宠物保险的优点和缺点 宠物险出险时间

引言

各位铲屎官有没有过，刚下班就抱着毛孩子往医院跑，结账时看到账单攥紧钱包的经历？要不要给自家毛孩子安排一份宠物保险，大家心里的疑问是不是攒了一堆？这篇我们就把你想问的问题说清楚。

优缺点大盘点

先给大家说第一个优点，能分摊大额医疗开支，这是实打实帮铲屎官减负的。我认识的铲屎官小林，养了一只三岁的金毛，上个月金毛忽然上吐下泻送进医院，一查说是急性胰腺炎，住院加检查加用药，前前后后一共花了七千多。小林刚毕业工作没两年，房租压力大，这笔钱差点让他吃半个月泡面，还好之前买了宠物险，最后报销了四千多，一下子就把压力卸了大半。要是养的是体型大的宠物或者容易得遗传病的品种，这点真的很有用，谁也没办法提前攒出一笔随时能用的应急钱，有保险兜底，不用在毛孩子治病和攒钱过日子之间做选择。

第二个优点，不少产品会附赠额外的实用服务，不是那种虚头巴脑的福利。比如有的会送免费的寄生虫驱虫优惠券，有的能免费线上咨询宠物医生，半夜毛孩子忽然出状况，不用慌慌张张往急诊跑，先线上问一问医生，判断要不要送医，能省不少折腾。还有的会帮忙找丢了的宠物，提供寻宠协助，对经常带毛孩子出门遛弯、去郊外玩的铲屎官来说，这个附加服务挺贴心的。

接下来聊第一个缺点，理赔限制不少，很多新手铲屎官容易踩坑。很多宠物险只保先天性疾病之外的病症，不少品种宠物自带的遗传病，比如折耳猫的软骨病、贵宾犬的髋关节发育不良，大多都不在保障范围内。还有免责条款里会写，没做疫苗导致的传染病、自己给毛孩子乱喂东西导致的中毒，都不能赔。之前有个新手铲屎官小周，刚抱回没打疫苗的奶猫就买了保险，后来奶猫得猫瘟住院，花了两千多去申请理赔，才发现条款里要求投保前必须完成基础疫苗接种，最后一分钱都没报，白花钱买了保险。

第二个缺点，对老年宠物、本身有旧病的宠物不太友好。不少产品要求投保的宠物年龄在8岁以下，超过8岁就不让买了，就算有能买的，保费也会涨不少，而且之前得过的病，都会被列为除外责任，以后再犯也不给赔。住在我家楼下的张阿姨，养了一只九岁的京巴，狗狗有糖尿病，张阿姨想给买个保险分担降糖药和定期复查的钱，问了一圈，要么不让投，要么直接把糖尿病除外，根本达不到她想要的保障效果。

最后给大家针对性提建议：如果你是刚养宠物，预算每个月能拿出五六十块，宠物年龄在三岁以下，也做好了疫苗，建议直接入手，选保障覆盖常见大病和意外的就行，不用追求特别贵的；如果你的宠物已经78岁，或者本身有慢性病，预算有限的话，可以只买意外保障，保费便宜，能应对摔碰、误食这类突发意外就行，不用硬买全价的大病险；如果是多宠家庭，可以选支持多只投保的计划，能省一点保费，每只都能有基础保障。买之前一定要翻一遍免责条款，看好哪些不赔，别等出事了才拍大腿。

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出险时间要搞清楚

目前国内在售的宠物保险，都有明确的等待期规则，不是买完当天所有保障就能立刻生效。这个规则需要记死，不然真出事了没法赔，哭都没地方说。

不同类型的保障，生效时间不一样。意外类保障大多没有等待期，投保成功之后就能生效。我邻居大刘上周给家里的柯基买了宠物险，投保当天下午，狗追小区里的猫，从台阶摔下去断了前腿，送医院拍片子接骨花了两千多，提交资料之后不到一周就走完理赔，拿到了一千六百多的报销款，正好赶上发薪日前手头紧，这笔理赔帮了大忙。

大病和慢性病这类非意外的保障，都设了等待期，一般在15天到30天不等，不同产品的等待期不一样。之前小区另一个铲屎官小周，就踩了这个坑。她家的英短一直有点尿频，她想着赶紧买保险回头报销，结果买完才第8天，猫查出尿闭引发肾衰竭，住院治疗花了六千多，提交理赔之后直接被拒，因为还在30天的大病等待期里，不在保障范围内，一分钱都没报下来。

还有针对遗传病、先天性疾病的保障，不少产品的等待期会更长，有的要等九十天才能生效。如果你家毛孩子是纯种猫狗，本身有品种易感的遗传问题，一定要提前算好时间投保，别等出症状了才想起买，肯定赶不上。

给大家几个实打实的建议。如果你刚接回幼猫幼犬，到家体检没问题就直接投保，别等出问题再买。如果你打算带毛孩子出门长途旅行、参加户外聚会这类高风险活动，提前至少半个月安排投保，避开等待期，万一真出意外或者染病，都能正常理赔。如果已经发现毛孩子有不舒服的症状，别抱着侥幸心理带病投保，这种不仅会拒赔，保费也退不回来，白浪费钱。

按需选险指南

刚毕业租房独居、月薪五千左右的年轻铲屎官，预算不多，养的是一两岁的小型宠物比如泰迪、英短，日常也就偶尔软便，最大的担心是不小心宠物跑出去摔了碰了，或者突然得个急性病花大钱。这种情况直接选基础款就行，只覆盖意外受伤+常见急性大病，选月缴的缴费方式，每个月掏三四十块就够，不用买贵的全保款，也不用一年缴清，既不占生活费，也能覆盖日常常见风险，刚好合适。

养中大型犬、经常带宠物去郊外露营或者常让宠物在小区自由跑的铲屎官，宠物接触外物、受伤的概率比家养静养好太多，比如被碎玻璃划到肚子、和别的狗打架咬穿皮肤，或者误食小区里扔的有毒食物，这类情况治疗费用往往不低。建议选侧重意外保障、额外包含误食中毒责任的款式，预算够的话可以加上第三者责任，万一宠物不小心咬了陌生人、咬坏邻居家贵重家具，也能走保险报销，不用自己掏大几千赔款，把对外的责任也转移出去，踏实很多。

养七岁以上老年宠物的铲屎官，这个年纪的宠物大多已经得了慢性病，比如狗狗的糖尿病、关节炎，猫咪的慢性肾病、甲亢，日常要长期吃药复查，很多新手容易踩坑，去找说能覆盖原有慢性病的产品，最后理赔发现根本赔不了。建议直接选支持老年宠物投保、不限病种报销、能覆盖慢性病日常治疗的款式，不要图便宜买只保大病的基础款，虽然这类保险每年保费会比年轻宠物贵两三百，但能报销长期吃药的部分费用，一年下来能省出大几百的药钱，实用性很强。举个例子，张阿姨养的金毛今年九岁，确诊关节炎之后，每年吃药理疗要花两千多，买对保险后每年能报销八百多，刚好覆盖了大半年的药费，减轻了不少压力。

家里养了三只以上宠物的多宠家庭，单独给每只买保险保费加起来一年要小一千，负担其实不轻。建议找支持多宠投保的组合方案，大多能给每只宠物打八到九折，而且可以统一管理保单，不用分别记缴费时间和保障内容，省心还省钱。挑的时候注意看每只宠物的保障内容有没有缩水，有的组合款会降低每只的保额，别光看总价便宜就下手，要保证单只保额够用，至少大病保额要在五千以上，才能覆盖常见大病的治疗费用。

家里宠物已经打过疫苗、每年定期做体检，想给宠物额外加保障的铲屎官，可以选包含疫苗、体检责任的升级款，每年的疫苗钱能报一半左右，相当于把日常固定支出也分担了一部分，要是你本来就每年按时给宠物打疫苗做体检，加不了几十块保费就能多报这部分费用，还是比较划算的。如果平时经常忘记打疫苗，也不是每年都做体检，那就没必要多加这部分责任，白花冤枉钱。

理赔必知注意事项

第一，出险第一时间报案，别拖。我身边有个养柯基的老陈，去年春天带狗去河边遛弯，狗误食了有害的东西，回家上吐下泻，老陈想着先自己治，等治完了再找保险公司报案，结果因为间隔了快一周才报，保险公司没法核实当时的发病情况，最后少报了一千多块。听我的，不管你现在忙不忙，只要确定毛孩子需要住院治疗、要走理赔流程，拿到初步诊断的当天就联系保险公司登记，别自己闷头先治完全不管报案的事。

第二，所有纸质和电子资料都要存好，别乱扔。这里说的资料包括初诊病历、缴费发票、检查报告、用药清单，甚至你和医生的沟通记录截图，都整理在一起。有个养布偶猫的女生小苏，之前猫得腹水，治疗完申请理赔的时候，把两张大额的缴费发票弄丢了，医院补开发票跑了三趟，耽误了大半个月的理赔时间，最后还是找了医院的财务科开了缴费证明才顺利报下来。你可以专门整个文件夹，电子档存在手机相册的专门相册里，纸质的用文件袋装好，理赔的时候拿出来直接用，省得乱找耽误事。

第三，一定要去保险公司认可的医院治病，别随便找没有资质的小诊所。不少新手铲屎官图便宜，家附近有那种没有营业资质的私人宠物诊所，就直接带毛孩子过去治病，结果看完申请理赔才发现，这家诊所不在保险公司的合作医院名单里，一分钱都报不了。之前有个养银狐犬的男生，图家楼下小诊所看病便宜，犬得了皮肤病就在那边治，前后花了两千多，申请理赔才知道诊所不符合要求，最后全部自己掏腰包。建议你买完保险之后，先存好保险公司给的认可医院名单，手机里存个截图，真出事了直接找名单上的医院去，别乱选。

第四，报销范围内用药，别私自用条款外的自费药。不是说不能给毛孩子用好药，但是用之前一定要先问一下保险公司，这款药能不能报，能报多少。就像之前说的张姐，她家金毛得关节炎，医生推荐了一款进口的关节针，一支就要八百多，张姐想着好药肯定没问题，直接就打了，打完申请理赔才发现，这款药不在保单的报销范围内，四千多的针钱一分都没报，白花了不少钱。如果你想用好药，提前拍一下药名发给保险公司的对接人员，问清楚报销规则再决定，别自己乱做决定。

第五，如实告知毛孩子的过往病史，别隐瞒。不少人买保险的时候，知道自己家毛孩子之前得过慢性病，怕加费或者不能买，就故意隐瞒不说，真出事申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，直接就拒赔了，保费也白交了。去年有个养蓝猫的朋友，买保险之前猫就得过尿闭，治好之后他买保险没说，后来尿闭复发，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔，他前后花了六千多，一分没报，后悔都来不及。所以买的时候问什么就说什么，别抱着侥幸心理隐瞒，不然最后吃亏的还是自己。

结语

总结一下哦，宠物保险能帮铲屎官分摊毛孩子大病意外的治疗开销，但也得看清条款里的免责内容，选的时候要跟着自己的预算和毛孩子的情况挑。关于出险时间，意外出险一般买完就能理赔，大病出险得等过完保单约定的等待期才能申请赔付，提前给毛孩子买好，真出事了才能顺顺利利拿到理赔，给毛孩子治病也更踏实～

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