人身意外险可以报销嘛 人身意外险的赔付原则
引言
你是不是也搞不清楚，出门买的人身意外险到底能不能报销看病费用？理赔的时候又要遵循什么规则？别着急，看完这篇内容，你的疑问就能找到答案。
一. 什么是人身意外险？
我先问你个事儿哈，你上周下班挤地铁被人踩了脚崴了算意外不？周末去打球扭了膝盖算不？骑共享单车躲狗摔了蹭破皮算不？这些日常碰到的突发的、非本意的、外来的身体损伤，就是人身意外险主要管的事儿。
给你说个我身边朋友的事儿你就懂了，小张刚毕业在奶茶店打暑假工，端着冰饮上楼梯的时候脚滑摔下来，手掌缝了五针，花了小两千，她出门前给自己买了一份人身意外险，最后报了八成多，自己只掏了三百多，相当于半个月的饭钱省下来了。你说这是不是实实在在帮到了？
它和你爸妈买的重疾险、医疗险不一样，它只管意外导致的伤害，不管生病哈。有的人说我感冒发烧住院能不能用意外险报？那肯定不行，这是疾病，不是意外，别搞混了。
不同人群买这个，其实能对应自己的不同需求，刚毕业租房挤地铁的年轻人，平时出门多，磕磕碰碰多，几百块就能买几十万保额，完全能承担。经常开车跑业务的，还能附加交通相关的责任，补充基础保障。退休在家带孙子的长辈，容易滑倒磕碰，也可以买一份，报销个门诊药费也挺实用。就算是经济条件不算好的朋友，也能负担得起，它普遍价格不高，一年一交，不想买了第二年不续就行，不用长期绑着你。
哦对了，还有不少人以为只有大的意外才赔，其实不是，小到猫抓狗咬打疫苗，大到意外骨折手术，甚至摔倒导致更严重的情况，符合要求都能赔，就是给咱们日常出行、生活加一层小保护伞，平时用不上没关系，真碰到事儿了能帮你省不少钱，不用动自己攒的积蓄。
二. 人身意外险的报销范围
先给你说能报销的情况，都是实打实碰得到的场景哈。比如你下班骑电动车躲狗，急刹车摔了，擦破了缝针，拍片子拿药，这都符合意外的要求，能报；周末去爬山崴了脚，贴膏药做理疗，对应费用也在报销范围内；还有你在家擦窗户，不小心被玻璃划了手去包扎，花的医药费也可以走报销；甚至你出门被路边掉的广告牌砸了，这种外来的、突发的情况，也符合报销要求。
再给你说几个不能报销的情况，别踩坑。比如你本身有旧疾，因为旧疾引发的意外相关治疗，不报销；你故意摔去碰伤骗保，肯定不报；你酒后骑车摔了，这种情况也不符合要求，报不了；还有你做高风险运动比如无保护攀岩、蹦摔受伤，大部分普通意外险都不给报，得专门买对应保障的产品才行。
给你举个具体例子吧，28岁刚工作的小林，月薪不高，平时挤地铁赶公交，上个月赶车的时候踩滑摔了，胳膊骨折打石膏，前前后后花了八千多，单位医保报了四千，剩下的三千多，他买的意外险就给报了，最后自己只花了不到五百块，对刚攒钱的年轻人来说，帮了大忙。如果你是经常出门跑业务的打工人，每天挤车赶场，磕磕碰碰太常见了，一定要选报销范围覆盖社保外用药的，像进口的缝合线、外用的特效药，医保报不了，意外险能报，能省不少钱。
如果你是退休在家的长辈，平时在家买菜遛弯，容易滑倒摔扭，那优先关注骨折门诊、住院的报销，有些意外险还会额外给骨折相关的补贴，报销范围包含这类日常意外就行，不用去买太贵的、带很多用不上的保障的产品。要是你家孩子爱跑跳，天天在学校操场疯玩，经常磕着碰着摔破膝盖，那得选覆盖校园内意外、门诊急诊都能报的，孩子小打个破伤风开个去疤痕的药，都能报才实用。
最后给你个可操作的小建议：买之前一定要翻清楚条款里的报销范围，别光听销售说，要看清哪些不报，比如有的产品只报社保内费用，如果你想报社保外的进口药耗材，就得专门找写清楚包含社保外报销的产品；另外如果你的职业是稍微特殊一点的，比如装修工人、货车司机，一定要看清楚你的职业在不在可报销的范围内，别买完了真出事才发现职业不符合，报不了钱。
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三. 赔付原则和流程
先给你说第一个原则：只有符合意外定义的情况才能赔，啥叫符合？就是外来的、突发的、非本意的、非疾病的，四个条件缺一个都不行哦。
我给你举个例子，28岁刚工作的小周，下班赶地铁跑着下楼梯，脚一滑扭到了脚踝，去医院拍片子拿药花了八百多，这个完全符合四个条件，直接走报销就行。但如果小周是本身有痛风，走路的时候痛风发作摔倒受伤，这种是自身疾病引发的，意外险就不赔哦。
第二个原则：按合同约定的范围和比例赔，不是你花多少就报多少哦。大部分意外险的意外医疗报销，都会分社保内用药和社保外用药，有的产品只报社保内，有的可以加保社保外，报销比例也不一样，社保内一般能报到80%到90%，如果你经过社保报销之后再找意外险，比例还会再高一点。
接着说第三个原则：身故伤残按保额给付，不是报销哦。这个和医疗报销不一样，意外身故是直接赔合同约定的保额，比如你买了50万保额，一旦发生意外身故，直接给受益人赔50万。意外伤残是按伤残等级按比例赔，1级伤残赔100%保额，10级伤残赔10%，中间逐级递减，比如35岁的张大哥买了50万意外险，出差途中发生意外落下9级伤残，就能拿到50万的20%也就是10万赔付，这笔钱可以用来弥补养伤期间不能工作的收入损失，很实用。
再给你说具体流程，第一步：出险之后第一时间打电话给保险公司报案，一般要求48小时内报，别拖，拖久了可能会影响核赔进度。第二步：整理好所有材料，门诊要收好病历、检查报告、收费票据；住院要收好出院小结、费用清单；如果是意外伤残，要先去做伤残鉴定，带好鉴定报告；如果是身故，要带好死亡证明、身份关系证明这些材料。第三步：提交材料之后等保险公司核赔，核赔通过之后，赔款就会打到你预留的银行卡里了。
给你提两个可操作的小建议：第一，报案的时候直接说清楚出事的时间、地点、原因，别描述错了情节，比如本来是走路摔的，别说成自己不小心摔了碰了之后旧伤复发，平白给核赔添麻烦。第二，所有的票据、病历都别弄丢，原件一定要收好，如果先走了社保报销，要让社保那边给你开分割单，带着分割单找意外险报销剩下的部分就行。
四. 常见的购买误区
第一个误区，很多朋友觉得我买了一份人身意外险，不管出什么意外都能报，这可错得离谱。我给你说个真实的例子，张哥平时爱喝酒，那天喝完酒自己骑无牌的改装摩托出去摔了，住了大半个院，花了小几万，找保险公司报销才知道，这种酒驾、骑无牌机动车的情况，意外险是不赔的。还有不少人觉得猝死属于意外，其实大部分普通人身意外险都把猝死排除在外了，别光听销售说啥都保，一定要看清楚免责条款里写的内容，别等到理赔的时候才发现自己踩坑。
第二个误区，觉得身价保额买得越高越好，不在乎意外医疗的额度。我见过刚工作的小吴，听销售说高保额赔得多，咬咬牙买了百万级的身故保额，一年交大几百保费，可意外医疗额度只买了1万。后来他下雨天走路摔了，骨折加韧带拉伤，住院加上康复花了快三万，报销的时候才发现，超过一万的部分都得自己掏，反而因为买高保额花了不少冤枉钱。对于日常出门通勤、经常碰上个磕磕碰碰的上班族或者学生来说，意外医疗的实用性远比高身故保额高，先把意外医疗的额度和报销范围选合适了，再根据自己的情况配身价保额，别本末倒置。
第三个误区，重复买多份意外险就能重复报销医疗费用。好多朋友听别人说多买几份多一份保障，一口气买了三四份人身意外险，其实意外医疗是费用补偿型的，你花了多少钱就只能报销多少，不会说你买三份就能报三次。举个例子，李阿姨买了两份意外险，每份意外医疗额度都是两万，后来买菜摔了花了一万八，第一份报完之后剩下的部分，才可以拿到第二份去报，总报销金额不会超过你实际花的医药费。只有身故伤残责任，才可以多份累计赔付，普通人只要买一份额度足够的就够，如果你经常出差跑长途，想多配点身故保额，可以再加，但没必要买好几份重复的意外医疗，纯纯浪费保费。
第四个误区，只买长不买短，觉得长期意外险比一年期的好，硬着头皮买长期交二十年的。很多销售会给你推长期意外险，说不用每年续保，稳定靠谱，其实一年期的意外险保障责任一点不差，价格还便宜很多。刚毕业的小周，收入不算高，被销售说服买了一份交20年保30年的长期意外险，每个月要交两百多，压力不小，其实同等保障额度的一年期意外险，一年也就两三百，平均下来每个月才二十多，对于刚工作、预算有限的年轻人来说，一年期意外险的性价比高很多，而且现在大部分一年期意外险续保也很稳定，没必要硬扛长期缴费的压力。当然如果是嫌每年操作麻烦，预算也足够，选长期也没问题，但别被忽悠着硬买超出自己预算的长期产品。
第五个误区，觉得身体健康不用挑，意外险谁都能买。其实很多意外险都有隐形的购买要求，比如你的职业，不少意外险只保1-3类职业，要是你是建筑工人、高空作业这类高风险职业，买了普通意外险，真出事儿了保险公司是不赔的。之前有个做外墙清洁的王师傅，图便宜买了普通的网上意外险，工作的时候不小心从梯子上滑下来摔伤，申请理赔才被拒，因为他的职业不在承保范围内。买的时候一定要对着职业表核对自己的工作，别漏看这一项，高风险职业就买对应职业类别的意外险，别抱着侥幸心理乱买。
五. 如何选择适合自己的人身意外险？
不同人群的出行和日常风险不一样，选意外险得对着自己的情况挑，别瞎买。
学生党日常就是上学、放学骑车，周末跟同学出去玩，意外风险多是擦伤扭伤、交通小磕碰，而且大多没独立收入，预算有限。建议选一年期的综合意外险，不用买太贵的，保额够基础保障就行，缴费直接选一年一缴，省心不费钱。比如16岁的高中生小杨，平时骑车上下学，上个月路口被电动车蹭倒，胳膊擦破缝了五针，花了一千多医药费，他妈妈之前给他买了百元左右一年的意外险，社保报完剩下的符合要求的部分都按规则报了，没给家里添多少负担。学生党不用追求太高保额，把意外医疗的报销范围放宽点，优先选能覆盖社保外用药的产品，万一碰上个需要用进口药包扎或者缝合的情况，能多报一点。
上班族天天挤地铁、开车或者坐公交通勤，不少人还会节假日出门旅游，部分人还有户外爬山、露营这类爱好，风险比久坐不动的人大一点。如果是普通朝九晚五坐办公室的上班族，预算中等的话，可以把意外保额提一提，毕竟万一出了大事，还要覆盖房贷车贷或者养家开支。如果平时经常玩户外项目，别只买基础综合意外险，一定要额外加一份针对性的保障，看好条款里保你常玩的项目不踩坑。就说28岁的策划师小林，平时爱周末跟朋友去徒步，去年爬山不小心崴了脚，韧带拉伤，花了三千多医药费，他之前只买了办公室的基础意外险，条款里不保高风险徒步，一分都报不了，后来他重新换了包含普通徒步项目的意外险，今年再出去不小心摔了蹭了，都能按规则报销。上班族如果预算够，可以把意外医疗额度调高一点，平时看个门诊拍个片都能报，实用性很强。
退休的中老年人，行动没那么方便，最容易摔着碰着，骨折是高发情况，选意外险得优先盯着意外医疗和骨折保障这两块。中老年人买意外险不用追求太高的身故保额，毕竟大部分人已经不用承担家庭经济重担，反而是摔倒骨折之后的治疗费、康复费才是实打实要花的钱。比如62岁的王阿姨，在家拖地滑了一下摔成骨折，做了手术打了钢板，花了三万多，之前孩子给她买了一份老年人专属意外险，不仅报了符合要求的医疗费用，还给了骨折津贴，住院那几天每天都有补贴，很大程度上减轻了孩子的压力。另外中老年人买意外险不用挑长期缴费的，大多一年一买就行，价格也不贵，一般几百块就能搞定，而且很多老年人专属意外险对健康要求宽松，有基础病也能买，不用太纠结健康告知的问题。
高风险职业从业者，比如建筑工人、外卖骑手这类，别买错了职业要求。很多普通意外险只保低风险职业，高风险职业买了，出事也不赔。买的时候一定要看清楚投保页面的职业分类表，确认自己的职业在承保范围内，别嫌麻烦不看，真出事了吃亏的是自己。比如做装修的老张，之前图便宜买了一份普通意外险，没想到职业分类里装修工人不在承保范围，去年干活的时候从梯子上掉下来摔伤了腰，申请理赔被拒了，后来重新找了能承保装修工人的意外险，虽然价格比普通的贵一点，但是真出事能赔，心里踏实。
最后给大家提个醒，买的时候别只看价格，也别盲目堆保额，先确认你需要的保障都有，再比价格。要看清免责条款，什么情况不赔提前弄明白，别等出事了才发现当初买的不对。
结语
看到这儿你肯定搞清楚啦：符合要求的意外就能走报销或者赔付，核心就是看你遭遇的情况是不是符合「外来的、突发的、非本意的、非疾病的」这几个要求。学生党日常赶课跑操、打比赛容易摔碰擦伤，选个一两百元一年、覆盖意外医疗的基础款就够；上班族经常通勤出差，可以挑带意外住院津贴、交通额外保障的；长辈腿脚不方便容易滑倒跌伤，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额，预算充足再加高一点身故伤残保额。挑的时候别光看价格，一定要核对好免责条款和报销限制，选符合自己需求的，就能给自己添上实在的保障啦。
小蜜蜂6号意外险
