老年意外险有哪些好处呢 给老人投哪种意外险好些
引言
家里有老人的朋友，是不是都在犯愁：想给爸妈添份保障，又不知道选什么合适？要不要给老人配份意外险？老年意外险到底能不能帮上忙，又该怎么挑呢？今天咱们就来聊聊大家关心的这些问题，帮你理清楚思路。
一. 老年意外险的好处
第一个好处，就是覆盖老人日常高发的意外风险。你想想，咱们爸妈年纪大了，腿脚不利索，在家做饭滑个跤、下楼买个菜扭到脚、出门遛弯被电动车刮一下，这些意外太常见了，普通的社保报销有起付线和封顶线，很多自费的器材、药费报不了，老年意外险就能补上这一块缺口。
第二个好处，购买门槛低，大部分老人都能买。很多老人年纪过了六十，想买医疗险、重疾险要么买不了，要么价格贵得离谱，老年意外险对健康几乎没要求，只要老人能正常走路、正常生活，七八十岁也能投保，不用费心做复杂的健康告知，这点对身体有小毛病的老人太友好了。
第三个好处，价格便宜，投入不高就能拿到不错的保障。一般来说，给五六十岁的老人买，一年只需要两三百块，就算是八十岁的老人，一年保费也就几百块，普通家庭都能承担，不会给生活添负担，相当于花很少的钱给老人添了一份保障。
第四个好处，能赔多种意外相关的费用，除了咱们常说的意外医疗能报销门诊、住院的费用，不少产品还包含意外伤残、意外身故责任，万一发生比较严重的意外，能给家庭一笔钱填补损失，也能缓解子女给老人治病的经济压力。还有不少产品额外附赠了公共交通意外保障，老人如果经常坐公交、高铁出门探亲，也能多一层防护，有的还带意外住院津贴，住一天院给一天补贴，能覆盖老人住院期间的吃饭、陪护开销，很实用。
第五个好处，理赔流程简单，不用折腾老人。很多意外险现在都是线上就能申请理赔，子女帮着提交材料就行，不用老人跑保险公司，而且小额的医疗费用报销，审核下来很快，钱到账也快，不用等很久，能及时补上治病的开销。
二. 如何选择适合的意外险
先看保障责任，优先挑包含意外医疗责任的产品，老人年纪大了摔跤崴脚、猫狗抓伤这类小意外发生概率高，大部分情况都用门诊就能处理，不用住院，只有包含意外医疗，才能报销这些门诊花费，只保身故伤残的意外险，老人用上的概率很低，实用性不高。
再看意外医疗的报销规则，要挑不限社保目录报销的，像一些进口的止血材料、进口骨折固定钢板，还有社保外的常用药，社保报不了，不限社保就能报，能帮咱们省不少钱。另外还要看免赔额，尽量选免赔额低的，免赔额就是理赔的时候要自己先掏的钱，免赔额越低，能报销的钱就越多。还有报销比例，尽量挑报销比例高的，同样花一千块，百分之九十报销比百分之八十报销能多报一百块，积少成多也是不少钱。
接着看投保年龄和健康告知，不同产品的投保年龄范围不一样，八十岁以上的老人，不少产品买不了，挑的时候先看清楚投保年龄上限，符合年龄要求再往下看。另外老年意外险的健康告知一般都比较宽松，很多产品只要老人能正常走路、日常自理就能买，有高血压、糖尿病这些常见慢性病也不影响，不用特意找健康要求特别严的产品，浪费时间。
然后结合经济情况挑价格，意外险本身价格不高，六十岁左右的老人，一年两三百就能买到不错的保障，八十岁左右的老人，一年三四百也能拿下，根据自己的预算选就行，预算有限的话，可以先把意外医疗的保额做足，再适当调低身故伤残的保额，够用就行，不用硬追高保额多花钱；预算宽松的，可以把意外医疗保额选高一点，万一需要住院治疗，也能覆盖更多花费。
最后看赔付和免责条款，挑赔付流程简单的，现在不少产品支持线上报案线上提交材料，不用来回跑保险公司，理赔到账也快，省不少折腾。另外要看清楚免责条款，比如有的产品不赔高风险运动比如攀岩潜水，有的不赔因为个人身体原因诱发的意外，把这些看清楚，避免之后理赔产生纠纷。
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三. 购买意外险的注意事项
第一，要看清楚免责条款，别踩坑。好多朋友买保险不看免责，稀里糊涂买了，出事才发现不赔，白花钱。比如不少老年意外险，不赔老人从事高风险运动导致的意外，还有的不赔个体格斗、攀岩这类活动导致的损伤，还有的对醉酒、驾驶无牌车辆这类情况都免责，这些内容一定要一条一条捋清楚，别等出事了才追悔莫及。
第二，别盲目追求大保额，要结合老人实际情况选。很多人觉得保额越高越好，其实对老人来说，意外身故伤残的保额不是越高越合适，咱们国家对成年意外身故保额虽然没有硬性限制，但不少保险公司对老年意外险的身故保额都设置了合理上限，这不是坑消费者，反而对买卖双方都合适。咱们给老人买，重点应该放在意外医疗的额度上，老人摔一跤碰一碰都要去医院，意外医疗能用得上的地方比身故伤残多太多，与其多花钱买高身故保额，不如把预算匀给意外医疗，提高医疗额度，降低免赔额，这才是实用的选择。
第三，关注意外医疗的保障范围，重点看两个点：一是能不能报销医保外的自费药，二是有没有免赔额、报销比例多少。老人摔倒容易骨折，经常要用到固定钢板、进口钢钉这类自费项目，要是意外医疗只报医保范围内的费用，这些自费部分就得自己掏，一分钱都报不了。要是能报医保外费用，哪怕报销比例稍微低一点，也能帮咱们省不少钱。另外尽量选免赔额低的产品，有的意外险意外医疗免赔额是0，花一分钱都能按比例报，有的免赔额设到几百块，小钱根本达不到理赔标准，白买了这部分保障。
第四，要注意投保年龄限制，别超龄买了白买。不同的老年意外险对投保年龄要求不一样，有的接受60岁到75岁的老人投保，有的放宽到80岁，超过年龄限制就算你买了，出事保险公司也不会赔，所以买之前先对着老人身份证算好年龄，对应产品要求投，别瞎买错买。另外要是老人身体有一些常见的老年慢性病，比如高血压、糖尿病，只要平时能正常走路、生活自理，大部分老年意外险都能买，不需要严格健康告知，别觉得有病就买不了，直接看投保要求就行，大多都能顺利投保。
第五，别买捆绑了其他不需要责任的产品，浪费钱。有的意外险捆绑了重疾责任、寿险责任，价格一下贵出不少，其实咱们给老人买意外险，就是冲着意外保障来的，这些捆绑的责任要么用不上，要么价格比单独买贵很多，不如就买单纯的老年意外险，价格便宜，保障还实在。另外还要注意缴费方式，老年意外险大多是一年一交，每年买一次就行，不用买长期交几十年的，一年一交灵活度高，明年发现更好的选择，直接换就行，不用被捆绑多年。最后还有一点，一定要弄清楚赔付流程，买的时候就问清楚，出事了要哪些材料，找谁报案，多久能拿到赔款，心里有数真出事了就不会慌。
四. 案例分享：李阿姨的意外险故事
李阿姨今年62岁，平时身子骨挺硬朗，每天都要去小区公园跳广场舞，还爱跟着老姐妹一起爬近郊的小山，买菜也总爱攒着一堆单子走路去批发市场买，觉得走路能锻炼身体，还能省点菜钱。
去年秋天的一个傍晚，李阿姨跳完广场舞往家走，小区步道刚浇过露水，地砖有点滑，她没注意脚下，踩歪了一下子崴了脚直接摔坐在地上，当时就疼得起不来，还是一起跳操的老姐妹给她儿子打了电话送了医院。
到医院一查，左脚踝关节骨折，需要打石膏固定，还开了不少消肿止疼的药，后来又做了两次康复理疗。前前后后算下来，门诊加药费、康复费一共花了快四千块。李阿姨有居民医保，报销之后自己还掏了两千三百多。
万幸的是，李阿姨儿子三个月前刚给她买了一份老年意外险，一年才花了不到两百块。摔了之后儿子给保险公司打了电话报案，按照要求把门诊病历、收费单据、医保报销单都上传了，没几天，一千八百多的理赔款就打到了卡上，算下来李阿姨自己只掏了五百块不到。
要是没买这份意外险，这两千多全得自己出，李阿姨平时攒点养老钱不容易，这下子等于帮她省了大半个月的生活费。李阿姨本来还说，买保险都是瞎花钱，自己身体好根本用不上，经过这回事，她逢人就说，儿子给买的这个保险真有用，还跟小区里的老姐妹安利，让大家都让孩子给配上。
从李阿姨这件事就能看出来，老年意外险价格不高，一年也就一两百块，对大部分家庭来说都没压力，遇上事真能帮上忙。老人年纪大了，反应变慢、骨头也脆，平时出门摔个崴个都是常有的事，花小钱换个踏实，真出事了能帮着分担医疗开支，不用给自己和孩子添额外负担。
结语
总结下来，老年意外险对咱们长辈来说，确实能帮咱们解决不少后顾之忧，平时摔伤扭伤、烫烧伤这些常见意外都能覆盖，保费不高还能减轻家里的经济压力。挑的时候记住先看保障范围对不对路子，再盯清楚免责条款，根据长辈的年纪和身体情况选就好：六十多身体硬朗爱出门遛弯逛市场的，选带意外医疗和公共交通责任的就行；八十多腿脚不便常年在家的，侧重意外骨折保障和住院津贴就够用，预算多可以加一点保额，预算有限选基础保障也够用。只要选对了合适的产品，就能给长辈多添一份实在的保障，也能让咱们做子女的更放心。
小蜜蜂6号意外险
