85岁交意外险有什么待遇

引言

你家有没有85岁的长辈？是不是发愁这个年纪还能买到合适的意外险，买了之后能享受到什么待遇呢？别着急，咱们今天就好好聊聊这个问题，把你想问的都讲清楚。

一. 赔付范围有哪些？

咱们先从大家最关心的日常意外说起，85岁长辈大多在家活动，最常遇到的就是磕碰滑倒这类小意外，对应的意外险都会覆盖日常意外门诊和住院的相关费用。比如家住老小区的王奶奶，今年85岁，早上起床去客厅接水，脚下一滑摔了一跤，磕破了膝盖还缝了四针，去社区医院处理伤口、换药、拆线前前后后花了一千八百多，她之前买了适合高龄的意外险，符合赔付条件，最后报了一千三百多的费用，自己只出了几百块，大大减轻了孩子的负担。

如果摔碰导致了比较严重的受伤需要住院，除了常规的治疗医药费，不少适合85岁人群的意外险还会包含住院相关的津贴补助。还是拿刚才说的情况举例，要是王奶奶摔得更严重一些，比如伤了手腕需要住院观察一周，那符合条款的意外险，会按照住院的天数给一定的津贴，这笔钱可以用来付护工的餐费，或者买一些补充营养的东西，不用自己额外掏这份钱。

要是发生了意外导致伤残，符合条款的意外险会按照对应的伤残等级给赔付金。比如85岁的张爷爷，出门倒垃圾的时候被非机动车刮倒，伤到了胯骨，恢复之后活动受到一定影响，定了对应等级的伤残，意外险就按照条款约定给了相应的赔付金，这笔钱可以用来请长期上门护理的护工，也可以用来改造家里的无障碍设施，比如装扶手、铺防滑垫，帮长辈更好地恢复生活。

不少适合85岁人群的意外险，还会额外附加一些实用的公共交通意外保障。如果长辈平时喜欢跟着社区的团出去短途游玩，坐车出行的时候遇到意外，除了常规的医疗赔付，还能拿到额外的交通意外相关赔付，保障更全面。

还有一点要提醒大家，现在不少适合高龄的意外险，会包含意外导致的救护车费用赔付。85岁长辈万一发生意外叫救护车，这笔费用也可以按条款申请报销，不用自己承担。要注意的是，所有赔付都要符合条款约定的意外情况，自身疾病导致的相关费用，一般不在这个赔付范围里，挑选的时候要看清条款里哪些情况是不赔的，优先选把日常滑倒摔跤这些常见高龄意外都包含进去的产品就对了。

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二. 购买门槛知多少？

咱们先讲年龄门槛，85岁刚好卡在不少高龄意外险的承保年龄范围内，超出这个年龄才很难找到可投的产品，85岁刚好能投符合条件的产品，不用在年龄这件事上卡壳，这一点已经比很多其他险种友好很多。

再说说健康门槛，多数针对85岁人群的意外险，健康要求都很宽松，不像医疗险、重疾险那样要求没有基础病。

举个真实例子，家住小区的王爷爷今年85岁，有十几年的高血压病史，平时一直规律吃药控制，也有轻度的糖尿病，之前想买其他保险都因为身体指标不达标被拒了，后来看意外险的健康告知，只问了有没有严重的肢体伤残，有没有认知障碍、精神类疾病这些会增加意外风险的问题，像高血压、糖尿病这类常见慢性病根本不问，王爷爷顺利就投上了，没因为健康问题被卡住。

还有职业门槛，85岁的长辈大多已经退休在家，基本不会涉及高风险职业，市面上这类高龄意外险对职业的要求基本都覆盖退休人群，不管是天天在家养花遛弯，还是偶尔帮子女搭把手做点轻家务，都符合职业要求，不会在这里卡投保。

还有一点要提醒大家，投保的时候一定要如实回答健康告知里问到的问题，别抱着侥幸心理隐瞒。就说之前我接触到的一个事儿，85岁的刘奶奶本身之前因为脑血栓落下了半身不遂，走路需要人扶，投保的时候家人怕通不过没说，后来刘奶奶在家不小心摔倒骨折申请理赔，保险公司核查的时候发现了这个情况，最后就没能顺利理赔，闹得挺不痛快。

如果是身体已经有行动不便的情况，要提前看清楚健康告知的要求，符合要求再投，不要隐瞒。另外还有部分意外险会要求长辈能自主行走，不需要旁人长期照料，这个要求也要提前看清楚，对照自家长辈的实际情况核对，别买完了才发现不符合要求，白花钱。

如果长辈身体条件不错，能自己出门遛弯买菜，基本上都能满足投保门槛，不用太担心通不过的问题，只要照着告知的问题如实回答就行。

三. 不同需求怎么选购？

如果您家里经济条件一般，不想给家庭增加太多开支，直接选侧重基础意外医疗保障的款式就好。咱们85岁长辈大多腿脚不灵便，日常在家滑摔、碰伤的概率比较高，选这类产品只要意外医疗的报销额度够用，不限社保用药范围能覆盖普通门诊、住院花费，保费又不高，就能满足基础保障需求。比如家住县城的陈大爷一家，儿子儿媳收入普通，就给陈大爷选了只侧重意外医疗的高龄意外险，每年只需要付几百块，陈大爷下楼倒垃圾歪脚骨折花了四千多，医保报销后剩下的一千八百多都走意外险报了，没给家里添多大负担，性价比很高。

如果您家长辈平时喜欢出门遛弯、跟老伙伴去周边逛，那就优先选包含交通意外额外保障的款式。不少高龄意外险会给公交、地铁、步行时发生的交通意外加保额度，长辈出门走走难免遇到刮碰，多一点保障额度也更安心。比如85岁的赵爷爷每天都要坐公交去市公园跟老棋友下棋，子女就给他选了带交通意外额外保障的意外险，上次赵爷爷坐公交被急刹车晃得摔倒磕断两颗牙，除了意外医疗报销补牙费用，还拿到了一笔交通意外额外赔付，相当于覆盖了全部花销，家人都觉得买对了。

如果您家长辈本身身体偏弱，摔伤后需要长期卧床护理，可以优先选带意外护理津贴的产品。长辈年纪大了恢复慢，一旦摔成骨折，可能需要请护工照料两三个月，护工费用也是一笔不小的开支，带护理津贴的意外险，只要符合条款约定的护理条件，每天就能给固定津贴，能帮家里减轻请护工的经济压力。举个例子，85岁的刘奶奶本身有糖尿病，滑倒致髋部骨折后卧床三个多月需要专人照顾，女儿买的意外险就包含护理津贴，每天补贴一百八十元，三个月下来领到一万多，刚好够付护工的一半工资，帮家里分担了不少压力。

如果您家长辈本身已经有了基础医疗险，还想给长辈多一份身故伤残保障，可以选意外身故伤残额度高一点的款式。部分产品会给高龄人群开放更高的意外身故额度，要是不幸发生意外导致身故或者伤残，能给家人留一笔补偿，也能覆盖后续的疗养费用。当然这个就看个人需求，要是已经有了其他寿险类保障，也不用盲目加额度，根据自己的预算调整就可以。

要是您家长辈已经有比较严重的旧疾，没法通过部分产品的健康告知，那就选无需健康告知、一键投保的宽松款，这类产品一般不会卡健康条件，只要符合年龄要求就能投，虽然保障额度可能低一点，但能顺利买到保障才是最重要的，别因为追求高保障卡着投不了，反而耽误事。

四. 投保理赔注意事项？

第一，一定要如实填健康告知。很多85岁长辈都有基础慢性病，投保的时候别想着隐瞒，觉得反正年纪大了有点小病没关系，要是漏填或者瞎填，后续理赔很容易出问题。之前有个84岁的陈伯伯，投保的时候没说自己半年前刚因为中风住过院，后来出门买早点被电动车刮倒摔了胳膊，去申请理赔的时候，保险公司查到了之前的住院记录，跟陈伯伯家属反复核对材料，耽误了快一个月才办完理赔，麻烦不说，家属那段时间本来要照顾老人，还要抽出来跑理赔的事，折腾得不行。所以不管告知的内容多简单，都对照长辈的实际情况一项一项填，别偷懒也别隐瞒。

第二，要看清楚医院范围要求。大部分这类意外险都要求去二级及以上的公立医院就诊，别图家附近方便，直接去了私人诊所或者私立小医院，看完才发现不符合要求，报不了销白花钱。之前有个85岁的赵爷爷，在家门口的私立骨科医院看腰伤，是摔了之后闪到腰，看完拿着账单去申请理赔才知道，这家医院不在承保范围内，最后只能自己掏了几千块医药费。要是真的赶时间需要就近急救，后续也要及时转到符合要求的医院继续治疗，别一直留在不符合要求的医院，平白浪费钱。

第三，发生意外之后要及时报案。别想着先照顾老人，等治好出院了再想起找保险公司，很多意外险都有报案时间要求，拖得太久，部分证据不好留存，会影响理赔进度。一般建议在三天之内报案，现在线上投保的大多可以直接在手机上报案，子女帮着操作几分钟就能办完，不用特意跑线下网点，很方便。

第四，整理理赔材料的时候要齐全。需要的材料一般就是医院的诊断证明、所有缴费的单据和费用清单、长辈的身份证银行卡，要是是交通意外，还需要带相关的事故说明。拿药的时候记得留存好处方，别随便丢，很多意外医疗报销需要对应处方核对费用，缺了材料还要来回补，耽误时间。之前有个刘阿姨摔了腿之后，把缴费小票弄丢了两张，最后只能跑去医院补打存根，来回跑了两趟才办好，折腾了快一周。

第五，要看清楚免责条款。比如很多高龄意外险不赔付高风险运动带来的意外，也不赔付本来就有的旧伤导致的问题，比如之前股骨有伤，这次因为旧伤复发疼，不是新摔的，就不能赔。买的时候花五分钟看一眼免责，别等出事了才发现这个不赔那个不赔，白白费了保费。

结语

总结下来，85岁投保意外险，能享的待遇主要就是意外门诊住院的费用报销、意外伤残的等级赔付，不少产品还能给护理津贴，刚好贴合咱们高龄长辈容易摔跤磕碰的日常风险。咱们买的时候，按自家的情况选就行：预算有限就选基础保障款，长辈常出门就选带交通意外保障的，担心术后护理就选带津贴的，记得投保时如实说清身体情况，真出事及时交材料就能申请赔付啦。

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