残保障就可以。

第四，关注意外医疗的报销规则。优先选可以报销社保目录外用药的，小孩受伤如果需要用到进口缝合线、进口辅料，这些社保往往报不了，如果意外险能报，能省不少钱。另外要看免赔额，尽量选免赔额低的，免赔额越低，自己掏钱出的部分就越少。还有报销比例，能选比例高的就选比例高的，剩下的自己承担部分更少。

第五，根据自家经济条件选就行。小孩的意外险价格本身不高，普通工薪家庭也能负担，不用选附加了很多乱七八糟其他责任的贵价产品，只要基础保障全，符合自己需求就够用了。另外缴费大多是一年一交，不用买那种交很多年的，每年更新一次就行，调整起来也方便。

真实案例分享

我家楼下宝妈小琳家，娃今年4岁刚上幼儿园，之前只交了居民医保，觉得小孩不会出啥大事，犯不着多买一份意外险，结果去年春天带娃去小区广场玩，娃跑着追泡泡没看路，被旁边停着的自行车倒下来砸到了脚，脚背蹭掉好大一块皮，还磕裂了一小块骨，去医院处理伤口、拍片子，后来又换药复查，前前后后花了快两千块。

因为只是骨裂不需要住院，门诊花费大部分都不在医保报销范围内，最后只报了三百多，剩下一千六百多都是自己掏的钱包。小琳后来跟我说，那时候省一年一百多块的意外险钱，结果出事了全得自己扛，早知道就买了。

另一个朋友阿雅家的情况刚好反过来，她家娃今年上二年级，从小就爱爬高上低，交完居民医保之后，她每年都给娃买一份小孩意外险，去年秋天娃上体育课跳山羊，落地没站稳胳膊摔骨折了，打了石膏固定，还有门诊换药、后期康复，算下来一共花了三千二百多，医保报了一千出头，剩下的两千一百多走意外险报销，最后除去一点点免赔额，全都报完了，自己没花多少钱。

阿雅说，每年一百多块，也就相当于买两杯奶茶的钱，真出事了就能帮你扛很大一部分压力，太值了。还有个远房表姐，她家娃是过敏体质，平时出去跑着玩容易被蚊虫叮咬，有次娃在公园草地上玩，被毒虫蛰了红肿过敏，去医院门诊处理拿药花了八百多，医保只报了一百多，剩下的七百多，表姐买的意外险也给报了。

我身边还有个情况，亲戚家孩子上初中，骑自行车上学不小心蹭到了路边的行人，对方刮破了脸要赔医药费和祛疤的费用，亲戚家给孩子买的意外险包含了第三方责任，最后这块赔偿也走了保险，不用自己掏一大笔钱。从这些例子就能看出来，小孩天性好动，磕磕碰碰、猫抓狗咬、小意外摔伤都是常事，很多门诊花费医保报不了，配一份意外险就能补上缺口，就算不小心撞到别人，也能帮你分担责任，不管你家经济条件怎么样，给小孩配完医保之后，加一份意外险都不会错。

结语

看到这里你肯定知道答案啦，小孩交了医保之后，还是很有必要搭配一份意外险的。如果预算比较宽松，给刚上幼儿园、天天跑跳碰碰撞撞多的小朋友买，完全不亏；如果预算有限，也可以选性价比高的基础款，一年花不了多少钱，就能给孩子多添一层保障。总之就是，医保管咱们生病住院的基础报销，意外险补医保覆盖不到的意外门诊、意外伤残这些缺口，给小孩配置上，咱们当家长的带娃也能更放心。

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