买宠物健康险有什么要求 宠物健康险的优点和缺点
引言
各位养毛孩子的铲屎官们，你是不是曾经为毛孩子突然生病需要掏一大笔医疗费犯愁？是不是刷到过宠物看病贵的帖子心里打鼓？是不是好奇给自家小家伙买份宠物健康险到底有啥讲究，值不值得入手？今天咱们就来把标题里这俩问题说清楚。
投保门槛知多少？
首先说年龄要求，大部分国内宠物健康险对投保年龄有明确限制，要求宠物至少满八周龄，对最高年龄限制不一样，有的产品到78岁就不让投，有的对十岁以上的老年犬、老年猫也开放投保入口，但要注意，即使能投，老年宠物的保费会比年轻宠物高一些，部分常见老年病也可能被列入免责范围。举个例子，北京的张小姐想给十岁的英短猫买健康险，问了好几家，有一家接受投保，但是保费比三岁英短贵了近一倍，而且原本条款里的肾脏疾病赔付，对这只十岁英短做了责任除外，因为这个年龄段这类病发病概率比较高。
然后是疫苗要求，几乎所有宠物健康险都要求宠物打完基础疫苗才能投保，常见的就是犬的狂犬疫苗、联苗，猫的狂犬疫苗、猫三联，没打全疫苗的，要补打完成之后间隔一周到半个月再投保，不然会直接被拒保。杭州的小周刚从宠物店抱回三个月的比熊，想着早点买保险省事，结果提交投保申请的时候，只打了一针联苗，狂犬疫苗还没打，直接审核不通过，按照提示补完疫苗等了十天再投保，才顺利通过审核。
接下来是健康状况要求，投保的时候要如实告知宠物的既往病史，要是已经查出来有慢性病、重大疾病，投保大概率会被拒，就算没被拒，已经有的病也会被做责任除外，后续因为这个病花钱不给赔。之前南京的李女士给自己六岁的金毛投保，投保的时候忘了说金毛之前查出来有慢性关节炎，后来金毛关节炎发作做手术，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的宠物医院病历，直接拒赔了，保费也没法退，得不偿失。
还有品种要求，部分宠物健康险会对异宠、烈性犬有要求，常见的猫狗大部分都能投，但是像蜥蜴、蛇这类异宠，多数产品不承保，烈性犬也不在承保范围内，你要是养的是比较少见的宠物，投保前一定要先问清楚能不能保，别白忙活。深圳的小陈养了一只玉米锦蛇，想给它买健康险，问了好几家，都没有对应的承保规则，最后没买到合适的。
给大家直接说可操作的建议，投保前先整理好宠物的疫苗本、之前的就诊病历，按要求如实填健康告知，年龄差几天满八周的就再等等，疫苗没打全的先补疫苗，老年宠物别嫌麻烦，多问几家，找接受老年宠物投保的产品，养非常规宠物的，提前确认承保范围，别瞎提交申请，白耽误时间还留记录。
优缺点直白盘点
先来说说实实在在能摸到的好处。现在宠物去医院看病真的不便宜，日常闹个肠胃炎、猫得个尿闭，随便检查开药就上千，要是动个手术，费用更是翻番。有了宠物健康险，大部分合规医院的合理治疗费用都能按比例报销，相当于给毛孩子攒了个看病小金库，不用因为拿不出医药费纠结要不要治疗。成都的王先生去年就赶上这事，他养的英短平时好好的，突然尿闭堵了尿道，送医院急诊加手术前后一共花了三千多，走保险理赔下来报了两千一百多，相当于自己只出了不到一千，本来刚交完房租手头紧的他，不用咬着牙刷信用卡凑医药费，也没耽误给猫用更好的术后护理药。
除了大病能分摊压力，不少宠物健康险还能覆盖日常的小额医疗开销，比如体外驱虫、轻微皮肤病涂药、日常体检补贴这些，平时零零散散的宠物护理花费，攒起来也能报销一部分，相当于给日常养宠打了个小折扣。很多上班族养宠，平时忙着上班没太多时间照顾，毛孩子有点小毛病拖成大问题的不少，有了保险之后，不少铲屎官更愿意早早就带宠物去检查，不会因为怕花钱硬扛，反而能把小病扼杀在初期，对毛孩子的健康也更友好。
再说说躲不开的缺点，第一个就是很多人容易踩坑的免责条款。大部分宠物健康险都不赔先天性疾病、遗传性疾病，比如有些小型犬天生的髌骨脱位，买保险之前没发病，买完之后发病了，保险公司也不会赔；还有部分保险对泌尿疾病、皮肤这类宠物常见病，会设置单次赔付限额，比如一年之内看皮肤病最多赔两千，要是反复复发，超过限额的部分就得自己掏腰包。杭州的小周之前给自家柯基买过一份宠物健康险，柯基从小就反复得湿疹，一年跑了四次医院，花了快三千，最后理赔的时候才看到条款写了皮肤病年赔付限额两千，超出的一千多只能自己承担，当时就觉得白花了一部分保费。
第二个明显的缺点，就是投保之后有等待期，一般等待期从一周到一个月不等，等待期之内生病是不赔的。要是你家毛孩子已经不舒服了你才想到买保险，那肯定报不了，属于带病投保，就算你隐瞒情况投保，最后查出来也会拒赔，还不退保费。而且很多保险公司要求必须去指定的合作医院看病才能赔，你随便找家门口的私人诊所或者没备案的医院，就算花了钱也没法理赔，很多住在郊区或者县城的铲屎官，附近根本没有合作医院，买了保险也用不上，纯纯浪费钱。
最后给你说点实打实的建议，看保险的时候一定要先翻免责条款，把不赔的内容一条一条捋清楚，别光看销售说什么都赔就冲动下单。要是你家毛孩子已经过了七岁，属于老年宠了，优先挑对既往症要求宽松的产品，别买了之后啥都报不了。另外买之前先查一查你家附近有没有这个保险的合作医院，确认能用上再掏钱，别买回来才发现用不了，白交保费。
不同情况怎么选？
刚养宠物的年轻铲屎官，大多刚步入社会，每个月要扣房租水电，预算不算宽裕，而且养的一般都是两三个月大的年轻小奶猫小奶狗，这时候直接选基础保障款就够。年轻宠物很少有慢性病、老年病，大多是换季感冒、吃坏肚子拉稀、不小心划伤这类常见小问题，基础款就能覆盖这些常见诊疗项目，一年保费也就几百块，不会给你每月开销添负担，完全能满足基础保障需求。我身边刚毕业在上海租房的小周，养了一只两个多月的英短，就选了基础款，今年春天小猫得病毒性感冒，花了一千二诊疗费，最后赔了快八百，保费一年才三百出头，对他来说压力小还够用。
如果你已经工作好几年，手头比较宽裕，想给毛孩子更全的保障，那就可以选保障范围更广的中高端款。这类保障除了普通小病，还能覆盖部分慢性病、常见手术，有的还包含定期体检的部分费用，适合想要给毛孩子更周全照顾的铲屎官。北京做互联网运营的林哥，养了一只四岁的阿拉斯加，本身阿拉斯加就容易得关节问题，他选了涵盖关节护理和外科手术的中高端款，去年阿拉斯加滑了一跤伤到关节，做关节修复加康复花了快八千，最后赔了五千多，林哥说这点保费花得太值，本来还心疼要掏大几千治疗费，分摊之后压力小太多。
养老年宠物的铲屎官，选的时候一定要重点盯核保要求，优先选对既往症要求宽松的产品。大部分宠物超过78岁就算老年，不少产品会直接拒保老年宠物，或者对老年宠物的很多基础病都免责，你要是家里有十岁左右的老年猫狗，别瞎买那种只保年轻宠物的款，不然真出事了赔不了白花钱。广州的赵阿姨养了一只十岁的京巴，之前图便宜瞎买了一款，结果京巴查出来白内障要手术，才发现老年病都在免责里，一分钱都没赔到，后来换了一款对老年宠核保宽松的，这次京巴做皮肤囊肿切除，顺利赔了七成费用，赵阿姨说早知道一开始就选对的了，省得白扔保费。
家里宠物已经有一些轻症慢性病的铲屎官，买的时候一定要如实告知健康情况，别抱着隐瞒病史能投保的侥幸心理，不如专门找对轻症既往症包容度高的产品投保。比如我邻居家的边牧，之前查出来轻度腰椎间盘突出，一开始隐瞒投保，后来腰椎复发做手术申请理赔，保险公司查到之前的诊疗记录直接拒赔还解除了合同，保费都只退了一部分。后来他找了一款可以投保轻度慢性病的产品，如实告知之后顺利承保，这次边牧做康复理疗，还赔了一半费用。所以不管是什么情况，如实告知都是必须的，别给自己埋坑。
家里养多宠物的铲屎官，可以看看有没有支持多宠投保的优惠，有的产品同时给两只以上宠物投保，会有一定的保费折扣，能省不少钱。很多养多宠的家庭，每年给两只毛孩子买保险，加起来也要上千，找对有优惠的产品，一年能省出小几百，刚好够买两袋猫粮狗粮，性价比很高。苏州开宠物店的小宋，自己家里养了两只布偶一只柯基，就是找的多宠优惠投保，每年下来省了快四百块，对养多宠的家庭来说，这点优惠积少成多也很实在。
图片来源：unsplash
理赔避坑指南
就诊必须去保险公司认可的定点医院，私自去非定点的私立小诊所、自家楼下没备案的宠物店治疗，百分百拿不到理赔。杭州的小周去年就踩过这个坑，他家三个月的英短染上猫鼻支，他图方便在家门口开在家属院的私人宠物诊所拿药输液，前前后后花了一千八百多，找保险公司申请理赔的时候才发现，这家诊所根本不在定点名单里，最后一分钱都没报下来。大家买完保险之后，第一时间把保险公司给的定点医院名单存进手机通讯录，或者存在微信收藏里，毛孩子突然生病的时候，先翻名单找就近的定点医院，别瞎跑白花钱。
一定要在规定时间内报案，不少人等毛孩子治好一两个月之后才想起找保险公司理赔，这个时候已经超过报案时效，申请也会被驳回。一般要求宠物出险之后十天以内报案，部分产品要求的时间更短，大家记住，毛孩子确诊生病需要花钱治疗的时候，治完就报案，别拖着。深圳的小林去年带泰迪做髌骨脱位手术，治完之后忙着出差把理赔的事忘得一干二净，三个月之后翻保单才想起申请，结果因为超过报案期限被拒了，白白损失了两千多块可报销费用。
所有费用票据和诊疗资料一定要留好，不能丢也不能改。完整的资料包括医生写的门诊病历、检查的化验单影像片、全额付款的发票、费用明细清单，缺一样都可能影响理赔。武汉的小张给比熊治皮肤病，看完病把发票随手放在外套口袋里，洗衣服的时候忘了掏出来，发票被洗得字迹模糊根本看不清，他回去找医院补打发票，医院说隔了太久没办法补，最后申请理赔的时候因为拿不出正规发票没能成功。建议大家专门找一个文件夹放宠物的诊疗资料，每次看完病就把所有单据放进去，整理好拍个电子档存在手机云端，就算纸质单据丢了，还有电子档可以核对。
不要隐瞒宠物的既往病史，不少人怕保险公司拒保，投保的时候故意不说宠物之前得过的大病，理赔的时候一查病历就会被拒，连保费都退不回来。西安的刘阿姨给自家十年的吉娃娃投保，知道吉娃娃之前得过肾结石，投保的时候没填这个病史，后来吉娃娃肾结石复发做手术，保险公司调阅之前的诊疗记录，发现刘阿姨故意隐瞒，直接拒赔了。只要如实告知就行，大部分保险公司会排除已经有的病承保，不会直接拒保，不说反而最后吃大亏。
要看清楚除外责任，哪些情况不赔提前记牢，比如遗传性疾病、先天性畸形、发情配种怀孕生产相关的医疗费用，大部分产品都不赔，还有美容类的项目比如剪指甲弄伤、洗澡过敏，也不在保障范围内。重庆的小吴给自家金毛做髋关节矫正，这个病属于遗传性髋关节发育不良，保险公司直接拒赔了，小吴之前没看免责条款，还以为能赔，白跑了好几趟。大家投保的时候花十分钟把免责条款过一遍，心里有数就不会白忙活。
结语
总结一下哦，买国内宠物健康险要求很明确，只要你家毛孩子满八周、打完基础疫苗、没带重大既往病史，基本都能投。它能帮咱们分担大额医疗费压力，只是对先天病、部分老毛病有限制，需要提前摸清楚免责内容。最后再提醒一句，根据你自己的预算和毛孩子的年龄、身体状况选就行，预算多挑保障全的，预算紧选基础款也够用，老年毛孩子挑对投保门槛宽松的产品，就能给自己省不少心，给毛孩子多一份保障啦。
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