宠物健康险适合哪些人 宠物健康险种类及价格

引言

你是不是每天把家里毛孩子当宝贝疼，一听说它要去医院就先捏一把钱包？会不会想给自己的小宝贝配份健康保障，却又摸不准自己要不要买、该买哪款、花多少钱合适？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 这类人群必入险

刚参加工作不久的年轻铲屎官，手里积蓄不多，月薪几千块除去房租和日常开销，剩下的余裕不算多。万一毛孩子突发急病，动辄几千上万的治疗费很容易打乱你一整年的收支计划，这种情况必须入。就说杭州刚工作半年的小吴，他捡了只流浪柯基回家养，本来每个月攒钱攒得紧，柯基突然误食塑料袋引发肠胃梗阻，手术加住院一共花了四千多，他之前买了宠物健康险，最后报了差不多三千，只自己出了零头，要是没买这笔钱就得动他攒了大半年的旅游基金了。

养七岁以上高龄宠物的主人，必须入。高龄宠物抵抗力下降，慢性病、器官病变的发病概率比年轻宠物高很多，随便一次持续治疗就能花掉不少钱。我认识南京的陈阿姨，她养了一只11岁的京巴，去年查出糖尿病，需要长期测血糖、打胰岛素，每个月治疗费用差不多五百，她买的宠物健康险可以报销长期慢性病的治疗费用，每个月能报七成，算下来一年能省四千多，对于只拿退休工资的陈阿姨来说，这个保障真的帮了大忙，不用因为舍不得花钱给毛孩子断药。

养纯种品种宠物的主人，必须入。很多纯种宠物都带有先天性的遗传易感问题，比如折耳猫的软骨病，贵宾的髌骨脱位，这些问题治疗起来费用都不低，提前买好健康险能把风险摊出去。深圳做设计师的阿凯养了一只纯种英短，买猫的时候就知道英短容易犯肥厚型心肌病，他刚接猫回家就配了宠物健康险，去年猫咪发病住院做检查加长期吃药，前前后后花了八千多，报销下来自己只出了两千多，不用因为治病影响他换新房的计划。

经常带宠物出门遛弯、寄养或者参加线下宠物活动的主人，必须入。出门碰到意外的概率比天天在家养高很多，比如被别的宠物咬伤、误食路上的有毒东西、摔碰导致骨折，这些都要花钱治疗。成都的小董每个周末都带自己的边牧去宠物乐园玩，去年边牧在玩飞扑的时候不小心被乐园的围栏划破了肚子，缝针加打破伤风一共花了两千多，保险直接报了八成，他当时就说，这钱省下来刚好能带狗子再去十次乐园。

家里预算不算宽松，但是又把宠物当家人，舍不得不给治病的主人，必须入。很多普通家庭养宠物，就是过日子，没有额外的一大笔备用金专门留着给宠物看病，花个几千块都得从家用里挤，买一份宠物健康险，一年也就几百块，换来的是万一出事不用纠结“治还是不治”，不用对着缴费单发愁。郑州的张大姐家就是普通工薪家庭，家里养了一只中华田园犬，去年狗子得急性胰腺炎，手术费要六千，她当时手里刚好给孩子交了补习班学费拿不出闲钱，还好之前买了保险，报了四千多，顺利给狗子做了手术，现在狗子又能天天跟着张大姐去公园散步了。

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二. 常见险种速览

先来说基础医疗型，这个险种就是给刚养宠、预算不高的朋友准备的。它的保障很直白，主要覆盖宠物常见小病的诊疗费用，比如宠物感冒发烧得肠胃炎，做驱虫打疫苗这些日常项目也能报一点。它的赔付门槛不高，免赔额一般都很低，大部分几十块的免赔，日常看小病花个两三百就能走理赔，对于日常小毛病频繁的宠物很实用。缺点就是保额不高，一般一年累计保额也就大几千，遇上大病根本不够顶，只适合做基础兜底，建议刚毕业养第一只宠物、预算有限的朋友先入这个。

然后是意外医疗型，这个险种专门管意外受伤的情况，比如宠物出门被车蹭到、从阳台掉下来摔骨折、误食了老鼠药或者异物，这些意外导致的治疗费用都能报。很多养中大型犬爱拆家、或者经常带宠物出门遛弯、散养猫咪的朋友，选这个就很贴合需求。成都的陈哥养了只爱乱跑的边牧，去年狗子乱跑钻进工地被钢筋刮穿了肚皮，缝针加清创花了八千多，买的意外医疗型报了六千多，自己只出了两千出头。这个险种价格不贵，一般一年也就两三百，赔付比例大多在七成左右，保额一般能到几万，遇上比较严重的意外也能扛一部分压力，适合经常带宠物户外活动的铲屎官加保买。

接下来是综合保障型，这个就是把基础医疗和意外医疗捏一块了，不仅管日常小病、意外受伤，部分还能覆盖常见慢性病的长期治疗，比如糖尿病、肾病这些老年宠物容易得的病都能报。它的保额一般一年能到几万，赔付比例也更高，多数能报到六成到八成，就是价格比前面两类贵一点，一个月一百多块。深圳的刘姐养了只两岁的金毛，前段时间金毛扑飞盘摔断了前腿，手术加术后康复花了一万二，买的综合保障型报了九千多，刚好覆盖了大部分费用，后来金毛换季得肺炎住院，也走了理赔，相当于一张保单管了全年大大小小的问题，适合养壮年品种宠物、想要一步到位配置保障的朋友选。

最后说专门的重疾特护型，这个险种主要针对宠物高发的重症，比如恶性肿瘤、严重心脏疾病这类，治疗费动辄几万的病给做专项保障。它的保额比较高，一般单次赔付就能给到几万，适合养纯种宠物、或者已经养到宠物高龄的朋友。杭州的林阿姨养了只8岁的纯种泰迪，查出来乳腺肿瘤，手术加化疗花了三万多，之前买的重疾特护型报了两万多，帮林阿姨减轻了很大的负担。这个险种一般可以单独买，也可以跟基础险搭配买，如果家里宠物已经超过五岁，或者本身是先天性疾病高发的品种，可以额外配一份这个，防止遇上大病掏不出钱。

选险种的时候别盲目跟风贵的，先看看自己家毛孩子的情况：从小养的年轻健康土狗，选基础加意外就够；纯种年轻宠物选综合就够用；超过五岁的高龄宠物，一定要加上重疾特护的保障，这样搭配下来，既能覆盖需求，也不会多花冤枉钱。

三. 价格怎么选合适

学生党铲屎官，每个月生活费固定，拿不出太多钱给宠物买保险，直接选每月三十到五十元的基础款就行。这个价位的产品，一般能覆盖宠物常见的小病治疗，比如猫咪得急性肠胃炎、狗狗得轻微皮肤病，去医院输液拿药的费用能按比例报销，部分还会送一针每年的基础疫苗抵扣，刚好满足日常刚需，不会给你的生活费添负担。就拿住在天津的专科生小林来说，他攒了三个月零花钱才抱回一只英短蓝猫，每个月固定生活费只有一千五，除去猫粮猫砂的开销，剩下能支配的钱不多，最后选了每月四十元的基础款，上个月猫咪受凉得感冒，挂了三天水一共花了三百八十多，保险公司报了两百二，自己只掏了一百多，要是没买这份保险，他那段时间就得天天吃泡面凑生活费。

刚参加工作没两年的年轻铲屎官，每个月除去房租饭钱，能攒下一两千闲钱，宠物年纪也在三岁以内，没什么基础病，可以选每月八十到一百五十元的中端款。这个价位的产品，除了覆盖日常小病，还能报意外受伤的治疗费用，比如狗狗出门遛弯被车蹭到、猫咪跑酷摔骨折，手术加住院的费用都能按比例报销，部分还能覆盖一定额度的门诊急诊挂号费，保障比基础款全很多，价格也不会太吃紧。比如深圳的文员小吴，每个月到手七千多，除去房租水电饭钱，每个月能剩一千出头，她养的边牧平时爱乱跑，之前出门遛弯没牵住，撞在路边自行车上蹭破了皮缝了五针，当时她还没买保险，自己掏了六百多，后来就换了每月一百一十元的中端款，现在不管是日常看病还是意外受伤都有保障，也没影响她每个月攒钱旅游的计划。

养宠时间比较久，宠物已经七岁以上进入高龄阶段的铲屎官，可以考虑每月一百六十到两百五十元的中高端款。高龄宠物患上慢性病、肿瘤类疾病的概率高，治疗周期长，花费也比较大，这个价位的产品大多能覆盖常见慢性病的长期治疗费用，部分还能报销部分特殊检查的费用，比如CT、超声这类，能帮你分担不少长期治疗的压力。杭州的陈阿姨，退休之后帮儿子养了一只十岁的金毛，之前金毛查出来患上糖尿病，每个月都要测血糖、买胰岛素，之前买的基础款不报慢性病的长期费用，半年下来自己掏了小四千，后来换成了每月两百二十元的中高端款，现在每个月治疗费用能报六成，一年下来能省三千多，陈阿姨说这笔钱省下来，刚好能给金毛买更好的处方粮。

养的是本身就容易有遗传疾病的品种宠物，比如英短容易有心肌问题，泰迪容易有髌骨脱位，这类宠物主人，经济条件允许的话，可以选每月两百六十元以上的高端款。这个价位的产品，大多能覆盖部分遗传性疾病的治疗费用，赔付比例更高，不少还能支持去公立宠物医院或者专门的宠物专科医院治疗，报销额度也更高，一旦宠物需要做大型手术，能帮你分担大部分支出。苏州的刘先生，养了一只纯种拉布拉多，之前查出来有遗传性肘关节发育不良，需要做手术矫正，总费用要一万八，他买的就是每月三百元的高端款，最后报销了一万一千多，自己只掏了六千多，要是当初买了基础款，这笔手术费就得全额自己承担。

最后给大家提个醒，不管选什么价位的产品，都要匹配自己的实际收入和宠物的实际情况，不要盲目跟风选贵的，也不要为了省钱选保障完全不够的。你每个月赚八千，选个三百元的高端款没问题，但你每个月生活费才一千，硬挤钱买三百块的保险，最后连给宠物买好粮的钱都没了，反而得不偿失；反过来，你养的八岁品种猫，偏要省那点钱买三十元的基础款，真查出来慢性病，一分钱不报，最后花出去的钱比十年交的保费还多，反而亏了。先算好自己每个月能拿出来买保险的预算，再对应宠物的年龄品种选价格，就不会出错。

四. 购保避坑指南

先核对清楚宠物的投保年龄限制，不同产品对投保的年龄要求不一样，比如有的产品只接受满8周、不满8岁的健康宠物投保，超过8岁就不让买了，也有的产品放开了高龄宠物投保限制，但会对高龄宠物设置更高的免赔额或者更低的赔付比例。之前杭州的陈女士想给家里9岁的贵宾买险，没提前看投保年龄要求，付款之后才发现不符合投保条件，折腾了大半个月才办好退保，耽误给狗狗安排保障。所以第一步一定要先卡准年龄要求，别白忙活。

然后一定要仔细读免责条款，这是最容易踩坑的地方。很多产品会把先天性遗传病、既往症列为免责，也就是说投保之前就查出来的病，还有天生带的遗传病，大多不赔。比如深圳的赵先生养的边牧，天生髌骨发育有问题，投保的时候没注意免责条款，后来做手术申请理赔被拒，才看到条款里明确写了先天性疾病不赔。还有部分产品会把口腔疾病、皮肤病这类常见问题也归到免责里，买之前一定要把免责一条一条捋清楚，看看你担心的病能不能保。

一定要如实填写投保信息，别抱着侥幸心理隐瞒宠物的健康状况。投保的时候一般都会要求你告知宠物最近有没有生病、有没有既往病史，千万别嫌麻烦乱填，更不能故意隐瞒已经查出来的疾病。成都的刘女士家的英短，投保前半个月查出来了膀胱炎，她投保的时候没说，后来猫咪复发去治疗，申请理赔的时候，保险公司调阅了宠物医院的就诊记录，直接拒赔了，保费也没退，得不偿失。只要问了的信息，都如实说就好，没问到的可以不用主动提。

要搞清楚赔付比例和免赔额，别光看宣传里的报销比例就动心。很多产品宣传能报销七成，但会分开算：社保范围内的用药报销七成，社保外的用药只报销三成甚至更低，还有每次理赔都要扣免赔额，比如每次免赔额是200元，你这次看病花了300元，扣完免赔额只能报100元的七成，最后只拿到70元。还有的产品会设年度赔付上限，比如一年最多报5000元，要是毛孩子得个大病花了两万，超过部分就得自己掏，买的时候要把这些数字算清楚，选符合你预期的比例和限额。

最后要确认合作医院范围，不少产品只认可指定医院的治疗费用，你要是去了不在名单里的医院，就算符合保障责任也不给赔。武汉的孙女士之前买了一款宠物健康险，没看合作医院名单，家附近的宠物医院不在合作范围内，她带着狗狗看完病才知道不能报，白跑一趟还自己掏了全款。买之前先搜一下产品的合作医院列表，看看你家附近常去的宠物医院在不在里面，省得之后出问题麻烦。

结语

总结下来，刚工作手头不宽、养高龄宠或者养易患病品种宠的铲屎官，都适合给自己的毛孩子安排一份宠物健康险，根据自己预算选对应档位就行：预算少选每月几十块的基础医疗型，覆盖日常小病足够用；预算充足选中端或者高端的综合保障型，意外、大病都能扛。买的时候记得多抠抠条款细节，避开等待期、免责项这些坑，选对了真的能在毛孩子生病的时候帮你省不少钱哦。

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