意外险保单赔偿技巧 买50元意外险赔偿标准
引言
有没有朋友买意外险的时候，看到几十块的产品犯嘀咕？50块的意外险真能赔吗？真出事了要怎么找保险公司拿钱？今天咱们就把这些疑问说清楚。
一. 意外险到底保什么？
先给你划好核心保障范围，日常因为外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件受伤，都在保障范畴内，别把它和别的险种搞混。
日常走路崴脚、骑车被蹭伤、做饭被油烫到、下楼摔骨折，这些都是典型的可保情况。哪怕你是出门旅游被异物划伤，上班赶车被门夹到手指，只要符合上面四个条件，都可以申请理赔。
它不保的情况也给你说清楚，你自己因为自身疾病导致的摔倒，比如高血压突然晕眩摔了，这种是不是赔，得看条款具体约定，别默认都能赔。还有你故意摔、故意让自己受伤，这种肯定不赔，醉酒、吸毒之后发生的意外，大多也不在保障里。
一般意外险都会拆成两个核心赔付部分：一个是身故伤残，一个是意外医疗。身故就是发生意外之后不幸身故，直接给你赔合同约定的保额；伤残是按照伤残等级按比例赔，比如10级伤残赔10%保额，9级赔20%，以此往上推。
意外医疗才是咱们日常用得最多的部分，就是你因为意外去医院看诊、治疗花的钱，符合条件就能报销。比如你摔破了去缝针，拍片子拿药，几百几千的花费，都可以走意外医疗报销。针对不同人群，保障侧重也不一样，上班族经常通勤，需要重点关注意外医疗的报销范围；老年人容易摔跌滑倒，可以挑意外医疗免赔额低、报销比例高的；经常出门玩的人，可以看看有没有额外保出行相关意外的责任。如果你预算有限，哪怕只买基础款，也能覆盖日常小额意外的花费，先把保障配齐比什么都重要。
二. 50元意外险的赔偿标准
这个价位的意外险，大多是一年期的消费型产品，保费交一次保一年，不出险保费不退回，整体保障额度不会太高，但覆盖日常常见意外够用。
先说说意外身故/伤残的赔偿标准，这类产品一般意外身故的基础额度在10万到20万左右，要是发生意外导致身故，直接赔付对应额度给保单指定的受益人。如果是意外伤残，就按照国家统一的伤残等级按比例赔，比如10级伤残赔10%，9级赔20%，一直到1级赔100%，50元对应的10万身故额度里，10级就能拿到1万块，拿到钱的灵活性比较高，可以用来付康复费、生活费都可以。
再说说意外医疗的赔偿，这部分是大家日常用到最多的，比如摔了碰了、猫抓狗咬打疫苗、不小心扭伤去医院，这部分都能报。50元价位的意外险，意外医疗的额度一般在1万到2万之间，大部分产品会设100块左右的免赔额，也就是100块以内你自己出，超过100块的部分，按照约定比例报销。如果是去二级及以上公立医院普通部治疗，用医保报销之后，剩下的合理费用一般能报到80%到90%，如果没走医保，大多报60%左右。部分产品也能覆盖医保外的用药费用，买的时候可以多留意这点，有医保外报销的实用性会高很多。
还有不少50元价位的产品，会附赠意外住院津贴，就是你因为意外住院，每天给几十块补贴，用来弥补住院期间的收入损失，比如每天给50块，住10天院就赔500块，大部分产品会有单次住院不超过90天，一年累计不超过180天的限制，这个额度不算高，但聊胜于无，多少能帮补一点住院的杂项开销。
不同的销售渠道、不同保障范围的50元意外险，标准会有一点差别，如果是专门保特定场景的，比如只保出行交通意外的50元产品，身故额度会比普通综合意外险高一些，但日常的生活意外就不赔，买之前要分清楚。要是普通综合型的50元意外险，覆盖日常多数意外场景，适合临时补充保障，预算有限的朋友可以选这类先把基础保障搭起来。
三. 如何挑选适合自己的意外险？
先看职业要求，意外险对被保人的职业卡得很严，很多意外险只承保1-3类职业，比如坐办公室的上班族、小区物业的行政人员这类，要是你是户外勘探、建筑施工这类风险更高的职业，得专门找对应职业可投保的产品，别随便买，不然出事赔不了白花钱。比如刚进城做装修木工的老王，随便买了一款只保1-3类职业的50元意外险，后来工作时不小心摔伤，申请理赔才发现自己的职业不在承保范围内，最后一分钱都没拿到，亏了保费还耽误治病。
再看保障责任，挑的时候别只看价格，得看有没有覆盖你需要的责任。日常上下班出门，主要怕意外身故/伤残，还有意外医疗，50元档位的意外险，大多能有几万的身故伤残保额，几千的意外医疗额度，如果你只是日常通勤、周末偶尔出门遛弯购物，选这个档位的时候，优先挑意外医疗能报社保外用药的，毕竟万一磕了碰了用个进口材料，能报能省不少钱。如果你平时爱跑马拉松、骑越野单车这类运动，得挑包含这类运动责任的，别买只保日常出行的，不然运动中出意外不赔。
分年龄给建议，学生党预算有限，平时就是上学放学，偶尔参加校外活动，选50元档位的就够用，这个价位能覆盖日常摔倒、被宠物抓伤这类常见小意外的医疗费用，也有基础的身故伤残保障，刚好匹配学生党不多的零花钱，不用花大价钱买高额度，适合自己就好。刚工作的年轻人，每天挤地铁骑电动车通勤，意外风险比坐办公室的高一点，要是预算暂时有限，也可以先选50元档位的打底，等后面收入涨了再补充更高额度的，这个阶段先有保障比没保障强。
中老年人挑选要侧重意外医疗，中老年人腿脚不便，容易摔倒骨折，这时候意外医疗的实用性比身故伤残额度还高，选50元档位的时候，优先挑意外医疗免赔额低的，报销比例高的，有的产品免赔额是0，报销比例能到八成以上，这种就比免赔额一百、报销比例六成的实用得多，真出事自己花的钱少。要是你身体健康有小毛病，其实不用担心，意外险一般不用健康告知，不管你有没有高血压糖尿病，只要职业符合就能买，对健康条件不好的朋友很友好。
不同经济基础也有不同挑法，每月可支配收入不多，只想给基础风险加个保障，50元档位完全可以选，不用硬撑着买贵的，每年花几十块换一年的基础保障，压力很小。如果你已经有了更高额度的意外险，只是想给特定场景补个保障，也可以多买一份50元档位的，意外险的身故伤残是可以叠加赔的，真出事能拿到多份赔偿，医疗费用虽然不能重复报销，但多一份保障也能多一层兜底。购买的时候尽量选正规渠道，保险公司官方渠道、持牌的保险中介平台都可以，别随便找不知名的个人渠道买，不然买了假保单都不知道。
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四. 赔偿时的注意事项
第一，一定要在事故发生后第一时间报案，别拖着。不少人觉得自己伤得轻，过几天再找保险公司就行，结果拖了三五天甚至更久，有些现场痕迹找不到，保险公司核实事故的时候就会卡流程，甚至会因为无法确认事故真实性影响理赔。一般来说，要求在3天内报案，最快1天内报最好，直接打保险公司官方客服电话就行，说清楚时间地点发生了啥事。
第二，准备的材料一定要齐全，别缺东少西来回补。如果是意外医疗报销，要收好医院的诊断证明、收费的原始单据、用药清单、门诊或者住院的病例本；如果是残疾理赔，要提前做好伤残鉴定，带好鉴定报告；如果是身故理赔，要准备好死亡证明、受益人的身份材料。这里提醒一句，一定要留好原始票据，不要随便给出去，自己先复印几份留底，不然缺了材料又要跑去医院补，浪费时间还折腾人。
第三，搞清楚自己这份意外险的免责条款，别踩红线赔不到。比如不少意外险不赔醉酒后发生的意外，不赔故意斗殴导致的受伤，不赔从事高危运动没提前告知的情况，还有潜水、攀岩这类特定项目，如果没在保障范围内，出事也不会赔。你出险之前先翻一下自己的保单看看免责部分，别糊里糊涂申请理赔，最后被拒了才后悔没提前看。
第四，别伪造材料或者夸大受伤情况骗保，这是红线绝对碰不得。比如明明是自己旧伤复发，偏说是这次意外导致的，或者把医院的收费单子改了金额，想要多报点钱，这种情况保险公司一查就能查到，不仅会拒赔，严重的还会有法律责任，绝对不要做这种傻事。
第五，搞清楚理赔打款的流程和时间。提交完材料之后，如果是小额的意外医疗理赔，一般三到七个工作日就能打款，如果是大额的伤残或者身故理赔，核查时间会久一点，如果超过十个工作日还没消息，你可以主动找保险公司的理赔专员询问进度，别在家干等。如果对理赔结果有异议，可以直接跟保险公司沟通，提供补充材料再申请核实，不要觉得麻烦就放弃自己应得的赔偿。
五. 真实案例分享
小区里退休的张阿姨平时喜欢遛弯买菜，上个月雨天路滑，她出门倒垃圾的时候踩到积水地砖摔了一跤，磕到了手肘，去医院缝了五针，拍片子拿药加起来花了一千八百多。张阿姨之前听小区保安推荐，花50块买了一年期的意外险，本来以为这点小钱没用，抱着试试的心态联系了保险公司。因为她摔倒属于意外场景，符合赔付条件，最后社保报完剩下的一千二百多，按照条款约定赔了八成，最后拿到九百六十多块赔款，刚好覆盖了自付部分，张阿姨说这50块花得太值了。
刚毕业在租房住的小吴，每月工资除去房租吃饭没剩多少，之前公司没给买补充意外险，他想着给自己添点保障，就挑了50元的一年期意外险。结果小吴骑共享单车下班，被路边突然开门的汽车刮倒，小腿擦挫伤缝针，还掉了一颗门牙，后续补牙加治疗一共花了四千多。撞人的车主只肯出两千块，剩下的两千多小吴本来要自己扛，想起自己买的意外险，提交了交警的事故认定单、医院的收费单据之后，不到一周就收到了两千一百块的赔款，刚好补上了缺口。小吴说，刚毕业没积蓄，花50块换个踏实，遇到事儿真能顶用。
跑同城跑腿的老李，今年四十多，每天在外跑单，意外险是必须配的，他每年都给自己买一份50元的基础意外险。去年老李在取餐路上被电动车蹭倒，扭伤了脚踝，在家养了三周不能跑单，不仅赚不到钱还要付医药费。他买的这份50元意外险包含了意外医疗和轻微伤残责任，最后医药费报了一千三百多，还因为扭伤达到了条款约定的伤残给付条件，额外拿到了三千块赔款，刚好补上了养伤期间没收入的缺口。老李说，我们做跑腿的，在外跑风险比坐办公室高，每年花50块买个保障，就算出事了也不拖累家里孩子。
上高中的小周平时喜欢打打篮球，妈妈怕孩子运动受伤，给他买了一份50元的意外险。去年学校运动会，小周跑100米的时候崴了脚，骨折打了石膏，住了一周院，花了小三千。因为学校统一买了学平险，但是学平险的意外医疗额度不够，妈妈买的这份50元意外险刚好补上了剩下的一千五百多的缺口，最后一分钱都没自己花。小周妈妈说，孩子爱动容易受伤，多一份几十块的意外险没压力，真出事了就能多一份报销的地方，不会心疼钱。
很多人觉得50块的意外险保额低，没用，其实从这些例子能看出来，日常常见的小磕碰、小意外，50元的意外险基本都能覆盖，几百几千的意外医药费都能帮着报一部分，对于预算有限，或者只是想加一份基础保障的人来说，确实够用。买了之后一定要记住出事及时报案，保留好所有的单据和证明，才能顺利拿到赔偿。
结语
总的来说，50元的意外险就是一款性价比不错的入门保障，适合学生党、刚工作手头不宽裕的朋友，或者想要额外补一份意外保障的朋友入手。只要你记住，先确认清楚保障范围，不遗漏免责条款，出险第一时间留好所有材料报案，就能顺利拿到赔偿。按照咱们说的这些技巧挑，花小钱也能给自己添上实在的保障，不用花大价钱，也能解决日常意外的后顾之忧。
小蜜蜂6号意外险
