意外险哪种较好 怎么买意外险不亏

引言

是不是逛了半天保险平台，翻了好多攻略，还是没搞懂意外险到底怎么挑？花了钱会不会白扔，买不到能用的保障？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚，帮你挑到适合自己的意外险。

按年龄选对款型

0到17岁的孩子，大多活泼好动，跑跳打闹、玩游乐设施都容易碰伤摔伤，烧烫伤、猫狗抓伤咬伤也是高发的意外情况，这类人群不需要买太高的身故伤残额度，优先把意外医疗的保障做足就对了。

我邻居家7岁的小男孩壮壮，上个月跟着爷爷奶奶去公园放风筝，跑着追风筝的时候没注意台阶，摔了一跤磕掉了半颗门牙，去医院做根管治疗加树脂填充，前前后后花了快1800块。他妈妈之前给他买了适配未成年人的意外险，意外医疗不限社保范围，扣除100块免赔额之后，剩下的医药费几乎都报了，自己只掏了不到两百块，相当于花一杯奶茶钱的年费，解决了意外看病的开支，太省心了。给这个年龄段孩子买，还可以顺便看看有没有包含未成年人责任的，比如孩子不小心碰坏了别人的东西，也能帮着分担一点损失，非常实用。

18到60岁的上班族，是家庭的主要收入来源，意外风险不仅关乎自己，还会影响整个家庭的开支，得兼顾身故伤残保障和意外医疗。日常通勤会遇到交通意外，上班搬东西、户外出差都可能出意外，平时出门旅游、周末爬山这类休闲活动也有风险，所以额度要匹配自己的家庭责任。

我认识一个做设计的小林，今年32岁，每个月要还房贷还要养孩子，他买意外险的时候，就把身故伤残额度做足，同时也选了不限社保的意外医疗，去年冬天赶项目加班到深夜，骑电动车回家路滑摔了，胳膊骨折打了进口钢板，花了快两万块，意外医疗报了一万八，伤残也按比例赔了一笔，刚好补上他停工那段时间没发的绩效，没动家里给孩子存的教育金，压力小了很多。如果是平时经常出差、坐公共交通多的，还可以额外加上交通额外赔付的责任，不用多花多少钱，保障更实在。

60岁以上的老年人，腿脚不灵活，很容易摔倒骨折，这个年龄段买意外险，优先看意外医疗的保障，其次一定要挑核保宽松的，很多老人有高血压、糖尿病这些基础病，大部分意外险不问健康状况，直接就能买，非常友好。

我大姨今年68岁，去年在家擦窗户的时候脚滑摔了，胯骨骨折做了手术，花了五万多，她女儿之前给她买了老年人专属的意外险，意外医疗额度够高，而且对老年人常见的摔倒骨折还有额外的保障，报销之后自己掏的钱比预想少了一大半。给老人买不用追求太高的身故额度，重点关注意外医疗的免赔额低不低，报销比例高不高，有没有包含骨折相关的保障，就不会错。

看条款避坑要点

先看意外医疗的报销范围。很多人买意外险只盯着额度看，忘了看报销是不是限社保内。比如小王去年崴脚去医院，医生开了进口的支具，一共花了两千多，他买的意外险只报社保内费用，最后只报了不到四百，大部分钱还是自己掏的。建议你如果预算够，尽量选能报销社保外用药和耗材的，毕竟万一遇到意外，不少治疗用到的器材、药物都不在社保报销范围内，能报社保外的话，自己掏的钱会少很多。

再看意外医疗的免赔额。什么都不用记，就记一句话：同价位里，免赔额越低越好。比如两款意外险，意外医疗额度都是两万，价格差不多，一款免赔额是100元，一款是500元，那肯定选100元免赔的。举个例子，老李骑车蹭伤膝盖花了400元医药费，买100元免赔的话，可以报300元，自己只出100；要是买500元免赔的，这400元一分都报不了，相当于这份意外医疗这次完全用不上，这不就亏了嘛。

第三要仔仔细细看免责条款。这部分是保险公司不赔的范围，一定要一条一条捋清楚。比如之前说过的，很多意外险都把酒后行为列在免责里，有位老周晚上喝了点酒，骑电动车回家摔了，骨折花了几万，申请理赔直接被拒，就是因为条款写了酒后驾驶不赔，提前没看清，只能自己认亏。除了酒后，还要看看有没有把你常做的活动列进去，比如你平时喜欢潜水、攀岩这类非休闲运动，就要选没把这些项目列进免责的，不然真出事了也赔不了。

第四要看伤残赔付的规则。意外险里的伤残是按等级赔付的，一定要看条款里是不是按照统一的伤残等级标准来赔，不要选那种只赔全残的产品。举个例子，赵师傅工作的时候不小心被机器切掉了一截手指，鉴定下来是十级伤残，如果买的是按等级赔付的意外险，就能按照比例拿到一笔赔付；要是你图便宜买了只赔全残的，这种情况达不到全残标准，一分钱都拿不到，这份伤残保障就等于白买了。

最后还要注意一些隐形的限制。比如不少意外险会限定只能在二级及以上公立医院报销，普通的社区医院、私立医院是不报的，要是你平时看病习惯去家附近的社区医院，出险之后可能就报不了。还有一些对出行场景有隐藏限制，比如有的意外险不保障网约车出行，你每天都要打网约车通勤，没注意这条的话，万一出事也会有理赔纠纷。买之前把这些隐形限制都扫一遍，别等申请理赔了才发现踩了坑，那时候钱都花了，再后悔也晚了。

按需挑保障额度

刚毕业参加工作的年轻人，每个月房租水电扣完，可支配收入不多，也不用硬冲着高额度花钱，选覆盖日常基础需求就行。这类人群日常就是通勤挤地铁、周末偶尔出门徒步逛展，意外大多是磕碰擦伤、上下班小刮小碰，意外医疗额度够覆盖公立医院普通部门诊、住院花费就行，身故伤残额度选基础档位就合适，价格便宜，每年花几十块就能搞定，不会给自己添经济负担。

如果是已经成家，上有老下有小的中年家庭支柱，就得把额度往上提一提。咱们换个例子说，王哥今年38岁，是家里主要收入来源，上要帮衬父母养老，下要供孩子上学，还有房贷没还清，他挑意外险的时候，特意把身故伤残额度提到了适合的档位。去年他下雨天赶去上班，路上滑摔导致骨折，在家休养了三个月，不仅意外医疗报销了所有的治疗费用，还拿到了误工补贴，刚好补上了停工没发的部分工资，没动用给孩子存的学费，也没动还房贷的钱，对家庭的正常生活几乎没影响。要是当初王哥贪便宜买了额度很低的产品，真出事了拿到的理赔不够弥补损失，那这次意外就会给整个家庭带来不小的压力。

要是你日常就喜欢玩一些带点风险的休闲项目，比如潜水、登山、滑雪之类的，挑额度的时候，除了基础的意外身故伤残，还要重点把意外医疗的额度拉高。很多普通意外险对高风险运动有免责，选对包含这类项目的产品之后，意外医疗额度够高，万一真受伤需要治疗，不管是门诊还是住院，大部分花费都能覆盖，不用自己掏一大笔钱。比如小周周末常去周边滑雪，之前摔断了胳膊，光手术加住院就花了两万多，他提前买了适合的额度，除去免赔部分，剩下符合要求的花费基本都报销了，自己只花了一千多，压力小很多。

要是给退休后的老年人买，不用追求过高的身故伤残额度，重点把意外医疗的额度拉高就行。老年人本身腿脚不灵活，容易摔骨折、扭腰，大多需要门诊或者住院治疗，而且很多老人有社保，但社保报销有范围，剩下的自费部分，如果意外医疗额度够高，就能多报不少。举个例子，李奶奶今年68岁，下楼倒垃圾不小心崴了脚，骨折之后住院花了三万多，社保报了一半，剩下一万五，李奶奶的意外险意外医疗额度够高，最后又报了八千多，自己只花了几千块，要是当初买了低额度的意外医疗，可能报完之后自己还要掏不少钱，对老人和子女来说都是额外负担。

最后还要说一句，挑额度不是越高越好，得结合自己的经济情况来。年收入十万以内的家庭，不用硬买高额度产品花大价钱，选符合自己需求的档位就行，既够保障又不超预算；年收入更高一些，家庭责任更重的，再适当往上加额度就好，这样花的每一分钱都用在刀刃上，不会多花冤枉钱，也不会出了事保障不够，实打实不亏。

图片来源：unsplash

选靠谱购买渠道

优先选保险公司官方渠道买，不管是官方小程序、官网、官方APP，还是保险公司线下直营网点，都是靠谱的选择。我身边有个朋友小周，去年打算买意外险，图省事直接在保险公司官方APP上下单，填信息、核保、缴费一步完成，全程没有乱七八糟的附加推销，去年他下雨天骑电动车滑倒摔破了膝盖，直接就在APP上传了诊断报告、缴费小票这些材料，不到一周理赔款就到账了，全程不用跑线下网点，也没有中介从中折腾，省心又踏实。

其次可以选持正规牌照的第三方保险平台购买，这类平台一般会整理不同保险公司的多款意外险产品，你可以直接在上面对比保障责任、价格，不用自己挨个找保险公司查，省了不少时间。不过要注意，买之前一定要先查清楚这个平台有没有正规的保险销售牌照，不要光看平台宣传，确认资质没问题再下单。比如我同事小林，平时上班忙没工夫挨个对比产品，就在持正规牌照的第三方平台上，按照自己的需求筛选了符合要求的产品，最后选到了意外医疗0免赔的款，后来他打篮球崴脚花了八百多医药费，平台协助提交理赔，很快就拿到了赔付，整个过程也没出问题。

如果偏爱线下沟通，或者对互联网操作不熟悉，可以找保险公司直属的线下代理人购买，找代理人买的好处是，你有任何问题都可以直接面对面问，比如不清楚免责条款、不知道额度选多少，代理人可以当场给你讲明白，后续理赔也可以找代理人协助处理。我家小区门口开杂货店的王阿姨，今年62岁，不会用智能手机操作买保险，就找了家附近保险公司的直属代理人，面对面问清楚了意外险的保障内容、免责范围，代理人根据她平时跳广场舞、买菜出门的情况，帮她选了核保宽松、意外医疗额度够的产品，上个月王阿姨下楼买菜摔了一跤骨折，代理人直接上门帮她整理理赔材料，不用王阿姨自己跑，很快就拿到了理赔款，特别方便。

要避开不知名的小众私人渠道，还有朋友圈里那种连资质都没有的私人微商，很多人会贪小便宜，在这些渠道看到价格比正规渠道低不少，就动心下单，结果最后要么是买到了假保单，要么是后续理赔找不到人，连渠道都找不到了。之前就听说有个小伙，在朋友圈一个不知名的私人号那里买了意外险，比正规渠道便宜小一半，他觉得捡了便宜，结果后来出了意外要理赔，发现那个微信号早就被封了，根本找不到对接的人，查保单也查不到投保记录，最后只能自己承担医药费，吃了大亏。

最后再提醒一句，不管你选哪个渠道买，买完之后一定要去保险公司的官方渠道查一下你的保单信息，确认保单真实有效，保障内容和你选的一致，要是查到保单不对，或者查不到投保记录，赶紧联系渠道核实，及时止损，这样才能保证你花的钱不白花，真出事儿的时候能拿到理赔。

结语

说白了，适合自己情况的意外险就是好的，想要买得不亏，就跟着自身年龄挑类型，挑对了额度，仔细看过免责条款，走正规渠道下单就行，不用追求花里胡哨的附加责任，花小钱也能拿到够用的保障，不用瞎纠结，按自己的真实需求选就不会错啦。

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