宠物医疗险保些什么 宠物医疗险要不要买
引言
家里养毛孩子的你，有没有站在宠物医院缴费窗口，看着几千块的账单犯过愁？你有没有好奇过，现在热门的宠物医疗险到底能帮咱们分担什么？到底值不值得给自己家毛孩子安排一份？今天咱们就把这两个问题说清楚。
核心保障内容盘点
第一个要讲的就是意外类保障，这是大部分宠物医疗险都会包含的内容。平时你家毛孩子出门遛弯，不小心被车蹭到摔骨折，或者乱跑误食了有毒的东西，又或是跟别的猫狗打架被咬出伤口，这些意外导致的清创、缝合、固定、手术这些治疗费用，都能按比例申请赔付。我楼下养柯基的张姐，上个月带狗子去江边散步，狗子追蝴蝶没看路，摔进路边施工挖的小坑里，后腿胫骨骨折，打钢钉加住院一共花了五千六，最后按比例报了三千一百多，自己只掏了两千多，压力一下子小了很多。要是没买保险，这笔钱说多不多，但突然掏出来也够心疼好几天。
第二类就是常见疾病类保障，这也是用得最多的保障责任。像猫咪容易得的尿闭、肠胃炎、猫鼻支，狗狗容易得的细小、犬瘟、皮肤病，这些日常高发的疾病，只要不是先天性的，看病的检查费、药费、住院费，都在保障范围内。我朋友家两岁的英短，之前因为长期吃湿粮没注意口腔清洁，得了严重的牙龈炎，要拔牙加术后消炎，前后花了三千二，最后报了一千九百多，相当于自己只出了零头，她说要是早知道看病能报，之前就不会拖着不给猫治，让猫遭了半个月罪。
第三类是手术类保障，很多人不知道，其实不管是意外导致的手术，还是疾病需要做的手术，大部分宠物医疗险都包含这项责任。像之前说的骨折固定手术、尿闭的尿道改造手术、犬细小引发的急症手术，甚至是常见的绝育手术，部分产品也会把它列为可选责任，加一点保费就能保。我同事养了一只比熊，去年查出来膀胱有结石，要做腹腔镜取石手术，总共花了快七千，报了四千多，本来她刚交完房租手头紧，这笔赔款刚好解了燃眉之急。
第四类要跟大家说清楚，哪些是一般不会保的内容。首先先天性遗传病肯定不在保障里，买保险之前就已经查出来的慢性病，也大多不会赔。还有美容类的项目，比如给狗狗剪指甲修毛、给猫咪做美毛护理这些，肯定不赔。另外因为主人故意或者重大过失导致毛孩子受伤的，比如说故意让猫狗打架受伤，也不会赔。买的时候一定要看清楚免责条款，别到理赔的时候才发现自己想保的内容不在里面。
最后给大家提个实在建议，选保障的时候不用贪多，优先把意外和常见疾病这两个核心保障选上就行，如果预算充足，可以再加上疫苗反应保障、异地就医报销这些附加内容；要是预算有限，只保核心的两块就够了，能覆盖大部分突发的医疗支出，不用为了凑全一些很少用到的保障多花冤枉钱。
适配人群精准划分
养1岁以内幼宠的铲屎官，直接建议入手。幼宠刚到家免疫力差，很容易得传染病，比如犬瘟、猫鼻支这些，治疗起来基本都要几千块，刚接毛孩子回家本来就要花不少钱置办用品，再来一笔治疗费，对刚工作没多少积蓄的年轻人来说压力真不小。同事去年刚毕业接了一只两个月的金毛，到家没几天查出来犬瘟，前前后后治疗花了六千多，因为提前买了宠物医疗险，最后报了三千五，刚好抵了他大半个月的房租，帮他缓了好大压力。所以养幼宠的新手铲屎官，别犹豫，安排上很实用。
养8岁以上老年宠的铲屎官，必须安排。老年宠身体机能下滑，各种慢性病、肿瘤问题找上门，需要长期复查用药，累计下来的治疗费也不少。我楼下宠物店老板养了一只10岁的泰迪，去年查出来乳腺肿瘤，手术加术后护理花了快八千，报了四千多，剩下的支出对普通铲屎官来说也能承受。而且老年宠动不动就要去医院做体检复查，不少宠物医疗险也能报销部分体检费用，长期下来也能省不少。要是你家毛孩子已经进入老年期，就算之前没买，现在选个符合投保要求的也很有必要。
每月可支配收入中等，不想承担大额突发医疗支出的铲屎官，适合购买。咱们普通铲屎官养毛孩子，就是把它当家人，真要是出了问题肯定不会不救，但一下子拿出大几千上万块，确实会影响日常开销。要是你每个月除去房租房贷、日常开销，剩下的钱刚好够花，不想因为毛孩子生病打乱自己的生活节奏，每个月花几十块买份宠物医疗险，就能把风险分摊出去，挺划算的。比如你每个月花三四十块，就能买到最高几万的保额，真出事了能帮你扛大半支出，不至于让你一下子掏空口袋。
毛孩子已经有慢性基础病的铲屎官，可以选对应保障的产品投保。很多人觉得毛孩子生病了就买不了保险，其实不是，现在不少产品可以赔付除了原有基础病之外的其他病症，部分产品还能覆盖原有慢性病的后续用药治疗。我闺蜜家的比熊五岁就查出来糖尿病，需要长期打针测血糖，她后来找了符合要求的宠物医疗险，每个月保费比健康毛孩子贵十多块，但能报销一部分长期耗材和复查的费用，一年下来也能省千八百，对需要长期护理病宠的家庭来说，也是不小的帮助。不过要注意投保的时候一定要如实说清楚毛孩子的病史，别隐瞒，不然最后赔不了白花钱。
本身预算充足，就是想给毛孩子更全保障的铲屎官，也可以入手。不少养宠的朋友经济条件不错，不差治病的钱，但就是想给毛孩子更好的治疗，比如用更好的药、选择更先进的治疗方案，有保险兜底，也能更放心选适合毛孩子的方案，不用为了钱纠结。就算最后没出事，一年也就几百块保费，就当买个安心，也完全能接受。但要是你本身预算非常有限，连给毛孩子打疫苗都要纠结很久，那就可以先优先把疫苗驱虫这些基础预防做好，再根据自己的情况决定，不用硬着头皮买，毕竟适合自己的才对。
实用购买避坑指南
先核对清楚投保要求，别等出事才发现不符合投保条件白费钱。一般来说，宠物医疗险会对宠物的年龄有限制，常见的要求是满8周龄到10周岁左右可以投保，后续续保一般可以延到更年长的岁数。如果你家毛孩子已经超过10岁，别随便乱买，要看清楚能不能投，别交了钱最后被拒赔。还有，大部分产品不给有先天遗传病的宠物保相关病症，比如折耳猫的软骨骨病，泰迪的髌骨脱位，如果买之前没看清楚，后续发病申请理赔，保险公司查到是先天携带，肯定不会赔，这个钱就白花了。
第二个要看免赔额和赔付比例，别光盯着总保额有多高。免赔额就是每次理赔，你得自己先掏的钱，剩下的部分才按比例赔。举个例子，你家狗狗吃了异物要做手术，总共花了3000块，如果产品是绝对免赔额500，剩下2500按60%赔，那就是赔1500；如果是0免赔，那就是3000块直接按比例赔。同样的保费，500免赔的产品肯定不如0免赔的划算，当然如果遇到那种0免赔+赔付比例还高的，优先选这种。也别光看便宜就选赔付比例特别低的，算下来真出事赔不了几百，不如不买。
第三个要注意保障范围，别信宣传里说什么都保，一定要翻一下免责条款。有不少铲屎官买的时候只看宣传页说“全覆盖”，结果拿到合同才发现，常见的口腔疾病、皮肤病都在免责里。比如我同事家柯基，本来就是容易得皮肤病的品种，买的时候没看条款，后来狗狗湿疹皮炎治完花了两千多，申请理赔才发现，合同里把皮肤病列进去免责了，一分钱都没拿到。买之前一定要翻一遍免责，把你家毛孩子容易得的病都对照一遍，确保不在免责里再交钱。
第四个，投保之前一定要如实告知宠物的健康情况，别隐瞒病史。不少人觉得，我家毛孩子之前得过病，不说保险公司也不知道，这其实是错的。现在宠物医院都是电子病历，只要去看过病，保险公司一查就能查到。如果你隐瞒了之前的慢性病，后续相关病症发病理赔，保险公司直接会拒赔，还不会退你保费，完全得不偿失。比如你家猫之前得过尿闭，投保的时候问有没有既往症，你说没有，后来复发住院，保险公司一查病历就查到之前的就诊记录，直接拒赔，你找谁说理都没用。问到什么就如实说什么就好，大不了审核不通过换产品就行，别隐瞒。
第五个，分清楚是每次限额还是年度限额，别搞混了。有的产品宣传说总保额几十万，但是每次看病赔付有上限，比如单次最多赔1000，那你家毛孩子住院花了大几千，超过单次限额的部分还是得自己掏。如果你养的是容易得重病需要花大几千治疗的品种，比如容易得细小的幼犬，容易得尿闭的公猫，一定要选单次限额高一点的，不然真碰到需要住院多日的病症，赔付额度不够，还是帮你分担不了多少压力。对照着你家毛孩子的品种常见疾病的治疗花费，选单次限额够的产品就好。
图片来源：unsplash
赔付流程快速梳理
第一步先做出险报备，别等看完病结算完才想起通知保险公司，很容易影响后续审核和赔付。只要发现毛孩子身体出问题，需要去医院治疗了，第一时间给保险公司报个信，说清楚是什么时候发现问题、大概是什么情况，哪家宠物医院就诊就行，不用提前准备一堆材料，简单说清楚核心信息就可以。我家楼下宠物店老板家的柯基，上个月出门遛弯被电动车蹭到腿，当时就给保险公司打了电话报备，后面流程走得特别顺，一点没耽误事儿。
第二步选对合规的就诊医院，大部分宠物医疗险都要求去有资质的正规宠物医院就诊，大部分城市的连锁宠物医院、公立农科院下属的宠物诊疗机构都符合要求，你买之前可以先查一下你家附近有没有符合要求的医院，别临时找个小诊所就去，到时候不符合要求没法理赔，亏的还是自己。之前有个网友图家附近小诊所看病便宜，带着吐泻的小狗去看病，花了小一千之后申请理赔才发现，这个诊所没有符合要求的资质，最后一分钱都没报成，说起来都觉得可惜。
第三步整理好理赔需要的全部材料，一般需要准备宠物的投保照片（证明是你家那只参保的毛孩子）、医院开具的正式病历、各项检查缴费的票据、费用明细清单，如果是意外受伤导致的治疗，还需要简单说明一下意外发生的过程，按要求填好理赔申请单就行。所有票据一定要保留好原件，电子票据也可以，但要保证上面的收费项目、金额清晰可辨，别随手扔了或者拍出来糊一片，还要注意各项费用的时间，要在你报备之后的治疗费用才可以，之前的费用是没法理赔的。
第四步提交理赔申请，现在大部分都可以在线上提交，不用跑线下网点，直接在投保的端口上传整理好的材料就行，要是不会操作，打客服电话也会有人一步步教你，很方便。提交之后耐心等审核就行，一般三到七个工作日就会出结果，要是材料不全，保险公司会通知你补充，你及时补上就可以，不用太着急。
第五步等赔款到账，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，你查收一下到账信息就可以。之前说的那只蹭伤的柯基，一共治疗花了三千二，扣掉免赔额之后，按比例赔了一千九百多，提交材料之后第三天就到账了，相当于老板只花了一千出头就搞定了治疗，比全额承担轻松太多。要是审核不通过，保险公司也会告诉你具体是什么原因，比如不符合免责要求、材料不全，你可以对应调整之后再次申请。
结语
现在你肯定清楚啦，宠物医疗险主要保毛孩子的常见病治疗和意外损伤治疗，要不要买看你的实际情况就好：养幼宠、老年宠，还有拿不出大几千突发备用金的铲屎官，选一款匹配自家毛孩子的就行；要是你家底厚，随便掏几万给毛孩子看病不心疼，那也可以不买。总之，选适合自己的，既能放心给毛孩子治病，又不让自己钱包太有压力，就是好选择啦。
暖宝保3号少儿门急诊保险
