员工疾病意外险 买完航班怎么再买意外险

引言

你是不是已经买了航班出行的意外险，还想着补一份日常能用的员工疾病意外险？是不是摸不清怎么搭才不浪费保障、刚好覆盖需求？别着急，这篇文章就帮你把问题说清楚，给你实用的落地方案。

一. 了解已有保障

我最近刚帮同事小林理过这个事儿，你也先跟着捋哈，第一步就是掏出你已经买的员工疾病意外险和刚买的航班意外险，一条条扒清楚都保了啥。

先看手里的员工疾病意外险，一般是公司给办的团体险对吧？你先找找，这里面的疾病部分，是只保意外导致的医疗，还是带了日常疾病的相关保障？额度有多少？比如有的团体员工意外险里，疾病部分只覆盖了意外引发的门诊住院，日常生病是不管的；有的带了一点轻症额外给付，但是额度不高，几万块而已。我同事小林他们公司给办的就是，疾病只赔意外导致的住院医疗，额度才两万，意外险部分身故伤残也就二十万，你说够不够？肯定不够啊。

然后再看你刚买的航班意外险，这个你别想太多，基本上只保你坐这一趟航班的时候，发生的航空相关意外，别的啥都不管。哪怕你下了飞机去坐地铁摔了，哪怕你转机的时候在机场滑倒崴脚了，只要不是航班飞行过程里的事儿，绝大多数航班意外险都不赔。我之前还有个朋友，以为买了航班意外险，这一路出门都有保障，结果在高铁站摔了腿去索赔，才发现根本不在保障范围内，白跑了一趟保险公司网点。

接下来要算清楚，现在已经有的保障加起来，缺口在哪儿。比如你是刚毕业的年轻上班族，没买过别的保险，只有公司给的员工疾病意外险加一张航班意外险，那你日常上下班路上的意外、日常生病住院的相关保障，缺口都很大。要是你是上有老下有小的中年职场人，除了公司团险，自己之前买过一点长期意外险，那其实就只需要补点缺口就行，不用再买重复的。

还要说清楚，不同健康条件的朋友，梳理的时候要留心。要是你本身有点小毛病，比如常见的高血压、甲状腺结节，那整理已有保障的时候，也要记清楚现在的员工疾病意外险对既往症赔不赔。有的团险是可以赔合同生效前已经有的疾病？不对，大部分团险也不赔既往症，所以梳理的时候要记下来，自己哪部分健康情况没被覆盖，后面补险的时候选对符合健康要求的产品。

最后你还要记一下已有保障的赔付规则，比如员工疾病意外险是不是已经包含了意外医疗，如果已经有了两万的意外医疗额度，你再补的时候，就可以结合自己的需求，加够额度就行，不用重复买高额意外医疗浪费钱。比如已经有两万，日常小磕碰其实够了？不对，要是你经常出差跑业务，那可以再补个几万额度就行，不用一下子买十几万的，花冤枉钱。

图片来源：unsplash

二. 选择合适的险种

刚参加工作、收入不高的年轻朋友，先选一年期的综合意外险搭配百万医疗险就行。

我朋友小宇刚毕业在互联网公司做运营，每天加班赶项目，本身已经买了航班意外险，就是偶尔出差坐飞机加的保障，平时上下班骑电动车，他纠结好久不知道再添啥保障。我直接给他说，你先买一年期综合意外险，一年缴费也就一百多块，覆盖日常摔倒磕碰、电动车剐蹭、猫抓狗咬这些意外门诊和住院，刚好能补你只有航班意外险的缺口，毕竟你一年坐飞机没几次，大部分风险都在日常。再配个百万医疗险，一年也就两三百，应对大病医疗费用，刚好符合你现在手头不宽的情况，总保费加起来才几百，压力很小。

如果是已经成家、上有老下有小的中年职场员工，可以选长期意外险加补充性的团体疾病意外险，走公司团购还能划算一些。

我邻居张哥在一家制造业做部门主管，公司给买了基础的员工疾病意外险，他自己因为业务需求每月都要飞两三个城市，每次订票都顺手买航班意外险，现在他想给全家补保障，自己还要加保。那我就建议他，给自己添一份长期意外险，保障期限选二三十年，交完费能保到退休，不用每年都担心续保，价格比每年买一年期划算不少，而且保额可以做的更高，覆盖房贷和孩子上学的开支。公司要是有额外的员工疾病意外险团险名额，给他老婆也跟着买一份，他老婆平时在家接手工活，偶尔出门送货，加上这个保障，日常意外和小病住院都能报一点，比自己单独买便宜。

如果是年纪超过五十岁、健康条件有点小问题的老员工，就选侧重意外医疗的一年期意外险，搭配能正常承保的防癌意外险，不用硬买高保额的全面型产品。

张哥的妈妈今年五十六，之前查出来有高血压，之前公司给老员工办过基础疾病意外险，现在张哥经常带妈妈出去旅游，有时候坐国内航班也会买航班意外险，想再给妈妈加日常保障。那这种情况就别纠结买高保额的身故伤残型意外险了，重点挑意外医疗保额高、免赔额低的产品，老人容易摔倒骨折，门诊和住院都能报，高血压也不影响投保。再加一份防癌相关的意外补充，就算有基础病也能买，刚好贴合老人的健康情况，价格一年也就两百多，不会给孩子添负担。

如果是经常需要出差的销售岗位员工，已经每次买航班意外险了，还可以添一份公共交通额外赔付的综合意外险，保额可以不用太高，补充就行。

做销售的小李，每个月至少飞四五次，每次订票都买航班意外险，但他平时出差还要坐高铁、打出租，这些交通场景之前的航班意外险不覆盖。那他就买一份带公共交通额外保障的综合意外险，一年一百多块，飞机、高铁、出租都能覆盖，就算之前买了单次航班险，这个也能做补充，出了问题可以叠加赔付，多一层保障，而且保费不高，完全能接受。

如果是已经买过足够寿险和重疾险，只是想补疾病和意外缺口的员工，可以选小额的住院医疗险加低费率的意外险，不用重复买高保额的同类产品。

比如已经有重疾险的王姐，公司给买了员工疾病意外险，自己每次坐飞机也买航班意外险，她就是怕平时有点小毛病住院，社保报完剩下的几千块还要自己出，想补个缺口。那她就买一份小额住院医疗险，加上一份百来块的一年期意外险，刚好覆盖社保外的小额住院费用和日常意外，不用再花大价钱买重复的高保额产品，花小钱补好缺口就行。

三. 注意事项与常见误区

第一个误区，不少人觉得已经买了航班意外险，日常出行和健康就不用再补保障了，我给你举个例子：上周来咨询的小张，是互联网公司的年轻员工，上个月出差买了航班意外险，就觉得自己已经有足够意外保障了，没必要再买日常的员工疾病意外险。结果上周下班骑车回家，被逆行的电动车蹭倒摔骨折，住院花了小一万，找航班意外险申请理赔才知道，航班意外险只保上下飞机和飞行过程中的意外，公路上的意外根本不赔，最后只能自己掏腰包。所以你要记着：航班意外险只保特定行程的航空相关风险，保障范围特别窄，没办法覆盖日常工作生活里的意外和疾病风险，绝对不能替代长期的员工疾病意外险。

第二个注意事项，买之前一定要核对自己已有的保障额度，别重复买错了，也别漏了缺口。比如说，你是刚入职的年轻人，公司已经给你买了基础的员工团体意外险，额度只有10万，加上你之前买航班意外险只加了30万航空意外额度，日常意外的缺口其实很大，这个时候你补个20万到50万的日常意外额度，再加一份小额疾病医疗保障就够了，不用花大价钱买高额度，省下来的钱可以留作其他用途；如果你是已经工作十几年的老员工，上有老下有小，日常经常出差，除了航班意外险，日常意外和疾病的额度就得往高了补，毕竟你是家里的收入主力，保障够了才能扛住风险。

第三个误区，很多人买员工疾病意外险，觉得只要能保意外就行，疾病责任可有可无，这其实不对。我再给你举个例子：我邻居王姐在超市做营业员，去年单位组织买补充保障，她觉得自己身体好，只挑了纯意外责任的，省了几十块钱保费，结果今年春天她不小心受凉引发肺炎，住院花了八千多，医保报完还有四千多要自己出，因为买的保险没有疾病责任，这部分就报不了。其实员工疾病意外险里的疾病责任，大多覆盖日常小病的住院医疗费用，保费也不贵，花几十块到一百多就能补上，真遇上小病住院，能帮你省不少自己掏的钱，别轻易砍掉这项责任。

第四个注意事项，一定要看清楚免责条款，别稀里糊涂买了，出事了才发现不赔。比如说，不少意外险对高风险运动比如攀岩、潜水是免责的，如果你平时周末喜欢玩这些项目，买的时候就要选包含这类项目责任的产品；还有部分产品对既往症是免责的，如果你之前有高血压、糖尿病这类慢性病，买疾病责任的时候要看清楚，能不能保相关的并发症，别买了之后出事赔不了，白花钱。

第五个误区，不少人觉得买完员工疾病意外险，就不用再管之前买的航班意外险了，其实你可以留意一下，很多机票搭售的航班意外险是一次性的，保完本次行程就失效了，就算是长期航意险，也只保航空意外，和你买的员工疾病意外险不冲突，出事了两个都能赔，你不用退掉原来的航意险，只要补好日常的保障缺口就行，当然如果是你每年都自动续费的闲置航意险，额度已经重复买够了，那可以退掉没用的，省点保费。

四. 购买渠道与方法

找身边靠谱的保险代理人买是不少人的首选，这种方式适合第一次买，对保险完全摸不着头脑的朋友。比如说，刚毕业入职的新人小杨，公司给统一买了员工疾病意外险，但他经常要出差飞各地，怕原来的保障覆盖不到航班出行的额外风险，自己又看不懂条款，就找了认识挺久、之前帮他配置过基础医疗险的代理人咨询。代理人直接给他梳理了原来已有保障的缺口，告诉他航班意外险只保航班出行途中的意外，日常上下班、出差住店的意外还有疾病相关的额外保障都不覆盖，然后根据他刚工作没多久、预算有限的情况，给他推荐了符合需求的一年期综合意外险，还帮他核对了健康告知要求，整个流程聊下来不到一小时，小杨当场就完成了投保，后续如果要报案理赔，也可以直接找代理人协助，挺省心的。

如果想自己慢慢挑、对比不同产品选性价比合适的，可以选保险公司官方渠道，比如保险公司的线下营业网点，或者官方公众号、官方APP都可以。比如工作五六年的老周，自己给自己买过不少保障，对保险条款有基本的认知，公司已经给买了员工疾病意外险，这次他趁五一坐飞机出去旅游，订票的时候顺带买了航班意外险，回来之后想着给自己补一份长期的综合意外保障，怕原来的员工保障额度不够，他就直接找了常买的那家保险公司的线下网点，现场看了不同产品的条款，选了符合自己年龄和出行需求的产品，当场刷卡缴费，当天就拿到了电子保单，也可以要求打印纸质保单留存，适合喜欢面对面沟通、确认条款细节的朋友。

正规的第三方互联网保险平台也可以选，这种渠道的选择比较多，你可以自己输入需求筛选，还能同时对比好几款产品的保额、保障范围和价格。比如自由职业者阿美，原来找平台挂靠缴纳社保的时候，顺带着买了一份基础的员工疾病意外险，她经常接全国各地的项目，每次坐飞机都要单独买航班意外险，时间久了觉得麻烦，想直接买一份一年期的综合意外险，把日常出行和航班意外都覆盖进去。她就在正规第三方平台上，筛选了符合自己健康条件的产品，把已经买过的员工疾病意外险的保障额度列出来，直接在平台上对比不同产品的意外医疗额度、身故伤残额度，选了价格合适、覆盖航班意外额外赔付责任的产品，投保流程全程自己操作，十几分钟就能搞定，电子保单直接发到邮箱，方便随时查看。

如果是给公司全体员工补购团体额外的疾病意外险，可以直接联系保险公司的团体业务渠道，不少保险公司都有专门对接企业的业务端口。比如说，一家三十多人的小型创业公司，原来给员工买了基础的员工疾病意外险，但老板发现员工经常要飞外地见客户，原来的保障不覆盖航班出行的额外风险，想给员工多添一份保障，那就可以直接找保险公司的团体业务专员，专员会上门对接，根据公司员工的年龄结构、出行频率给出方案，团体购买的价格相对划算，还可以根据企业的需求调整保障内容，缴费可以统一由企业对公缴费，也可以和员工约定分摊方式，投保之后会给每个员工发对应的电子保单，后续变更人员也挺方便，直接线上就能操作。

不管选哪个渠道，都要注意几个关键点：第一，一定要选有正规保险经营牌照的渠道，不要找不知名的野平台买，避免后续理赔出问题；第二，买之前一定要核对已有保单的保障内容，不要重复买完全一样的责任，浪费保费；第三，填写健康告知的时候，一定要如实填写，不要隐瞒自己的身体健康情况，避免后续理赔被拒；第四，买完之后一定要把电子保单存好，纸质保单可以放到稳妥的地方，把承保公司的报案电话存到手机里，万一真的需要申请理赔，可以第一时间联系。如果你只是偶尔坐飞机，原来已经有充足的员工疾病意外险和综合意外险，其实不用每次买完机票都额外买航班意外险，多数综合意外险已经覆盖了航班出行的意外责任，只需要核对一下额度就可以，不用多花冤枉钱。

结语

总的来说，要是你已经买了员工疾病意外险，又需要补航班意外险其实很简单：先翻出已有的员工保障保单看看，明确里面覆盖的意外范围，确认航班出行有没有在保障里缺漏，之后根据自己出行频率挑适合的就好。一年常出差飞个十次八次的打工人，可以选一年期的综合意外险，价格几十到几百块不等，缴费一次保一年，航空意外额外有保障，平时日常意外也能覆盖，赔付的时候直接按条款走流程，提交相关材料就能申请理赔，划算又省心。只是偶尔出门坐一次航班的朋友，买单次的航空意外险就行，几块到几十块，保障当次行程，灵活不浪费。要是给团队员工统一买，人数少走线上渠道就能直接投保，操作快；人数多可以找保险公司线下对接，调整合适的保障额度。最后记得，买的时候一定要看清楚条款里的保障范围和免责内容，如实填健康信息，别留下理赔隐患，这样就能把保障补全，出行上班都安心啦。给你举个小例子：我朋友阿凯是公司行政，公司已经给全体员工买了团体疾病意外险，上个月公司要组织12个员工集体飞外地参加培训，阿凯核对已有保障发现，原有的团体险只覆盖日常意外，航空意外额度不够，就给每个人加购了单次航空意外险，每人只花了不到二十块，额度就补够了，后来路上虽然没人出事，但整个团队出发的时候都踏实多了，这就是补够保障的意义。

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