儿童意外险的禁忌有哪些 儿童意外险怎么买好

引言

家里有娃的宝爸宝妈们，是不是都想给孩子添份意外险护着，又摸不准哪块有禁忌、到底该怎么挑才合适？今天咱就一起来聊聊这些问题，给大家理清思路。

一.别只顾保身故，关注医疗

我先给你说个真事儿，去年小区里刚搬来的张姐，第一次给孩子买意外险，听销售说身故保额买得越高越好，脑子一热就花了不少钱，买了一份身故保额很高，意外医疗保额只有几千块的产品。

结果上个月张姐家4岁的儿子在小区滑滑梯跑着玩，不小心踩空摔下来，磕到了公园的石台阶上，把额头磕出了一道两厘米长的口子，当时流了好多血，吓得张姐赶紧抱去医院，医生给做了清创缝合，还开了祛疤的药膏，前前后后算下来，花了快六千块。

张姐回头找保险公司申请理赔，结果才发现，这份意外险的意外医疗保额只有五千，还只能报销社保范围内的用药，当时为了不留太明显的疤，张姐让医生用了进口的美容线，这部分钱完全报不了，最后算下来，保险公司只赔了三千出头，剩下大半都得自己掏腰包。

这就是典型的捡了芝麻丢西瓜，你想想，对于咱们普通家庭的孩子来说，发生大的意外风险概率不高，反而是日常的小磕小碰、猫抓狗咬、滑倒摔跤，这些小意外才是经常碰到的，需要用到报销的地方也都是意外医疗部分。

我给你直接说可操作的建议：买儿童意外险的时候，先把意外医疗的额度和保障内容看明白，再去看身故保额，别搞反顺序。

意外医疗优先挑能报销社保外费用的，比如孩子打进口狂犬疫苗、用美容线缝合伤口这些花费，都能报，能省不少钱。其次尽量挑免赔额低的，最好是零免赔，报销比例越高越好，有的能做到百分百报销，花多少报多少，这不比花大价钱买高身故保额实用多了。

如果你家孩子平时爱跑爱跳，经常出去参加户外活动，可以把意外医疗的额度买得稍高一些，两万到五万的额度就够覆盖大部分情况了，不需要追求更高的，也不会多花冤枉钱。

图片来源：unsplash

二.限制条款多，免赔要细看

先给大家说个我身边真实的事儿，张姐家5岁的妞妞在小区楼下玩，被邻居家散养的猫抓伤了胳膊，去医院打了蛋白加疫苗，一共花了快两千块。张姐之前给孩子买了一份便宜的儿童意外险，整理好票据找保险公司理赔，结果对方说这份意外险只报销社保范围内的用药，狂犬蛋白属于社保外项目，不给报，最后只报了两百多块疫苗钱，剩下一千多都得自己掏。

这就是没看清限制条款踩的坑，很多儿童意外险都会偷偷加限制，最常见的就是报销范围限制，只报社保内的用药和治疗，碰到猫抓狗咬要打蛋白、摔倒骨折要打进口钢钉这些用到社保外项目的情况，一分钱都报不了，等于这份意外医疗白买了。给大家直接说建议，挑的时候一定要找能覆盖社保外用药的产品，日常很多儿童意外都会用到社保外项目，有了这项保障，才能真的帮你减负。

除了报销范围，免赔额也要看仔细。什么叫免赔额？就是出险后，需要你自己先掏的钱，超过这个额度才会给你报销。比如有的产品免赔额是两百，有的是零免赔。孩子日常看个门诊，很多时候花费也就两三百，如果免赔额设成两百，其实能报的没几个钱；如果是零免赔，花费只要符合要求就能报，实用很多。给大家算笔账，同样花三百块治疗费，免赔额两百只能报一百的部分，按百分之八十报销比例算，只能报八十；要是零免赔，三百全算进去，能报两百四，差了一百多块，积少成多也是不小的差别。

还有不少隐形限制你也得留意，比如有的产品会限制就医医院，要求必须去二级及以上公立医院的普通部，要是你图近去了私立诊所、公立医院特需部，哪怕花费合理也不给报。还有的对特定意外有赔付限制，比如不让赔孩子骑自行车摔伤、不让赔在游乐园玩项目受伤，这些条款都藏在免责里，你不翻开来仔细看，根本找不到。

给大家说个直接可操作的办法，买之前别光看宣传页上的大数字，一定要把产品的条款下载下来，重点翻两个部分：一个是意外医疗的报销规则，看看范围、免赔额、报销比例写得清楚不清楚；另一个就是免责条款，把列出来不赔的情况一条一条过一遍，要是里面列了很多常见儿童意外都不赔，哪怕价格再便宜也别选，别等出事了才发现拿不到赔偿，那时候后悔都来不及。

三.按年龄分段，选对保障点

给0-3岁刚会走的娃选意外险，得贴合娃的日常场景来。这个阶段的娃刚学会走路，好奇心拉满，家里桌角、门槛、开水壶都是风险，大多是磕磕碰碰、烫伤、误食异物这类小意外，去门诊处理的情况比住院多。所以你选的时候，重点把意外医疗的额度放高一点，不用给身故保额买太高，符合监管要求就行。我闺蜜家这个年龄段的娃，上个月在家跑着玩，没站稳额头磕到实木电视柜上，缝了四针，花了快一千八，因为她提前选了意外医疗额度够、不限社保外用药的产品，去疤的药也报了八成，自己只掏了不到三百，这不就帮上大忙了。

接下来是3-6岁上幼儿园的娃，这个阶段娃开始参加集体活动了，天天在幼儿园操场跑跳、玩滑梯、做游戏，放学还会在小区跟小朋友追着跑，滑倒擦伤、被宠物抓伤咬伤、玩玩具戳伤的情况变多，偶尔还会在上下学路上碰到小的交通意外。这个阶段除了意外医疗，你可以加上一点意外伤残的保障额度，毕竟这个阶段娃活动范围大了，风险比刚会走的时候高一点。楼下张姐家5岁的儿子，去年在小区玩的时候被没牵绳的猫抓伤，打疫苗加蛋白花了快一千六，就是走意外险报的，一分没额外花，张姐说这钱花得值，没白买。

然后是6-12岁上小学的娃，这个阶段娃开始自己上下学，会骑自行车跟同学出去玩，还会参加学校的运动会，户外活动比幼儿园多很多，擦伤扭伤、交通意外、运动拉伤骨折的概率变高，甚至还有可能出现游泳溺水这类风险。这个阶段你可以适当提高意外医疗和伤残的额度，因为这个时候娃治疗用到的进口器材、自费药会更多。我同事家10岁的儿子去年参加校运会百米跑，摔了胳膊骨折，打了进口钢钉，总共花了不到九千，因为选对了产品，报销下来自己只出了一千出头，大大减轻了家里的负担。

再说说12-18岁的青少年，这个阶段娃出行更多了，会跟同学结伴出去游玩，有的还会骑电动车上路，不仅日常运动风险高，交通意外的概率也上升了。这个时候可以把整体保障额度往上调一调，除了基础的意外医疗，意外身故和伤残的额度都可以适当增加，另外如果娃经常参加户外研学、骑行这类活动，注意看看有没有包含相关的责任，别买了之后才发现这类活动不赔。我远房亲戚家16岁的儿子，周末跟同学骑车去郊外，避让路人摔了，软组织挫伤加轻微骨裂，门诊加换药花了两千多，也是走意外险报销的，家长不用额外心疼钱。

不管哪个年龄段，都别跟风买不对口的保障，比如给刚会走的娃买高额的交通意外保障，反而把意外医疗的额度拉低，真碰到磕磕碰碰需要报销的时候，就不够用了。跟着娃的年龄和日常活动范围走，选匹配风险的保障，才能钱花在刀刃上，需要用的时候顶得上。

四.低价不是理，性价比才真

不少宝爸宝妈挑儿童意外险，第一个反应就是比价格，看见十几块一年的产品就赶紧下手，觉得反正都是意外险，便宜的一样用，真出事儿才发现，哪里都用不上。

我闺蜜家娃去年春天在小区跑着玩，被共享单车的车链蹭掉一块肉，去社区医院缝了五针，还打了预防感染的针，前后花了一千二百多。她当初图便宜买了九块九一年的意外险，回头申请报销，人家说这款只保身故伤残，意外医疗一分都不给报，相当于这九百多块钱保费白花了，最后还是自己掏的腰包。

选低价产品踩坑的不止她，还有楼下开便利店的张哥，他家孩子去年暑假去学游泳，脚被泳池边上的碎瓷砖划破，花了八百多医药费。张哥买的二十多块一年的意外险，报销的时候才发现条款写了，只报销社保范围内用药，孩子当时用的外用修复药是社保外的，一分都报不了，绕了一圈还是自己掏钱。

这里给大家算一笔账，给孩子买儿童意外险，一年两三百块就能买到意外医疗额度够用、社保内外都能报、免赔额还低的产品，分摊到每个月才二十多块，也就是一杯奶茶钱，对大部分家庭来说都没有压力，没必要硬捡低价坑。

给大家说点实际的选品标准，你就盯着这几点看就行：先看意外医疗的额度，日常磕磕碰碰、猫抓狗咬，额度至少几万，完全够用；再看报销范围，优先选能报社保外用药的，孩子受伤常用的进口缝合线、外用修复药都能覆盖；最后看免赔额和报销比例，免赔额越低越好，报销比例越高越好。符合这几点，价格在合理区间，就是性价比不错的选择，别一味盯着九块九、十几块的低价产品捡漏，最后吃亏的还是自己。

五.留好票据证，理赔快又稳

我先给你说个身边真实发生的事儿。去年夏天，楼下张姐家五岁的小儿子在小区滑滑梯玩，不小心踩空崴了脚，肿得老高，张姐赶紧带娃去社区医院拍了片做了冰敷，开了外用药，前后花了小一千。

从医院出来，张姐随手把缴费发票、拍片子的报告还有门诊病历夹在了超市购物小票里，转头整理垃圾的时候，连带着购物袋一块丢了。等到想起找保险公司申请报销，翻遍了家里抽屉包包都找不到原件，折腾了大半个月，最后只能补开了缴费证明和门诊病历，可保险公司不认没有发票原件的申请，折腾半天也没能拿到赔付，一千多块钱全得自己掏，张姐后悔了好长时间。

不管你买了什么样的儿童意外险，申请意外医疗赔付的时候，完整的票据和就医凭证都是硬性要求，少一样都可能耽误理赔进度，甚至拿不到赔付。

那具体该留哪些东西？听我给你列清楚：第一要留好门诊或者住院的原始发票，不管是缴费的收据还是机打发票，原件一定要收好，如果是走其他渠道先报了销，也要让相关单位给你开加盖公章的分割单，不能只拿复印件过来；第二要留好完整的门诊病历、住院病历还有检查报告，不管是拍的X光片报告还是医生手写的诊断书，都得整理好放好，别随手丢；第三如果孩子是因为意外磕碰需要去打相关针剂，或者做缝合处理，相关的治疗明细、缴费清单也得一并收好。

给你说个实操的小方法，你可以专门给娃弄一个透明的文件袋，只要是孩子就医相关的单据，看完病回家就直接放进这个文件袋里，申请理赔之前，先按照要求整理好，把所有单据按时间排好顺序，复印一份自己留底，再交给保险公司。

之前我同事家孩子跑着玩撞破了额头，缝了四针，她看完病当天就把所有单据整理好了，拍照留了电子版，原件用文件袋封好，提交申请之后不到一周，赔付就到账了，一点都没耽误事。别觉得麻烦，多花三五分钟整理，理赔的时候能少操好多心。

结语

总结一下，儿童意外险的禁忌其实就是这几点：别盯着高额身故保额忽略意外医疗、别不看条款就冲动下单、别不管孩子年龄瞎买、别只图便宜忽略保障质量。想要买得好，就跟着孩子年龄选对应保障，优先挑不限社保外用药、免赔额低、报销比例高的意外医疗责任，根据自己家的预算选性价比合适的产品，买完之后记得把就医相关的票据病历都留好，真出了意外理赔也能顺顺利利。按这个思路挑，肯定能给孩子选到合适的保障。

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