老年人85岁以上终身险怎么买

引言

咱们家里有85岁以上长辈的朋友，是不是都在心里犯过嘀咕：这么大年纪了，还能买到合适的终身险吗？到底该怎么选才不踩坑呀？今天咱们就好好聊聊这个事儿，给您说清楚想问的问题。

先看健康准入要求

咱们85岁以上长辈买终身险，第一关就是健康准入，这关过不了，再中意的产品也买不了，先给你说第一个要点：直接找只问询严重既往症的产品，别碰健康告知里列了十几条小毛病都要问的产品。

很多85岁以上长辈多多少少都有一些老年常见慢性病，比如高血压、糖尿病、轻度关节炎、老慢支这些，都是控制住不影响日常生活的小问题。要是你去碰那种健康告知连血压超过140都不让投的产品，九成九会被拒保，白忙活一场。就拿家住武汉汉口的张爷爷说吧，今年86岁，烟龄几十年，得了轻度慢性支气管炎，平时吸点雾、吃点药就能稳住，爬个三层楼也不喘，之前自己瞎找产品，碰了一个要填所有过往病历的，直接被拒了，后来换了个只问有没有得过重病癌症的产品，符合要求，顺利就投上了。

第二个要点：不要隐瞒健康情况，也不用主动多说没问到的情况，咱们国家保险的健康告知是“问到就说，没问到不说”，别瞎给自己加戏。比如你87岁，之前得过轻度脑梗，现在恢复好了，生活能自理，产品健康告知只问了“近两年有没有住过院”，你是三年前得的，就直接说没有就行，不用主动把十几年前的老毛病都抖出来，反而容易被核保卡住。要是问到了两年内住过院，你就老老实实说清楚，别隐瞒，隐瞒了之后出事也赔不了，白交了钱。

第三个要点：如果身体有点小问题，过不了健康告知，可以试试智能核保或者人工预核保，不用直接放弃。很多人觉得85岁以上肯定核保过不了，其实不少产品都有宽松的核保通道，比如你85岁，有二型糖尿病，平时打胰岛素控制，血糖稳定，没并发症，碰到个健康告知问有没有糖尿病并发症，你只要说清楚没有，大多都能通过。北京的王奶奶今年88岁，有二型糖尿病五年了，血糖一直控制在正常范围，没有肾病、足病这些并发症，投的时候健康告知拦住了，走人工预核保，把最近三个月的血糖检查单交上去，三天就通过了，顺利买到了想要的保障。

第四个要点：优先选不要求提供体检报告的产品，85岁以上长辈不少人懒得去做全身体检，或者手头只有最近半年的常规检查单，你硬找那种要求必须提供近一个月全身体检报告的，不仅折腾人，跑医院做一堆检查，花钱不说，万一查出点新问题，反而投不了。咱们就选那种只需要自己如实填健康情况，不用额外交体检报告的，方便又省心，只要你说的情况符合要求，直接就能投。

第五个要点：如果身体真的不太好，有过比较严重的病史，那咱们就换个方向，不用硬挤终身寿险的通道，可以看看侧重终身身故责任的专项防癌产品，这类产品健康准入更宽松，很多有常见慢性病的85岁以上长辈都能投，先拿到一份保障再说，不用纠结非要哪一类险种。

匹配自身经济状况

要是您每个月只有几千块退休金，手头结余不多，别硬冲高保额的产品，选保费适中、侧重基础身故保障的产品就行。这类产品每年保费只需要几千块，不会给您的日常买菜、看病吃药添负担，还能给子女留一笔补偿，帮子女分担后续办理后事的开支，不会让您的养老生活因为缴保费缩水。天津的陈爷爷今年87岁，每个月退休金四千出头，老伴身体也不好需要常年吃药，他一开始想找保障全的产品，一算每年要缴一万多保费，占了退休金快一半，想想还是算了。后来听了建议换了基础款，每年只缴三千多，保额也能覆盖身后事的开支，一点不影响老两口的日常开销。

如果您手头有十几万闲置存款，平时吃穿用度不愁，也没有大额开支计划，可以适当提高一点预算，选带轻度重疾、意外额外赔付责任的产品。这样不仅有基础身故保障，要是日常检查出符合约定的轻症，还能拿到一笔赔付金，用来付医药费、请护工，不用伸手跟子女要钱，自己手里有钱，看病养老都更有底气。深圳的刘奶奶今年88岁，儿女都已经成家立业，自己手头有几十万养老积蓄，每个月还有八千多退休金，没有任何外债。她拿出一小部分积蓄配置了带轻症责任的产品，去年冬天体检出符合约定的轻症，很快就拿到了赔付金，刚好用来支付康复期请住家护工的费用，全程没让儿女掏钱，自己也能请得起专业护工照料，恢复得比预想快很多。

要是儿女已经帮您出保费，您不妨跟儿女坐下来一起商量预算。普通家庭的儿女可以承担适中的保费，不用为了给父母买保障压缩自己小家庭的开支，选基础保障就够用；经济条件好的儿女，可以给父母选保障更全面的产品，长辈也能多一层兜底。杭州的周爷爷今年89岁，三个儿女商量着凑钱给爷爷买终身险，大哥开小店，妹妹刚供完孩子上学，经济条件一般，几个人商量下来，选了每年五千块的基础款，三个孩子平摊下来每个人才一百多，谁都没压力，还帮爷爷落实了保障。

别为了追求高保障跟风买超过自己承受能力的产品。很多长辈觉得买就得买最好的，硬着头皮缴高额保费，结果把自己的养老本都填进去，平时舍不得吃舍不得穿，反而降低了生活质量，这就本末倒置了。重庆的吴爷爷之前就踩过这个坑，听别人说保障全的好，把自己存了十年的十万养老积蓄拿出来缴保费，后来生病需要钱的时候，手里一点余钱都没有，还是儿女凑的医药费，所以一定得量入为出，别打肿脸充胖子。

如果您每年能结余出几万块，又想给后代留一些确定的保障，也可以选择逐步配置，先买一份基础保障，等手里余钱多了，再根据需求补充。这样既不会一下子占用太多资金，也能逐步把保障做全，适合手头慢慢攒钱的长辈，不管经济条件怎么样，都能找到适合自己的缴费节奏，不会因为买保险影响当下的生活。

盯紧核心保障条款

先看身故赔付的条款约定，这是85岁以上终身险最核心的保障内容，一定要逐条读清楚。别嫌麻烦，咱们拿实际例子说，杭州陈爷爷87岁，当初投保的时候只听业务员说有身故赔付，没仔细看条款，后来才发现条款里约定，只有意外导致的身故才赔，疾病导致的身故不在保障范围内，最后陈爷爷因为心肺疾病过世，家人申请理赔被拒，白白交了保费没拿到赔付。所以你买的时候，一定要看清楚，赔付覆盖哪些身故场景，有没有不合理的限制。

再看等待期条款，一定要盯紧等待期的时长和等待期内出险的约定。很多长辈买的时候忽略这个点，最后踩坑。举个例子，石家庄刘爷爷86岁，投保的产品等待期是180天，条款里约定，如果等待期内出险，不仅不赔付，还会终止合同只退现金价值，刘爷爷投保后第三个月突发疾病过世，最后只退了很少一部分钱，家人后悔没早看这点。建议你尽量选等待期短、等待期内出险只是不赔付对应责任、合同依然有效的产品，别给自己留隐患。

接着看免责条款，免责条款就是保险公司不赔的情况，这部分内容一定要一个字一个字看。别觉得都是通用内容就跳过去，不同产品的免责内容差很多。比如昆明周奶奶88岁，她之前摔过一次腿，平时走路需要拄拐，投保的时候没看免责条款，后来才发现条款里把“意外摔倒导致的身故”列进了免责，后来周奶奶洗澡摔倒身故，家人申请理赔被拒。你一定要提前划出来，看看自己日常可能遇到的风险，有没有被列进不赔的范围里。

再看保额调整的条款，如果后续你经济状况变了，想调整保额，有没有操作空间？这个条款对85岁以上的长辈来说也很实用。比如西安孙爷爷85岁投保的时候手头不算宽裕，选了较低的保额，后来子女给了一笔养老钱，想加保提高保额，结果条款里明确说不能加保，只能重新投保，但重新投保年龄又超限，最后只能维持原来的低保额。所以如果你有后续调整保额的打算，一定要提前看清楚条款里有没有加保、减保的相关约定，写清楚规则才可以考虑。

最后看受益人的条款约定，一定要看清楚能不能指定受益人，变更受益人需要什么手续。很多产品默认是法定受益人，但长辈大多想把钱直接留给指定的孩子或者照顾自己的人，比如长沙郑奶奶87岁，她一直想把赔付金留给一直照顾自己的小孙子，结果投保的时候没看条款，产品不允许指定受益人，最后只能按照法定继承分给几个子女，没能实现郑奶奶的心愿。所以买的时候一定要提前确认，支持指定受益人的产品，更能贴合咱们长辈的实际心愿。

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选对投保缴费方式

如果您手头有一笔闲置资金，平时也没有大额的资金支出计划，也不想每个阶段都记着缴费的事儿，直接选一次性缴费就很合适。一次交清保费之后，不用再惦记缴费截止日，也不用担心忘缴保费导致保单失效，终身保障直接落袋，心里踏实。就说杭州的陈爷爷，今年87岁，子女给了一笔养老备用金，暂时用不上，陈爷爷就直接用这笔钱一次性交了终身险的保费，办完手续之后再也不用操心缴费的事儿，平时跳广场舞、遛弯儿都没顾虑，该拿的保障一点不少。

如果您手里闲置资金不多，还要留钱应付日常买药、体检或者突发的小额开销，那就别硬撑着选一次性缴费，选短期分期缴费更合适。大部分适合85岁以上人群的终身险，分期缴费最长也就三到五年，缴费周期不长，分摊下来每个缴费节点的压力小很多，手里也能留足灵活资金。

天津的刘爷爷今年88岁，每个月有固定养老金，日常吃喝买药都够用，但是手头凑不出一大笔一次性缴费的钱。他就选了三年分期缴费，每年只需要交一次，每次交的费用也就相当于他大半年的养老金结余，既不影响平时给重孙买零食、跟老伙计出游，还顺利拿到了终身保障。

这里要提醒您一句，如果您选分期缴费，一定要记清楚缴费的时间，实在记不住，可以让子女帮您在手机上设个提醒，或者跟保险公司预约自动扣费，绑定常用的银行卡，避免因为忘缴保费过了宽限期，导致保单失效，之前交的钱也白白浪费保障。

还有一种情况，如果您是子女帮忙出钱给长辈投保，那也可以结合子女的收入情况选缴费方式。子女收入稳定，每个月都有结余，选分期缴费，分摊到每年的支出不影响子女小家庭的生活；要是子女刚好有一笔年终奖或者闲置资金，一次性帮长辈交清，也省去后续多次转账提醒的麻烦，怎么方便怎么来就好。

结语

总结下来，85岁以上长辈买终身险，先对照自己的健康情况找健康告知宽松的产品，再结合家里的经济条件选匹配保障力度的方案，一定要仔细核对核心赔付条款，再选适合自己手头资金情况的缴费方式。照着这几步选，就能挑到适合自己的终身保障，给家人也省不少后续的顾虑啦。

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