宠物保险属于什么险种 宠物险的优点和缺点
引言
各位养毛孩子的铲屎官们，你有没有过纠结要不要给自家宝贝买份保险的时刻？你知道宠物保险到底归在哪个险种里，它到底值不值得买吗？今天我们就来聊聊这些问题，给你靠谱的答案。
宠物险属啥险种？
国内的宠物保险，从大分类来看，归属于财产险公司设计的短险产品范畴，有明确的保障期限，大多是一年一保，到期需要重新投保，没有长期保障或者终身保障的选项哦。
从保障内容来拆分，目前市场上最常见的，是宠物责任保险，这是很实用的一个分类。我给你说个真实例子，我家小区邻居小杨养了只边牧，平时牵绳遛弯都很规矩，结果某天楼下小孩突然冲过来抢球，边牧受惊躲开的时候蹭倒了小孩，小孩额头磕在路牙子上缝了四针，光医药费加家长的营养费就花了小六千，小杨买的宠物责任险，最后帮他报了五千出头，自己只掏了几百块，要是没买这份，小杨刚工作没多少积蓄，这笔开销真的挺头疼。这个险种核心就是赔给第三方，也就是被你家毛孩子伤到的人或者弄坏的财物，帮铲屎官兜住意外闯祸的风险，不管养什么品种，其实都建议备一份。
第二类常见的，就是宠物医疗保险，专门管毛孩子生病受伤的治疗费用，这也是很多铲屎官主动找着买的一类。说个案例，同事小苏养了只英短蓝猫，才两岁，去年冬天突然得上了急性胰腺炎，住院一周加上开药，前后花了七千多，小苏买的宠物医疗保险，扣除免赔额之后，按比例报了四千多，差不多覆盖了一半多开销，本来小苏刚交完房租手头紧，这笔报销直接帮他缓解了压力。
还有一些比较小众的分类，比如宠物丧葬险，有的产品会捆绑在主险里，有的可以单独加购，要是你比较在意毛孩子身后事的安排，这个附加责任可以关注一下。还有宠物走失寻回险，买了之后如果毛孩子走丢，会帮你承担一部分寻狗启事广告费或者悬赏金，住在开放小区、经常带毛孩子去户外露营的朋友，可以留意带这个责任的产品。
不同分类的险种，对应的保障需求完全不一样，如果你只是担心毛孩子闯祸赔不起，那就只单独买宠物责任险就行，价格便宜，一年几十块就能买到不错的保额。如果你主要是怕毛孩子生病治病花钱多，那就重点选宠物医疗保险。如果你两个风险都担心，可以选捆绑了责任保障和医疗保障的综合型宠物险，不用分开买，也更方便。
图片来源：unsplash
宠物险的核心优势
能帮铲屎官分担大额医疗支出，是最直观的优势。我小区的铲屎官小吴，去年捡了一只半岁的流浪橘猫，养了不到三个月查出猫瘟，送医之后前前后后一共花了七千多，因为小吴刚毕业工作没两年，每个月房租生活费扣完，剩下的存款本来不多，这笔治疗费差点把他积蓄掏空。好在他捡回猫之后就买了宠物险，最后按比例报了四千多，一下帮他省出了大半个月的生活费，不至于连下个月房租都要发愁。对于大多数普通养宠家庭来说，毛孩子一旦得重病或者需要手术，几万块治疗费说多不多说少也不少，有了保险就能帮你把这笔钱分摊开，不用一下子掏出一大笔钱，也不用在救不救毛孩子之间做两难选择。
能帮你搞定毛孩子闯祸的意外赔偿，这是很多铲屎官都忽略的隐形优势。咱们出门遛弯，就算牵了绳，也难免有突发情况，比如邻居家小孩突然冲过来摸狗吓了一跳摔倒，或者毛孩子跑起来没注意撞坏了路边店家的展示柜，这些情况都要你掏钱赔偿。我家楼上陈阿姨养了一只小泰迪，平时牵绳牵得好好的，上个月楼下一个穿高跟鞋的女士避让自行车，没注意踩了泰迪的尾巴，泰迪疼了回头咬了一口，破了皮要打疫苗，加上误工费一共要三千多。陈阿姨之前买宠物险的时候附加了责任险，最后这笔钱基本上都由保险报了，不用自己掏腰包，省了不少麻烦，也没闹邻里矛盾。
不少宠物险会包含基础防疫福利，能帮你省日常养宠的零碎开销。很多铲屎官每年都要给毛孩子打狂犬疫苗、联苗，平时还要买驱虫药，这些钱每次花起来不多，一年加起来也有两三百，有的宠物险每年会给疫苗补贴，有的直接送免费疫苗接种权益，相当于每年能直接省下一笔固定开支，算下来还是挺划算的。
能对接合作宠物医院，省去你自己跑腿理赔的麻烦。现在不少宠物险都有合作医院，在合作医院给毛孩子看病，出院的时候可以直接走实时结算，你只需要付自己要出的那部分钱就行，不用你先垫钱再到处交材料等理赔，流程简单很多，不用花额外的时间精力折腾。
就算你养的是不贵的田园猫田园犬，买一份基础款宠物险也很划算，不会给你增添太多经济负担，还能给毛孩子添一份保障，日常看病也能省点钱。
宠物险的常见短板
第一，投保门槛卡得挺死，多数宠物险只接纳出生满2个月到8岁以内的健康犬猫，超出年龄范围基本买不了，你要是养了一只已经10岁的老橘猫，找能投保的宠物险就比较费劲。而且就算年龄符合，要是投保前宠物已经得了慢性病、传染病这类既往症，也会直接被除外承保，甚至直接拒保。我身边有个养边境牧羊犬的朋友，他家狗三岁的时候查出来了过敏性皮炎，后来想买宠物健康险，结果整个险种都不给保，说属于已经存在的疾病，没法承保。
第二，报销范围限制多，很多常见项目都不在赔付范围内。比如宠物的先天性疾病、遗传性疾病，几乎所有宠物险都不赔，就像有个网友养了一只柯基，天生髋关节发育不良，成年之后走路越来越疼，做手术花了小一万，申请理赔直接被拒，因为条款里明确写了先天性疾病不赔。还有宠物的美容类项目，比如剪指甲、修毛、洗澡这些都不赔，甚至因为牙结石做洁牙手术，大多也不在报销列表里。另外，很多宠物险只报销住院费用，普通门诊的报销额度很低，甚至有的基础款根本不报门诊，要是毛孩子只是得个普通感冒跑几次门诊，最后也报不了几个钱。
第三，赔付比例和免赔额设置拉低实际报销额度。多数宠物险的报销比例不是100%，一般社保范围内的费用也只能报60%到80%，社保外的用药和项目报销比例更低，有的甚至只有30%。再加上每次理赔都有100到300块的免赔额，也就是说你得先自己掏够免赔额的钱，剩下的部分才能按比例报。之前有个姑娘家的小猫得猫瘟，治疗总共花了4200块，免赔额200，可报销范围内的费用只有3000块，按60%报销算下来，最后只报了1680块，自己还是掏了两千五，比预想中少了不少。
第四，等待期长，等待期内出事不赔付。一般宠物险的疾病等待期都在30天左右，有的甚至长达45天，意外险的等待期也有三五天。要是你刚买完保险，没到等待期毛孩子就查出了病，不管是什么病，保险公司都不会赔，保费也不会退。有个朋友刚抱回一只两个多月的小奶狗，当天就买了宠物险，结果刚过10天小狗就得了犬瘟，治病花了三千多，申请理赔才想起有等待期，最后一分钱都没报。
第五，部分附加服务看着好实际用着麻烦。有的宣传说包含免费体检、疫苗补贴，但是额度都很低，疫苗补贴一年也就几十块，还要指定去合作医院才能用，要是你家附近没有合作医院，这个福利根本用不上。还有的承诺上门接种疫苗服务，其实也要自己额外付服务费，算下来和自己去医院打花的钱差不多，根本没占到便宜。要是你冲着附加服务买贵价险，最后大概率会失望。
按需选购实用指南
刚养1岁以内幼猫幼犬的新手铲屎官，优先选带传染病保障的健康险再加基础责任险。幼宠刚到家抵抗力弱，很容易得猫瘟、犬瘟细小这类传染病，治下来动辄大几千，普通学生党刚工作的年轻人不一定掏得出来。比如刚毕业住出租屋的小吴，上个月捡了一只两个月的小奶橘，一开始只买了百来块的基础款带传染病保障的健康险，结果半个月后奶橘查出来猫瘟，住院加治疗花了近七千，最后报了四千二，刚好帮刚交完房租的小吴缓解了经济压力，不至于要把奶橘送人。你们要是预算有限，就选一年两三百的基础组合款，不用买贵的，先把核心保障兜住就够。
养3到7岁中年宠、日常经常软便或者有轻微皮肤病的铲屎官，优先选带门诊报销的健康险。中年宠虽然不像幼宠容易得烈性传染病，但容易犯肠胃炎、皮肤病这类需要频繁跑医院的小病，每次门诊挂号拿药少说一两百，跑个三四次就大几百了。家住小区的陈阿姨养了一只五年的泰迪，本身皮肤容易过敏，一到换季就得去医院做药浴拿药，选了带门诊报销的健康险，一年下来门诊报了近八百，算下来保费才三百多，已经省了一半多。如果你的毛孩子经常犯小毛病需要跑门诊，别只买只保住院的款，一定要加上门诊责任，日积月累能省不少钱。
养8岁以上老年犬猫的铲屎官，重点找能接受高龄投保的产品，优先加慢性病保障。大部分普通产品不让78岁以上的老年宠投保，能投的也要仔细看条款，有没有把肾病、关节炎、糖尿病这些老年宠高发慢性病排除在外。退休的刘叔养了一只九岁的京巴，去年查出来糖尿病，需要长期测血糖打胰岛素，找了好久才找到能接纳高龄、还保慢性肾病糖尿病的产品，每个月开药的钱能报三分之一，大大减轻了负担。如果你的毛孩子已经高龄，别等发病了才想着买，只要目前还没确诊大病，尽早找能投的产品锁定保障，别拖到不能投了后悔。
养大型犬、平时出门牵绳也容易扑人的铲屎官，一定要单独配一份额度够的宠物责任险。别觉得自己家毛孩子性格温顺就不会出事，出门遛弯万一吓到小朋友，或者没拉住蹭到路过的电动车，都需要你赔钱，少则几千多则几万，普通家庭掏着也心疼。小区遛狗的周哥，养了一只八十多斤的阿拉斯加，本来性格软就是爱凑人闻，上个月没拉住扑了一下买菜的阿姨，阿姨摔倒扭了脚，拍片子加理疗花了三千八，全靠责任险报销，周哥一分额外的钱都没掏。哪怕你平时牵绳牵得再紧，意外险也得备上，额度选个几万的就够，一年保费也就几十块，买个安心太值了。
预算充足、毛孩子本身也符合投保条件的铲屎官，可以选健康险加责任险的组合，再加疫苗驱虫补贴责任。不少产品组合买比分开买便宜，还能给每年打疫苗、定期驱虫省点钱，算下来一年也就几百块，既能管看病、又能管闯祸、还能薅日常补贴，对养宠家庭来说保障很全了。如果你的毛孩子身体健康，年纪也不大，手里余粮也够，直接选组合就可以，不用拆分来买省得麻烦。买之前一定要核对清楚免责条款，看看你在意的情况有没有在保障范围内，别盲目的看价格下单。
结语
看到这里，铲屎官们应该都清楚啦，国内的宠物险主要归为健康保障类和责任保障类两类，它能帮咱们分担养宠的经济压力，也能给意外闯祸兜住底，但也有投保门槛和报销限制。大家根据自己家毛孩子的年龄、品种还有自己的预算选就好，不用盲目跟风，选到合适的险种，就能和毛孩子更安心地过日子啦。
达尔文12号重疾险
