意外险自动续保好还是 有什么小额意外险

引言

你是不是挑意外险的时候，盯着自动续保选项犯愁？又找不到适配自己需求的小额产品？别慌，这篇文章就帮你把这些疑问理清楚。

意外险自动续保的利与弊

先给你说自动续保的好处哈，第一个就是省心。我身边有个朋友小周，刚毕业做互联网运营，天天加班加到昏头涨脑，之前买的一年期意外险忘了续，结果骑电动车下班躲水坑摔了，胳膊骨折花了小一万，那段时间刚好断保，一分钱都报不了，亏大了。后来他换了自动续保的意外险，就再也没操心过续保的事儿，到时间直接扣保费，保障一直接上，不用自己记日期，特别适合忘性大、平时工作忙的朋友。

第二个好处，不用再重新填健康告知。很多朋友年纪上来之后，多少有点小毛病，如果买新的意外险，有些产品会卡健康告知，本来能买的突然买不了了。自动续保的产品，只要你当时投保符合要求，后续续保一般不会再查健康，就算身体出点小问题，保障也能接着有。比如我家楼下开水果店的张叔，前年查出来血压有点高，之前买的不自动续保的意外险到期之后，换了好几款都因为血压问题被限制投保，后来转成自动续保的产品，当时投保的时候血压正常，后续一直续到现在，保障没断过。

接下来聊聊自动续保的弊端，第一个，保费可能会变。不少自动续保的意外险是费率浮动的，不是说你第一年买多少钱，后续就一直这个价。如果当年这个险种理赔多，保险公司可能会涨整体保费，你要是不想多掏钱，就得重新换产品，折腾不说，换产品又得重新过健康告知，万一身体出问题就麻烦了。去年我同事小林就遇到过，他买的自动续保意外险，第三年续保时直接涨了快一半保费，本来就想买个便宜的保障，这下反而超出预算了。

第二个弊端，产品可能会被停售。很多人以为自动续保就是能一直买，其实不对，多数自动续保的意外险，不是保证续保，保险公司如果调整产品，说停售就停售，停售后你就没法再续了，还是得重新找新产品。比如之前我表姐买了一款自动续保的意外险，卖了四年之后保险公司说产品下架，直接不让续了，那时候表姐刚查出来血糖偏高，找新产品的时候好多都买不了，折腾了快一个月才找到合适的，那段时间等于裸奔，提心吊胆的。

最后给你说我的直接建议，如果是记性差、工作忙，或者年纪偏大身体已经有小异常的朋友，可以优先选自动续保的，但买之前一定要看清楚条款，问清楚是不是保费固定，还是会浮动，另外别听销售说能一直续就信，一定要看清楚条款里关于停售的约定；如果是年轻身体好，平时能记住续保日期，也愿意每年花十来分钟对比新产品的，选不自动续保的也没问题，反而每年能挑到性价比更高的产品。

小额意外险适合哪些人

刚毕业初入职场的年轻人，大多收入不高，还要承担房租、生活费等各项开支，手里余钱不多，非常适合买小额意外险。我朋友小宇去年毕业来一线城市打拼，每个月到手工资除去房租和吃饭，剩下没几千，不敢买太贵的保险。他日常上下班骑共享单车，偶尔赶时间还会闯个红灯，他觉得自己风险意识不算差，但手头紧买不起贵的长期意外险，最后选了一年期的小额意外险，一年缴费也就几十块，压力特别小，日常磕磕碰碰、摔伤这类都能覆盖，对他来说就够用了。

学生党也适合买小额意外险，不管是中小学还是大学生，大多没有独立收入，零花钱都是靠家长给，本身日常活动就集中在学校、户外，跑跑跳跳很容易受伤。我邻居家的小孩读初二，上周上体育课跳山羊不小心崴了脚，打石膏加换药花了小一千，学校统一买的意外险就是小额的，报销之后自己只掏了一百多，家长说当初选这个就是因为保费便宜，一年才几十块，小孩日常的意外保障都覆盖，对于没有收入的学生群体来说，性价比很高，家长也没什么缴费压力。

已经买过高保额重疾险、寿险，只是想补充意外保障的人，适合买小额意外险。比如张姐今年四十岁，已经配置了好几份大额的保障型保险，每年保费交出去大几千，她唯独缺日常小额意外的报销，比如做饭不小心切到手、下楼崴脚这类小意外，去医院处理也要花钱，她不想再买贵的长期意外险，就加了一份小额意外险，一年几十块，刚好覆盖这类小额意外医疗支出，补充了现有保障的缺口，也不用多花冤枉钱。

退休之后的老年人群体，不少人退休金不高，身体灵活度下降，容易在家滑倒、碰倒东西受伤，也很适合买小额意外险。我家楼下的王阿姨今年六十五岁，退休金每个月三千多，之前滑倒磕断了手腕，住院花了不少，子女想给她买贵的意外险她舍不得，后来选了一款小额意外险，一年一百块不到，意外医疗的额度刚好覆盖日常门诊、小手术的花费，而且投保门槛低，年龄符合要求就能买，很多老年人身体有慢性病也能投，对王阿姨这类退休老人来说很合适。

偶尔打零工、做短期兼职的灵活就业人员，也适合买小额意外险。比如老李没事就去工地做点零活，或者帮人搬家送货，他没有固定单位给的劳保，做活的时候难免有个小擦伤、小磕碰，要是买长期的高额意外险，对他来说没必要，而且缴费压力大，他买一年期的小额意外险，一年几十到一百多，保障期限灵活，要是哪天不做体力活了，不想续就不续，日常做活的意外风险也能覆盖，很符合这类灵活就业人群的需求。

图片来源：unsplash

如何选择合适的意外险

先看自动续保还是不自动续保，适合自己的才对。如果你是刚毕业的年轻人，收入不算高，平时上班挤地铁、偶尔周末出去爬山，想长期有个保障不用每年费心记投保时间，选自动续保的就挺顺手，只要你卡里留够保费，到期自动扣，不用再重新填健康告知，就算这一年你有点小磕小碰赔过了，也能接着续。要是你平时就喜欢研究保险，每年都想换换产品看有没有更合适的，那就选一年期不自动续保的，每年自己手动投，想换就换，也不用绑定好几年。

拿我身边朋友小周举例子，他今年28岁，跑外卖的，每天骑车在路上跑，风险比坐办公室的高一点，他怕麻烦忘了续保断了保障，特意选了自动续保的意外险，去年他雨天骑车滑了摔断胳膊，治完花了八千多，医保报完剩下三千多，意外险都给报了，今年到期自动续上，他还接着用，不用再重新核保，这点对他来说就特别省心。

如果你预算有限，每个月生活费都要算着花，选小额意外险就合适。比如刚上大学的学生党，平时在校园里上体育课、出去骑行，花个几十块就能买几十万的意外身故伤残保障，意外医疗也能有一两万，平时打球崴脚、被开水烫到去门诊换药，几百块都能报，一顿饭钱买一年保障，压力特别小。还有退休的老人家，平时遛弯买菜，容易摔滑磕碰，子女给爸妈买一份小额意外险，每年一两百块，意外医疗额度够，还包含意外骨折相关的责任，比买贵的大额意外险实用多了。

拿我邻居张阿姨说，今年62岁，退休在家帮儿子带小孩，去年下楼倒垃圾脚滑摔了，股骨骨裂住院，儿子之前给她买了一份小额意外险，花了120块一年，意外医疗报了八千多，自己没花多少，要是没买这份，这笔费用对家里来说也是额外开支，买了就帮着分担了不少。

挑的时候别光看价格，要看清条款里的内容。首先看意外医疗能不能报社保外用药，比如被猫抓狗咬打进口疫苗，要是能报就省不少钱；然后看有没有除外你的职业，比如做装修、快递这种稍微特殊一点的职业，得确认你的职业在承保范围内，不然出事了赔不了白花钱。如果你的年龄超过60岁，要特意看投保年龄上限，别买了之后才发现超龄不赔。自动续保的要看清，会不会因为你赔过就不给续，要不要调整保费，选稳定一点的就好。最后买的时候直接找正规保险公司的官方渠道，或者持牌的保险经纪人买，别找乱七八糟的小平台，后期理赔没保障。

购买意外险时的注意事项

先看清楚意外的定义，别买错。很多人觉得摔了碰了算意外，那猝死算不算？多数普通意外险不赔猝死，只有少数会把猝死加到保障责任里，你要是经常熬夜加班、作息不规律，一定要额外留意这一条，别等出事了才发现条款里没写。我邻居小张去年赶项目连续熬了一周，凌晨在家突发不适送去医院没救回来，他之前买的那份普通意外险就没赔猝死，最后还是走了寿险才拿到一点钱，这事之后他家亲戚买意外险都特意盯着加没加猝死责任。

别盯着高保额瞎买，要看清免赔额和报销比例。不少小额意外险打着高保额旗号吸引人，其实住院医疗部分有100块甚至200块的免赔额，而且只报社保范围内的用药，你要是用了进口耗材、自费药，一分都报不了。比如我同事小周上周打球崴了脚，韧带撕裂需要做小手术，用了一支进口镇痛的自费药花了800多，他买的那款小额意外险就只报了社保内的部分，自费的全得自己掏。要是你平时看病愿意用好点的药，尽量选能报部分社保外用药、免赔额低的产品。

自动续保要看清条款，别听销售口头说。有些产品写的“可自动续保”，其实是每年保险公司都要重新审核你的健康状况，要是这一年你摔过骨折、申请过理赔，第二年人家就不给你续了。还有一些是明确写了保障期满后，只要你不主动停，就自动扣费续保，不会单独审核。去年我阿姨买了一份意外险，销售说能一直自动续，结果她去年摔了胳膊赔了一次，今年到期直接被拒保了，她年纪大了再找新的意外险，要么价格贵要么限制多，特别麻烦。所以一定要看白纸黑字的条款，口头承诺不算数。

看清职业限制，别乱填职业。意外险对职业要求很严，比如普通办公室职员属于低风险职业，能正常买，要是你是装修工人、货车司机这种高风险职业，买普通意外险会被拒赔。我老家一个远房表哥，本来是做外墙装修的，买的时候图便宜填了“内勤”，去年干活的时候从架子上掉下来摔断了腿，申请理赔的时候保险公司查到他实际职业，直接拒赔了，一分钱都没给，白交了好几年保费。所以你填职业的时候如实说，啥工作就填啥，别为了省点钱瞎填。

买小额意外险别重复买，多买也不能重复赔。小额意外险的医疗报销部分是补偿型的，你花了多少钱就报多少钱，买个两三份也不能报超过你实际花的钱，白白多交保费。比如你摔了住院一共花了3000，买一份报了2800，再买另一份也不能接着报了。要是你想要更高的意外身故伤残保障，那可以多买，因为身故伤残是给付型的，买几份就能赔几份，这个要分清楚。

结语

总的来说，追求省心的上班族选可自动续保的长期意外险更合适，担心资金压力、想先试试水的朋友选一年期不自动续保的也没问题。要是你预算有限，或者刚毕业没多少积蓄，又或是给未成年人、老年人补充额外意外保障，小额意外险就很适配，几百块就能买到不错的保额。记住不管选哪类，都要先看清楚保障责任和续保条款，挑符合自己当前情况的就对啦，花小钱就能把意外风险兜住，这才是买意外险的核心~

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