宠物综合险的种类 买宠物险有什么要求
引言
家里养毛孩子的你，会不会经常犯愁：万一毛孩子生病要花好多钱怎么办？万一它不小心伤到别人要赔好多钱怎么办？你是不是也想知道咱们国内宠物综合险都有哪些，买的时候又要满足什么条件？别着急，这篇文章咱们就来好好聊聊这些问题，给你讲明白。
常见险种大盘点
第一类是宠物医疗类，也就是给毛孩子自己用的保障，不管是日常感冒腹泻、误食异物开刀，还是意外摔碰骨折，只要符合条款要求，都能按比例报销治疗费用，帮你分摊不小的一笔开销。
我闺蜜养的英短，去年冬天突然频繁尿血，送医检查是膀胱结石加急性尿闭，导尿、住院、开药前前后后花了三千一百多，她提前买了带医疗责任的综合险，最后除去免赔额，报了一千八百多，差不多覆盖了一半多的花费，本来她刚换工作手头紧，这下一下松快不少。这个险种适合所有养宠家庭，尤其适合刚养幼宠的铲屎官，幼宠免疫力差，容易得猫瘟犬瘟、急性肠胃炎这类病，治疗费用不低，有了医疗保障能省心不少。
第二类是宠物责任类，主要赔给第三方，说白了就是你家毛孩子闯祸咬了人、挠了人，或者不小心弄坏了邻居家的贵重家具，都能帮你赔。楼下遛狗的张姐，养了一只成年金毛，平时挺温顺，上次有个小朋友突然伸手拽狗尾巴，金毛受惊回头挠了小朋友胳膊，张姐带孩子去打狂犬疫苗加消毒处理，还赔了家长营养费，前前后后花了一千二百多，因为她买的综合险带责任保障，最后全部走了理赔，不用自己掏腰包。养中大型犬、平时爱带狗去公共场合遛弯的铲屎官，一定要选带这项责任的，不怕一万就怕万一，真闯祸了能帮你省不少钱。
第三类是同时包含医疗和责任两项保障的综合型，不用分开买两份，一份保单就能把两部分保障都配齐，对于不想花时间研究多款产品、想要一步到位的铲屎官来说，选这种就很方便，价格比单独买两份加起来也更划算一些。
还有不少综合险会额外附赠一些增值责任，比如有的会包含宠物绝育补贴、丢失寻回补贴，甚至是部分美容护理项目的优惠。如果你本来就有给毛孩子做绝育的计划，选带这项补贴的就很合适，能直接省个几百块手术费；经常带狗出去爬山跑酷的，选带意外保障额度更高的医疗款就更贴合需求，不用为没用的责任多花钱。
投保门槛全知晓
第一个门槛是宠物年龄，不同产品对宠物年龄要求不一样。大部分产品要求宠物投保时至少满3个月，不满3个月的幼宠很难投保，因为这个阶段幼宠还没完成疫苗接种，本身抵抗力差，患病概率高，保险公司一般不接。年龄上限也有要求，多数产品要求投保时不超过8岁，也有部分产品可以放宽到10岁。超过年龄上限的宠物，大多不能买常规的综合险，部分产品会开放专门的高龄宠物投保，但保障范围会缩窄，保费也会更高。建议你在宠物5岁之前就做好投保规划，不要等年龄大了才想起来买。
第二个门槛是宠物健康状况，投保前保险公司都会要求宠物处于健康状态。如果你的宠物已经有先天性疾病，比如常见的先天性心脏问题、髋关节发育不良，这类情况一般无法通过核保；如果投保前宠物已经确诊了慢性病，比如糖尿病、慢性肾病，也会被拒保。还有一种情况，如果你家宠物近期正在生病治疗，需要等宠物康复之后再申请投保。举个例子，我邻居家的柯基投保前一个月得了肠胃炎，住院治疗了一周，投保的时候如实告知了情况，核保结果是要求等停药三个月之后再重新审核，康复之后才顺利投保。这里一定要提醒你，投保的时候一定要如实说清楚宠物的健康情况，不要隐瞒，不然后续申请理赔的时候，保险公司查到投保前就有病史，会直接拒赔，白交了保费还得不到保障。
第三个门槛是合法养宠的相关要求，国内投保宠物综合险，大部分都要求宠物已经完成狂犬疫苗接种，要有正规的狂犬疫苗接种证明。养犬的话，很多城市要求办理养犬登记证，投保的时候部分产品会要求你提供养犬登记证，证明你是合法养宠。如果你还没给宠物打狂犬疫苗，也没办相关证件，先把这些手续办齐了再去投保，不然没法通过审核。
第四个门槛是排除特定品类，部分产品会限制投保的宠物品种，比如部分攻击性比较强的犬种，部分产品不接受投保，尤其是包含责任险责任的产品，对这类品种的限制会更多。还有一些异宠，比如爬宠、啮齿类宠物，目前大部分综合险都不接受投保，多数产品只接受常见的猫和狗投保。如果你养的是小众品种或者异宠，投保前一定要先问清楚产品是否接受投保，别白忙活半天。
最后还有一个小要求，多数产品要求宠物是你长期饲养的伴侣宠物，不能是用来繁殖售卖、比赛竞技的宠物，这类用途的宠物，风险和普通伴侣宠不一样，大多没法投保普通的宠物综合险。如果你买宠物就是当家人养的，一般都符合这个要求，不用太担心。
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按需选险有妙招
刚接到两三个月奶猫奶狗的新手铲屎官，直接选侧重医疗险的组合就行。幼宠刚脱离母体，抵抗力差，很容易得猫瘟犬瘟、肠胃炎症这类疾病，去医院治疗动辄几千块，对新手来说是不小的开支。我闺蜜去年刚接回家的英短幼猫，到家一周就查出来猫瘟，住院七天花了三千八，她选的侧重医疗险的综合险，扣掉免赔额之后报了两千四，直接帮她省下了大半开销，刚工作没多少积蓄的她不用到处借钱救猫。这个阶段不用硬买太贵的全包含方案，先把医疗保障筑牢就够。
养中大型犬、出门爱乱跑爆冲的宠主，一定要选包含足额责任险的综合险。中大型犬力气大，出门没牵住扑到路人、挠到小朋友都是常有的事，哪怕只是打狂犬疫苗加处理伤口，下来也得大几百，要是伤到眼睛这类特殊部位，赔偿费用会更高。我们小区张阿姨养的拉布拉多，上次挣脱牵引绳扑到了遛弯的阿姨，对方摔倒擦伤了膝盖，还碰坏了随身携带的平板，总共要赔一千八百多，她买的综合险里包含责任险，最后全部走保险赔付了，自己只花了几十块免赔额。所以养这类宠物的，千万别漏了责任险这一项。
家里养十岁以上老年宠的，选只保常见大病和意外的基础款综合险就行。老年宠很多都有慢性病，大部分保险公司不会接全额保障的投保，就算能投，价格也会偏高，不如选基础款，覆盖骨折、肿瘤手术这类大额开销就够，平时的小毛病花销不多，自己承担也没压力。我邻居家十岁的京巴，去年查出来膀胱肿瘤，做手术花了五千多，基础款综合险报了两千八，既没花太多保费，又帮着分担了大额开支，对养老年宠的家庭来说很实用。
预算比较宽裕，想给毛孩子全方面保障的，可以选同时包含足额医疗险和责任险的综合险。不管是毛孩子自己生病受伤，还是不小心闯了祸伤了人损了物，都能走保险赔付，不用自己担惊受怕。同事家里养了两只柯基，一只爱拆家，一只肠胃不好经常软便肠炎，她买了双责任都覆盖的综合险，上次柯基打翻邻居的高档鱼缸，赔了三千多都是保险出的，平时去医院做体检、治肠炎也能报一部分，对养多宠的家庭来说很省心。
预算有限，只想针对性做保障的，可以按自己家宠物的品种特性挑侧重责任。比如养蓝猫、美短这类容易得泌尿系统疾病的品种，就挑包含泌尿疾病保障的医疗险综合险；养泰迪这类容易得髌骨脱位的品种，就选侧重骨科疾病保障的综合险，不用花冤枉钱买用不上的保障，花小钱就能覆盖到最容易发生的风险。
投保理赔避坑指南
看清楚免责条款里的排除项，别只盯着宣传页上的保障范围签字。常见的排除项里，宠物自身带有的先天性疾病、遗传病，大多不会赔；宠物打架受伤、你主动挑逗宠物导致的意外受伤，大部分险种也不赔；如果是带着宠物参加比赛、做商业演出的时候出了问题，也不在赔付范围内。举个例子，邻居家的柯基从小就有髋关节发育不良，买保险的时候没注意这项是免责，后来做手术花了近三千，申请理赔直接被拒，白忙活一场。
一定要如实填写宠物的健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒病史。很多朋友觉得之前的小病治好就没事，不用告诉保险公司，其实只要是在投保前就确诊过的疾病，不管有没有治好，都得主动说清楚。之前我闺蜜捡了一只流浪猫，接回家就查出过轻微肾衰，治疗后稳定了，她买保险的时候怕通不过就没填，后来猫肾衰复发住院花了四千多，保险公司查到之前的就诊记录直接拒赔，闺蜜后悔了好久。
带责任保障的险种出事之后，第一时间留好相关材料，别私自和对方敲定赔偿金额。如果宠物抓伤咬了路人，或者弄坏了别人的东西，你得先联系保险公司备案，再和对方协商处理。之前小区里张叔家的萨摩撞翻了路边水果店的一筐进口水果，老板要赔八百，张叔觉得不好意思直接转了钱，后来找保险公司理赔，因为没有现场照片、也没经过保险公司核价，最后只按市场价核了五百，自己多掏了三百。
认准认可的宠物医院就医，别随便找没有资质的诊所。大部分宠物保险都要求去正规的、有营业执照的宠物医院治疗，部分偏远地区会放宽要求，但私人无资质的小诊所肯定不赔。同事小李图家附近的私人诊所便宜，狗得了细小就在那里治，前后花了两千多，申请理赔才知道这个诊所不在认可名单里，一分钱都没报成，反而比去正规医院多花了不少。
理赔时效要记牢，别拖过了申请时间再去办理。大部分宠物险要求出事之后10天以内报案申请理赔，你要是拖个三五个月再找保险公司，不少材料都找不到了，还可能因为超过时效拿不到赔偿。我之前帮朋友处理过理赔，他的猫摔断了腿，治完之后忙着上班忘了申请，过了一个多月才想起来，最后因为部分病历材料补不出来，少赔了近一千块。所以治完病整理好材料就赶紧提交，别拖着耽误事。
结语
看到这里，你应该都搞清楚啦，咱们国内的宠物综合险主要就是带医疗+责任两类保障的组合，也可以选单独的医疗或者责任险种。只要你家毛孩子年龄符合要求、打了狂犬疫苗有正规证件、身体健康，就能投保。选的时候跟着自家情况来就行，预算够就买综合保障，预算有限挑对应需求的单险种，投保时记得看清免责条款、别隐瞒健康情况，出险后保留好所有单据，就能顺利拿到赔付啦，给毛孩子加一份保障，不管对毛孩子还是你自己都更安心。
小蜜蜂6号意外险
