宠物医疗险详细介绍 宠物医疗险多少钱？
引言
各位家里养毛孩子的铲屎官，是不是都经历过毛孩子生病，站在宠物医院缴费台对着账单发愁的时刻？有没有一种办法能帮咱们分担一部分宠物诊疗费用呢？关于宠物医疗险到底是什么，它又需要多少钱呢？今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 哪些毛孩能参保？
目前咱们国内宠物医疗险，只对常见的家庭饲养猫、狗开放投保，其他异宠暂时没法买，养爬宠、香猪这类特殊宠物的铲屎官可以再等等相关产品。
幼猫幼狗只要满两个月龄，身体健康没有查出病症，都可以直接参保。我身边有个铲屎官，刚满两个月的英短抱回家当天就做了基础体检，除了有点软便没有其他问题，提交体检报告后当天就核保通过了，趁早买还能更早给毛孩子加上保障。提示一下，刚到家的幼宠如果有应激引发的轻微不适，可以等状态稳定健康恢复后再投保，不会耽误后续保障。
成年猫狗投保限制更少，只要是没有确诊慢性病、重症，基本都能正常买。要是你捡到流浪猫狗，领养的时候带它去做体检，查出有轻微的皮肤炎症或者消化道寄生虫，先把病治好，停药一个月后复查没问题，就可以正常投保了。我楼下宠物店老板去年领养了一只流浪橘猫，治好耳螨后停药用了一个多月，复查完全康复，提交记录后顺利参保，后来橘猫偷吃异物住院，还拿到了赔付。
八岁以上的老年猫狗，参保可选的产品比较少，但不是完全不能买。不少产品对78岁的猫狗还开放投保，超过十岁后限制会变多，建议你在毛孩还是青壮年的时候就做好投保规划，别等到年纪大了想买找不到合适的。要是你家毛孩已经八岁多，身体状态一直很好，没有三高、关节病这类慢性病，可以多对比几款产品，还是有能参保的选项。
已经生病的毛孩也不是完全买不了，要看具体病症情况。如果是已经痊愈的小病，比如之前得过感冒、急性肠胃炎，治好后没有后遗症，大多都能正常投保。要是是糖尿病、肾病这类慢性疾病，已经确诊的话，已经患病的部位和相关并发症会被除外承保，其他非相关的病症还是能享受保障，要是你家毛孩有这类情况，可以投保的时候如实提交病历，保险公司核保后会给出具体结论，不用直接放弃投保。投保的时候一定要如实说清毛孩的健康情况，别隐瞒病史，不然后续申请理赔会出问题。
二. 保障范围&赔付方式
大部分宠物医疗险的核心保障分两类，一类是意外受伤，一类是生病住院。比如你家毛孩子跑跳的时候摔骨折，偷吃了家里的巧克力中毒，被车刮蹭受伤，这些都属于意外范畴，符合条件都能赔。生病类的话，像狗狗细小、犬瘟，猫咪尿闭、传腹，还有常见的肠胃炎、皮肤病，只要是投保后新出现的病症，需要住院治疗的费用，大多能按比例报销。
给你说个真实的事儿，我楼下宠物店老板养的柯基，去年夏天贪凉趴在空调风口吹了一整夜，第二天就开始上吐下泻，拉到脱水直接送医院，诊断说是急性肠胃炎，加上连续三天的住院输液，前前后后一共花了三千二百多。老板买过宠物医疗险，最后报了两千一百多，自己只花了一千出头，比他原本预估的开销少了一大半。
不是所有费用都能赔，你一定要记清楚免责部分。像给毛孩做绝育、洗牙这类预防性或者美容类的项目，肯定不赔；投保之前就有的旧病、先天遗传病，大多也不在保障范围内，比如有些品种狗狗天生髋关节发育不良，要是投保前就有这个问题，后续治疗是拿不到赔付的。还有你带毛孩去不正规的黑诊所看病，费用也没法报销，一定要去有正规资质的宠物医院就诊。
现在市面上常见的赔付方式有两种。一种是事后报销，就是你先把所有治疗费都交了，收好缴费小票、诊断证明这些材料，再发给保险公司申请理赔，审核通过后，理赔款直接打到你的账户。这种方式比较灵活，大部分医院都能用，不用局限在保险公司的定点医院里。另一种是定点医院直付，就是你只需要交自己要承担的那部分费用，剩下该保险公司出的直接和医院结算，不用你先掏钱再等报销，省了不少麻烦。
给你提两个针对性建议：如果平时只带毛孩去家附近的常去医院，先看看这个医院是不是保险公司的定点医院，如果是的话，优先选支持直付的产品，看病的时候省心得多。如果你家毛孩子经常跑出去疯玩，容易发生意外，选保障包含意外门诊的版本，不用非得住院才能报；要是你家毛孩子天生娇弱，经常得小病，优先选包含门诊报销的责任，别只买只保住院的基础款，不然日常看病的费用还是报不了。
三. 价格影响因素有哪些
首先影响价格最大的因素，就是宠物的年龄。大家都知道，年纪越大的宠物，身体出问题的概率越高，赔付风险更大，所以保费自然会更高。比如同样是保额两万元的基础保障款，一岁的中华田园犬，一年保费只需要三百出头，而八岁的同品种田园犬，一年保费就要摸到六百块左右，差距直接翻倍。哪怕是你给宠物早早就买了保险，后续保费也会随着宠物年龄增长慢慢上涨，这是行业里比较常见的情况，建议大家早给宠物配置，年轻的时候买不仅保费便宜，核保也更容易通过。
第二个影响价格的因素，是宠物的品种。不同品种的宠物，高发疾病不一样，患病概率也有差别，保费就会不一样。比如说同样年龄的泰迪和中华田园犬，泰迪本身是小型犬里尿路疾病、髌骨问题高发的品种，风险比田园犬高，同款保障的保费，就会比田园犬贵个一百多块一年。再比如说纯种猫和流浪田园猫，纯种猫因为基因问题，更容易出现一些遗传性相关的问题，保费也会比同年龄的田园猫贵一些。如果你养的是本身就比较容易生病的品种，建议预算可以多留一点，选适合的保障就行，不用硬追高保额的贵价产品。
第三个影响价格的因素，是你选的保障额度和保障责任范围。这个很好理解，保障额度越高，包含的责任越多，价格就越贵。比如说只包含住院医疗的基础款，保额一万的话，一年保费才两百多；如果选包含门诊也包含住院，保额五万的全面款，一年保费就要八百多。很多铲屎官纠结要不要加门诊责任，其实可以想想自己的情况，如果你的宠物平时容易犯小毛病，经常要去医院做检查拿药，那就多花点钱选带门诊的，如果你的宠物身体一直不错，很少出小问题，选只保住院的基础款就够，没必要多花冤枉钱。
第四个影响价格的因素，是免赔额和赔付比例的设置。很多人不知道这个也会影响价格，其实很简单，同款保障额度，免赔额越高，赔付比例越低，保险公司要掏的钱越少，保费就越便宜。比如说同样两万保额的住院保障，一款设置绝对免赔额五百，赔付比例60%，一年保费三百；另一款免赔额两百，赔付比例80%，一年保费就要四百五。如果你的预算比较有限，宠物年纪又比较大，买贵的保费压力大，可以选免赔额稍高一点、赔付比例适中的产品，一样能覆盖大额医疗费的风险，不会给日常开支添负担。
第五个影响价格的因素，是缴费方式。现在市面上大多宠物医疗险可以选年交也可以选月交，整体算下来，年交的总费用会比月交低几十块钱，因为很多产品给年交的用户做了一点点优惠。如果你的预算比较充足，能一次性拿出来保费，选年交更划算；如果你不想一下子掏一大笔，想分摊压力，选月交也可以，每个月从零花钱里扣几十块，没什么负担，这个就看你自己的资金安排来选就行。
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四. 这些坑一定要避开
第一坑：隐瞒毛孩健康状况投保。楼下宠物店店主之前为家里已经得慢性肾病的猫咪投保，投保的时候没填真实健康情况，后来猫咪住院治疗申请理赔，保险公司核查既往病史发现早就发病，直接拒赔，保费也没法退，白白亏了小一千。一定要如实填写健康告知，毛孩之前得过什么病、做过什么手术都照实说，别抱着侥幸心理蒙混过关，核赔的时候一查宠物医院的就诊记录就能查到，最后吃亏的还是你自己。
第二坑：不看等待期就出险申请理赔。等待期就是投保之后，要等这段时间过了，保障才正式生效，这段时间里出问题，保险公司不会赔。之前楼上养金毛的业主，金毛刚痒了两天没好，就着急买保险想报销，买完没三天就带去医院看病申请理赔，结果刚好还在15天的疾病等待期里，一分钱都没拿到。你买之前一定要看好保单上的等待期，意外保障一般等待期短，疾病等待期大多会久一点，算好时间再安排非紧急的检查和治疗，别白跑一趟浪费精力。
第三坑：没弄懂免责条款就投保。很多人买保险只看保什么，不看什么不保，等到理赔才发现自己要报的项目刚好在免责里。比如很多铲屎官想给狗狗赔绝育的费用，或者想赔给狗狗做美容剪指甲弄伤的钱，还有先天性遗传病的治疗费用，大多宠物医疗险都把这些项目列在免责里，根本不会赔。你买之前一定要翻完全部免责条款，把你担心可能会用到的项目挨个核对，确认你想要保障的内容不在免责列表里再下单。
第四坑：盲目追求高保额，多花冤枉钱。很多人觉得保额越高越好，一口气买了几十万保额的套餐，其实给毛孩治病很少能花到这么多，你多花的保费其实都是浪费。比如你养的是十斤以内的小型猫，平时就算得常见病住院，花一万块差不多就是上限了，你买五万保额的套餐完全够用，没必要花双倍价钱买十万保额的，不如把多余的钱省下来给毛孩买更好的口粮。如果是五六十斤的大型犬，可以适当选高一点的保额，大型犬治疗用药剂量大，费用确实会高一些。
第五坑：不确认医院能不能赔就去看病。大部分宠物医疗险都要求去符合资质的定点宠物医院治疗才能赔，少数支持非定点医院理赔，但比例也会低很多。我朋友之前带他家柯基半夜去附近的私人诊所救急，没提前查是不是定点医院，最后报销的时候只能按很低的比例赔，少拿了一千多块钱。你买完保险之后，第一时间查清楚保险公司合作的定点医院都有哪些，存好地址电话，万一毛孩突发情况，优先去定点医院治疗，避免影响理赔金额。
结语
总结一下，宠物医疗险就是帮铲屎官分摊毛孩子看病费用的保障，价格从每月二三十到五六十不等，根据毛孩的年龄、品种还有你想要的保障额度浮动。年轻健康的毛孩尽早买，价格便宜还容易承保；预算有限就选基础住院保障款，性价比足够；预算充足可以选包含门诊责任的，日常看病也能分担压力。只要提前看清条款、如实填报信息，真到毛孩子生病的时候，真的能帮你省不少钱哦。
星相守2号百万医疗险
