适合55岁的意外险 百万意外险购买教程

引言

55岁之后出门买菜、下楼遛弯，难免遇到点磕磕碰碰，想要给自己添份百万意外保障，却不知道怎么选才靠谱？是不是挑得眼花缭乱还是拿不准主意？别着急，咱们这就慢慢说清楚。

55岁购险核心需求

第一，优先覆盖日常高频意外的医疗报销需求。55岁之后，骨质开始变得疏松，出门买菜、公园遛弯、带孙子孙女下楼玩，哪怕只是脚下滑一下轻轻摔一跤，都很可能出现骨折、扭伤、擦伤这类问题，去医院处理拍片子、做治疗，用点进口耗材或者出院后拿点康复药，都是不小的开销。这个年纪的叔叔阿姨大多都有社保，但社保报销有范围限制，很多自费项目报不了，自己掏钱又心疼，还不想让刚成家立业的子女额外承担压力。所以意外险首先要能解决门诊、住院的意外医疗费用报销，这才是最贴合咱们日常需求的。就拿住在杭州的张叔叔来说，今年刚好55岁，退休之后每天都去西湖边晨练，上个月晨练的时候被突然窜出来的野猫绊倒，膝盖着地摔成了骨裂，住院的时候医生说他骨头愈合慢，建议用一款促进骨愈合的自费营养针，一共花了八千多，因为张叔叔之前买的意外险带不限社保的意外医疗，最后这八千多也按条款给报销了，自己只花了几百块，要是没这份保障，这笔钱全要自己出，还得麻烦子女请假过来照顾，既花钱又欠人情。

第二，一定要带按等级赔付的意外伤残保障。55岁不少人还在帮子女打理家务，或者做一些轻松的兼职贴补家用，要是真的发生比较严重的意外，导致身上某个部位落下伤残，没办法正常干活，甚至连日常起居都要家人照顾，除了治病花钱，还会少了一份收入，多了一堆养护开销。意外伤残是按伤残等级给赔钱，拿到的这笔钱可以用来支付康复费用，也可以弥补没法干活少赚的钱，还能给子女留着当护理开销，不用事事都让子女掏钱。深圳的陈阿姨今年55岁，平时帮女儿接孩子放学，去年过马路的时候被一辆闯红灯的自行车刮倒，伤到了一只手，最后留下了九级伤残，没办法再正常拎菜、接孩子，之前买的意外险按比例给了十几万伤残赔付金，陈阿姨用这笔钱请了住家阿姨帮着做家务，自己安心做康复，没给女儿添什么经济负担。

第三，身故保障额度要够，给子女留够兜底的保障。55岁这个年纪，不少人还在帮子女还房贷、带孙辈，哪怕已经退休，也是家里的主心骨，要是真的因为意外走了，不仅家人伤心，之前帮子女承担的房贷、孙辈的学费这些开销，一下子就落到子女身上，压力会非常大。买百万额度的意外险，就是给子女留一笔钱，把咱们没做完的担子接着扛下去，不让子女因为咱们的意外，一下子被压垮。上海的周叔叔今年55岁，儿子刚买了房，每个月要还一万多房贷，周叔叔每个月都从退休金里拿三千帮儿子还，去年周叔叔出门送货（帮儿子看店偶尔搭把手）发生意外走了，之前买的百万意外险赔了一百万给周阿姨，周阿姨把这笔钱拿了五十万帮儿子提前还了房贷，剩下的留着自己养老，一下子就减轻了儿子大半压力。

第四，要贴合55岁人群的出行需求，覆盖出行意外。很多55岁的叔叔阿姨退休之后都喜欢跟老伙伴一起出去玩，近郊爬山、周边古镇游，或者跟着团去外地观景，这些出行场景也有意外风险，咱们选意外险的时候，要确认普通的出行意外都能保，不用额外附加高价的出行险，花一份钱就能覆盖日常出行的风险。比如成都的刘阿姨，今年55岁，退休之后喜欢跟朋友自驾去周边玩，上个月过盘山公路的时候车蹭到了护栏，刘阿姨额头被撞伤缝了针，花了四千多医药费，买的意外险正常给报销了，没有因为是出行就拒赔，很省心。

第五，不能忽略意外住院津贴的需求。55岁之后，万一因为意外住院，咱们不仅要花医药费，住院期间还有不少额外开销，而且子女要请假过来陪护，子女请假也会扣工资，一份合适的意外住院津贴，每天给个几百块补贴，既能覆盖住院的额外开销，也能弥补子女请假陪护的收入损失，这点对55岁的朋友来说很实用。武汉的郑阿姨，今年55岁，下楼倒垃圾的时候踩滑摔了，肋骨骨折住了12天院，她买的意外险每天给150块的住院津贴，一共给了1800块，郑阿姨用这笔钱给请假过来照顾她的女儿买了一身新衣服，既补贴了开销，也没让女儿白白误工。

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条款必查关键内容

第一，一定要查意外医疗的报销范围。我身边就有这么个例子，55岁的张阿姨去年买菜的时候不小心摔了一跤，胳膊骨折需要做内固定手术，医生推荐了进口钢板，说术后恢复效果更好，张阿姨想着自己买了意外险，就选了进口材料，出院之后找保险公司报销，才发现条款里写着意外医疗仅限社保范围内用药和材料，这一万多的进口钢板费用全都没法报，最后还是自己掏了腰包，这就是没看报销范围吃的亏。所以挑的时候，尽量选不限社保报销的产品，就算贵个几十块钱，真用到的时候能帮你省下大几千，这笔账怎么算都划算。

第二，一定要看意外医疗的免赔额。很多产品会设置一两百或者几百的免赔额，意思就是这部分钱得你自己出，保险公司不报销。比如同样是报1000块的医药费，一款0免赔的产品能全报，一款有100免赔额的就只报900，别小看这每次一两百的差距，要是一年遇到个两三次小意外，累计下来也不少呢。对咱们55岁的朋友来说，选0免赔或者免赔额低于100的就挺好，报的时候能多报一点是一点。

第三，一定要确认伤残赔付的规则。很多人买百万意外险，只盯着身故保障看，忘了看伤残赔付。其实对咱们这个年纪来说，意外伤残比意外身故发生的概率高多了。条款里得明确写着按伤残等级比例给付，比如一级伤残赔100%保额，十级伤残赔10%保额，这样才合规。举个例子，55岁的王叔骑电动车出门，被汽车蹭倒了，落下了九级伤残，买的百万意外险保额是100万，按比例就能赔20万，这笔钱可以用来做康复治疗，也能补贴家用，要是你买的产品只赔全残，只有完全失去自理能力才能赔，那像这种九级十级的伤残就一分钱都拿不到，相当于白买了这块保障。

第四，一定要看清投保年龄限制。不少意外险投保上限是55岁或者60岁，你今年刚好55岁，得看清楚条款里写的投保年龄范围，是满55岁就不能投，还是不超过56岁就能投。之前就有老周，今年刚满55岁生日，看见一款产品宣传适合中老年人，没仔细看条款里的年龄要求，投保的时候写的最高投保年龄是54岁，投保之后被查到，直接解除合同退了保费，万一刚投完就出意外，那可就喊冤都没地方说。

第五，一定要留意免责条款里的内容。比如很多产品会把高风险运动、驾驶无牌车辆这些情况列在免责里，咱们55岁不少朋友喜欢出门爬山、跳广场舞，要是你日常爱去爬野山，就得看看条款里有没有把非正规景区的登山活动列进去免责；还有些朋友骑电动车出门，一定要看条款里有没有排除驾驶不符合规定的电动车，别等出了事儿才发现，自己的情况刚好在免责里，拿不到赔付。

不同预算适配方案

一年两三百的低预算，选一年期短险就行。这个价位就能拿到百万额度的身故伤残保障，还能附带几万块的意外医疗，完全能覆盖日常出门遛弯、买菜、带娃、小区散步这类普通场景的风险，适合拿退休金过日子、只想花小钱添基础保障的叔叔阿姨。比如郑州的张叔叔55岁，每个月退休金三千出头，还要帮儿子攒孙子的学区房首付，平时舍不得多花钱，最后选了一年280块的一年期百万意外险，拿到百万身故伤残+4万意外医疗，平时万一磕了碰了、被车蹭了都能报，花钱不多，心里踏实。

一年五六百的中等预算，除了基础身故伤残，能选意外医疗额度更高的产品，一般能拿到8到10万的意外医疗，还能附带住院津贴，适合平时有点小积蓄，担心出意外后自费药花得多的朋友。比如成都的陈阿姨55岁，平时帮女儿带外孙，每天要送孩子去幼儿园，还要去菜市场买菜，路上车多人多，她每年拿五千多的养老补贴，就选了一年560块的产品，百万身故伤残不变，意外医疗提到了10万，还带每天一百块的住院津贴，上次她被自行车刮伤缝针，用了点自费的美容线，全部都报销了，最后住了五天院，还拿到五百块的津贴抵饭钱，特别实用。

一年一千块往上的预算，可以选一年期产品加一份小额意外专项保障，或者选保障期限更长的产品，适合身体条件不错、希望长期不用折腾续保的朋友。比如杭州的周叔叔55岁，自己做点小生意，平时经常开车去进货，手头也比较宽松，他选了一年1200块的组合，百万身故伤残基础上，额外加了交通意外额外赔付，意外医疗也升到了15万不限社保，而且保障期限能选20年，不用每年都花时间找产品重新买，省了好多心思。

如果是子女帮父母买，预算几千块的话，可以选长期固定缴费的产品，一次锁定几十年的保障，不用怕以后身体出问题买不了，适合父母现在身体还健康，想一次性把保障安排稳妥的情况。比如深圳的林小姐，父亲刚满55岁，身体没有什么大毛病，她每年帮父亲交三千多块，选了长期的百万意外险，保障到七十岁，以后不管父亲身体出什么小问题，保障都有效，不用每年担惊受怕续保被拒，对子女来说，也算是给父母的一份长期安心保障。

这里要提醒一句，不管预算多少，都别硬着头皮买贵的，一定要贴合自己的日常开支来选，55岁这个年纪，大多都已经退休，收入主要是退休金或者积蓄，保费占年收入的百分之一以内就合适，别因为买保险影响日常的生活质量，毕竟我们买保险是为了添保障，不是添负担。就像刚才说的张叔叔，要是硬逼他买上千块的产品，每个月生活费都要挤，那反而违背了买保障的初衷，适合自己预算的，才是好的。

投保避坑注意事项

第一，如实填健康告知，别抱侥幸心理。很多55岁的朋友多多少少有点小毛病，比如高血压、糖尿病，不少人觉得这跟意外险没关系，不问就不说，或者想着随便填蒙混过去，真出事理赔的时候十有八九要出问题。去年杭州的张叔55岁，平时有常年的高血压，买意外险的时候健康栏问了有没有住过院，他觉得高血压住过院不影响意外理赔，就没填，后来他下楼倒垃圾摔了股骨骨折，申请理赔的时候保险公司查到他之前的住院记录，直接拒赔了，交的保费没多少，最后几万块治疗费全自己掏，心疼得不行。记好了，健康问什么答什么，问到的病说清楚，没问到不用主动说，别瞎隐瞒。

第二，盯紧职业类别，干对活买对险。55岁不少人还在干活，有的帮儿女看店，有的做小区保洁，有的当门卫保安，还有的干装修小工，不同意外险对职业要求不一样，很多只保1-3类职业，4类以上职业不接，你不看清楚乱买，出事肯定赔不了。成都的陈叔55岁，退休后闲不住去小区当绿化工人，属于4类职业，图便宜买了只保1-3类的意外险，后来修剪树枝摔下来骨折，保险公司一查职业不对，直接拒赔，本来想着花小钱买保障，结果白扔了保费还没补偿。你买之前直接翻职业表，对着自己干的活对号入座，干户外体力活就选支持对应职业的，别嫌麻烦，对清楚再付钱。

第三，别买捆绑长期返还型意外险，这里坑多。不少业务员跟你说，这款意外险放几十年，不出事还能把钱退给你，听着挺好，其实性价比特别低。55岁买返还型意外险，每年要交好几千，交十几年，保额还不高，而且很多只赔身故全残，普通伤残根本不赔，意外医疗额度也低，得了小意外根本报不了几个钱。深圳的李姨55岁，被业务员忽悠买了返还型意外险，每年交5000，交10年，说70岁不出事退钱，结果她第二年买菜摔骨折花了8000，一看保单意外医疗只有3000额度，剩下五千全自付，退钱还要等15年，提前退只能拿回一半本钱，退也不是不退也不是，进退两难。想要买百万意外险，就买单纯保障型的，别碰返还的，把钱花在保障上才实在。

第四，看清楚意外的定义，别相信啥都赔。很多人以为只要出事就是意外，其实不是，意外险不赔中暑、猝死，也不赔因为自身疾病引发的意外，你买的时候要看清楚条款，别听业务员瞎忽悠说全赔。济南的王叔55岁，平时心脏不好，散步的时候突然心梗摔倒摔破了头，买的时候业务员说只要摔了就赔，结果申请理赔的时候，保险公司认定摔倒原因是心梗，属于疾病引发，不符合意外定义，不给赔，王叔跟人家闹也没用，合同上写得清清楚楚。所以你买的时候，别光听人说，自己翻两页合同，把什么赔什么不赔看明白，心里有数才不踩坑。

第五，别买多份重复赔付的冤枉险。不少人觉得，多买几份意外险，出事就能多拿几份钱，其实不是，身故伤残确实可以多份赔，但意外医疗是报销型的，你花了多少钱报多少钱，买十份也不可能报出比花的钱多的钱，多买就是白交保费。武汉的刘姨55岁，听了业务员推荐，一口气买了三份带意外医疗的百万意外险，每年交三份钱，加起来小一千，去年骑车碰了膝盖花了6000，报完第一份剩下的额度够报，剩下两份根本用不上，白白交了好几年保费。55岁大多收入不高，钱都要花在刀刃上，买一份额度够用的就行，不用多买浪费钱。

结语

总的来说，55岁朋友选百万意外险，只要盯着自己需要的意外医疗和伤残保障，核对好条款要求，结合自己的预算选，别踩职业和如实告知的坑，就能选到合适的产品。给自己添一份保障，也不让子女多操心，日常出门遛弯、出门游玩，干活做家务都能更安心。

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