宠物综合险要不要买 宠物保险优势

引言

各位铲屎官，你是不是每次刷到宠物相关的看病帖子，都忍不住捏捏钱包问自己：养了毛孩子这么久，到底要不要给它买一份宠物综合险？这份保险到底能给我们和毛孩子带来什么好处？今天咱们就一起把这些问题说清楚。

赔付覆盖哪些场景？

第一个就是大家最常碰到的意外受伤场景。我楼下开宠物店的张姐，上周带客人寄养的边牧去后院遛，边牧追飞盘的时候踩碎了堆在角落的玻璃，爪子被划了好长一道口子，缝针加打破伤风一共花了两千多，这部分费用走宠物综合险报了一千六，客人也没找张姐扯皮，直接走理赔就解决了，省了不少人情和金钱的麻烦。日常遛弯被车蹭到、被别的宠物咬伤、误食异物做手术、从高处跌落摔伤这些常见意外，都在大部分宠物综合险的保障范围内，就连出门寄养、托运的时候出了小意外，不少产品也能覆盖。

第二个就是常见疾病诊疗场景。我表妹养的蓝猫，去年冬天突然吐得停不下来，送到医院查出来是急性肠胃炎，还引发了轻微脱水，输液加检查一共花了一千八百多，最后报了一千一。像肠胃炎、皮肤炎症、尿道感染这些宠物常发的小病，治疗费拍片、开药、输液都能按比例报。

第三个就是传染病保障场景。去年我朋友小区里好几只猫传染了猫瘟，朋友家没打疫苗的小奶猫中招，住院加抗病毒治疗花了四千多，报了快三千，刚好她那时候刚换工作手头紧，这笔理赔款真的帮了大忙。犬瘟、细小、猫冠状这些常见的宠物传染病，大部分宠物综合险都能覆盖诊疗费用。

第四个就是第三方责任场景。这个很多铲屎官都容易忽略，其实真的很有用。我同事家的金毛趁着开门窜出去，把楼下买菜的阿姨撞倒了，阿姨胳膊擦伤摔了手机，一共要赔两千八，这部分就走宠物综合险的第三方责任报了，不用同事自己掏腰包。还有宠物不小心咬坏了邻居家的家具、抓破了小区业主的车，这些你需要给别人赔偿的情况，也能走这个部分理赔。

还有一些拓展保障场景，部分产品会包含安乐死费用、宠物走丢后的寻宠启事广告费，有的还能覆盖绝育手术的部分费用，大家挑选的时候可以根据自己的需求选带这些拓展责任的产品。不过要提醒大家，先天疾病、既往症还有没在定点医院诊疗的费用，一般都是不赔的，投保的时候要看清条款哦。

不同人群怎么选购？

刚毕业没多久、预算有限的年轻铲屎官，一般刚租好房安顿下来，手头存款不多，养的大多是一岁左右的年轻宠物，本身身体底子好，很少出大问题。你直接按月缴费的基础款就行，每个月几十块钱，不会给月月光的你添负担，刚好覆盖遛弯被咬伤、意外磕碰、常见急性肠胃炎这类高频小问题，平时出点小状况也不用心疼医疗费，攒下来的钱还能给毛孩子买罐罐。

养了五到六年中年宠物、家里铲屎预算中等的铲屎官，你选带基础疾病+老年慢病预防保障的组合款就行，年缴费或者月缴费都可以，平均每个月一百块上下。我楼下小区张姐家的边牧今年七岁，年初查出来早期关节问题，她去年刚换了带慢病保障的产品，复查拿药的钱报了六成，现在每个月只要定期带狗子去做理疗，自己花不了几个钱，不会因为毛孩子看病吃紧，还能提前做好养护，不用等病情拖严重了才花大钱。

经济条件宽松、打算给毛孩子全方位保障的铲屎官，直接选保障范围广的全面款，覆盖小众疾病、手术麻醉风险，有的还能包含第三方责任，比如你家毛孩子不小心咬了路人、抓破了邻居的贵重家具，都能走保险报销一部分。我同事家养了拆家能力一流的哈士奇，去年不小心扑到小区邻居，抓破了邻居刚买的真丝围巾，还挠伤了邻居胳膊，最后第三方责任报了大部分费用，自己只花了一点零头，不用掏大几千的赔偿金心疼。

养多宠的铲屎官，别给每只都单独买最贵的全面款，先挑年纪大、平时爱生病的那只，优先给它买带慢病保障的中配款，剩下的年轻健康毛孩子，统一买基础款就行。我表姐家里养了三只英短，一只八岁的母猫有先天性肾病，另外两只都是两岁的健康小猫，她给老猫买了中配，两只小猫买基础，每个月一共才两百多，三只都有保障，也不会因为买保险花超预算。

本身本身对宠物过敏、或者家里有小朋友，需要经常给宠物做体检的铲屎官，可以挑带常规体检报销的款式，虽然每个月多花十几二十块，但每年一到两次的基础体检钱能报一半，既能定期给毛孩子排查健康问题，早发现早治疗，也能帮自己省体检开支，不用每次去医院做体检都花大几百心疼。

投保必避哪些坑？

第一，别隐瞒宠物的既往病史。不少铲屎官觉得，自家宠物之前得过小病，不说保险公司也查不出来，抱着侥幸心理投保，最后理赔吃大亏。我家楼下开宠物店的张姐就遇到过这事，她收了一只别人弃养的比熊，这只比熊之前就有先天性髋关节发育不良，张姐想着投保的时候不说，等后续做手术就能报销，结果申请理赔的时候，保险公司调阅了之前宠物医院的就诊记录，直接拒赔，张姐白花了大半年的保费，手术费也一分没报出来。只要是投保前就有的旧病、先天性疾病，投保时没如实告知，大概率都拿不到理赔，一定要按要求如实填写健康告知。

第二，一定要确认就诊医院在保险公司的定点范围内。很多铲屎官带宠物出事之后，直接送到家附近自己常去的私立宠物诊所，结果治完才发现这家诊所不在保险公司的定点名单里，所有费用都没法报销。我之前有个网友就踩了这个坑，他家边牧半夜误食巧克力抽搐，他慌慌张张送进了家旁边24小时营业的私人诊所，救回来之后整理单据申请理赔，才发现这家诊所没进定点，一共花了四千多，一分钱都没报成。投保之后第一件事，就把保险公司给的定点医院名单存到手机里，就近选好两三家，真出事直接去定点，别瞎跑白花钱。

第三，别跳过免责条款直接签字投保。很多铲屎官买保险的时候，只看销售人员说能保什么，从来不看哪些情况不赔，最后出事了才发现自己遇到的情况刚好在免责里。比如说，不少宠物综合险都不保宠物故意伤人之后的赔偿？不对，换个说法，不少产品对没给宠物做合规绝育引发的生殖系统疾病，还有人为给宠物喂食有害食物造成的治疗，都是不赔的。还有的对宠物比赛、斗犬过程中发生的意外也不赔，你要是带着自家狗狗去参加宠物越野赛，中途摔受伤了，翻免责条款才发现这类活动受伤不赔，那时候再后悔也晚了。投保的时候哪怕多花十几分钟，也要把免责条款过一遍，心里有数才不会踩坑。

第四，别给超过投保年龄限制的宠物强行投保。不少保险公司对投保宠物的年龄有要求，一般来说，不满三个月或者超过十岁的宠物，很多产品都不让投，有些铲屎官想着把宠物年龄改小两岁就能投保，结果理赔的时候被发现年龄不对，直接拒赔。我表姐家的京巴已经十一岁了，之前查出了肾结石，她想给狗买保险报销手术费，就把年龄填成了七岁，结果申请理赔的时候，保险公司看了宠物疫苗本上的出生日期，发现年龄不对，直接拒赔，连之前交的保费都没能退。要是自家宠物已经超过投保年龄，就别瞎折腾，平时多注意体检护理，比乱投保靠谱。

第五，别忘记关注保障额度和免赔额的设置。有些产品看着保费很便宜，一年只要几十块，但是单次赔付的额度很低，比如单次看病最多报一千，要是宠物真的动个手术，花个四五千，超出额度的部分都得自己掏；还有些产品设置了较高的免赔额，比如每次看病免赔三百，要是你家宠物只花了两百多治病，压根达不到赔付标准，一分钱都报不了。买的时候别只看保费便宜，要看清楚单次和年度的赔付额度，还有免赔额是多少，选适合自己需求的，别光图便宜买了没用的保障。

图片来源：unsplash

赔付流程如何操作？

第一步，一定要在宠物出现符合赔付条件的状况后，第一时间报案。我身边有铲屎官带着猫去治病，花完钱半个月才想起给保险公司打电话，结果因为错过报案时效，部分费用没法报销，白白吃了亏。一般要求出事之后48小时内报案，具体可以看自己保单的要求，别存着先治病再慢慢说的想法，早点报案也方便保险公司跟进流程，不会耽误后续审核。报案不用跑线下，大多可以直接在投保的线上平台找客服入口，或者打保险公司公开的客服电话，说清楚宠物是什么情况，什么时候出的事，当前在哪家医院治疗就可以。

第二步，带宠物去保险公司规定的定点医院就诊。这个一定要提前确认，别凭着自己找的离家近的医院直接去治，不在定点名单里的医院，大多是没法理赔的。我之前有个朋友养金毛，遛弯的时候狗误食了老鼠药，他慌慌张张找了家最近的非定点宠物医院抢救，虽然救回了狗，但是好几千的治疗费一分都报不了，心疼了好久。如果真遇到夜间急诊，附近只有非定点医院，可以先给保险公司打个电话说明情况，征得同意之后再就医，保留好沟通记录就行。

第三步，收好所有的诊疗相关单据。这是理赔最核心的材料，一张都不能丢。从挂号单开始，到处方笺、各项检查的报告、缴费的发票、出院小结，只要是医院开出来的纸质单据，全都整理好收好。如果是电子单据，直接存好清晰的截图或者PDF版本就行。还有一种情况，就是宠物因为意外导致受伤需要理赔，还需要准备好意外发生的相关说明，比如被车撞了，可以留存好当时的交通记录，方便保险公司核对情况。

第四步，线上提交理赔申请，上传整理好的所有材料。现在大多宠物险都支持线上提交，不用跑网点寄材料，在你投保的小程序或者公众号里，找到理赔申请的入口，按照提示填写宠物的信息、出险的情况，再把所有单据的照片或者扫描件传上去就可以。传的时候一定要保证单据上的文字、金额、医院公章都清晰，模糊不清的材料会打回来重新传，耽误审核进度。

第五步，等着审核打款就可以。材料提交完成后，保险公司会在几个工作日内完成审核，审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里。要是材料有问题，保险公司也会主动联系你补充材料，不用一直盯着，正常留意短信或者平台消息就可以。整个流程下来，操作都不难，只要做好前面几步，理赔都能顺顺利利。

结语

看完这些，你心里大概有数啦——如果你的宠物还年轻、你平时经常带它出门遛弯接触外界，或者你担心突发大病掏不出大几千医药费，选一份符合你需求的宠物综合险，确实能帮你分担不少压力，像我们前面说的案例里，出了事能报销大半诊疗费，不用因为钱纠结怎么给宠物治病，养宠也更安心。要是你平时攒了足够的备用金、宠物常年在家很少出门，也可以根据自己的情况判断要不要买，总之根据自己的预算和养宠场景挑就对啦。

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