小孩子能买意外险嘛 孩子意外险在哪里交的呢
引言
家有小朋友的家长们，是不是都刷到过娃不小心摔碰受伤的新闻？是不是常常琢磨，家里娃活泼爱动整天跑跳，能不能给娃买份意外险傍身？如果能买的话，又要去哪里缴费办理呢？今天咱们就把这些问题说清楚。
一. 小孩子可以买意外险吗？
当然可以买呀，不仅能买，还特别建议给孩子配上。我邻居家3岁的宝宝壮壮，去年在家跑着追小猫，没注意脚下的拖鞋滑了一跤，下巴磕在茶几角上缝了四针，拆线加换药前前后后花了快两千，后来就是靠买的小孩子意外险报了八成左右的费用，大大减轻了家里的负担。
很多新手爸妈可能会犯嘀咕，孩子天天在家或者就在小区楼下玩，能有啥意外？其实真不是这样，小孩子好奇心重，手脚又没轻重，不管是刚会走的小宝宝，还是已经上小学的小朋友，生活里随时都可能碰到小意外：刚会爬的宝宝可能从床上翻下来摔破皮，上幼儿园的小朋友会在追跑的时候摔倒扭到，上小学的孩子出去春游可能被猫抓狗挠要打疫苗，这些都是意外险能覆盖的情况。
不同年龄的孩子都能买，没有说哪个年龄不能买的说法。刚满月的小宝宝就可以配置了，一直到年满18周岁之前，都可以买到专门给小孩子设计的意外险。就算孩子平时有点小感冒小过敏这类常见的小毛病，也不影响买意外险，意外险对健康要求很低，只要孩子能正常日常活动、上学，基本上都能买，不用因为孩子有点小健康问题就不敢入手。
给不同经济条件的家庭提个不一样的建议，如果是预算比较紧张的普通家庭，每年挤个几十块出来就能买到基础保障，完全够覆盖日常的意外医疗开销，不会给家里添负担。如果预算相对宽松，可以再选带点额外责任的，也不过一两百块一年，不会有太大的经济压力。
还有不少家长问，孩子已经在学校买了校园意外险，还需要自己再买一份吗？当然可以再买，校园意外险是统一配置的，保障额度一般不会太高，自己额外买一份小孩子意外险，能够叠加保障，碰到需要报销的情况，校园意外险报完之后，剩余符合要求的部分还能再按规则报销，相当于给孩子多添了一层保障，像壮壮当时就是既有学校的意外险，家里又自己买了一份，最后自己掏的钱不到三百块，比原本的开销少了好多，这就是给小孩买意外险实实在在的用处。
二. 意外险的保障范围有哪些？
第一个覆盖的就是意外门诊和意外住院的医疗报销，咱们带娃出门，真的避免不了磕磕碰碰，就拿我邻居家3岁的安安说吧，上周安安在小区滑滑梯玩，追小朋友的时候脚滑摔下来，下巴磕破出血了，去医院缝了两针，还拍了片子排查伤到骨头，前前后后花了一千多，这份费用就可以走孩子意外险的意外医疗报销，自己掏不了多少钱。
然后就是意外身故和意外伤残保障，这个听起来有点怕怕，但对孩子来说也是实打实的兜底保障。如果孩子遭遇意外情况，落下了永久的身体伤残，影响日后生活，意外险会按照伤残等级给你赔一笔钱，这笔钱可以用来给孩子做康复治疗，也可以补贴后续的生活开支，帮家庭减轻不少负担。
不少孩子意外险还附带了意外住院津贴，这个福利挺实用的。要是孩子因为意外情况需要住院，住一天院就给一天的津贴，一般一天几十块到一百多块不等，这笔钱虽然不算多，刚好能覆盖住院期间的餐费、陪护家属的打车费这些零碎开销，相当于变相帮你省钱了。
还有部分儿童意外险会加上一些特定的意外保障，比如常见的未成年人溺水、烫伤、误吞异物这些高发意外，有些也会纳入保障范围，还有的会附带狂犬疫苗接种的保障，孩子出门被猫狗挠了咬了，去打狂犬疫苗的费用，也能走意外险报销。就拿楼下乐乐说，去年出门遛弯被流浪猫抓伤，打疫苗花了快三百，直接走意外险报销了，一分钱没自己出。
最后要提醒大家，不是所有意外都能赔，比如中暑、高原反应这些，一般意外险不会赔；还有孩子故意打闹导致的受伤，或者违反规则进行高风险活动导致的意外，也不在保障范围内，买的时候要看清楚除外责任，别到需要赔的时候才发现不符合要求。
三. 购买条件和注意事项
给娃买儿童意外险，符合购买条件其实很宽松，我先给大家说清楚要求。一般来说，只要是出生满30天，一直到17周岁的身体健康的孩子，都可以买，大部分意外险不会对孩子的健康要求卡得太死，只要没有特别严重的既往症，都能顺利投保。如果孩子有小毛病，比如普通的湿疹、感冒痊愈之后，也不会影响购买，大家不用太担心过不了核保。
这里给大家说个真实的小例子，上周我闺蜜家的娃，天生有轻微的皮肤过敏，平时只要不接触过敏原就和正常孩子一样，她一开始担心买不了，结果提交信息之后，很顺利就买到了，完全没被拒。如果你的孩子有一些小的健康问题，直接如实填写健康告知就行，不用刻意隐瞒，隐瞒反而会影响之后理赔。
接下来第一条注意事项，一定要看清楚免赔额和报销比例。我邻居家之前踩过坑，给娃买的意外险，意外医疗免赔额设得很高，娃跑着玩摔破了膝盖，缝针花了八百多，结果免赔额就有五百，最后只报了不到两百，等于大部分钱都得自己出。给大家提个醒，给孩子买，尽量选免赔额低，报销比例高的，毕竟孩子磕磕碰碰都是小花费多，低免赔额才能实实在在帮咱们省钱。
第二点注意事项，要看清楚有没有包含社保外用药。比如孩子被狗抓伤挠伤，需要打进口疫苗，进口疫苗很多都是社保不能报的，如果你的意外险只报社保内用药，那这部分钱就得自己掏，一针进口疫苗就要几百块，也不是小数。还是说刚才邻居家的例子，后来他换了一份包含社保外用药的意外险，去年孩子被猫抓了打进口疫苗，花了六百多几乎全报了，自己只掏了几十块，实用很多。
第三点注意事项，不要盲目给孩子买高额身故责任。咱们国家对未成年人的身故赔付额度有规定，不用多花钱买超出限额的保额，多花的钱都是浪费。第四点，一定要问清楚，有没有包含常见的儿童意外责任，比如孩子课间打闹受伤、骑自行车摔碰、烧伤烫伤这些常见情况，是不是在保障范围内，有些产品会把这些常见情况除外，一定要提前看清楚。
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四. 如何选择适合孩子的意外险？
先看意外医疗责任的额度和报销范围，这个对孩子来说实用性很高，毕竟平时蹦蹦跳跳摔磕碰擦、被猫狗抓伤打疫苗都是常发生的事。建议给学龄前孩子选意外医疗额度不低于2万，学龄孩子可以选5万左右的额度，优先选能覆盖社保外自费项目的产品，比如孩子摔破了脸，医生用的进口美容缝合线，很多社保报不了，如果意外险能报自费项目，就能帮家长省不少钱。
我邻居家4岁的乐乐去年在小区跑着追蝴蝶，没注意踩滑摔在景观石上，额头磕了一道两厘米的口子，去医院处理的时候，医生建议用进口可吸收缝合线，减少留疤的概率，一共花了近3000块，其中1800都是自费的。乐乐妈妈当时选的意外险刚好能报自费部分，最后这1800基本都报销了，如果选的只报社保内的，这部分钱就得自己出了。
接着看免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的。很多孩子的意外治疗都是几百块的小花费，如果免赔额设得太高，比如100块免赔看着不多，要是刚好花了150，那就只能报50，实用性就打折扣，选0免赔或者100元以内免赔的就可以，报销比例越高越好，能报到90%以上就很不错。
然后要注意免责条款，别选对孩子常见日常活动有限制的。比如很多孩子会参加学校的春游、夏令营，或者平时去公园玩攀岩、秋千这些游乐设施，有的意外险会把这些高一点风险的项目列在免责里，真出了事赔不了，选的时候要仔细看，尽量挑没把这些常见孩子活动排除在外的。
最后结合自家的预算选价格就可以，孩子意外险本身价格不高，普通工薪家庭，每年交几十到一百多就能买到不错的保障，不用花大价钱买捆绑了其他没用责任的产品。比如有的产品会捆绑一些孩子很少用到的交通意外额外赔付，价格贵出一倍，其实对平时大多在社区、学校活动的孩子来说，没必要多花这个钱，按需挑纯保障责任的就够。如果家里孩子平时喜欢参加户外研学、运动类兴趣班，可以适当加一点意外伤残的额度，万一出现比较严重的情况，也能有足够的资金应对后续的护理和康复。
五. 在哪里购买和缴费？
第一个渠道找正规保险公司的线下代理人买，这个渠道适合啥样的家长呢？就是如果你完全搞不懂保险条款，想对着人问清楚每一项，或者想有人帮你梳理孩子的保障需求，找线下代理人就很合适。比如我邻居张姐，她对手机操作不太熟，又怕线上买错项目，直接找家附近保险公司驻点的代理人，面对面问清楚孩子磕碰门诊能不能报、烫伤留疤给不给赔，代理人现场给她勾好需要的保障，填好孩子的身份信息就能投保，缴费直接刷银行卡或者用手机支付都可以，之后有任何问题直接找对接的代理人帮忙处理，后续申请理赔也有人协助整理材料，很省心。
第二个渠道是正规保险公司的官方线上平台，比如保险公司自己的官方公众号、官方APP，这个渠道适合平时习惯用手机办事，想自己对比内容、挑性价比合适产品的家长。操作也很简单，进去之后找到意外险板块，选中给孩子投保的选项，填好孩子的姓名、身份证号或者出生证明编号，选好保障期限，直接在线缴费就完成了，微信、支付宝、银行卡都能付。我同事小吴就是在保险公司官方公众号给孩子买的，她晚上哄睡孩子之后，花十来分钟就填完信息买好了，电子保单直接存在公众号里，随时能调出来看，不用怕纸质保单弄丢。
第三个渠道是正规的第三方互联网保险平台，这些平台都是持合法资质的，上面会同步多家保险公司的少儿意外险产品，你可以直接对比不同产品的保障内容和价格，挑符合自己需求的选项。比如你想要侧重孩子校外活动保障的，还是侧重校园意外报销的，都能直接筛选。缴费也是在线直接付，付款成功之后就能收到电子保单，和线下买的有一样的效力。不过要提醒大家，选这个渠道一定要认准有合规资质的平台，别点乱七八糟的陌生链接买。
第四个渠道是部分银行和正规保险公司有合作，你去银行办业务的时候，也能咨询到相关的少儿意外险产品，缴费可以直接从你本行的银行卡里扣，如果你平时常去固定银行办业务，刚好有理财经理给你介绍合规的产品，你也了解清楚保障内容了，也可以在这里买。
不管你选哪个渠道，都要记住这两点：第一，一定要认准有合法资质的机构，别找没资质的个人或者不知名的平台购买；第二，缴费都要走官方的缴费通道，不要给个人转私账，买完之后一定要保存好电子或者纸质保单，方便之后需要的时候调取。不同渠道适合不同习惯的家长，你按照自己的情况选就行，不管选哪个，只要是正规渠道，保障效力都是一样的。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，小孩子当然可以买意外险，不管是刚会爬的奶娃娃，还是已经上学的小朋友，都能找到合适的产品投保。给娃挑意外险，记得盯着意外医疗的报销范围、报销比例选，结合自家娃的活动范围和你的预算来就好，每年花几十到几百块就能获得不错的保障。想买的话不管是找线下保险顾问，还是在正规保险公司的官网、官方APP，或是正规互联网保险平台都能买，缴费一般一年一交，操作起来特别方便。咱们拿邻居家的例子说，之前邻居家5岁的小男孩跑着玩摔破了额头缝针，花了两千多，正好之前买了孩子意外险，大部分费用都报了，一下子减轻了不少负担，给娃买一份意外险，日常磕磕碰碰、意外受伤都能有个保障，还是挺实用的。
小蜜蜂6号意外险
