意外险比较划算嘛 意外险急诊社保报销
引言
不少朋友平时摔了碰了去急诊看完病，对着账单嘀咕：意外险到底划算不划算？社保报过之后，意外险还能报急诊费用吗？你关心的这些问题，我们今天就来聊清楚。
一. 意外险到底值不值得买？
对绝大多数人来说，意外险整体性价比不错，很值得入手。你想想，平时出门踩滑摔了、骑车刮蹭了、被掉落的东西砸到了，这些意外谁都没法提前预判，花很少的钱就能买到几十万保额，杠杆率很高，算下来很划算。
不同人群买，性价比都挺合适，咱们分开说。刚工作没攒下多少钱的年轻人，每个月挤个几十块出来完全没问题，每年花个百八十块，就能拿到几十万的意外身故伤残保障，还有几万块的意外医疗报销，不会给你添经济负担，还能把基础意外保障兜住。
退休在家的中老年人，出门买菜遛弯，摔一跤骨折的概率不低，不少人退休后收入少，舍不得掏几千上万的医药费，这个时候买一份中老年意外险就很合适，每年百来块两百块，不仅能报意外门诊急诊的钱，不少产品还包含骨折护理津贴，算下来投入不多，能解决实打实的开销，划算程度没得说。
如果你已经买了重疾险、寿险，再加一份意外险也不亏，它覆盖的是意外导致的身故、伤残还有医疗开销，和重疾险不冲突，价格不贵，花点小钱就能补全保障缺口。哪怕你是家庭条件不错的人，也建议配上，毕竟意外带来的小额医疗开销虽然不多，但次次自己掏也是一笔支出，意外险能报大部分，积少成多也能省不少钱。
还有些人觉得自己平时不出门，待在家里就不用买，其实不对，家里也容易出意外，比如烫伤、摔倒、漏电触电这些，都算意外保障范围。只要你符合购买年龄要求，不管健康条件怎么样（意外险对健康要求很低，大部分有点小毛病的人都能买），都可以入手，总的来说，这个险种确实划算，适合绝大多数人配置。
二. 意外险和社保的区别
社保是给咱们所有人的基础福利，意外险是商业保险里专门管意外的补充，两者覆盖的范围不一样，报销逻辑也不一样。
社保管生病住院，也能报一部分意外导致的医疗费用，但设置了起付线、封顶线，还有很多自费药、进口器材、进口项目都不在报销范围内，咱们自己要掏的钱其实不少。意外险是专门针对意外来做保障的，大部分情况下，只要是符合合同约定的意外，合理的医疗费用都能赔，额外还有意外身故、伤残责任，社保是没有这部分责任的。
就拿急诊报销来说，社保报意外急诊，有很多限制，比如只有在社保定点医疗机构看诊才能报，要是你出门游玩摔了伤了，就近找了非定点医院急救，社保可能就不给报或者只报很少一部分。而且社保的意外急诊报销，要扣除起付线之后再按比例报，剩下的自费部分还是得自己出。意外险不一样，很多产品不限公立还是私立医院（符合合同约定的机构就行），急诊也能报，扣除约定的免赔额之后，剩下的合理费用可以直接按比例报，刚好能补上社保没覆盖的部分。
在赔付方式上，两者也不一样。社保是报销型的，花多少报多少，最多不超过你实际花的钱。意外险分两种责任，意外医疗是报销型，和社保互补；意外身故伤残是给付型的，只要符合约定，直接按合同约定的保额给钱，这笔钱你想用来付医药费、还房贷、贴补家用都行，不受实际花费限制。举个简单的例子，你不小心摔断了腿，花了两万块，社保报了八千，剩下一万二你走意外险意外医疗，扣完100块免赔额，剩下一万一千九百块都能报掉，要是最后落下了伤残，意外险还会额外给一笔伤残金，这都是社保不会给的。
不同人群搭配的方式也不一样，刚工作没多少钱的年轻人，本身交了职工社保，花一百多块买一年期意外险就能补够缺口；已经退休的叔叔阿姨，社保报销比例本来就不高，再买一份意外险，覆盖日常摔伤、磕碰的急诊费用，也花不了多少钱；经常开车出差的朋友，社保基础保障不够，再加一份高保额意外险，保障也更稳妥。
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三. 意外险的保障范围
咱们先分清楚，意外险主要分两类，一类保意外身故伤残，一类保意外医疗，今天咱们重点聊大家平时用得最多的，就是包含急诊报销在内的意外医疗部分。
首先，只要是符合“外来的、突发的、非疾病的、非本意的”意外导致的急诊治疗，都在保障范围内，不是只有大意外才能报，日常的小意外急诊都能覆盖。比如下楼踩空崴了脚去急诊拍片子，出门被外卖车剐蹭擦伤去清创包扎，做饭被油烫伤去急诊处理，吃鱼卡了刺去急诊取，这些常见的情况，都能报。
其次，要记清楚，意外险的急诊报销，和社保报销不冲突，可以互补。社保报销后剩下的自费部分、起付线以下没报的部分，符合条件的意外险都能接着报。很多人以为有社保就不用意外险报急诊了，其实不对，社保的门诊报销有起付线，还有报销比例限制，异地门诊报销比例更低，剩下的部分走意外险报销，能省下不少自己掏的钱。
然后说一下不在保障范围里的情况，别到理赔的时候踩坑。因为自身疾病导致的意外不算，比如你本身有心脏病，走着路突然发病晕倒摔了，这种意外险一般不赔意外医疗部分。还有故意导致的受伤不算，比如主动做危险行为故意受伤，这种不赔。另外，一些高危运动比如专业潜水、攀岩，多数普通意外险不包含，要额外买对应保障，这个要提前看清楚条款。
最后给不同需求的人提个醒：如果平时经常出门通勤、做家务，就优先选意外医疗额度够、覆盖急诊报销的产品，不用追求太高的身故额度，毕竟小意外用得更多。如果是已经退休的长辈，平时出门买菜遛弯容易摔碰，一定要选包含急诊报销、不限社保目录的意外险，不少进口的外伤用药、包扎材料，社保不报，意外险就能报。如果是经常跑外勤的上班族，每天赶车跑项目，可以选意外医疗额度高一点的，万一遇到严重点的意外急诊，报销压力更小。
四. 购买意外险的注意事项
第一个要注意，别把意外险当成全险买，不是啥意外都能赔。比如你自己主动蹦跶去做高风险运动，没选带这类保障的产品，出事肯定不赔，还有像中暑、猝死这类情况，大部分普通意外险也不赔，想买的话得额外加对应责任，买之前一定要翻清楚免责条款，哪些不赔先看明白，别等出事才追悔莫及。
第二个要注意，看好意外医疗的报销范围。很多人只盯着身故伤残保额，忘了看意外医疗的细节，咱们日常摔了碰了看急诊，用的大多是意外医疗，这里要重点看两个点：一个是能不能报社保外用药，如果你去急诊用了进口石膏、自费的止疼药，只有报社保外的意外险才能给你报，不然这部分钱得自己掏；另一个是有没有免赔额，免赔额越低越好，不少产品能做到0免赔，报销的时候能多报一点是一点。
第三个要注意，不同人群挑意外险要匹配自身情况，别乱买。学生党刚上学，平时住校跑操、出去逛街，挑一年期的百元左右意外险就行，保额够日常用，每年续费也灵活；上班族经常挤地铁、骑电动车通勤，可以选稍微提一点保额，再加个公共交通额外赔的责任，刚好匹配日常出行需求；退休老人年纪大了，容易摔骨折，重点看意外医疗的报销额度和报销范围，别光盯着身故保额，老人意外医疗用的次数更多，保额买高一点更实用；如果本身经常出去爬山、潜水这类非高危的户外项目，一定要选包含这些项目的意外险，别买了普通的，出事不赔。
第四个要注意，别买长期返还型意外险。很多人听销售说“不出事就把钱退给你，相当于免费买保障”就动心，实际上这类产品价格比一年期意外险贵好几倍，而且一般只赔身故伤残，缺了咱们最常用的意外医疗责任，你想想，咱们日常看急诊用的就是意外医疗，没这个责任，买了也解决不了急诊报销的问题，性价比太低了，普通家庭选一年期的消费型意外险就够，花几十块上百块就能拿到不错的保障，划算得多。
第五个要注意，买之前看清楚投保职业限制。很多意外险对职业有要求，比如办公室文员、教师这类一二类职业，随便买大部分产品都能承保；如果你是装修工人、快递骑手这类职业，得找对应能保这类职业的产品，别隐瞒职业买，不然真出事了，保险公司会因为职业不符合拒赔，白交了保费还拿不到赔偿，买之前核对清楚自己的职业类别就好。
五. 真实案例分享
28岁的小吴是刚入职不久的上班族，每天骑电动车通勤，每个月房租加生活费占了工资大半，预算很有限。之前听朋友说意外险便宜，花几十块买了一份一年期的综合意外险，没当回事。结果入职第三个月，下雨天路滑避让行人摔了一跤，膝盖磕破缝了六针，胳膊也擦伤了，直接去了离家近的医院急诊处理。
这次急诊一共花了1800多，社保报销之后自己还付了1000出头。小吴想起自己买了意外险，抱着试试的心态报案，提交了急诊病历、缴费单据这些资料，没几天就拿到了理赔款，剩下的1000多基本都报完了，相当于自己只花了几十块的意外险保费，没多掏治疗费。要是没买这份意外险，这小一千对于刚工作的他来说，也得挤占半个月的饭钱。
再来说说50岁的张阿姨，平时帮儿子带孩子，小区遛弯的时候不小心被乱跑的小朋友撞倒，崴了脚还磕破了额头，儿子赶紧送她去急诊处理，拍片子开药加上清创一共花了3200多。张阿姨有居民社保，报销完之后剩下1700多要自己出。张阿姨儿子之前帮她买了一份意外险，一年才一百多，这次刚好符合意外急诊的责任，提交资料之后不到一周，剩下的1700多就理赔到账了。
还有个反面例子，住在我家隔壁的小陈，之前贪便宜买了一份特别低价的意外险，以为只要是意外都能赔，结果去年熬夜看球下楼买宵夜踩空楼梯扭了脚，去急诊花了八百多，找保险公司理赔才发现，这份意外险只保全残和身故，根本不含意外医疗急诊责任，最后一分钱都没报，白花了好几年的保费。
从这几个例子就能看出来，花几十到上百块买对一份包含意外医疗的意外险，确实能帮咱们兜住日常意外的小额急诊开销，不管是刚工作预算有限的年轻人，还是帮爸妈买保险的中年人，都能负担得起，只要选对了带意外医疗责任的产品，社保报完剩下的符合要求的部分就能按比例报，花小钱就能解决不少突发的开支，性价比很不错，买的时候一定要看清楚条款，确认包含意外急诊责任再下手。
结语
总结下来，意外险大多性价比不错，价格不高就能拿到不错的保额，对大多数人来说都比较划算。至于意外险急诊报销，得先明确：社保本身可以报一部分符合规定的急诊费用，而意外险能补社保报不完的缺口——社保不报的自费药、自费项目，符合意外险条款的就能赔，两者搭配起来更实用。如果是刚工作预算有限的年轻人，一年花几十块买一份基础版就行；如果经常出差跑外勤，可以买份保额稍高的；已经有社保的朋友，选能报社保外费用的意外险，保障更全；要是健康条件不太好买不了别的险种，意外险一般不需要健康告知，直接买就可以，整体来说，花小钱补保障缺口，还是很值得入手的。
小蜜蜂6号意外险
