怎么买宠物责任险比较划算
引言
有没有养宠的朋友纠结过，到底怎么买宠物责任险才更划算呀？花了钱怕没用到，怕买贵了，怕用到的时候赔不了？别发愁，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你靠谱的答案。
按需挑保障覆盖范围
如果养的是精力旺盛、爱出门蹦跶的大型犬，出门遛弯没牵稳扑到路人，或者路过的时候撞到路边停的车，都容易出问题，这种情况就一定要选同时覆盖第三方人身伤害和第三方财产损失的保障，别只单买一类。
就拿我家楼下张阿姨家的金毛来说，上次它挣脱牵引绳跑向街边，把一位拎着保温桶的阿姨撞倒了，不仅人擦破了胳膊缝了五针，保温桶里刚买的进口海参也全撒了，清理路面加上医药费、海参赔偿，小两万块。张阿姨之前选保障的时候，特意选了同时包含人身和财产的，最后大部分费用都走了赔付，自己只花了几百块，要是她当时图便宜只买了人身伤害保障，那海参的赔偿就得自己全掏。
如果你养的是基本不出门的小型伴侣宠物，比如常年宅家的布偶猫、茶杯犬，平时很少带出门接触外人，那可以侧重选侧重第三方财产损失的基础保障。毕竟宠物在家最多咬坏来串门朋友的手机、包包，很少会碰伤路人，选这类针对性的保障，保费更低，也能覆盖日常可能遇到的风险，没必要多花钱买用不上的出门人身保障。
之前有个住单元楼的小吴，养了只拆家能力一流的比熊，平时都是关在笼子里，只有周末朋友来家里玩才放出来，有次没看住，比熊把朋友刚买的无线耳机咬烂了，还挠花了朋友的真皮包，正好小吴买的就是侧重居家第三方财产的保障，最后耳机加包包的损失都顺利赔付了，他选的这款一年才几十块，特别划算。
如果你家宠物经常跟着你去参加宠物聚会，或者带去宠物乐园玩，那可以额外看看有没有包含宠物之间意外受伤的附加责任。毕竟多只宠物一起玩，难免打闹出意外，加这个附加责任一般也多花不了多少钱，比出事了自己跟对方协商赔钱省心很多，也能让你带宠物出门玩更安心，不会因为怕出事不敢带毛孩子社交。
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多平台对比保费差异
找正规线上保险经纪平台搜一搜，再去线下保险公司网点问一问，同款保障额度，保费往往能差出几十块甚至上百块。就拿养中型犬的小陈来说，他一开始在楼下保险公司网点咨询，一年保费报价一百二十多，回来随手在正规线上经纪平台搜了同保障的产品，一年只要八十多，算下来差了四十块，省下的钱刚好给自家狗子买两袋零食。
很多铲屎官会忽略本地宠物服务机构合作的保险产品，这些渠道有时候会推出专属的优惠活动，保费会比公开售卖的产品低一些。比如开宠物店的张老板，给自己家三只布偶买的宠物责任险，就是跟店里长期合作的保险渠道拿的团购价，三只的总保费比单独在大平台买便宜了小一百。如果你身边有靠谱的本地宠物医院、宠物店，可以问问有没有合作的优惠产品。
不少互联网平台会给新用户推出首月优惠，或者捆绑宠物用品的组合优惠，如果刚好你有购保需求，这种活动也可以捡漏。刚养金毛的小吴，就是赶上某平台新用户优惠，首月只花了一块多，后续每个月也就三块多，算下来一年才三十多块，覆盖了二十万的第三方人身伤害保障，性价比很高。不过要注意，这种优惠结束后的后续保费也要提前看好，别只看首月的低价。
如果你养了不止一只毛孩子，可以找支持多宠投保的平台，很多这类平台会给多宠投保打折。养了一只柯基一只美短的林女士，原本分开买两个单宠产品一年要一百多，后来找了支持多宠一起投保的平台，直接打了八折，一年省出了一次给狗子洗澡的钱。
对比的时候不要只看总保费，也要看看保障期限。有的平台看起来保费便宜，其实只保半年，算下来年均保费其实更贵。之前有个新手铲屎官小郑，没仔细看，花了六十块买了个看起来很便宜的产品，结果只保半年，算下来一年要一百二，反而比之前看的八十块保一年的产品贵了不少。所以对比的时候，一定要把保障期限拉平了比，别被看似低价的短期产品忽悠了。
盯紧核心免责条款
先给你说第一个要划重点的免责：很多产品都把被保险人以及家庭成员的人身财产损失排除在外了。之前就碰到过这个真实案例，张阿姨养了一只粘人的金毛，周末喊外甥女来家里吃饭，金毛扑着玩的时候，爪子刮花了外甥女刚买的限量版包包，还挠破了外甥女的小腿。张阿姨想起自己买了宠物责任险，赶紧找保险公司报案，结果才看到条款里明明白白写着，不对被保险人及其家庭成员的损失赔付，最后只能自己掏医药费和修包的钱，里外里花了小两千。所以你买之前，一定要先翻到免责条款这块，看看是不是把自家家人排除在外，如果平时常有亲戚朋友来家里住、常来做客，不妨找那种把访客损失纳入保障的产品，免得真出事了白搭功夫。
第二个要重点盯的，是禁养宠物的免责。每个城市都有自己的养犬规范，有些烈性犬、大型犬是没法投保普通宠物责任险的，如果你养的刚好是这类宠物，买之前不问清楚、不看清楚免责，出了事肯定赔不了。比如小陈在郊区养了一只大型护卫犬，他没仔细看免责条款就买了普通的宠物责任险，后来这只狗挣脱牵引绳咬伤了村口路过的村民，小陈申请理赔被拒，才发现条款里明确标注禁养名录内的宠物不在保障范围内，最后只能自己承担几万块的赔偿款。建议你提前对照当地的养犬管理要求，确认自己家宠物不在禁养名录，再找对应能承保的产品，别抱着侥幸心理瞎买。
第三个要留心的，是没牵绳导致意外的免责。现在咱们出门遛狗基本都会牵绳，但有些粗心的铲屎官偶尔会忘，真要是没牵绳的时候出了意外，很多产品是不赔的。举个例子，老周晚上下楼遛边牧，解开牵引绳让狗在空草坪跑两步，没想到狗冲出去撞到了骑电动车的阿姨，导致阿姨摔倒骨折，申请理赔的时候才发现，条款里写了“未按规定束犬链导致的意外，保险公司不承担责任”，最后十几万的赔偿款都得自己出。所以你一定要看清楚，条款里有没有把未牵绳列为免责，就算你平时都牵绳，也得确认这块的约定，免得一次疏忽就没了保障。
第四个要看清楚的，是宠物自身医疗费用的免责。很多铲屎官会搞混，觉得宠物责任险能赔自家毛孩子的治病钱，其实大部分宠物责任险只赔第三方的损失，不对宠物自身的医疗费用负责。如果你既想保闯祸给别人带来的损失，又想给自家毛孩子看病报销，可以找带扩展宠物医疗责任的套餐，但也得看清楚免责，比如先天性疾病、既往症是不是不赔，美容类的项目是不是不保，别等去报销了才发现不符合要求。
最后给你说个实用的小技巧，你买的时候别嫌麻烦，把免责一条一条读完，拿不准的就直接问客服，让客服给你说清楚哪些情况不赔，别只听销售说“啥都能赔”就冲动下单，把免责盯清楚，才能买得划算，真出事也能顺顺利利拿到赔付，不花冤枉钱买没用的保障。
匹配自身经济选方案
刚毕业出来租房住的年轻铲屎官，每个月要扣房租水电，剩下的可支配收入本来就不多，没必要硬挤钱买高额度的宠物责任险。咱们养的大多是中小型猫狗，平时出门牵绳牵得紧，闯大祸的概率不高，选基础款就够够用。基础款一般一年只需要几十块，分摊到每个月才几块钱，相当于少喝一杯奶茶，就能覆盖几万块额度的第三方人身和财产损失，对咱们预算有限的年轻人来说，完全够应对咬坏路人背包、扑到小孩蹭破点皮这类日常小意外，压力小还能拿到基础保障，就很划算。
养宠很多年，已经买房定居，手头有不少积蓄的铲屎官，可以选额度高一点的方案。我身边有个朋友，家里养了一只成年阿拉斯加，块头大力量足，有时候遛弯没拉住扑到人，很容易造成比较严重的磕碰，万一碰到路人摔成骨折，或者撞坏路边店铺的玻璃展柜，几万块的赔偿对普通人来说也不算小数目，这个时候选每年一两百块的中额方案，就能覆盖十几万额度的赔偿，平均每个月也就十几块，不算贵，应对大部分突发的意外赔偿都够。
家里养多只宠物的铲屎官，也要根据自己的收入调整方案。要是你刚养了第二只猫，预算不算多，可以选给每只都买基础款，两只加起来一年一百多块，就能都覆盖上保障，不会因为多养一只就给钱包加太多负担。如果你已经养了三四只大型犬，收入稳定预算充足，那就可以选每只都配置中等额度的方案，每年每只一百多，加起来也没多少钱，不会心疼，万一其中一只闯了祸，也能从容赔付。
家里宠物年龄小，正处于拆家磨牙期的铲屎官，也可以结合经济情况调整。年轻人养小奶狗小奶猫，预算有限就先买一年期的基础款，先把这一两年爱闯祸的阶段保障上，等狗狗长大了性格稳了，再调整也没问题。如果收入不错，也可以直接一步到位选中等额度的，就算小狗咬坏了小区邻居停在路边的车漆面，也能走保险赔，不用自己掏大几百的维修费，很省心。
家里宠物有过闯祸记录的铲屎官，更要结合自身经济选。之前我楼下的张大哥，他家金毛之前没牵绳咬坏了小区业主的手机，自己掏了两千多，之后打算买责任险，他每个月收入不算高，就选了比基础款额度稍高一点的方案，一年不到一百块，额度比基础款高了几万，足够应对再发生类似的意外，不会花太多钱，也能给自己兜底，比硬买高额方案划算很多。
结语
总结下来，想要买得划算其实不难：先摸清楚自家毛孩子的性格，按需选对应保障；再去不同正规平台比比价，找到符合预算的；最后一定要抠清楚免责条款，避开理赔坑。不管你是刚工作的学生党，还是收入稳定的养宠老手，跟着这几步挑，既能给毛孩子闯祸兜好底，又能花对钱不白花，让你养宠更安心。
小蜜蜂6号意外险
