65岁交意外险有什么待遇

引言

哎，咱们叔叔阿姨到了65岁，是不是常琢磨，这个年纪买意外险，到底能享受到啥有用的待遇呀？会不会买了之后啥都赔不了？今天咱们就把这个问题说透，给大伙讲明白。

核心保障待遇一览

第一个要说的就是意外医疗待遇，这也是咱们65岁以上老人用得最多的待遇。毕竟人上了年纪，腿脚不如年轻人灵便，下楼买个菜踩滑、遛弯被路边电动车剐蹭、在家擦窗户磕碰到，都是常有的事儿。这些意外导致的门诊、住院费用，符合条款约定的，都能按比例报销。就拿我街坊张阿姨来说，去年张阿姨65岁刚买了意外险，开春去公园跳广场舞，下场的时候踩空台阶扭了脚，还打了石膏固定，前后花了快两千块钱的门诊费、拍片费、药费，因为她买的意外险意外医疗保额够，免赔额也低，最后报了一千七百多，自己只花了两百多，相当于没怎么掏钱就把伤养好了。要是没买这份意外险，这小两千块钱也是实打实的支出，有了这个待遇，就能帮咱们老人省下不少零碎的看病开销。

第二个就是意外伤残待遇。要是不小心发生了比较严重的意外，导致身体落下了不同等级的伤残，影响了日常活动，保险公司会按伤残等级给你发一笔伤残保险金。这笔钱是一次性给的，不用抵扣医药费，你可以用来请护工护理，也可以用来添置辅助康复的器材，甚至给家里贴补生活都没问题。比如小区里的刘叔叔，今年66岁，去年骑老年代步车去接孙子，拐弯的时候被撞倒，导致一只胳膊落下了十级伤残，本来儿子还在发愁请康复师的钱，结果意外险直接赔了一笔伤残金，刚好覆盖了康复期的所有开销，没给家里添额外负担。

第三个就是意外身故待遇。如果因为意外不幸身故，保险公司会给受益人一笔身故保险金，这也算是给家人留下一点补偿，不会因为意外的发生，给子女留下额外的经济负担。这个待遇看起来不常用，但是真遇到事儿的时候，能帮子女分担不少压力，也是咱们老人为家里考虑的一份保障。

还有不少针对咱们老年人的附加待遇，很多意外险都会加上，比如意外骨折津贴，咱们老人骨质疏松，一不小心就容易骨折，很多产品会专门给骨折额外赔一笔津贴，你可以用来买营养品，也可以用来请护工，弥补不能动的时候没有收入或者额外花钱的缺口。还有的会附带公共交通意外保障，要是咱们老人经常跟着子女出去旅游，坐个火车汽车，发生意外还能多一份保障，待遇也很实用。

最后要提醒大家，不是所有意外都能享受到待遇，比如故意摔碰、本身疾病导致的意外摔倒，部分产品是不赔的，买的时候一定要看清楚条款里哪些能赔，哪些不能赔，别等出事了才发现不对，选的时候优先选意外医疗免赔额低、报销比例高的，对咱们老人来说最实在。

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购买条件全梳理

咱先讲年龄要求哈。市面上大多意外险，都支持65岁人群直接投保，不少产品还把投保年龄上限放宽到七八十岁，不会因为刚到65岁就直接把你拒之门外，哪怕你到了70岁，只要符合要求也能买，不用太担心年龄卡门槛的问题。

然后就是健康要求，这一点对65岁的朋友特别友好。和医疗险、重疾险比起来，意外险几乎没什么严苛的健康要求，多数产品不需要你提前去做体检，只要你日常能自己走路、买菜、做家务，生活能完全自理，就可以买。就算你有高血压、糖尿病这些常见的老年慢性病，也不影响投保，不会因为这些老毛病不让你买。

接下来要说职业要求。65岁的朋友大多已经退休在家，日常就是在家待着或者出门遛弯，基本所有符合年龄要求的意外险都能买。如果退休之后还在做一些零散的兼职，比如做小区保洁、给人家看门店，只要不是高风险职业，也都符合投保要求，直接投就可以。

还有一些要注意的特殊要求，有的产品会对投保地区有小限制，但国内大部分地区都能投，一般不会影响普通人购买。还有的意外险会要求，如果你之前已经买过好几份同类型的高额度意外险，再买可能会有限制，但对于65岁刚打算买意外险的朋友来说，这个基本碰不上，不用多虑。

最后给你说个实用小建议，你买之前别嫌麻烦，先对着条件一条一条核对。如果你行动自如，没什么太严重的不能自理的问题，直接选符合年龄的普通款就行。如果你行动稍微有点不便，那就找对健康要求更宽松的产品，一定能找到符合你条件的。别看着广告就直接下单，先核对清楚购买条件，免得白忙活一场。

分情况购保建议

如果你平时只在家附近遛弯、去菜市场买菜、偶尔帮子女带带孩子，日常活动范围不大，意外风险相对低一些，选只覆盖基础保障、价格亲民的款式就够。这类款式一般每年只需要花一百多到三百多，就能享受意外医疗报销、基础意外伤残和身故保障，完全满足日常需求，不用花多余的钱。比如家住老小区的张阿姨，今年65岁，平时就是下楼买菜接孙子，选了这种基础款，一年缴费两百块不到，去年弯腰拎菜闪了腰摔了一跤，去医院拍片子拿药花了八百多，走意外险报销了七百多，挺划算够用。

如果你平时喜欢出门跳广场舞、爬社区附近的小山、跟老伙伴一起短途出游，活动比普通老人多，出现意外骨折、扭伤的概率也高一些，建议优先选带意外骨折额外津贴的款式。这类保障会在报销医疗费用之外，给你发一笔固定的骨折津贴，住院或者在家养伤都能领，可以用来买营养品、付护工费，减轻子女的负担。比如65岁的刘叔叔，每天都去公园跟人跳交谊舞，去年踩空台阶摔成骨裂，除了一千多的医疗费用报销，还拿到了两千块的骨折津贴，用来买了补钙的食材和护理垫，自己没花多少钱。

如果你本身腿脚不太方便，平时出门需要拄拐或者靠子女陪同，容易磕碰摔倒，可以选择意外医疗报销额度高、不限社保范围报销的款式。这类意外险的报销比例一般比较高，就算用了进口的钢板、自费的止痛药物，也能按比例报销，能帮你省下不少自费部分的开支。比如65岁的陈阿姨，本身有骨质疏松，比普通人更容易骨折，就选了意外医疗额度五万、不限社保报销的款式，去年在家擦窗户滑了一跤摔骨折，用了进口固定材料，自费了六千多，最后报销了五千多，很大程度缓解了经济压力。

如果你身体比较硬朗，还经常跟着旅游团去外地游玩，甚至会去一些景区爬山，建议加上交通意外额外保障，同时把意外医疗额度再调高一些。长途出行坐车、逛景区，比日常居家更容易遇到交通磕碰、意外摔伤，更高的额度和额外交通保障，能让你玩得更安心，不用一直担心出事没钱治。

如果你预算比较宽松，想给子女少留负担，也可以选择缴费稍高一点、保障额度更高的款式，这类意外险一般意外医疗额度更高，伤残和身故保障也更足，真遇到情况，能给子女留下一笔钱帮忙处理后续事宜，不用让子女单独承担所有开销。缴费也大多是一年一缴，不用一次性交一大笔钱，每年按期缴费就可以，压力很小。

赔付实操注意事项

发生意外之后，第一时间给保险公司报案，别拖。不少产品要求意外发生后3天到10天内报案，拖得太久，保险公司没办法核实意外情况，可能会给理赔流程添不必要的麻烦。就说前阵子张阿姨自己在公园散步被路边松动的地砖绊摔了，当时觉得疼没当回事，想着等周末子女有空再说，结果隔了快一周才报案，保险公司还得重新派人去公园核实地砖情况，来回折腾多等了小半个月才走完审核，耽误了张阿姨早点拿到报销款。所以只要发生符合保障范围的意外，第一时间联系你的投保顾问或者打保险公司官方电话报案，说清楚出事的时间、地点、具体情况就可以。

所有的就医票据、检查报告、门诊病历、出院小结，全都要整理好收好，一张都别丢。尤其是意外医疗报销，不管是门诊换药拍片子，还是住院做手术，所有花钱的票据都是你申请理赔的核心凭证，缺任何一张都可能影响报销。之前有位赵叔叔，下楼倒垃圾摔了手腕，去医院处理之后把缴费小票随手塞买菜的布袋子里，后来布袋子洗了，小票字迹全糊了没法辨认，没办法只能重新跑回医院，找收费处重新打印存根，折腾了整整一下午才补完材料。建议你专门找个文件夹，把和这次意外就医相关的所有纸张都放进去，报案的时候按照要求复印或者上传，一步到位省好多事。

一定要去正规的公立医院就医，别随便找没有资质的小诊所。大部分意外险的意外医疗责任，都只认可正规公立医院出具的诊疗材料和收费票据，不合要求的医疗机构产生的费用，是没办法报销的。之前刘阿姨图家附近的私人推拿馆离得近，摔了腰之后不去医院，直接去推拿馆做理疗花了小两千，申请理赔的时候才知道，这个推拿馆不在认可的医疗机构范围内，这笔钱根本报不了，最后只能自己承担。哪怕你觉得伤势轻，也先去正规医院做检查，拿到诊断，之后需要康复，也问清楚保险公司哪些机构的费用可以报，再去做，别白花了钱报不了。

申报理赔的时候，别隐瞒实情，是什么情况就说什么情况。如果是本身就有的旧伤，这次意外只是加重，一定要如实跟保险公司说清楚，保险公司会核清楚这次意外导致的花费是多少，该赔的部分一定会赔，刻意隐瞒反而会被认为骗保，耽误理赔。举个例子，李伯伯本身膝盖就有旧的劳损，上次出门买东西被电动车剐蹭摔了，膝盖伤势加重需要做手术，他申请理赔的时候如实说了自己之前的情况，保险公司核算之后，赔付了这次意外导致的手术和治疗费用，流程走得很顺畅。要是他刻意隐瞒不说，被保险公司查出来，反而要重新核查，拖慢理赔进度。

拿到理赔款之后，自己也要核对一遍，看看报销的项目、赔付的金额是不是符合保险条款的约定。如果你对赔付的结果有疑问，直接联系保险公司的理赔人员问清楚，对方会给你逐条解释哪些项目能报，哪些是责任免除的部分。要是你觉得确实有不合理的地方，可以找保险公司的投诉部门反馈，不用自己憋着不说，把问题讲清楚，大部分都能得到妥善处理。

结语

总结一下呀，65岁买意外险，就能享受到意外受伤的医疗费用报销、意外伤残和身故相应的保障待遇，大多还不用体检，门槛很低，特别适合咱们这个年纪的朋友。就看你平时爱不爱出门动、手头预算怎么样，选匹配自己需求的就好，记得出事第一时间报案留好票据，就能顺顺利利拿到赔付啦。

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