50岁的老人适合买什么意外险

引言

家里有五十岁长辈的朋友，或者自己刚到五十岁的朋友们，是不是都在琢磨：这个年纪买意外险，到底选哪款合适呀？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚。

优先选意外医疗保障

优先挑包含意外医疗责任的意外险，不要只盯着身故伤残责任买。50岁之后，骨头脆、反应慢，小磕碰小摔跌才是高发情况，真出了意外，大多是去医院门诊换药、包扎，或者住院固定骨折，很少会遇到极端情况，能用得上的保障才实在。

一定要选能报销社保外用药的。很多人买意外险的时候没注意这点，最后用到的时候才发现只能报社保范围内的费用，自己还要掏不少钱。就说北京的刘阿姨，今年52岁，去年下楼倒垃圾踩了冰滑了一下，手腕骨折了，医生说用进口的固定支具恢复得好，副作用也小，刘阿姨一开始买的意外险不报社保外费用，这个支具小两千全都得自己出。后来换了包含社保外报销的意外险，今年春天跳广场舞扭了脚，医生开的进口消肿药膏、绷带全都给报了，自己只花了几十块的起付线，省心又省钱。

留意免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的。现在不少意外险的意外医疗，免赔额能做到100块以下，甚至有的没有免赔额，报销比例也能做到80%以上，有的还能做到更高。别小瞧这点差异，真报销的时候差不少呢。比如杭州的陈叔，今年54岁，去年被非机动车蹭了一下，擦碰伤加上软组织挫伤，一共花了1200多，他买的意外险免赔额100块，报销比例90%，算下来自己只出了200块不到。要是换个免赔额500块、报销比例60%的，自己就得掏快700，差得不是一点半点。

额外带住院津贴的可以多加考虑。老人摔了之后住院，往往需要子女请假照顾，或者请护工帮忙，额外的住院津贴，一天几十块上百块，积少成多也能贴补不少，哪怕用来买营养品都合适。就说深圳的周阿姨，今年51岁，在家擦窗户摔下来骨裂住了十天院，她买的意外险一天给80块住院津贴，一共报了800块，刚好交了护工三天的护理费，不用自己额外掏这笔钱。

买的时候也要结合自己的预算来，不用为了过高的额度多花冤枉钱。一般来说，意外医疗额度选个两三万就够覆盖日常的磕碰门诊、小骨折住院了，如果平时经常出门跳广场舞、爬山，活动多，可以选五万到十万的额度，对应的价格也不贵，一年也就一两百块，大多数家庭都能承受，哪怕每年都买，也不会有什么经济压力。

按需选伤残责任额度

咱们50岁的朋友，别觉得伤残离自己远，日常骑个车买个菜、下楼倒个垃圾，一个不留意就可能遇上意外，真要是落下伤残，不仅自己遭罪，后续康复护理都要花钱，选对额度才能不给家里添负担。

要是你现在还在帮着子女还房贷车贷，或者家里还有老人需要赡养，那额度可以适当选高一些。我给你举个实实在在的例子，山东济南的李大哥今年52岁，儿子刚买了婚房，每个月房贷还得他帮着搭一点，家里还有八十岁的老母亲要养老，他平时出门骑电动车去工地做零工，考虑到自己的情况，选了额度比较合适的伤残责任。去年冬天他骑电动车避让逆行的自行车，摔在了路边的花坛上，导致脚踝九级伤残，干不了重活，保险公司按比例赔了伤残保险金，这笔钱不仅帮着还了半年的房贷，给老母亲留了生活费，还够他做康复训练，子女没掏额外的钱，也没耽误上班，一家人都没因为这个事被拖垮。

要是你已经退休在家，退休金够日常开销，也没有啥养家的压力，那就不用选太高额度，够覆盖康复护理费用就行。比如杭州的陈阿姨今年51岁，已经办理了退休，每个月退休金足够花，子女都已经独立成家，没有啥经济压力，她就选了基础额度的伤残责任，去年她在社区跳广场舞崴了脚，导致轻微骨折留下了一点小伤残，保险公司赔付的钱刚好够她做理疗康复，还剩了点钱买了新的广场舞服装，也挺合适，没多花冤枉钱。

这里要提醒一句，意外险的伤残是按等级赔付的，不是全残才赔，你一定要看清楚条款，确认是按伤残等级比例赔付的，别买到只赔全残的产品。啥意思呢？就是从十级到一级伤残，会对应不同的赔付比例，等级越高赔得越多，只要符合等级就能拿到钱，不是只有完全不能动才能赔。比如刚才说的李大哥，九级伤残就能按对应比例拿到钱，要是只赔全残，他这点伤残一分钱都拿不到，这个点一定要盯紧。

还有，别盲目追求高额度，根据自己的预算来就好。意外险本身价格不贵，哪怕提高一点额度，一年也多花不了几十块钱，你可以根据自己平时的出行频率调整，要是你平时经常出门遛弯、走亲访友，或者还要出门帮忙带娃，那稍微多花几十块提高点额度，心里更踏实；要是你平时大多在家待着，很少出门，选基础额度就足够，没必要多花钱，适合自己的才是最好的。

留意特定场景保障

优先选包含居家、社区日常活动的保障责任，这是50岁群体最常用到的保障场景。很多人觉得意外只会发生在出门远游的时候，其实对大多数50岁的朋友来说，每天大部分时间都在家或者家附近的社区活动，擦窗户、拎菜上楼、跳广场舞这些日常小事，反而更容易出意外，得把这块保障做扎实。

50岁之后不少朋友还会帮子女带娃，接送孩子上下学经常要骑电动车，选意外险的时候，得看看有没有覆盖非机动车出行的意外责任。像山东的陈叔今年52岁，每天骑电动车送孙女去小区门口的小学，上个月拐弯的时候避让行人摔了，胳膊骨裂住了一周院，他买的意外险刚好覆盖非机动车出行意外，住院的医疗费用都按比例报销了，还补了住院津贴，没让刚买房的儿子多掏钱。要是没这块保障，这笔开销就得自己全兜着，对普通家庭来说也是一笔不小的支出。

还有不少朋友退休之后爱凑热闹，喜欢跟老伙计组团近郊游玩、爬山拜佛，选的时候可以找包含日常短途出行意外的产品。比如浙江的周姨今年50岁，跟社区的老年团去周边摘橘子，下山的时候踩空扭了脚，韧带拉伤需要卧床静养，她买的意外险包含这类短途出游的意外责任，去医院拍片敷药的钱都报了八成，自己只花了百八十块，要是没这块保障，本来开开心心的出游，最后还得自己掏不少医药费，心里也不痛快。

在家烧饭打扫的时候，也容易碰到烧烫伤、滑倒摔伤的情况，一定要看清楚意外险有没有包含这类居家意外的额外责任。比如重庆的刘姨今年53岁，在家炖排骨的时候，抽油烟机滴油下来滑了手，一锅热汤泼到了胳膊上，浅二度烧烫伤需要定期换药换纱布，还用了不少促进皮肤恢复的社保外药膏，她买的意外险不光报了门诊换药的钱，社保外的药膏费用也按比例报了，而且因为是居家意外，还多给了一笔护理津贴，女儿请假过来照顾她，也拿到了津贴弥补误工的损失。

最后要提醒大家，有些意外险会把高风险的运动排除在外，要是你平时喜欢打乒乓球、散步这类温和运动，普通的意外险就够用；要是你平时喜欢去登山、游泳这类强度稍高的活动，买的时候要看清楚免责条款，确认这些活动在保障范围内再下手，别买完了真出事儿了才发现不赔，那就晚了。

图片来源：unsplash

看清投保年龄限制

不少50岁的朋友挑意外险的时候，光顾着看保障内容，翻完条款才发现，人家要求投保年龄不超过50岁，白忙活半天不说，还耽误自己挑合适的保障，所以第一步就得先看投保年龄限制。

我身边就有现成的例子，去年山东的李姨刚满51岁，刷手机的时候看到一款意外险介绍，觉得保障内容挺符合需求，价格也不贵，跟着教程填完信息提交，结果核保直接被拒了，李姨摸不着头脑，后来才看清楚页面角落写着，仅限50周岁及以下人群投保，白白折腾小半天，心情都给搞坏了。

咱们50岁的群体，分好几种情况来选就好。如果是刚满50岁，身体没什么大问题，那可以选投保上限卡在55岁的产品，这类产品选择空间比较大，价格一般也比较亲民，一年也就百来块钱，普通家庭都能负担得起。

如果是已经超过50岁，奔着55岁左右去了，那直接找投保年龄上限放宽到65岁或者70岁的产品就行，别在那些年龄要求严的产品上浪费时间。比如河南的王叔今年53岁，之前跑了好几个线下网点咨询，好几款热门产品都因为年龄卡着买不了，后来直接找了年龄放宽到70岁的产品，健康告知也宽松，填完信息三天就承保了，现在出门遛弯下棋都踏实。

还有一部分朋友，想着提前给年纪更大的老伴也带一份，那更得先看年龄限制了，别挑了半天保障，最后因为年龄超标买不了。如果是自己买，也别想着隐瞒年龄，身份证信息一核对就能查到，隐瞒了最后也没法理赔，反而白花了保费。只要先卡着年龄要求筛一遍，一下子就能排除大半不合适的产品，挑起来省心多了。

结语

总结下来，50岁的朋友买意外险，别光盯着大额度瞎买，优先挑能报社保外用药的意外医疗，根据自家情况选合适的伤残额度，选包含日常居家出行的保障，再看好投保年龄限制，选符合自己年龄的产品就行。不管是平时遛弯买菜，还是在家做家务，有份合适的意外险兜着，咱自己踏实，子女也放心。

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