老年人55岁以上终身险怎么买

引言

叔叔阿姨们，咱们过了五十五岁，想给自己添一份终身的保障，是不是拿着手机翻来翻去，对着各种介绍摸不着头脑，不知道从哪儿下手挑呀？别着急，今天咱们就好好聊聊这个话题，给您把选的路子理清楚。

一. 分健康状况选险种

身体完全健康，没有结节、囊肿、血压血糖异常这些问题，直接挑选保障责任更完整的终身险就可以。我身边有个56岁的刘叔，刚退休单位体检各项指标全正常，之前儿子劝他买保障他一直拖着，身边有老伙计突发意外走了之后，他才动了买终身险的心思，因为身体条件好，直接选了覆盖身故责任的终身险，核保一次就过了，不用额外加费也不用除外责任，保障力度够，自己心里踏实孩子也安心。

有轻微慢性病，比如一级高血压、血糖轻度偏高，没有并发症的，优先选健康告知宽松、支持智能核保的终身险。去年有个58岁的陈阿姨找我问投保的事儿，她患轻度高血压五六年了，一直规律吃药，血压控制得挺稳，没有别的并发症，之前去投一些健康告知严的产品，直接被延期了，后来换了一款核保宽松的产品，走智能核保的时候，只要如实回答了血压范围、有没有并发症这些问题，几分钟就核保通过了，顺利买到了合适的终身险。

身上有小结节，比如甲状腺结节、肺结节，分级在三类以内的，也有适合的产品可以选。不少55岁以上的朋友体检都会查出结节，不用太担心买不到保险，比如61岁的赵叔，体检查出甲状腺结节2类，他选了一款不问结节分级、只要没判定为恶性就可以投保的产品，顺利完成投保，不用把结节相关责任除外，也不用加费，后续哪怕真的出了问题，也能对应拿到赔付。

患过比较常见的慢性病，比如曾经得过脑卒中，术后恢复稳定超过一年，没有留下明显后遗症的，可以专门找有对应慢病核保通道的产品投保。我接触过一个59岁的张叔，两年前得过轻度脑梗，住院治疗之后恢复得很好，能正常散步遛弯，生活完全能自理，血压血糖也控制住了，普通产品核保过不了，找对了支持这类慢病投保的产品之后，按要求提交了近期的复查报告，核保顺利通过，成功买到了终身险。

要是身体问题比较多，常规核保都通不过，可以选不带健康告知的终身寿险产品，虽然保额会有一定限制，但至少能给孩子留一笔确定的钱，办身后事、弥补一些家庭损失都够用，不用因为身体差就买不到任何保障，总得给自己和家人留一份兜底的安排。

二. 按经济实力定方案

每个叔叔阿姨手里的闲钱不一样，买终身险的方案自然不能一模一样，得顺着自己的钱包来选，别硬扛给自己添负担。

退休金不算高，平时手头只留了几万块备用金的朋友，直接选趸交就好，也就是一次性缴清所有保费。咱们55岁之后收入大多稳定甚至只靠退休金，一次性缴完就不用年年惦记着留保费，也不会因为忘记缴费导致保单失效，省心不少。就拿58岁的李叔叔来说，他退休每个月到手四千多，之前攒了十万块积蓄，本来想着存银行，想着给自己留个终身保障，就从中拿出六万多趸交了合适的终身险，剩下的四万多还留着当平时的应急钱，之后每个月该买菜买菜该遛弯遛弯，不用再抠着攒钱交保费，压力一点没有。

手头积蓄不算多，但每个月固定有退休工资，能匀出千八百块的朋友，可以选5年缴费的方案。比起一次性拿好几万出来，5年缴费分摊下来每年的支出少很多，也不会拖太长时间给之后留负担。比如57岁的陈阿姨，每个月退休金五千出头，女儿每年还会给她两万块补贴家用，她手里攒了八万块积蓄，不想一次性都投进去，就选了每年交一万二，交5年的方案，每年从补贴里拿出这笔钱就行，积蓄大部分还留着应付平时看病、出门旅游的开销，刚刚好。

身体状况不错，年龄刚过55岁，而且每个月都有稳定进账，手头积蓄还要留着给帮衬孩子、自己养老的朋友，可以选10年缴费的方案。分摊到每一年的保费会更低，对日常开支影响很小。比如刚56岁的李阿姨，每个月退休金六千多，自己平时还帮小区看看快递，每个月额外有一千多收入，她不想动自己存了十几年的二十万养老本，就选了每年交八千，交10年的方案，每个月从收入里匀几百块就够交保费，养老本分文没动，心里特别踏实。

手里积蓄不少，就是想给自己留一份终身保障，还想给孩子留一笔确定的钱的朋友，可以选保障责任更全的终身险，缴费方式选自己舒服的就行。如果你本来就想着把这笔钱规划出去，不管是一次性缴还是分长期缴都可以，反正你的经济条件能支撑，重点盯好保障责任合不合适就够。比如62岁的王阿姨，自己手里有两套房子，存了几十万存款，孩子也都事业稳定不需要帮衬，她就想给自己买份终身险，最后走了给孩子留一笔钱，她选了分10年缴费，每年交两万块，对她来说一点压力都没有，还满足了自己的心愿。

不管你经济条件怎么样，有一条一定要记住：千万别为了买终身险，把自己所有的积蓄都投进去，必须留足至少3到5年的生活费和应急看病的钱，剩下的闲钱再拿来投保，买保险是买保障，可不是给自己套枷锁。

三. 关键条款重点盯

先盯身故赔付的责任范围，别漏看细节。我举个例子，57岁的陈伯伯前年买终身险，一开始没仔细看条款，签字就交了钱，后来他因为心梗身故，子女去申请理赔才发现，条款里写了“等待期内确诊既往症引发的身故不赔”，陈伯伯投保前就有冠心病，刚好没过等待期就出事，最后没能拿到赔付，一家人白花了保费还窝心。所以买之前一定要逐字读这部分，看看既往症引发的身故能不能赔，等待期多久，等待期里出状况到底怎么算，把这些搞清楚再签字。

再盯免责条款，这部分是说哪些情况保险公司不赔，每一条都不能放过。很多叔叔阿姨买保险，只看能赔什么，不看不赔什么，最后出问题才追悔莫及。比如61岁的赵阿姨，喜欢跟老伙计一起自驾出去玩，她买的终身险条款里，免责内容写了“无合法资质驾驶车辆出行引发的身故不赔”，赵阿姨开的老年代步车没有正规牌照，万一出事，保险公司是不会赔的。所以买的时候，把免责里的每一条都对着自己的日常习惯核对，你平时爱做什么、有什么旧毛病，都对照看看有没有落在免责里，别等出事才想起来看这部分。

接着盯保额是否会随着年龄变化。有不少终身险，年龄到了一定阶段，保额会悄悄下降，很多人不知道这点，以为买了多少保额就一直是多少。比如56岁的刘叔叔，当时买的时候看宣传写的二十万保额，就以为一辈子都是二十万，结果七十岁之后，条款里写了保额自动降为八万，真出事了，子女只能拿到八万赔付，根本不够填补缺口，也达不到当初买保险想留一笔钱给孩子的目的。所以一定要翻条款看清楚，保额是不是终身固定不变，如果是会变动的，那变动的节点和下降的比例是多少，自己算一算，到自己年纪大的时候，剩下的保额够不够用，不够用就换一款，别将就。

然后盯投保时的健康告知要求，别轻信“不用告知直接买”的说法，条款里写的健康要求一定要对应自己的情况如实填。之前有个59岁的周叔叔，查出来有甲状腺结节，卖保险的人说不用写进去，没人查，周叔叔就没告知，后来周叔叔因为甲状腺相关的并发症身故，保险公司核查病历的时候发现他投保前就有这个问题，没如实告知，直接拒赔了。所以条款里写的需要告知的健康问题，你有哪一项就如实说，别听别人忽悠说可以不填，带病不告知，最后十有八九拿不到赔付，亏的是自己。

最后盯保单的现金价值变化，如果你选的是带现金价值的终身险，一定要看看现金价值什么时候能超过你交的总保费，万一之后急用钱需要退保，你心里也有数。比如有的人买了之后，家里突然需要用钱，想退保拿现金价值救急，结果翻条款才发现，要到八十岁之后现金价值才能超过总保费，八十岁之前退保，拿到的钱比自己交的还少，这不就吃亏了吗。所以把现金价值的增长表看明白，自己记一下不同年份退保能拿多少钱，心里提前有数，真遇到事也能从容处理。

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四. 靠谱购买渠道指南

首先说大家最熟悉的保险公司线下营业部吧。咱们年纪大了，很多人习惯面对面聊天，有啥问题张嘴就问，解释不清还能拿纸质文件翻给你看，比对着手机抠字舒服多了。就说57岁的赵叔叔，之前想给老伴买终身险，自己手机玩不利索，字小看不清楚，直接打了保险公司官方电话问了离家最近的营业部地址，第二天上午就过去了，营业部的顾问带着他一条一条捋保障责任、讲清楚缴费多少、啥情况能赔，还帮他测了身体健康状况，赵叔叔当天就把流程走明白了，心里也踏实。线下营业部还有个好处，要是后续需要变更信息、申请理赔，直接上门找对接的顾问，有人帮着整理材料，省得自己到处摸不着头绪。

然后说保险公司官方的线上渠道，比如官方公众号、官方小程序、保险公司自己的官网。这些渠道都是保险公司自己运营的，不会中间转手，信息也安全。如果你或者家里孩子会玩智能手机，在这儿买挺方便，随时能翻条款，投完保电子保单直接存在手机里，不会弄丢。就说61岁的刘阿姨，女儿帮她在保险公司官方小程序上选产品，俩人晚上坐在沙发上，一条一条对比，觉得合适了直接按提示填信息，做健康告知，流程走下来也就半个多小时，不用出门折腾，大热天或者下雪天不用跑出去，省力气。不过要提醒大家，一定要认准官方标识，别点陌生人发的链接，别进错了网站。

第三说正规的保险经纪平台线下门店，这里的顾问能给你展示多家保险公司的产品，不用你自己跑好几个地方对比。比如你想挑合适的产品，顾问会根据你的年龄、健康情况、预算，给你整理几个符合要求的方案，你坐那儿慢慢挑就行。59岁的陈叔叔，之前跑了两家保险公司营业部，觉得第一款核保要求严，自己有脂肪肝过不了，第二款价格超出预算，后来去了正规经纪门店，顾问给他找了核保宽松、价格也符合他预算的产品，很快就选到合适的了。不过要记住，得选有正规牌照的经纪平台，进门可以先看人家的经营资质证书，确认靠谱了再聊。

第四说身边熟悉的、有正规从业资质的保险顾问，这里得提醒大家，一定得是你知根知底，人家干了不少年保险，口碑不错的。别听路上拉你听课、给你送鸡蛋的陌生人瞎忽悠。要是你的老邻居、老同事之前找这个顾问买过保险，理赔什么都顺顺利利，那你找他咨询没问题。他会根据你的实际情况帮你选，后续有啥事找他也方便。但如果有人上来就给你吹得天花乱坠，说买这个能赚大钱，那你千万别信，终身险是保障不是投资，遇到这种人直接走就对了。

最后给大家提两个必须记牢的注意点：不管选哪个渠道，买之前一定要确认对方的正规资质，凡是让你把钱转到私人账户、让你别告诉家里人的，百分百是坑，赶紧躲开。还有，不管在哪买，都要自己把关键条款过一遍，哪怕让孩子帮你读一遍，确认你选的保障和顾问说的一样，没偷偷藏着免责内容，再签字交钱，这样买完才能踏踏实实享保障。

结语

总结下来，55岁以上买终身险并不难：先摸清楚自己的健康状况，能过核保再选产品；再跟着自己的钱包定缴费方式，别让保费变成生活负担；最后一定要睁大眼睛看清免责和赔付条款，选靠谱渠道投保就可以啦，这样就能选到适合自己的终身保障，心里踏实过日子~

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